PIAS , seguro de vida barymont & asociados

Menudas milongas te quería vender..HUYE.

La media histórica en bolsa está en mas o menos un 7-8% de rentabilidad anual haciéndolo muy bien.. cosa complicada de mantener pero que podría llegar a ser.

Ese interés del 12% simulado es totalmente irreal.
Si funcionan como otra correduría que me sé, se llevan 10 años de comisión de golpe, si lo rescatas antes de mínimo 10-12 años Y TENIENDO EN CUENTA ESE 12% DE INTERÉS, en el mejor de los casos te quedas mas o menos igual que las aportaciones acumuladas que habrías ido haciendo. Un chollo para ellos, una probable ruina para tí.

Recuerdo que no hace mucho le quisieron vender a un cliente mío un PIAS a través de una correduría que van de súper asesores financieros..300€ mensuales de aportación a 20 años con un 8% de interés, los primeros 12 años si lo rescataba perdía dinero, a partir de ahí empezaba a igualarse, y a los 20 años acababa ganando alrededor de los 30000€, le hice la misma simulación con la misma compañía-producto solo por comparar y conmigo ganaría al final 80000€ y aunque lo rescatara el primer año no perdía dinero.

Mucho cuidado con este tipo de empresas..

Todo el mundo tiene que empezar alguna vez, lo que te ofrece es para perfiles de riesgo, es cierto que se pueden sacar esas rentabilidades pero también se pueden perder, dependerá de tu perfil de riesgo si es apropiado para contratar estos productos.
Yo soy mediador también, pero no me meto mucho con este tipo de productos de riesgo y seguramente es un producto de fondos que estarán, para ese interés, seguramente referenciados a rentas variables de USA y JAPON, que son las que actualmente serán las mas interesantes, la EUROPEA esta un poco malita, es un producto que tienes que tener un seguimiento permanente y dejarlo en manos de especialistas si no quieres que tu dinero desaparezca, y esta correduria se publicita como expertos financieros, que puede ser.
Mucho ahorrador a perdido mucho dinero con estos pias por no saber que es lo que contrataba, como lo contrataba y en que condiciones lo contrataba, y otros muchos han ganado, es una decisión que tienes que tomar tu solo, con toda la información que te proporcione sobre el producto y donde meterán tu dinero y como lo vigilaran, que es lo mas importante, nadie te garantizara tu dinero, suerte.

Te están ofreciendo un PIAS que invierte el capital en un fondo de inversión de renta variable. Es decir participar de los mercados financieros, esto hoy en dia se hace mucho con los Unit Linked.
Es cierto que puedes ganar un 12% a corto plazo pero también es cierto que puedes perder un porcentaje mucho mayor, ya que estás invirtiendo tu dinero en productos con una gran volatilidad.
Si bien es cierto que la bolsa se ha mostrado como la mejor herramienta de inversión a largo plazo, ese 12% a largo plazo lo veo demasiado optimista.
Si no te gusta tanto el riesgo, existen PIAS garantizados, o que invierten en fondos de renta fija mixta, donde no hay una rentabilidad esperada tan alta pero tu dinero está más protegido.

 

Buenas 

He asistido a una ponencia de Barymont acerca del ahorro e inversión, tras la cual me citaron unos días después para explicarme de manera individual su propuesta, de manera similar a lo que indicas.

Ésta consiste en un PIAS y UNIT LINKED de manera que:

-Contrato un seguro de vida a través de AXA con una prima constante a lo largo de 20 años y con cobertura de fallecimiento e invalidez ocasionada tanto por accidente como por enfermedad, en principio 240.000 € de cobertura. Este seguro lo puede dar de baja únicamente el tomador cuando lo desee, y no la aseguradora. Hacen especial hincapié en que la cota es constante, que nosotros decidimos cuando se da de baja, que el beneficiario somos nosotros (recibimos el dinero y hacemos con él lo que queramos, a diferencia del seguro de vida asociado a la hipoteca en mi caso cuyo beneficiario es el banco y el importe va destinado a amortizar la deuda sin otra opción) y que cubre cualquier causa de fallecimiento o invalidez (no sólo por accidente como en algunos seguros).

-A su vez se contratarían dos carteras de inversión a través de la correduría de seguros, de manera que una característica según ellos es que a través de ese vehículo de inversión se hace inembargable para Hacienda el importe invertido, aparte de haber beneficios a la hora de donarlo o dejarlo en herencia. Hay que hacerles aportaciones mensuales a la inversión inicial del orden de 200 € como parte del PIAS de manera que la inversión realizada puede convertirse en 600.000 €. Aparte, hay una inversión inicial en el Unit Linked de 50.000€ que con algunas aportaciones extraordinarias de 1.000€ darían más de 1.000.000 € aplicando al igual que para el PIAS la fórmula del interés compuesto para valores entre 10% y 12%. La suma de ambas cantidades al cabo de los 30 años arroja 1.600.000 € de capital aproximadamente.

-Esas rentabilidades las consiguen según ellos mediante los fondos de inversión de esas carteras que indican que a largo plazo oferecerian con toda probabilidad más de un 12% de rentabilidad anual. Os adjunto pantallazo de los fondos en cuestión donde indican entre otras cosas que en el peor escenario a 10 años se obtendría un 10´66% y en el mejor escenario un 14´85%, de ahí la media de 12, pero este dato es el que les comenté que me resultaba extrañamente elevado y optimista debido a que un orden de magnitud para comparar sería un 6 o 7% de rentabilidad de la bolsa a lo largo de su historia según tengo entendido, sin entrar a ver datos de fondos de gestores “activos” tipo Bestinver, Metavalor,… Me remiten a los datos de los fondos y que puedo consultarlos, y alegan que tanto AXA como Liberty tienen un equipo de analistas, profesionales,… para conseguir manejar las inversiones y conseguir esas rentabilidades.

 

-Con este dato del 12% ya es fácil mostrar la fórmula del interés compuesto, aplicarla con una aportación inicial y aportaciones mensuales que hemos supuesto durante la reunión, y se observa lógicamente un gran resultado a 30 años vista como he anotado antes.

Nadie puede garantizar un determinado % de rentabilidad, rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, y siendo realistas el que ofrecen es extrañamente elevado, pero por contra muestran las fichas de los fondos de duraciones 5 años (es decir, no son de creación reciente que hayan dado el pelotazo uno o dos años) y en ellos si que se da esa estadística, por lo que hacen dudar acerca de si invirtiendo con ellos tienes altas probabilidades de conseguir ya no digo el 13 o el 12, sino un 9 por ejemplo, que al final es la clave de todo. No entramos en temas de comisiones o de plazos mínimos a mantener para evitar penalizaciones ya que suponemos que esto es una solución para quién invierta a largo plazo.

No sé si alguien ha contratado el servicio y puede detallar algo más.

Saludos.

 

 

 

Las comisiones SI  importan porque es dinero que no se invierte, que se queda la empresa.

Si el primer año pagas 2400€ y ellos cobran una comisión de 600€, entonces la rentabilidad que consiga el fondo se logra sobre 1800€ con lo que si consigues un 12% de rentabilidad, acabas el primer año con 2016€ (1.800€ + 216€ de intereses).

El fondo tiene una rentabilidad del 12% pero la tuya es negativa.

Si proyectas a 10 años necesitarías una rentabilidad media del 20% para lograr una real del 12%.

Otro apunte sobre las tablas de rentabilidad. Todas te indican la rentabilidad anual de los fondos pero como tu vas haciendo aportaciones mensuales, es decir, cada mes compras x participaciones de ese fondo por el valor que tenga el día de tu aportación, la rentabilidad nunca va a ser la misma que la del fondo. Para servir de referencia tendrías que hacer aportaciones anuales siempre el día 1 de Enero.

 

Osea; nos engañan estos de Barymont?

No cuentan todo. no califico

Pero contratar un producto de ahorro ligado a un fondo de inversión  exige o tener conocimientos o que sea explicado por alguien que sepa y se ponga en la piel de uno que no sepa para explicarlo.

Si te gustan esos fondos contrátalos directamente a través de un bróker, pagarás unas comisiones muy pequeñas y no las altísimas de este producto...

Pues no me explico el éxito de penetración que esta correduría tiene entre la gente. Yo también fui abordado por un amigo al que habían captado en Barymont. Mi amigo, cuya formación académica nada tiene que ver con las finanzas,  me hablaba de extraordinarias ganancias a nada que fuera constante en la inversión de una cantidad de dinero fija mensual. Me presentó a su jefe y me pareció excesivamente persuasivo con su producto censurando la ignorancia de los directores de entidades bancarias que no hacían más que engañar a sus clientes. En fín, me pareció todo un poco raro y le dije a mi amigo que no me interesaba el asunto. Lo veía como una secta o algo así.  Hoy mi amigo hace tiempo que se salió de Barimont y apenas hablamos del asunto. 

Buenas tardes

 

Respecto al producto, según sus folletos y tal y como me confirman, las comisiones son:

UNIT LINKED

0´104% ´sobre la aportación inicial de 50.000€, es decir, 52€. Sobre aportaciones sucesivas nada.

0´104% mensual de gasto de gestión, es decir, 1´248% anual

Se abona una cuota anual de aproximadamente 1.314€ como prima por el seguro de vida

 

PIAS

1´20% sobre aportaciones periódicas entre 4.000€ y 6.000€ al año por ejemplo

1´35% anual en concepto de gestión

 

Luego hay otras comisiones si reembolsas en pocos años pero el objetivo es el largo plazo, por lo que no aplicarían.

 

Las ventajas que señalan desde Barymont es que de esta manera tienes un seguro que cubre a diferencia de otros todas las causas de invalidez y fallecimiento, para una cobertura del orden de 250.000€ y cuyo beneficiario es quién decida el tomador, no el banco como suele ser habitual, por lo que se puede emplear el dinero para lo que se estime conveniente. En el momento en que el capital se acerque a esa cantidad y se vayan generando rentas derivadas de los fondos de inversión, se supone que el seguro cada vez adquiere menos importancia y se puede decidir darlo de baja, cosa que sólo puede hacer el tomador en este producto, no la aseguradora. 

Aparte hacen referencia al ahorro fiscal en el momento de comenzar a rescatar el plan en forma de renta vitalicia.

Realizan cada semestre una reunión personalizada para analizar la situación del plan, indican que los importes son inembargables al emplear compañías de seguros como vehículo de inversión, y que están cubiertas por su seguro correspondiente al igual que sucede con los fondos y depósitos.

Hay algunas opciones más baratas de inversión a priori por menores comisiones, pero las rentabilidades (nunca se pueden garantizar pero es inevitable ver el histórico) al menos que yo he observado suelen ser menores que las que muestran en sus fondos escogidos, no se tendría seguro de vida y no se tendría la ventaja fiscal a la hora de rescatar los importes tras 10 o 15 años.

Por ello quería saber si alguien de primera mano tiene contratado el producto para informarnos con más detalle acerca de su experiencia.

 

Gracias de antemano.

 

Saludos.

 

 

 

 

Por partes y solo sobre lo que cuentas: 

- Hay unit linked de comisión cero patatero y sin penalizaciones por rescate, así que ya pueden parecer baratas que las hay inexistentes. Claro que el objetivo es a medio/largo plazo, sensatamente en cualquier UL tiene que serlo, pero puedes necesitar el dinero inesperadamente o no gustarte el ambiente económico o la rentabilidad de los fondos y ¿entonces? ¿cuánto penaliza?

- ¿A diferencia de qué otros? Los UL o cualquier otro vehículo de inversión en seguros suelen tener un pequeñísimo capital en caso de fallecimiento por el simple motivo de que si no no serían seguros, serían fondos puros y duros o productos financieros puros y duros. Si yo quiero un buen seguro de vida riesgo que además tenga invalidez (casi todos) o cualquier otra cosa, me hago una póliza de vida riesgo. 1.300 euros de prima no me dice nada sin saber edad, profesión, capital asegurado, garantías.... puede ser magnífica o puede ser un atraco. Y no creo que sea un capital de 250.000€ ni fijo todos los años precisamente, estarán añadiendo el capital estimado de la inversión.

- En cualquier seguro de vida puedes ponder el beneficiario que te de la gana, faltaría mas. Y cambiarlo todas las mañanas. ¿O es que solo existen seguros de vida hechos por los bancos y para su propio beneficio?

- Obviedades: fiscalidad de seguro de vida, como todos los seguros de vida, o de rentas vitalicias (seguro de vida), como todas las rentas vitalicias, o de PIAS, como todos los PIAS. Inembargabilidad, como todos los seguros de vida (ojo, hasta que rescatas a mas tardar).

- Mentiras: No existe fondo de garantía en seguros, ninguno, para nadie. Las ventajas fiscales son para todo el mundo cuando existen, no venden algo único y diferente. 

Se que con las prisas me he dejado algo, pero a si a primer vistazo...