No lo entiendo. Con los datos que das no entiendo por qué en un caso pagas 14000 euros de gasto inicial y en el otro 24000. El grueso de los gastos iniciales de compraventa de una vivienda son impuestos: IVA + IAJD si es nueva ó ITP si es de segunda mano, y estos gastos no dependen de las condiciones de la hipoteca, ni de si es nueva o subrogación, con lo cual pagarás lo mismo en un caso u otro. Para una vivienda de 300000 euros, con hipoteca de 240000 (80%), los gastos de compraventa (excluido hipoteca) son aproximadamente de 22000 a 28000 euros, dependiendo si es nueva o de segunda mano.
El resto de gastos no vinculados a la hipoteca son los de notaría, registro y gestoría, que son una pequeña parte del total. Todos estos, repito, no dependen de la hipoteca.
Los gastos de hipoteca, por tanto los que variarán de una hipoteca a otra, son la comisión de apertura (o de subrogación), la tasación, IAJD, notaría, gestoría, registro, IVA (de los gastos de notaría, gestoría y registro) y las primas de los seguros (el obligatorio más otros si los contratas como vinculación), de los cuales los más abultados son el IAJD y la comisión de subrogación o de apertura.
Dices que la comisión de subrogación es del 1% y aún así esto supone un ahorro respecto a la hipoteca de Caja Duero, ¿qué comisión de apertura te proponen en Caja Duero? Lo digo porque por lo general el 1% es la comisión de apertura más habitual, aunque siempre debemos pedir / exigir que sea cuanto más baja mejor, a poder ser el 0%.
En cuanto al interés, dices que Caja Segovia te ofrece un interés del E + 0,45 como máxima bonificación, y caja Duero un E + 0,25% ¿qué vinculaciones te piden en ambas hipotecas para acceder a ese interés?
El tema del suelo, yo lo tengo claro. No aceptaría un suelo del 3,5%, que me parece desproporcionado, a menos que te pongan un techo del 5% más o menos (cosa que no van a hacer). Ten en cuenta que el euribor bajó del 3,5% en Diciembre de 2008, y aún sigue por debajo, hasta dentro de por lo menos un año, con lo cual los que tienen suelo del 3,5% han estado o estarán cuatro años pagando el suelo, mientras el euribor ha estado hasta en el 1%. No creo que sea una buena opción.
Por los datos que das, y sin conocer la comisión de apertura de Caja Duero y las vinculaciones, creo que la opción de Caja Duero es mejor.
