Seguro hogar con la hipoteca

Hola compañeros. Ando con lios relacionados con el seguro de hogar. En su dia lo contraté (Liberty Seguros) directamente con la correduría del banco (CCM MultiSeguros) donde tengo la hipoteca (CCM).

El caso es que me han subido en dos años una burrada la prima (23%) de 133€ a 161€, ya que me han variado el continente y el contenido en más de un 9% ¿es esto normal? El IPC no ha subido tanto.

Y la segunda pregunta, al haberlo contratado a través de CCM, ¿quién me tiene que mandar los papeles, los avisos de las subidas , ...? A dia de hoy, nadie me manda con antelación la subida que voy a tener, o las modificaciones. De hecho, los de CCM que me dicen que para unas cosas llame a Liberty, y los de Liberty al revés. ¿Quien tiene que dar la cara y solucionarme los problemas, la correduría o la aseguradora?

Muchas gracias.

Estimado Jorg3:
Existe una Ley que es la 26/2006 de mediación en seguros privados. Curiosamente dicha Ley les permite a los bancos, que tienen objeto social exclusivo, tener dos figuras de mediación que son (para el resto) incompatibles. Es decir, que no se pueden tener ambas a la vez a no ser que seas un banco o caja. ¿Constitucional? Yo creo que no, pero a tí te interesa otra cosa.
Así, resulta que la CMM tiene un "operador de bancaseguros" que, por si no lo sabías, es CAJA CASTILLA LA MANCHA MEDIACION OPERADOR DE BANCA-SEGUROS VINCULADO SA y no es otra cosa que un agente multicompañía, no un corredor. Este agente multicompañía puede vender seguros utilizando la red de la CMM. En las oficinas de la CMM, por Ley, no puede comercializar ninguna correduría y tampoco pueden atender seguros hechos por ninguna correduría.
Al mismo tiempo, la CMM tiene el 99,9% del capital de CCM BROKERS 2007 CORREDURíA DE SEGUROS, S.A. que es una correduría que, como te he explicado, puede vender seguros donde quiera (y le dejen) pero jamás de los jamases en una oficina de la CMM porque estaría violando la Ley 26/2006.
Así las cosas, desde luego tu tienes que averiguar quien es tu mediador: si es el operador de bancaseguros, podrás dirigirte al banco y exigirles que te aclaren lo que sea que para eso están cobrando una comisión. Si es el corredor, tendrás que buscar en internet o páginas amarillas donde encontrarlos e ir en su búsqueda para que se pongan las pilas.
En todo caso, también debes saber que el contrato que tu tienes es BILATERAL entre tú y Liberty. Así que quien TIENE LA OBLIGACIÓN LEGAL de preavisarte en caso de cambios en las condiciones pactadas es LA COMPAÑÍA. Ambos, Compañía y Mediador tienen la obligación legal (pero por leyes distintas) de informarte con veracidad y exactitud, por escrito, acerca del contenido y alcance de tu contrato.
Por último, te recuerdo que tanto un Operador de Bancaseguros como un Corredor NUNCA pueden cambiarte de asegurador o cambiar las condiciones de tu contrato sin tu consentimiento previo por escrito. Eso también es Ley y por el art 8.1 de la Ley 26/2006 es un acto prohibido y sancionado como falta muy grave.
Desde luego, en 2 años un 9% es un IPC distinto del que manejamos el resto de los mortales pero lo que carece de cobertura legal es el 22% si no ha existido pacto por escrito contigo. Tienes derecho a queja y, además, a que te devuelvan el exceso cobrado en anualidades anteriores.Para empezar el art 14 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro comienza diciendo que "El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza." Por tanto, "en las condiciones estipuladas en la póliza", ni más ni menos. En el art 5 dice que "El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito" lo que indica que si no te propusieron pacto, cualquier cambio es nulo. En el art 31, para terminar, aparece el siguiente literal que no precisa comentario alguno: "Si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes del contrato podrá exigir la reducción de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas."
Estamos hablando de problemas de facturación que prescriben a los 5 años.
Saludos,

Avante, ante todo muchísimas gracias por la información, muy valiosa y de la que te estoy muy agradecido.

Estoy a la espera de hablar mañana otra vez con ellos, ya que hoy me han dejado a medias, pero al menos ya me han aclarado que puedo bloquear el recibo, y entonces modificar las condiciones.

Y por otro lado, también me han aclarado el tema del contenido, que lo tengo limitado a un mínimo de 18.000, pero no por la aseguradora (Liberty) sino por el operador de banca (CCM). Lo cual es posible que me haga renegociar el seguro directamente con Liberty o con alguna correduría que tenga cerca de casa, y mande al carajo a los de CCM... total, la bonificación que tengo por el seguro en la hipoteca de poco me sirve teniendo un límite inferior de 3%.

Gracias a tí por consultar.
En todo caso, no es de recibo que te impongan mínimos en la suma asegurada de contenido dado que la Ley de Contrato de Seguro prohibe expresamente el sobreseguro. Incluir 18.000 € porque a los señores de la CCM les sale de los mismísimos, si tienes una valoración inferior implica obligarte a pagar por algo que ni necesitas ni cobrarás jamás en la vida. Liberty no te pagará jamás los 18.000 si no los tenías con caracter previo así que obligarte a gastar dinero tontamente es como si vas al super a por patatas, te dan dos kilos y te cobran tres. ¿Cómo se le llama vulgarmente a eso? Pues ya está dicho.
El razonamiento que haces al respecto de ¿por qué pasar por el aro ahora que ya no te pueden hacer nada? es el que mucha gente debería plantearse.
Saludos y gracias por defender tus derechos. Sí, te doy las gracias, por comparación con todos los que tragan como borregos.

La verdad es que se lo dije directamente a la chica de la sucursal, "ahora que tengo un mínimo de 3% y el euribor al 1,6%, me dá exactamente igual que me apliquéis un diferencial del 0,5, 0,75 ó 1, voy a pagar exactamente lo mismo aunque me lleve el nómina, recibos y seguros, ..."

Un toque de realismo al que seguramente no están acostumbrados. Con la que está cayendo y encima en plan abusón dudo mucho que la gente les tenga el cariño y el respeto que tenían hace años.
Al menos el mío lo han perdido totalmente.
Saludos.

¿Tiene sentido que mi mediador (ya sé que es CCM Multiseguros) me diga que la subida que me ha hecho Liberty es porque han mejorado las coberturas?

No acabo de entender que tienen que ver las coberturas con el contenido/continente. Entiendo que si suben las coberturas, suban la prima. Pero el contenido/continente no tendría porqué subir, ¿me equivoco?

No se, todo esto es fruto del desconocimiento completo de estos temas por mi parte, joder, yo soy Ingeniero, y cuando hablas con el mediador te hablan con una superioridad, como si tu tuvieras que entender todo lo que te dicen. Es como si yo les hablara de la transformada de Fourier o de la teoría electromagnética de Maxwell y me lo tomara a mal porque no supieran de que hablo.

Al final pienso leerme al menos las dos leyes 26/2006 y 50/1980 para empezar a entender algo de estos temas.

No pueden cambiar el contrato sin consentimiento mutuo y la Ley 50/1980 dice que deberá formalizarse por escrito. Formalizar significa firmar de mutuo acuerdo ambas partes. Así que ¡trola!
En todo seguro que se garantice valor a nuevo se EXIGE que las sumas aseguradas se revaloricen en función de un indice que permita adecuar las sumas aseguradas a la evolución del coste de las cosas. Léase IPC.
Si tuvieras un seguro sin revalorización te depreciarían TODO, incluido el edificio, es decir, en toda indemnización descontarían el uso que hayas hecho de la casa, de las cosas,... Y eso es una burrada.
En todo caso, no te dejes "deslumbrar" por el "mediador"; decía Ernest Lluch que quien no sabe una cosa no la sabe explicar de tal modo que se le entienda así que si te deslumbró fué porque había poca luz ambiente ;)
Yo estudié biológicas y aún recuerdo algo de las igualdades que daban lugar a las ecuaciones de Maxwell. Pero si me matas ahora mismo sería incapaz de reproducir las derivadas que daban cuerpo a las mismas. El conocimiento es algo dinámico, se adquiere pero precisa ejercicio. De tal forma que precisamos concentrar nuestros esfuerzos en ciertas áreas porque hoy día el mundo es demasiado complejo como para pretender seguir siendo un "hombre del Renacimiento".
Por ello no nos queda más remedio que "subcontratar" conocimiento y llevar a término un programa extensivo de out-sourcing que sea capaz de dotarnos de profesionales capaces de resolver nuestras áreas de ignorancia.
No me cabe duda de que eres un profesional de tu área de conocimiento y que te esfuerzas en mejorar a diario. Exige también a quienes se relacionan contigo y suplen tus carencias que estén igualmente comprometidos con su profesión. Si no encuentras tu panel de expertos a la primera, tendrás que tirar de un procedimiento prueba-error pero intenta lograrlo a la primera; a veces, simplemente observando actitudes identificas y descartas lo que no conviene.
Si te place, leete las dos Leyes que citas. Después, un buen paracetamol y a dormir. Dentro de unos días lo habrás olvidado con tal perfección que te asemejarás a quien te escribe respecto de Maxwell. Entonces seguirás necesitando al profesional experto que te guíe.
Un abrazo.