Cap Hipotecario

Hola a todos, a ver si me aconsejáis. Veréis, mi hipoteca no tiene suelo, me toca revisar ahora en Mayo, y me va a bajar bastante, hoy recibo llamada de mi banco para ofrecerme el capa hipotecario, con las siguientes condiciones:
1 año:1,50% , 2 año:2,2 % , 3 año: 3 % , 4 año: 3,5 % , 5 año: 3,75 %
El primer año ya no me beneficio porque ahora el euribor está más bajo del 1,5. Sería a partir del 2º año.
El coste es de 2.850 euros de una vez, o bien 50 euros mensuales (durante los 5 años).

Qué me aconsejáis?

Gracias

El problema es que te pueden decir una cosa y luego ser otra diferente, que te den TODAS las condiciones por escrito antes de firmar y comprometerte por que quizá además de pagar esos 50 euros mensuales también te fijan los tipos a esos que te están comentando o cualquier otra cosa.

Como 'seguro' pues no está tan mal, los tipos que te dan incluyen el diferencial en la hipoteca que tienes?¿? Sería otro aspecto a controlar si es o no así..

Así que lo primero es que te DEN el contrato que firmaríais, lo estudies muy bien y sobretodo si algo no lo entiendes yo no firmaría sin quitarlo o aclararlo que luego sacan formulas raras, condiciones extrañas, etc etc en estos productos que no sabes por donde te pueden salir.

Pues yo no lo aceptaría, en estos temas si hay duda mejor no firmar, y como dice Kretan de lo que tu explicas al contrato final, seguro que hay muchas claúsulas que hay que revisar.

Lo primero de todo.... si te da por contratarlo, paga mensualmente.... 50 euros al mes durante 5 años son 3000€.....casi lo mismo que pagando por adelantado...y encima esos 2850 te los meteran en la hipoteca para hacerte una financiación, verdad?? con lo cual estarás pagando intereses, has puesto la pasta desde el principio... y muy importante: si te vas del banco no te lo van a devolver... sin embargo pagando mes a mes lo tienes más fácil

En cuanto al resto... BANESTO verdad??? :-)
Pues ya nos contarás, ya que yo estoy negociando una subrogación de la hipoteca con ello y me da que me van a intentar meter lo mismo... pero lo tengo que negociar.

Hola, no incluye el diferencial. A esos tipos que me han dado, habría que meterle el diferencial.

Pues entonces dependerá de tu tranquilidad o no... mal producto del todo no lo veo yo pero primero pide el contrato y estudialo DETENIDAMENTE leyendolo todo todo todo antes de firmar nada y piensa si esos 50 euros mensuales te garantizan tu tranquilidad en ese aspecto o no. El proximo año yo creo que seguirá siendo de tipos bajos pero empezarán a subir poco a poco seguramente en un año o cosa así pero vamos esto es hacer de adivino y cada uno tiene su opinión, otros dicen que tenemos decadas por delante de tipos muy bajos e incluso algunos hablan de hiperinflaciones (con tipos hiperaltos supongo)... así que ni idea de eso.

Eso si SOBRE TODO ten antes el contrato para estudiartelo y que no le añadan nada más de sopetón, hay que mirarlo todo 3 veces y si no entiendes algo pasa del producto. Ah, y yo no lo financiaría de golpe si no pagarlo mes a mes mejor si te decides por ello.

A ver si alguien más opina.

OK muchas gracias. Voy a decirles que me pasen el contrato, para ir leyédolo, ya os iré contando.

A ver ….. un cap es una opción de derivados, por la cual tu pagas una prima y tienes un techo de interés, vamos que si no llega al techo tu pagas lo que te toca por euribor, y si pasa el contrato de derivados te abona la diferencia, parece que es lo que te han ofrecido, es más o menos como un seguro de la casa, tu pagas una prima de incendio, si la casa se quema (en este caso si el euribor pasa del precio pactado) cobras, si la casa no se quema (en este caso si el euribor no llega al precio pactado) no vayas a reclamar a la “compañía de seguros” que te devuelva lo pagado. Bien pero como las primas pueden ser elevadas y lo serán en relación al precio del cap pactado, se “viste la mona” para que sean más baratas, y una forma de “abaratar” es ponerle una barrera desactivante por arriba, te pongo un ejemplo, a ver ….te proponen 1 año:1,50% , 2 año:2,2 % , 3 año: 3 % , 4 año: 3,5 % , 5 año: 3,75 %, pues el contrato (vigílalo porque es habitual que tenga una clausula de este tipo) podría decir que la “barrera desactivante” o si le ponen la “palabreja” en inglés seria “Knock – out” fuere (me lo invento) 1 año: 2,75%, 2 año:3,75 % , 3 año: 4,00 % , 4 año: 4,5 % , 5 año: 4,75 %, esto significa que el banco solo te cubrirá si es el primer año entre el 1,50 y el 2,75, porque si pasa de dicho 2,75 tienes la barrera, y el contrato puede prevenir dos cosas, una que te paguen este 1,25 (2,75 – 1,50), o que no te paguen nada, estas cosas las pone el contrato, con lo cual hay que leerlo muy, muy bien, en ambos casos es legal, pero mucha atención al texto, un contrato de derivado es un documento muy complejo.

En todo caso hay que huir de lo que nos ofrecen gratis, y esto no parece el caso, un ejemplo de derivado gratuito (de momento) sería un swap, que no tiene nada que ver con un cap, un swap es una obligación, y no una opción como lo que ofrecen, y luego está la combinación de dos cosas que es un collar, cap por arriba y floor por abajo.

En fin yo me aseguraría “muy mucho” de lo que me comprometo, puede ser un buen producto, pero sabiendo donde se mete uno, y desde luego en esto prisas pocas o ninguna, el contrato o pre-contrato se lee, se relee, se pregunta y se repregunta, del “firme aquí” ni “pa dios”, del “es que mañana se acaba y en lugar de estos precios de los 5 años, serán un poco más caros, si firmas hoy te aseguras esto” …. Nada ….. que no, que me leo, me lo reviso y ya te diré, y si por mala suerte mañana ocurre lo que dices, pues eso “mala suerte”, y además las bajadas y subidas de precios es como la gasolina, no avisan, pasa y punto, con lo cual si alguien se atreve a saber que mañana subirán o es demasiado listo, o te está presionando, y las dos cosas son malas, la verdad es que uno puede intuir que los tipos van a subir, vale, pero intuir el día exacto de la subida o bajada solo lo conoce el Sr. Jean Claude Trichet del BCE y su equipo más allegado, los demás, incluidos los directores de oficinas bancarias solo pueden apostar y puede que acertar por sentido común, pero no disponen de esta información tan privilegiada.

Te digo que bien hecho podría ser un buen asunto, porque no hay ser un lince para saber que los precios del euribor al 1,25-1,50% se mantendrán un tiempo, pero tan bajos no es normal, con lo cual su tendencia es a subir, sin embargo ¿Cuándo subirán? Mañana, dentro de 6 meses o dentro de 2 años, esta es la “apuesta” del cap, puede salir bien o puede salir mal.