La mejor hipoteca que he encontrado: Hipotecas.com vs Liberbank vs Santander
Buenos días,
Después de semanas de búsqueda, esto es lo mejor que he encontrado... agradeceré cualquier consejo!
Solicitaré una hipoteca a tipo fijo, por la duración de la hipoteca (30 años) y para mi propia tranquilidad ya que soy de los que piensan que bien vale pagar unos intereses de más (si tienes una cuota mensual razonable acorde a tus ingresos) y así garantizarte tranquilidad y ningún sobresalto a lo largo del préstamo.
Soy funcionario y excepto en algún caso concreto, las condiciones que me aplicaban eran las mismas que para alguien que no fuera de mi colectivo.
La hipoteca que solicitaré es de 290K a 30 años y financiar el 80% de tasación de la vivienda que es más alto que el valor de compra-venta.
Este último dato ha hecho que las puertas de muchos bancos se me cierren ya que la financiación suele ser la menor de los dos casos. He visitado físicamente entidades como BBVA, BANKIA, BANKINTER, SABADELL, ABANCA... y todas ellas han sido inflexibles en este aspecto. También descarto OPENBANK y COINC por este mismo motivo.
De las entidades que me financiaban descarté DEUTSCHE BANK y CAIXABANC porque su tipo de interés, comisiones y condiciones no eran nada competitivas.
Finalmente han sido 3 entidades las que pueden encajar en lo que busco:
BANCO SANTANDER - Tipo de interés fijo 2,35%
Actualmente tienen una hipoteca fija para funcionarios:
Comisiones
- Compensación por desistimiento parcial o total: 0,50% los primeros 5 años / 0,25% el resto de años.
Condiciones
1 - Domiciliar una nómina o prestación por desempleo de al menos 1.200 € / mes, o Pensión de al menos 600 €/mes.
2 - Domiciliar y pagar al menos 3 recibos a través de una cuenta domiciliada en el Banco del a que el prestatario sea titular en los 3 meses anteriores al a revisión del préstamo.
3 - Utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander en los tres meses anteriores a la revisión del tipo de interés.
4 - Tener contratado y en vigor un seguro de hogar con Santander Generales Seguros y Reaseguros.
5 - Tener contratado y en vigor un seguro de vida con Santander Seguros y Reaseguros, Compañía Aseguradora,S.A. Santander Vida Seguros y Reaseguros,S.A
*Si no se quiere contratar el Seguro de Vida con la entidad pierdes una bonificación del 0,20%.
Reflexión propia (Abierto a cualquier sugerencia y/o consejo, por supuesto)
Creo que ofrece unas vinculaciones razonables en cuanto a nómina, recibos y utilización de tarjetas de crédito.
Y posiblemente compense buscar el seguro de vida por tu cuenta sin vincularlo con la entidad y perder la bonificación de 0,20%.
Ya hemos leído en algún post de Rankia sobre los precios desorbitados de estos seguros al tenerlos vinculados con el banco.
LIBERBANK - Tipo de interés fijo con bonificaciones 2,01%
- Tipo de interés fijo sin bonificar 3,41%
Comisiones
- Compensación por desistimiento Parcial: 5 primeros años 0,5% , resto plazo 0,25%
- Compensación por desistimiento Total: 5 primeros años 0,5% , resto plazo 0,25%
- Compensación por riesgo de tipo de interés: 1%
- Comisión de apertura: 0%
Condiciones
1 - Domiciliación Haberes / Seguros Sociales + Tarjeta de crédito de todos los titulares con facturación en compras superior a 1.500 euros/año + S.Hogar (continente y contenido) + Banca electrónica. (Bonificación 0,60%)
2 - Seguro de vida: Seguro anual renovable durante toda la vigencia del préstamo (Liberbank Creditar Hipotecario) ó Seguro de vida temporal anual renovable contratado por dos titulares del préstamo durante toda la vigencia del mismo. En ambos casos con un un capital asegurado igual al 100% del capital pendiente del mismo. (Bonificación 0,30%)
3 - Realización de una aportación mínima de 600 euros por año a un Plan de Pensiones del sistema individual o a PPA o a un PIAS, comercializado por la entidad. (Bonificación 0,10%)
4 - Seguro de auto comercializado por la entidad. (Bonificación 0,10%)
5 - Bonificación extra: ingresos netos mensuales > 2.000 euros (24.000 euros anuales). (Bonificación 0,10%)
6 - Bonificación extra: ingresos netos mensuales > 3.000 euros (36.000 euros anuales) y facturación conjunta en compras superior a 3.000 euros/año. (Bonificación 0,10%)
Reflexión propia (Abierto a cualquier sugerencia y/o consejo, por supuesto)
Muchas vinculaciones para llegar a ese 2,01% de tipo de interés.
Sinceramente me preocupan mucho este tipo de vinculaciones de por vida con los bancos y aunque está claro que nadie te obliga a vincularte con ellos, si empezamos a perder estas bonificaciones también se pierde el atractivo del tipo de interés.
Desde mi inexperiencia en el tema hipotecas me preocupa más las vinculaciones que las comisiones que hay que pagar.
Estos datos son los que me ofrecieron cuando visité la entidad, pero también he visto en su página web la Hipoteca Selecta tipo fijo 2,40% (TAE 2,85%) de la que no me hablaron en su momento.
Y la única condición/vinculación es la domiciliación de nómina mensual de los titulares por importe superior a 3.000 euros (Condición que si que cumplo actualmente).
HIPOTECAS.COM - 2 Opciones - Tipo de interés fijo 2,75% (TAE 2,95%)
- Tipo de interés mixto 2,50% (20 años) E+1,19% (10 años) (TAE 2,57%)
0 Comisiones
0 Vinculaciones (excepto seguro de hogar durante los 5 primeros años con la entidad, posteriormente te puedes desvincular y buscarlo por tu cuenta)
Reflexión propia (Abierto a cualquier sugerencia y/o consejo, por supuesto)
Sin duda, el hecho de que haya 0 comisiones y puedas amortizar libremente sin penalización alguna y solo vincules el seguro de hogar durante los 5 primeros años, resulta una opción muy atractiva.
Por no pedir, no piden ni domiciliar la nómina, lo que hace que no tengas vinculación ni responsabilidad alguna con ellos más allá de pagar el préstamo cada mes.
Tengo que decir también que en un principio huía de las hipotecas mixtas porque creía que el periodo fijo solo iba hasta los 10 primeros años y después pasaba a variable, con lo que perdías el aspecto positivo de tener el euribor a negativo actualmente y encima le dabas 10 años de margen para que subiera y en ese momento tu hipoteca pasa a variable.
Pero desconocía que ese primer interés fijo dentro de la mixta se podía alargar 20 años. En este caso tienes un tipo fijo más competitivo durante esos 20 años y tienes el tiempo suficiente para ir amortizando en cuota o plazo y así llegar al año 21 sin temer la situación que puedas encontrarte.
Por lo menos así me lo plantearon cuando me reuní con ellos en su oficina de Barcelona. Y después de multitud de reuniones con todos los bancos mencionados tengo que decir que en Hipotecas.com fueron bastante claros, transparentes y flexibles. Se adaptaron a mi situación financiera y me dieron varias opciones, cosa que no puedo decir del resto de entidades.
Por otra parte, tengo varios conocidos hipotecados con Bankia, Liberbank, Santander... pero no conozco a nadie hipotecado con ellos y eso me provoca cierta incertidumbre.
Después de este tocho ;) agradecería cualquier consejo o recomendación. Entiendo que son hipotecas bastante diferentes, en comisiones y vinculaciones, y el hecho de que particularmente no me gusten nada las vinculaciones con los bancos ya inclina mi balanza hacia Hipotecas.com pero también desconozco, desde la ignorancia del que lleva informándose poco tiempo sobre este tema, si los tipos de interés fijo aquí mencionados son competitivos con la oferta actual hipotecaria o debería buscar/presionar más.
Sin olvidar que es una hipoteca elevada, a 30 años y pidiendo el 80% de tasación. Factores que inevitablemente condicionan el tipo de interés.
Muchas gracias, un saludo!
