Seguro de Hogar.

Estimados Expertos,

Tengo una duda sobre la cesion de derechos al banco sobre mi seguro del hogar. Cuando contrate el seguro con ellos,me indicaron que el valo asegurado para el continente deberia ser el importe del prestamo ¿es eso correcto?. He estado consultando las condiciones generales de la poliza( Clausula cesion de derechos) y no pone nada al respecto. Tengo entendido, que en el caso que mi casa se incendie, la compañia de seguros solo me indemnizaria por el valor de reconstruccion de la vivienda, es decir por el su valor de reconstruirla nuevamente, que generalmente es menor al importe de la hipoteca. mi pregunta es¿ porque tengo que tener una cantidad asegurada por continente mayor a la que realmente me va indemnizar la compañia? no es esto un sobreseguro..¿ como deberia hacerse la poliza correctamente?

gracias

Buenas tardes Santilop. Aquí te pongo un breve resumen sobre el capital a asegurar del continente dentro del seguro de hogar.

¿Qué se entiende por continente o edificio en un seguro de hogar?
Por continente se entiende todos los elementos que constituyen la vivienda, antes de ser amueblada, como las paredes, los techos, las puertas, las ventanas, ... etc. El capital a asegurar del continente debe ser el valor correspondiente a la reconstrucción del edificio, o sea, sin tener en cuenta el valor del suelo. Por eso, éste valor suele ser menor que el valor de mercado de la vivienda.

En el seguro de hogar existen dos modalidades de contratación del continente:

* A valor total: Se asegura la totalidad del valor del edificio. Es la forma mas habitual de aseguramiento de hogar.
* A Primer Riesgo: Se asegura un valor determinado hasta el cual queda cubierto, con independencia de su valor total. Esta modalidad es interesante, cuando ya existe otro seguro sobre la vivienda, por ejemplo, un seguro de comunidad. Dado que puede haber garantías que no estén cubiertas por el seguro de la comunidad, se hace a primer riesgo, por un capital inferior (sobre 6.000 euros), que en caso de siniestro, la compañía paga hasta ese limite, independientemente del valor total de la vivienda.

Como podrás ver, no dice nada de que la cantidad a asegurar del continente ha de corresponderse con el importe del préstamo.

Muchas gracias por tu pronta contestacion. tendre en cuenta lo que me comentas, y preguntare si la comunidad tiene seguro contratado para contratar mejor un seguro a primer riesgo,y no tener que pagar mas de loque realmente deberia ser. de todos modos, los bancos con este planteamiento deberian aceptar esta forma de aseguramiento¿ es correcto? creo que no les interesa hacerlo asi, sino garantizarse el cobro total de la deuda. se me ha venido a la cabeza lo siguiente: ¿si contratara el seguro de la forma como me indica el banco, a medida que voy disminuyendo el importe de la deuda con los años, no deberia ajustarse esas cantidades a la realidad actual? o los capitales se regularizan automaticamente y se ajustan al importe pendiente? se podria dar el caso que en unos años, el capital asegurado de continente este sobrevalorado y que este pagando una prima superior a la que corresponde? en ese caso, si hubiera un siniestro total, con cuanto me indemnizaria la compañia?.....mi conclusion, es que los bancos, no entienden ni quieren entender de seguros bien hechos a sus clientes..... gracias y saludos

Buenas tardes Santilop;
Yo lo que haría es consultar la póliza que tenías contratada con ellos, y en la nueva póliza o en los proyectos que solicites para consultar el precio del seguro de tu hogar pondría el mismo capital que ellos te indicaron en su momento. Por otro lado, ten en cuenta que el seguro asegura "valga la redundancia" la construcción. En cambio en tu hipoteca compras parte de la parcela o terreno. Por ello desde mi punto de vista no puede ser el mismo capital que la hipoteca o el valor de tasación. Ya que sí se callera el edificio (Dios no quiera), tu seguirías teniendo parte de tu terreno ahí. Saludos

Efectivamente tienes razón, a medida que el capital concedido fuera bajando tu seguirías con el mismo capital de continente y tu prima seria muy superior a la establecida. Para evitar eso, hay alguna compañías que tienen unos mínimos establecidos en relación a los metros cuadrados de la vivienda.

Confirmo lo comentado por Sjp1983. Nosotros como compañía tenemos un precio estimado a la hora de calcular el capital de continente asegurado, que se calcula en base a un valor de reconstrucción, no a un valor de mercado inmobiliario. Lo que siempre dejamos al cliente que decida este capital, aunque recomendamos lo comentado anteriormente, junto con la calidad de los materiales utilizados (parqués, mármoles,...). Al final, nos encontramos que la mayoría de pólizas están mal hechas, tienen un sobreseguro en capital de continente y un infraseguro en contenido (no somos conscientes de lo que costaría reponer todos nuestros bienes,...).

Lo malo es que los bancos abusan descaradamente de estas situaciones...

Saludos

Pues por el valor de reconstrucción, sumando, evidentemente, dentro de dicho valor la parte que te pudiera tocar a ti de bomberos, retirar cascotes, cimientos, elementos comunes,etc.

El precio va por zonas obviamente, no cobra lo mismo un albañil de Extremadura que uno de Madrid, pero así a ojo, para calidad media, con unos 900 euros el metro cuadrado de superficie construida (añadiendo un 15% aprox, de superficie por elementos comunes), deberías tener un valor que sea el que cuesta dicha reconstrucción completa, incluyendo acabar de tirar lo que quedara en un incendio,etc. claro.

¿Porque tienes que tener más valor?, pues porque al banco le da la gana y tu has tragado.

En cuanto a lo que te dará el seguro si se incendia tu casa, pues lo que cueste limpiar los restos y construir la casa nuevamente.

Saludos.

Estimados txemapres/jorodu

Interesantes los comentarios. Quisiera añadir una cuestión al hilo de lo anterior, o mejor dicho preguntaros ¿ si el bancos me impone ese valor de continente(valor del préstamo) con cesión de derechos a favor de ellos, por supuesto, en caso de un incendio/explosión etc, la cantidad que cobrarían ellos(Caja Madrid) por concepto de indemnización no seria el valor del préstamo(capital continente) sin no lo que vosotros habéis comentado, " la compañía pagara el valor de reconstruir la casa, según los metros cuadrados y su valor de reconstrucción, que por obvias razones es netamente inferior al valor de mercado del bien ¿ es correcto?..... supongo que ellos lo sabrán, algún caso o muchos habrán tenido¿no?..... entonces por que insisten en hacerlo así, si al final ellos no van a cobrar el valor del préstamo?..... que sentido tiene?

Vaya buitres...pero en este caso sin dientes