España
En todo caso deja el bbvA COMO última opción desesperada, ese fué mi caso despues de estudiar mi hipoteca durante dos meses en ING me la negaron (me daban mucho menos dinero del que pedia) y tuve que acudir a los "grandes" bancos que daban hipotecas mas facilmente. Lo que sí es importante y yo no sabia es que es mejor iniciar el procedimiento de solicitud de hipoteca en varios bancos a la vez.
Gracias Deborah; eso es lo que haré, si yo tambien tengo varias opciones. La de ING, no me desagrada, sobre todo porque no hay gastos inesperados, Euribor 0'75, nómina y seguro hogar. BBK, 0'55 vinculaciones varias; Caja Duero 0'25, llevan pensandoselo dos meses, pero tambien vinculaciones. Pero vamos creo que esto esta llegando a su fin, espero acertar, y escoger el "menos malo".
Un beso, perdon, saludos. Ah, lo podia haber borrado?
Estimado Jerezano:
Si te das una vuelta por estos foros (basta echar un vistazo al índice temático) encontrarás numerosos artículos relativos a las barbaridades y abusos que comete la banca a diario con los seguros.
Ten varias cosas en cuenta:
- un seguro de amortización obliga a amortizar si falleces o te invalidas cuando a lo mejor interesa seguir con al desgravación y obtener rentas de un capital generado por el seguro que, además pueden estar tributando a casi el 1%. Muy mal negocio amortizar, por lo general.
- un seguro de amortización a prima única nunca tendrá en cuenta las amortizaciones anticipadas que puedas hacer.
- un seguro de amortización con cesión de derechos (nunca beneficiario, que esa es otra figura y los muy burros la confunden) a favor del banco te impide anular el seguro sin su consentimiento. Atado de pies y manos.
- un seguro de amortización no es exigible por Ley. Imponerlo es sancionable y es sancionable para el notario y el registrador aceptar que se incluye puesto que se trata de una práctica abusiva.
- si te ofrecen financiar el importe del seguro, piensa que eso tiene varias consecuencias: a) vas a pagar el seguro con el mismo interés que el principal y durante la misma duración, por tanto, seguramente el doble de lo que cuesta la prima (negocio); b) deberás descontar en cada recibo de la hipoteca el importe correspondiente a la financiación del seguro porque no se trata de "adquisición de vivienda habitual" y como te pille Hacienda desgravando esta parte te va a sacudir de lo lindo; c)tendrás que asumir gastos sobre la prima y en caso de subrogación pagarle al banco un 1% del importe pendiente de amortizar (que en sistema francés queda bastante al final = negocio)
- el banco en ningún caso te ofrece garantía alguna, puesto que el asegurador es una empresa distinta: ellos actúan como meros comisionistas. Si te pasas por los registros públicos de la web de la Dirección General de Seguros verás que en los balances las aseguradoras más ordeñadas, las menos solventes, suelen ser las filiales de bancos y cajas. Peligroso si tienen que otorgarte protección durante años y años.
- yo comercializo un seguro de vida que es calcadito al que comercializa cierta caja y, además, es de la misma entidad. ¿Porqué la caja lo vende un 60% más caro que yo? ¿Compensa eso un 0,10 un 0,40 o un x% a su cliente? ¡Un 60% más caro lo mismo! Cuando lo ví pensé en el interés que tienen en forzar esas operaciones de seguro vinculadas y ¡se están volviendo locos! Han perdido las formas y ahora que las cuentas no salen al mismo ritmo que antes están fuera de sus cabales. Son peligrosos.
Vaya chollo esto de los seguros de amortización, para el banco claro está.
Lo que no se es como no le meten mano ahi las asociaciones de consumidores porque a mi me parece un atropello.
Lo que no acabo de tener claro es si en un seguro de amortización, que en parte son seguros de vida, necesitan hacer algun tipo de estudio de salud del que lo contrata o más bien se basan en comprobar en qué trabajas y en función de eso ya saben la prima que corresponde. Porque yo me huelo que lo que hacen es simple y llanamente aplicar un porcentaje sobre la hipoteca y se acabó (no se si me equivoco).
Y otra duda que tengo es si para no firmar un seguro de amortización, el cual dura toda la vida del préstamo, al banco le puede servir un seguro de vida normal el cual se paga una cuota anual y te puedes dar de baja cuando quieras (como un seguro de coche) el cual no te claven una prima única que encima pretenden financiarte. Tampoco sé si un seguro de vida normal es capaz de cubrir lo mismo que el seguro de amortización, es decir, asegurar el pago de la hipoteca en caso de fallecimiento. Igual esto es un extra y puede hacer que se eleve el coste del seguro.
A ver si alguien me lo puede aclarar, porque yo prefiero pagar un seguro con renovación anual que uno de amortización que estás atado de pies y manos.
Saludos.
Vaya empanada lleva, Trayetes... ¿vamos por partes?
- las asociaciones no les meten mano porque precisan que gente como tu y yo nos asociemos, paguemos la cuota y ¡denunciemos colectivamente! No hay botones mágicos y hay que aprender que defenderse cuesta dinero y...lo ahorra.
- Los seguros de amortización solo son una modalidad más del seguro de vida. Yo en la correduría debo tener unas sesenta o tetenta formas diferentes de seguro de vida pero todos ellos son eso: seguros de vida. Por cierto que tenga 60 tipos diferentes es porque hay clientes con necesidades diferentes; adivinad cuantos tiene el que sirve café para todos y a pasar por el aro...
TODO SEGURO DE VIDA REQUIERE DECLARACIÓN DE SALUD. El cuestionario será más o menos extenso, recoge profesión (un albañil subido a andamios o un administrativo tienen distinta probabilidad de fallecimiento en un periodo dado), edad (por ejemplo, al cumplir 40 años yo sabía que 78 de cada cien varones de 40 llegan a los 65; el resto no), sexo (las mujeres viven un promedio de 7 años más que los varones), historial familiar (si un hombre de 40 tiene a su padre fallecido a los 56 por infarto y a su madre a los 60 por cáncer de piel el asegurador tendrá que adoptar correcciones en su tarifa), hábitos (fumar 10 cigarrillos al día reduce notoriamente la capacidad de supervivencia de una persona - ver https://www.rankia.com/blog/seguros/2009/03/sabemos-realmente-que-estamos-jugando.html) y deportes (muchos seguros excluyen la práctica de ciertos deportes; incluso algunos tales como fútbol, caza, piragüismo,...), uso de motocicleta y otros vehículos así como maquinaria y, para terminar, unas declaraciones acerca de peso, estatura e informe detallado del estado de nuestro organismo. En función de lo declarado, de la edad y del capital de riesgo solicitado, seremos enviados a un centro médico donde nos harán pruebas médicas, analíticas, RX, etc porque el asegurador quiere saber que asume un riesgo razonable. Si tienes un seguro de vida y no te han sometido a cuestionario puedes estar seguro de que se lo han inventado y, de ahí, muchos problemas que ni te puedes imaginar y que culminan con un "no pagamos por reserva, inexactitud o falsedad en las declaraciones de salud". No es para tomarlo a broma, si ahora vais al asegurador y le solicitáis que en virtud de lo establecido en la Ley de Protección de Datos os informe de todos los datos que tiene de vosotros... fliparíais colorines si leeis las declaraciones de salud que tienen esos que presuntamente protegen a vuestras familias si os pasa algo. Pagar, pagáis; ¿cobrar?
- la tarifa se basa en una tasa por edad y sexo multiplicada por el capital asegurado más consorcio. Se aplican los recargos o descuentos que puedan derivar del estado de salud declarado y de los hábitos, deportes y profesiones declarados. Es un cálculo técnico derivado de estadísticas según unas tablas que publica el Ministerio de Economía y Hacienda. Aclaro que la gente no se muere más o menos en función de qué aseguradora le cubre, así que ojo con las low cost (riesgo de incumplimiento) y dos ojos con las que cobran doble (riesgo de hijoputez).
- el seguro de vida ligado a un préstamo (o no) nunca ha sido obligatorio. Yo recomiendo tener un seguro de vida pero nunca de amortización y nunca con cesión de derechos a favor del banco. Si para más inri estamos con el banco como beneficiario esa es una burrada incluso denunciada por la Dirección General de Seguros y que puede hasta hacer que el seguro sea declarado NULO. La imposición de un seguro es contraria al Derecho de Consumidores y Usuarios y es una práctica prohibida por la Ley 26/2006 de Mediación en Seguros y Reaseguros Privados. Si además te obligan a contratarlo con ellos se trata de una práctica prohibida por el Derecho de la Competencia y denunciable ante la CNC.
El seguro de vida es una herramienta de previsión: si el asegurado fallece eso provoca una pérdida de poder adquisitivo que debe ser compensada a quienes le sobrevivan. La amortización anticipada supone la pérdida del derecho a desgravar lo cual significará un IRPF más duro cuando mediante el seguro de vida se puede capitalizar a la familia y generar rentas que aportan calidad de vida pero no sacrifican beneficios fiscales sino todo lo contrario.
Además, si se incluye cesión de derechos uno no puede "apearse" si lo necesita, porque la cesión traslada al banco el derecho a decidir si el contrato se anula o no. Y, para mí, la libertad del asegurado hay que mimarla.
Lo de las primas únicas impuestas, para terminar, no solo ha sido denunciado sino que ya hay sentencias indicando que se trata de una práctica prohibida por el Derecho español.
Aparte, leete las prácticas que anuncian ciertos bancos (https://www.rankia.com/blog/seguros/2009/04/esta-es-muy-gorda.html) y a ver si te quedan ganas de darles para que se compren el pienso.
Abrazos,
Saludos,
Gracias por tu explicación.
Son prácticas abusivas y tal, pero hoy en día hay tal y como está el patio para que te den una hipoteca, el banco te intenta encalomar estos productos y la verdad que mucha gente pasa por el aro.
Yo desde luego intentaré no pasar. De momento he pedido hipoteca en uno-e y a ver lo que me dicen. Mientras tanto caja madrid ya se por donde asoma y les llamaré para que me pasen por escrito el tema del seguro y que me estan obligando como requisito (imagino que no colará). Pero si me lo pasan por escrito entonces iré a la conselleria de vivienda o llamaré al ministerio a ver que puedo hacer para evitar el atropello al que intentan hacer a gente que se compra una VPO.
El caso es que el comercial de Caja Madrid quería que fuera ya para empezar a abir las cuentas, tarjetas, y encalomarme el seguro... pero va a ser que se queda todo parado hasta que tenga respuesta de uno-e.
Ya os iré contando,
Saludos y gracias de nuevo por tu ayuda Carlos. Eres un fenómeno ;-)
Trayetes : uno-e tiene la puf (prima unica financiada) como condición, 4.94 sobre el capital mas cualquier variacion en función de riesgos según dicen en su pagina. y por supuesto la prima es con la compañia de seguros del bbva.
Segun la web de uno-e hay 2 opciones:
- Eur + 0,29 donde si te exigen ese seguro
- Eur + 0,39 donde es "opcional"
En ambos casos exigen domiciliar la nómina y los recibos, pero nada más, aparte de abrirte la cuenta con uno-e (sin comisiones) y la tarjeta de débito (gratuita).
Sin comisión de apertura, ni cancelacion parcial ni total.
Eso es lo que pone en su web y si es realmente así me parece una buena oferta.
Saludos.
