Mi experiencia con Comunitae

Exactamente eso, que no parace la empresa prototipo para acudir a este tipo de financiación, simple cuestión de volumen hy la concentración que iba a suponer cualquier operación que se presentase. 

Obviamente no puedo hablar por una empresa o plataforma en concreto, pero lo que sí parece un hecho, es que “el sector” tiene una falta acuciante de rodaje.

Es evidente que invertir en préstamos, sea a particulares o a empresas, tiene un riesgo implícito, por tanto morosidad la hay y la habrá, en función de los ciclos económicos, ésta será menor o mayor, de ahí que si se ofrece participar en financiaciones cuya remuneración por tipo de interés medio sea supongamos del 7%, el inversor nunca llegará a esta cifra, porque hay que descontar la comisión de la plataforma y la morosidad.

Dicho ello y siendo el sistema “un buen invento”, en mi opinión adolece de varias cosas.

1 – La plataforma no se implica en el riesgo, de estar obligada a ello, aunque fuera en un porcentual pequeño, el criterio de riesgo variaría sustancialmente, porque arriesgarían sus dineros. En estos momentos el sistema es “con tus ideas (las de la plataforma) y mi dinero (inversor)”….  Yo puedo hacer muchos negocios, con mis ideas y el dinero de otros, mi riesgo es cero, como mucho voy a perder “las ideas”.

 

2 – Como te indiqué la falta de un histórico de riesgo, será una buena herramienta para evaluar comportamiento de pago estadístico, pero no es una solución suficiente, para  nuevos prestatarios, no sirve absolutamente de nada, se podrá utilizar para conocer de manera estadística, insisto, que parte de las financiaciones tienen problema a partir de un determinado porcentaje de pago sobre ingresos netos, pero esto mientras tanto se puede subcontratar, o eso parece, no soy nada experto en protección de datos, pero como hay te indiqué hay emisoras de tarjetas affinity, tipo Solred, RACC, RACE, no sé si la PASS, etc., etc. que tienen el servicio bajo subcontrata, porque al final una tarjeta de crédito no deja de ser un préstamo, en el momento que el cliente opta por el servicio de aplazamiento que va intrínsecamente asociado al “plástico”. Evidentemente subcontratar en materia de riesgos, tiene un coste directo, que se supone repercute indirectamente en menor morosidad, y consecuentemente menor morosidad.

Y no digo que la solución sea la subcontrata, pero puede serlo mientras no exista la suficiente experiencia estadística para poder realizar el análisis por la propia plataforma.

 

3 – Rarezas jurídicas: He visto alguna plataforma que está realizando operaciones financiando pagarés o pagos domiciliados, que si son de grandes empresas con solvencia contrastada, a primera vista parece un buen asunto, con poca exposición al riesgo, esta es la teoría, pero resulta que son PAGARES NO A LA ORDEN, luego hablaré de los pagos domiciliados, “amoavé” …. Un pagaré no a la orden, viene a indicarnos, como tú bien sabes, “no lo endose”…. Y no es posible en caso de impago reclamar al deudor, con lo cual la única posibilidad es reclamar en proceso de retorno al acreedor, el financiado por la plataforma, por tanto la solvencia no descansa sobre el emisor del pagaré….. evidentemente el documento se puede ceder a un banco o una plataforma, pero cesión no es endoso, por tanto esto de “financiamos pagarés de empresas de primera línea” es media verdad….. incluso desconozco si tan siquiera se exige al cedente que comunique por medio fehaciente tal cesión al deudor!!!!

 

No debería hablar de pagos domiciliados, pero lo voy a hacer, porque ya clama al cielo, como bien sabes (lo pongo para los que no conozcan el documento) se trata de un papelito que se parece a un cheque bancario, tanto es así que lo firma el banco, por mandado del deudor, pero tal firma no implica ni la más mínima responsabilidad del firmante (el banco) que nos indica en el dorso del pago domiciliado, que ha recibido una orden de si cliente para hacer un pago a una fecha determinada, pero que no garantiza su pago, si en aquel momento no hubiera provisión suficiente en la cuenta del pagador …………….. apaga y vámonos, este tipo de documentos son muy especializados, los conocen las empresas, y no todas, y resulta que se pretende meter a particulares invirtiendo en esto, que ciertamente los bancos no dan este tipo de contratos a cualquiera, y es poco habitual la devolución  de los mismos, pero ello no significa para nada “poco riesgo” ……….

 

Luego tenemos que los tipos de interés a los que se ofrece financiación son del 8, 9, 10 ó incluso 12% …. Entonces si hasta Cofidis que no era precisamente una financiera barata, está publicitando por debajo del 7%, y gente vinculada a su banco, con trabajo, etc., en estos momentos está consiguiendo tipos del 6-7% en préstamos personales, con lo cual ¿Qué perfil de cliente está dispuesto a pagar por encima de lo consigue en un banco? Yo creo que básicamente 3 perfiles de cliente:

1 – El que no quiere dar ninguna explicación, o se trata de refinanciaciones, a lo que los bancos no quieren entrar. No es que refinanciar sea siempre una mala operación, puede corresponder a temas puntuales, pero que la solvencia del cliente no supone problema, con lo cual estamos solo en una cuestión de concepto.

2 – Al que su banco no le quiere dar préstamo, sea por excesiva deuda o por cualquier razón, mal plan para la plataforma.

3 – El que “no echa cuentas”, y no se entera de nada, otro mal plan.

 

¿Estoy diciendo que las plataformas de crowlending no tendrían que existir o son malos negocios? Absolutamente no, es una alternativa a los mercados tradicionales, bienvenidas al sistema!!!!!!!, no obstante en mi opinión, la única forma de que esto cuaje y sea sostenible en el futuro, debería basarse en tres premisas:

A – Legislación: Ya existe, por ahí perfecto salvo por lo que indicaré en el punto B.

B – Implicación de la plataforma en la inversión: Si arriesga sus dineros, el tema de riesgo sería como darle la vuelta a un calcetín. Probablemente me indicarás que esto supone aportar cifras de capital a las plataformas ¿y qué? ¿no hay gente dispuesta a capitalizar compañías con poca estructura de gasto, para obtener rentabilidades que multiplican por 7 ó por 10 cualquier depósito, y con menos riesgo que la bolsa? Claro está si el sistema de riesgo es claro y fiable, lo cual quedaría muy mejorado con la implicación de la plataforma, siendo en todos los casos un inversor de los préstamos, de todos y cada uno, con un porcentaje bajo.

C –  Crear el test del inversor: Es que ya estoy viendo en poco a la Agrupación de Afectados por la Deficiente Información del Crowlending –AADIC-, en estas tierras somos muy dados a poner las cosas al revés, con el dinero es:

Seguridad

Liquidez

Rentabilidad

Por este orden y excluyente, si no pasa el primer filtro, si se plantea el segundo, y resulta que muchos ciudadanos, lo entienden así:

Rentabilidad

Liquidez

Seguridad

 

En fin, perdón por el rollo!!!!!

No sé por qué me nombra a lo largo del escrito sobre temas que no hemos tratado o yo al menos no los he tocado. Todo lo que expone me parece muy bien pero enreda las cosas.

No le nombre a usted, a nadie en concreto, a su plataforma o a ninguna en concreto .... explico lo que hay en el sector, parte de lo que se ve como observador. 

¿enredar? mejor diga lo que es incorrecto, falaz o medio verdad de lo que indico, si por el contrario es más o menos la realidad actual ¿cuál es el enredo? 

 

¿No le agrada mi opinión? pues del mismo modo que de sus comentarios en algunas cosas estoy de acuerdo, en otras a medias, y unas terceras, no convengo en nada, al contrario. No obstante respeto su opinión y creo que me he remitido a usted de una forma absolutamente respetuosa y argumentada, el que no convengamos en las opiniones no significa para nada que el respeto que le tengo a sus opiniones, sigue ahí.

Mire, se dice que la persona que va por vida dando consejos, ni por asomo pretendo decir que usted lo haga, si sigue leyendo verá por dónde voy, sin que le hayan solicitado tales consejos, tendrá problemas de relaciones, pronto o tarde, pero los tendrá, con lo cual en la vida real (esta es la virtual) intento (intento, lo cual nom significa que siempre lo hubiera conseguido) no darlos nunca, a no ser que alguien los pida, pero un foro es un lugar de opinión, va "pegado" a la idea de tal foro, con lo cual si uno escribe en un foro, corrre el riesgo de que le respondan, y tales respuestas no agraden, por tanto si a mi me molestase tener opiniones contrarias, que las tengo, y obviamente las respeto, mejor me doy de baja de Rankia .....

Entonces yo no me molesto porque usted tenga la opinión contraria, repito lo respeto, cosa que con esto del "enredo" no parece que usted actúe del mismo modo.  ¿quiere usted publicitar las bonzanzas de su plataforma? perfecto, muy bien, pero en un foro como éste que las respuestas son libres, no deben ser previamente aprobadas por el administrador del foro, el riesgo de "contrariedades" está ahí.

 

Hola. Actualización al 01-02-2016:
Prestamos: 853, Amortizados: 769, pendientes: 84 A/B/C/PYME (43 A/B/C y 41 PYMEs).

Fallidos/Judicial particulares A/B/C: 9 (de los € 450 han pagado € 200,94 mas lo que eventualmente se recupere).
Fallidos/Judicial PYME: 41 (de los € 4.200 han pagado € 449,52 mas lo que eventualmente se recupere).

Impagos particulares 1/2/3 cuotas: 3 (de los € 150 han devuelto unos € 136,07 mas lo que sigan pagando).
Impagos PYMEs: 0 (de los € 0 han devuelto € 0,0 mas lo que sigan pagando).

Saldo disponible 0,0 €
Has enviado 52.061,50 €
Has retirado 50.747,57 €
Te hemos abonado capital: 102.608,28 € + intereses: 3.960,64 €
Has prestado 107.284,00 €
Comisiones cobradas 598,85 €
Abono próximos días 43,46 €

Rentabilidad 6,08 % / 6,09 % (según comunitae)
Rentabilidad real: 3.954,92 € (intereses) - 598,85 € (comisiones) – 3.999,54 € (judiciales) - 13,93 € (impagos) = - 657,4 € (negativo)
Os iré contando cada mes en los siguientes meses. Saludos.

Hola. Actualización al 01-03-2016:
Prestamos: 853, Amortizados: 770, pendientes: 83 A/B/C/PYME (42 A/B/C y 41 PYMEs).

Fallidos/Judicial particulares A/B/C: 9 (de los € 450 han pagado € 200,94 mas lo que eventualmente se recupere).
Fallidos/Judicial PYME: 41 (de los € 4.200 han pagado € 504,40 mas lo que eventualmente se recupere).

Impagos particulares 1/2/3 cuotas: 3 (de los € 150 han devuelto unos € 137,65 mas lo que sigan pagando).
Impagos PYMEs: 0 (de los € 0 han devuelto € 0,0 mas lo que sigan pagando).

Saldo disponible 0,0 €
Has enviado 52.061,50 €
Has retirado 50.871,81 €
Te hemos abonado capital: 102.734,78 € + intereses: 3.966,17 €
Has prestado 107.284,00 €
Comisiones cobradas 606,64 €
Abono próximos días 42,22 €

Rentabilidad 6,55 % / 6,57 % (según comunitae)
Rentabilidad real: 3.966,17 € (intereses) - 606,64 € (comisiones) – 3.944,66 € (judiciales) - 12,35 € (impagos) = - 597,48 € (negativo)
Os iré contando cada mes en los siguientes meses. Saludos.

Esta es una prueba de que Comunitae realiza venta cruzada de seguros a los solicitantes de préstamos. Lo más grave es que parece que lo hace con alevosía y sin que se enteren, por si cuela.

La pregunta es, ¿cuántos morosos hay por culpa de esto? es decir, ¿cuantá gente se da cuenta después de que le han colado un seguro sin avisar e impaga el préstamo? ¿cuántos ingresos obtiene Comunitae por la venta de estos seguros? ¿qué opinan de esto LoanBook Capital Circulantis Arboribus Grow.ly y Finanzarel?

Venta cruzada de seguros Comunitae

Bueno, parece que se siguen recuperando judiciales. Hoy el de STAR WARS... recuperado integro, con intereses.
La semana hubo otro recuperado integro, con intereses.

A ver si sigue la racha...