Amortización parcial reduciendo plazo: ¿antes o después de la revisión?

Sí, pero si no amortizan este año lo harán en años sucesivos. Esa deducción se puede posponer sine die, siempre que el Gobierno no decida modificar el tratamiento fiscal de la inversión en vivienda habitual.

Si acaso, pudiéramos tener en cuenta la inflación de cara a considerar mejor el acelerar esas deducciones, pero ese factor yo diría que se compensa con el hecho de que apurar hasta el límite de los 9.015 euros por persona supone que la deducción media sea del 17,5% mientras que si se ajusta a la mitad (4.507 euros por persona) se consigue una deducción del 20% si la vivienda fue adquirida antes del 20 de enero de 2006.

Buff, eso no lo entiendo. No entiendo que se pueda posponer ni lo del 20%.

No es complicado... verás!

Parece que sí tienes claro que lo importante es no superar el límite de los 9.015 euros por persona ya que todo lo que se invierta en vivienda habitual por encima de esa cantidad no da derecho a deducción fiscal.

Lo que debes también tener en cuenta es que, siempre que la vivienda fue adquirida antes del 20 de enero de 2006 y financiada en al menos un 50% de su precio de compra mediante una hipoteca, tienes derecho a una compensación de (al menos) un 5% adicional sobre los primeros 4.507 euros para que se mantengan las condiciones de este tipo de deducción previas a la modificación del régimen fiscal en 2007 (http://www.parasaber.com/economia/fiscalidad/campana-renta-2007/articulo/compensacion-deduccion-adquisicion-vivienda-habitual-enero-2006-programa-padre-casilla/7931/) y que se consignan en la casilla 737 de la declaración de IRPF.

De esta forma, si estás en ese caso, obtienes una deducción del 20% por los primeros 4.507 euros y "sólo" del 15% por los 4.507 euros siguientes. Por eso, sin considerar el hecho de que al pagar menos al año de hipoteca estás alargando el plazo de devolución e incrementando los intereses totales que pagas por la hipoteca, el estar en el entorno de los 4.500 euros al año (por persona) te da derecho a un mayor porcentaje de deducción que si apuras hasta los 9.000 euros. En el primer caso sería del 20% y en el segundo de una media aritmética entre el 20% y el 15%, es decir, un 17,5%.

Lo de que se pueda posponer tampoco tiene mucho que explicar. Simplemente es cuestión de entender que Hacienda te devolverá ese porcentaje (entre el 17,5% y el 20%) de todo lo que inviertas en la vivienda habitual tanto si lo haces de forma acelerada (apurando los 9.015 euros por persona) como si lo haces de una forma más pausada (limitando los pagos a 4.507 euros por persona). En realidad, en el segundo caso te devolverán más dinero por dos razones: a) por lo que ya te he explicado del 20% frente al 17,5% y b) porque como al alargar el plazo de devolución pagarás más intereses (que también se incluyen en las cantidades que dan derecho a deducción) podrás deducir un importe mayor.

En todo caso, si los tipos de interés de los depósitos fueran los "lógicos", es decir, estuvieran por debajo del EURIBOR, no sería conveniente invertir en ellos mientras tuviéramos una hipoteca en la que poder amortizar hasta los 9.015 euros por persona ya que eso iría sólo en beneficio de los márgenes de intermediación de los bancos.

Espero que ahora sí te haya quedado claro. Si no, vuelve a decírmelo, a ver si puedo ser algo más claro.

Saludos

Creo entenderte. Entonces, siempre que yo encuentre un depósito que me aporte más intereses de los que pago por la hipoteca me conviene no amortizar, ¿no?. Si fuera al contrario si me convendría amortizar ¿no?.
Entonces los compañeros del foro que otras veces me han dicho que amortizase, que no lo dudase, que hay que amortizar siempre que se pueda hasta el límite de los 9000, realmente se equivocan, ¿no?

Edito para preguntar cuanto mayor debería ser el interés del depósito respecto al de la hipoteca para que resultara rentable (por lo de la retención). ¿y con hacer una valoración anual sería suficiente?, es decir comparando lo que me dan por 10000 euros a un año con lo que pago por ellos en la hipoteca es suficiente para ver si es rentable o no amortizar, o debería hacer una valoración más a largo plazo?

No es que estén equivocados. Simplemente, tiene una visión financiera diferente del tratamiento de las deudas, y en especial , en lo referente a los préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual, en los que además el componente de la desgravación fiscal tiene su importancia.

A grandes rasgos, y aún a riesgo de caer en simplicismo y lo feo que es encasillar a alguien, se pueden establecer tres grupos de opinión:

Grupo A.-Visión netamente financiera.- Consideran la Hipoteca como un componente más del ‘Balance doméstico’. Lo que tienen en cuenta es la deuda al Banco (Hipoteca - ahorros). Incluso alguno de ellos, teniendo más ahorros que hipoteca , no cancelan. Dan primacia de la liquidez y a la ‘tranquilidad y estabilidad financiera’ en estos tiempos de incertidumbre económica y laboral. Consideran que es la financiación a mayor plazo y con menor interés de la que se va a poder disfrutar, y por tanto, es la que menos les quita el sueño, pues también saben que antes o después tendrán que liquidar la deuda. Estiman que la desgravación del 15 % si no la ejercitan hoy, lo podrán hacer mañana. Si es posible encontrar un deposito o inversión que supere en interés (o al menos casi empate) al de la hipoteca, lo prefieren a amortizar. Y en caso de amortizar, tienden siempre a reducir cuota mensual, no plazo.

Grupo B. Amortizadores.- La tranquilidad financiera la encuentran debiendo lo menos posible. Consideran que las deudas hay que quitarlas cuanto antes. Les quita el sueño deber dinero al Banco, aunque tengan el balance (ahorros) a su favor. Amortizar anticipadamente para desgravar el 15% es casi obsesivo para ellos ( incluso, algunos, aunque se encuentren en el paro o con futuro laboral incierto). Cuando amortizan, lo suelen hacer reduciendo plazo, no cuota mensual.

Grupo C Eclécticos.- Mantienen un equilibrio entre las dos posturas anteriores: Combinan amortizaciones buscando la ventaja fiscal (sin obsesionarse) y mantener liquidez holgada en depósitos/cuentas remunerados, por lo que pudiera pasar el día de mañana. Dan mucha más importancia a la circunstancias personales de cada uno (actuales y/o futuras), para recomendar amortizar o no.

Comentarios de distintos foreros

Fernan2
https://www.rankia.com/blog/fernan2/2009/02/vale-la-pena-amortizar-hipoteca.html

MiguelHernández
https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/319083-experto-como-calcular-revision-hipoteca/respuestas/320486/lista_votos

https://www.rankia.com/foros/economia-politica/temas/337008-consulta-para-mentes-habiles/respuestas/339224/lista_votos

Rsanjose
https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/319083-experto-como-calcular-revision-hipoteca/respuestas/320530/lista_votos

Berbis
https://www.rankia.com/blog/berbis-swap/2009/11/que-hago-con-el-dinero-obtenido-de-la.html

W.Petersen
https://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/306987-si-tienes-liquidez-que-mejor-aplicarla-hipoteca-deposito/respuestas/307145/lista_votos

Y ahora, aunque sé que es una clasificación más que discutible, pues seguro que ni son todos los que están, ni están todos los que son…..

GRUPO A

Azucena
Pluto
Fernan2
W.Petersen
RSanjose
Miguel Hernandez
LaBestiaHumana
AsesorMutua
Curro 1968
....

GRUPO B

Neon26
Bascoastur
Arricoo
Championvic
Almeza
Consumerista
Ahnacoff
Blankichi
Deborah
....

GRUPO C

Alcoriza
Bender
Cajero
Cashbrain
Agrocopeta
Good times
Carriber
Berbis
Chanquete
....

S2

Claro, que si yo no amortizo anticipadamente, al final de la vida del préstamo habré desgravado más (puesto que habré pagado más intereses). Y esos intereses que habré pagado de más los puedo haber ganado con creces (o sin creces) a base de depósitos.
Por otro lado, no entiendo mucho la postura B, puesto que con la poca experiencia que tengo en esto de los depósitos, hipotecas, etc., creo que siempre hay depósitos que superan al interés de las hipotecas. Hace un par de años tenía de interés de hipoteca un 5 y pico y había depósitos a un 6 o 7, y ahora tengo un 2'4 y los hay a 3 o 3'5. Claro, que no se cuanto mayor debería ser el interés del depósito para que salga rentable no amortizar.

PD.: A ver si algún partidario de amortizar anticipadamente (o sea, de la postura B que describes) me da razones que la justifiquen.

Gracias. Este hilo me está siendo de gran utilidad porque está reconstruyendo todos mis esquemas sobre la amortización anticipada.

Muchísimas gracias, Maltijo, por tu clasificación.

No me importa en absoluto que me hayas "encasillado". Además me ha gustado que a los que mantenemos la postura que yo defiendo nos hayas otorgado la letra A que, en cualquier clasificación que use las letras en sus denominaciones, es la que mejor suena. ¡Incluso te dejo que me pongas como un A++! ;)

Estoy totalmente de acuerdo contigo en que, como muchas cosas en Economía, la psicología y la visión subjetiva de cada uno, hace que no se puedan establecer unos dogmas de conducta que deban prevalecer sobre los demás. Me has facilitado la respuesta a Jopeta3, ya que no se trata de que en el foro (o fuera de él) haya opiniones equivocadas. Sencillamente, son opiniones distintas. A lo más que puedo aspirar es a atraer a Jopeta3 a nuestro grupo "A" de personas con una perspectiva "netamente financiera" sobre este tema.

Tengo (tenía) una compañera de trabajo a la que despidieron hace unos meses. Le dieron una indemnización que coincidía, con una exactitud sorprendente, con el capital pendiente de su hipoteca. Esta chica tomó la decisión, sin consultarme, de amortizar por completo su hipoteca, eliminando cualquier posibilidad de deducir por inversión en vivienda habitual en los próximos años e impidiendo sacar provecho de la paradójica situación de que los depósitos a largo plazo den más interés que el que grava actualmente a las hipotecas. Sin duda hay que clasificar a esta mujer en la "B recalcitrante". Con el tiempo que le dediqué yo a convencerla de que cambiara su hipoteca de la CAJA DE BURGOS (EURIBOR + 1,75) a IBANESTO (EURIBOR + 0,35) y dos semanas después de cambiarse... ¡va y la cancela! (tócate los nísperos)

Ahora sólo falta que te incluyas tú en esa clasificación...

Hola Jopeta3!

Conviene no confundir los depósitos promocionales, para nuevos clientes y de duración bastante reducida, con los depósitos para nuevas aportaciones de clientes existentes y con plazos más largos.

Haciendo un análisis "netamente" financiero, la rentabilidad del depósito debe superar en un 19% al interés hipotecario, ya que ese porcentaje es el de la retención y posterior gravamen sobre los rendimientos del depósito.

Por ejemplo, si el interés de la hipoteca es de un 2%, el del depósito debería ser, al menos de un 2,38%. Yo, ahora mismo, podría amortizar unos miles de euros de mi hipoteca (como ya comenté, no es necesario dejarlo para final de año) que me acaban de revisar en diciembre al 1,743% pero he preferido meterlos en un depósito a 12 meses que me da un 3,25% TAE. Ese 1,5% de diferencia, minorado en un 19% por la retención fiscal, me supone un ahorro de 12,21€ por cada 1.000 euros que meto en el depósito en vez de dedicarlos a amortizar hipoteca.