Dudas sobre como valoran los bancos los ingresos mensuales netos y el % de "esfuerzo económico de endeudamiento"

Hola a todos,

Primero de todo y dado que es mi primer mensaje en el foro quisiera agradecer a todos las intervenciones que hacéis. Se aprende mucho leyendo todas las aportaciones.

Las preguntas van en referencia a como valoran las entidades los ingresos netos mensuales y el % de esfuerzo económico de endeudamiento que puede soportar quien contrata una hipoteca.

 

1- ¿Afecta el número de pagas al ingreso mensual neto que utilizan los bancos para la valoración del esfuerzo económico de endeudamiento que supone la hipoteca?: Quizás la pregunta sea muy evidente (o no), pero realmente quiero estar seguro de este tema porque en mi caso sería un factor muy sensible. Cobro mi sueldo anual en 17 pagas, es decir tengo 5 pagas extras repartidas durante todo el año. Los ingresos mensuales que van a tener en cuenta en mi caso son una mensualidad sin pagas extras (sueldo anual neto / 17) o es el importe mensual equivalente  (sueldo anual neto / 12).

Vuelvo a decir que quizás sea una pregunta un poco "absurda" porque el sueldo anual es el que es independientemente de si lo cobras fraccionado en 12, 14 o 17.... pero en algunas intervenciones he leído que las extras no hay que tenerlas en cuenta para calcular el % de endeudamiento y no le encuentro mucho sentido. Además en mi caso seria un handicap importante que tendría que tener en cuenta.

 

2- ¿Se valoran los variables a añadir sobre un salario base cuando son regulares y así se pueden acreditar año tras año? Es el caso de trabajar por ejemplo en sanidad, puede ser que exista un salario base, pero que un % muy elevado del salario que se percibe es por otros complementos variables como por ejemplo lo son las guardias. Este importe puede ser muy importante, a veces puede suponer el 50% - 75% de los ingresos, pero se realizan semana a semana, mes a mes de forma regular. Entregando por ejemplo las declaraciones de renta anuales, o varias nominas consecutivas, se podría contrastar que son regulares, en consecuencia ¿esto ingresos los tienen en cuenta las entidades para calcular ese % de endeudamiento que podrías asumir con tu hipoteca, o es un contratiempo para solicitar financiación?

 

3- ¿el % de endeudamiento puede variar en función del nivel de ingresos? Por ejemplo en un nivel de ingresos mensual de 1000 euros un 30% de esfuerzo económico de endeudamiento  implica que una vez pagada la hipoteca se dispone de 700 para el resto de obligaciones del día a día. Pero ese mismo 30% sobre un nivel de ingresos mensuales de 5000 euros implicaría que una vez pagada la hipoteca, quedarían 3500 euros. Es lógico pensar que en este caso la entidad pudiera se más flexible con es % de endeudamiento máximo que se puede asumir.

 

Bueno, hasta aquí la dudas, no me enrollo más y muchas gracias a todos 

 

Copio tú propío texto y te respondo directamente en cada punto : 

1- ¿Afecta el número de pagas al ingreso mensual neto que utilizan los bancos para la valoración del esfuerzo económico de endeudamiento que supone la hipoteca?: Quizás la pregunta sea muy evidente (o no), pero realmente quiero estar seguro de este tema porque en mi caso sería un factor muy sensible. Cobro mi sueldo anual en 17 pagas, es decir tengo 5 pagas extras repartidas durante todo el año. Los ingresos mensuales que van a tener en cuenta en mi caso son una mensualidad sin pagas extras (sueldo anual neto / 17) o es el importe mensual equivalente  (sueldo anual neto / 12).

Comentario : los bancos que yo conozco toman el valor en nómina, es decir en tú caso 1/17 del tú ingreso neto anual. Te conviene comentarselo a la persona de la sucursal para que consideren el prorrateo de las extras, parece evidente, pero pueden no caer en ello. 

Vuelvo a decir que quizás sea una pregunta un poco "absurda" porque el sueldo anual es el que es independientemente de si lo cobras fraccionado en 12, 14 o 17.... pero en algunas intervenciones he leído que las extras no hay que tenerlas en cuenta para calcular el % de endeudamiento y no le encuentro mucho sentido. Además en mi caso seria un handicap importante que tendría que tener en cuenta.

Comentario : no es absurda, de hecho todos suponemos que van a considerar lo normal (14 pagas) pero como hay muchos casos, conviene indicarlo. Sobre todo porque si se computa en la parte de ingresos extraordinarios, por defecto aplican un coeficiente de minoración mayor que en el caso de nómina (100%) con lo que puede perjudicar para que aprueben la operación

 

2- ¿Se valoran los variables a añadir sobre un salario base cuando son regulares y así se pueden acreditar año tras año? Es el caso de trabajar por ejemplo en sanidad, puede ser que exista un salario base, pero que un % muy elevado del salario que se percibe es por otros complementos variables como por ejemplo lo son las guardias. Este importe puede ser muy importante, a veces puede suponer el 50% - 75% de los ingresos, pero se realizan semana a semana, mes a mes de forma regular. Entregando por ejemplo las declaraciones de renta anuales, o varias nominas consecutivas, se podría contrastar que son regulares, en consecuencia ¿esto ingresos los tienen en cuenta las entidades para calcular ese % de endeudamiento que podrías asumir con tu hipoteca, o es un contratiempo para solicitar financiación?

Comentario : a todo lo variable, si lo consideran como nómina le suelen aplicar un coeficiente de minoración, si entregas 3 nóminas (lo habitual) y son distintas, meterán en el sistema la de menor cuantía. 
Si tienes ingresos por dividendos, por rentas de alquiler o similar, descuentan lo que corresponda (hipoteca, retención ...) y el resultado lo minoran al 50%. 

3- ¿el % de endeudamiento puede variar en función del nivel de ingresos? Por ejemplo en un nivel de ingresos mensual de 1000 euros un 30% de esfuerzo económico de endeudamiento  implica que una vez pagada la hipoteca se dispone de 700 para el resto de obligaciones del día a día. Pero ese mismo 30% sobre un nivel de ingresos mensuales de 5000 euros implicaría que una vez pagada la hipoteca, quedarían 3500 euros. Es lógico pensar que en este caso la entidad pudiera se más flexible con es % de endeudamiento máximo que se puede asumir.

Comentario : en mi caso, el 30% ha sido sagrado y ha dado igual cuando ganado una cosa u otra. El banco supone que quien gana mil, gasta por 1000 y quien gana 3500 gasta por 3500 y por desgracia suele ser así o incluso peor 

 

 

Gracias por las respuestas punto por punto!!!

Hola,

1. Te suelen pedir las tres últimas nóminas y la declaración de IRPF. Lo habitual es tomar los rendimientos del trabajo, restar cotizaciones a seguridad social y retenciones, y del resultado que queda dividir por doce. En casos en los que el solicitante del préstamo no realiza declaración de IRPF, se suele hacer una media de las tres últimas nóminas.

2. Para los extras aplican coeficiente de minoración, tal como dice laowei1500 .

3. Las pocas excepciones que hay con la capacidad de endeudamiento, suelen ser sobre salarios altos.

 

Saludos.