Reducir cuota o amortizar años?
Muy buenas familia,
Acostumbro a escribir en el de bolsa pero se hacerca el momento de renovar la hipoteca por primera vez en mi vida y aunque he visto que este tema se ha tratado, las respuestas obtenidas de otros post no resuelven mis dudas así que por favor, espero que nadie se moleste si vuelvo a sacar un tema que supongo que en este hilo tiene que ser recurrente.
Como os decía, este diciembre viene mi primera renovación de la hipoteca (si, firmé el 31/12!!! de locos, nunca mas vamos...).
Me vienen dos dudas principales.
1) Que euribor coge el banco? se que es el de unos meses anteriores pero el de la oficina, por inutil no me lo sabe decir.. me dice que normalmente es el de dos meses antes, pero vamos.. el normalmente a mi no me gusta... Alguien sabe si es una regla o cada hipoteca es distinta en función de las cláusulas?
2) Aquí va la pregunta gorda.... Ahora renuevo por primera vez que es anual pero a partir de esta renovación, las próximas seran semestrales.
REsulta que tengo el dinero de la devolución de hacienda y unos ahorrillos que quiero ponerlo en la hipoteca. Aquí me vienen mis dudas. hE estado leyendo en los otros posts que sale mejor adelantar en años. Tengo un excel que me descargue que puedes ver una cantidad X que representa en bajar cuota y cuantos intereses te ahorras y también te dice cuantos años te ahorras.
En diciembre me quedará una hipoteca de 288295 i si suponemos que renuevo al 2,65 con 34 años de largo sufrimiento. En el excel este me sale que si entrego 4.000 euros, en enero, supondria que me ahorraría 9 meses de hipoteca i unos 5,400 euros de intereses. Si en cambio miro la opción de rebajar cuota, pone que me ahorraría 1999 euros y la cuota en lugar de ser de 1050 seria de 1035.
Aquí viene mi duda o mi equivocación..... Si yo cojo esa diferencia de cuota (15 euros), al año representan 182 euros. Si estos 182 euros los multiplico por los 34 años restantes, suponiendo que el interés fuera constante (para sacar un razonamiento algo lógico ya que no puedo preveer la sisguientes) me pone que los 182 euros x 34años son 6197 euros. Más que los 5400 euros que me dice que me ahorro si reduzco en años.
Entonces, segun este cálculo me sale más a cuenta rebajar en cuota no? Esto hay que decir que aquí uno es consciente que los 15 euros no me los tengo que gastar sinó poner una hucha con ellos claro esta.. si te los pules mal vamos... parece ridiculo pero es que me sale al contrario de lo que leoo.. supongo que en algun sitio me equivoco...
Alguien me puede decir donde me equivoco? Un dia hablé con un constructor y me dijo que lo que los bancos hacen de bajar años, es lo que a ellos les interesa más porqué obviamente, reducen años, con lo que reducen riesgo de esa operación, pero que en verdad,s i el cliente se lo guarda, es mejor reducir en cuota y al final llegarás a tener una cuota ridicula que entonces puedes ir más ligero de ropa.....
Que opináis?
S no es mucho abusar, me gustaría hacer otra pregunta. Como se calcula la reducción de hipoteca? cual es la fórumula? he encontrado para calcularme la reducción en años pero no me se calcular a partir de una cantidad X, cuanto se me reduce la cuota. Alguien tiene la fórmula? este excel que tengo , no tiene las fórmulas a la vista.. lástima!!! La verdad, me gustaría calcular si en años siguientes sube el euribor, como me afectaría el hecho de haberme reducido cuota y viceversa.. quiero hacerme diferentes escenarios, vamos....
En fin, si alguien tiene paciencia después de todo el rollo que he escrito..jejejejejje.
Muchas gracias y un saludo!!!!!