Consulta daños en el hogar

Contesto punto por punto, como mereces:
- Arquitecto: yo aseguro arquitectos con cláusulas que ni imaginan el ¿80%? de los profesionales del mercado y con límites de cobertura algo más ajustados a la realidad de lo que pueden hacer que lo que tienen con sus soluciones colectivas. Por favor, contéstame ¿qué opinarías si un arquitecto hiciera esas 6 viviendas con una cobertura MÁXIMA de RC de 65.000 €? ¿Y si, además, te digo que esa cobertura puede tambalearse si al año siguiente no tiene trabajo y no paga el mínimo que le exige el colegio? ¿Verdad que acojona?
- Constructores y resto de industriales: una de las mayores aseguradoras de este país con bastante calado entre las constructoras tiene la siguiente exclusión "DAÑOS AL PROMOTOR". Otra, esta vez Mutua, tiene excluidos los daños que se manifiesten una vez entregada la obra. Si vamos a instaladores, etc resulta igualmente acojonante encontrarte con un porcentaje escandaloso de opciones de seguro que dejan sin cobertura postrabajos a los 3 o 6 meses, al año o a los cuatro (gas) si bien en el mercado hay algunas opciones (que debemos conocer los profesionales) que otorgan cobertura de por vida mientras se mantenga la póliza en vigor (son algo más caras y eso disuade...) En España solo ASEFA da cobertura de RCivil decenal, ligando así los daños a terceros con los daños propios que se suscribirán mediante el seguro de Daños.
- Promotor: la mayoría de los promotores literalmente carecen de seguro aunque la LOE dice que son responsables "en cualquier caso"(sic). ¿Te lo explicas? Yo sí: no hay profesionales sino inversores y estos últimos no se toman la moléstia de conocer las reglas del juego ("toma la pasta y corre"); disuelven sociedades limitadas montadas por obra y ni siquiera saben que acaban de trasladar el 100% del riesgo a los Administradores de forma ilimitada contra su patrimonio personal. ¿Tontos o Ilusos? No lo sé.
- Promotor: seguro decenal. El seguro decenal es visto por los promotores como un impuesto revolucionario, no como un auténtico salvavidas. No son conscientes de cómo se construye y que consecuencias puede acarrear. Además si bien ASEFA ofrece cobertura TRIENAL y de ESTANQUEIDAD de cubiertas, fachadas y sótanos resulta que estas coberturas que suponen un sobrecoste no son suscritas por el promotor para ahorrarse la prima. Con ello no solo corre el riesgo sino que traslada el problema al comprador quien, como vemos, no tiene por qué conocer esa realidad compleja y carece de capacidad para contratar la cobertura. También te confirmo que cuando estoy con autopromotores pinchan el el mismo clavo.
- Aunque no lo mencionas, te diré que hay otro seguro que es el de caución por afianzamiento de cantidades anticipadas por el comprador durante la fase de ejecución. Es un seguro OBLIGATORIO desde los sesentas pero no lo hace ni dios y, cuando lo hacen recurren a compañías offshore, baratas pero sin agarraderas, no comunican los pagos recibidos, no meten la pasta en las cuentas especiales y... al final una merienda de negros.
- Cliente: tanto el seguro de hogar como el de comunidad excluyen expresamente los vicios de construcción, de materiales y los ocultos. ¿Por qué? Pues porque se trata de seguros con criterio de ocurrencia y no claims made (de reclamación); es decir, cubren cosas que se originan y suceden durante el periodo de cobertura, no con anterioridad.

En este sentido, tienes parte de razón. Las soluciones, en este caso, deben tener dos frentes:
- uno preventivo: no comprar la casa que nos gusta sino la que nos conviene y eso incluye que cuente con todas las garantías REALES exigibles. Una empresa sana y segura no tendrá problemas en dejarnos examinar su póliza de seguro y exigirá siempre a sus subcontratas contar con cobertura. Si el comprador exigiera siempre seguro decenal con garantía trienal y afianzamiento tendríamos en la regla de Pareto un 20% de problemas potencialmente remanentes: habríamos cerrado la puerta al 80% restante.
- uno correctivo: un buen seguro de Defensa Legal con cláusulas adecuadas a este tipo de asuntos al menos nos permitirá dar guerra y resolver incluso por las malas el problema sin tener que perder la camisa ni los nervios.

Abrazos,

¿65.000 €, cómo se permite esto? Si hay un cálculo mal realizado de una sola viga, una sola la cobertura casi no alcanza ni para el desescombro.

En fin al final todo el mundo obligado a asegurarse, pero cuando comparas y solapas los riesgos resulta que nadie de la administración se ha preocupado de poner en común las coberturas de todos los seguros que concurren en un mesa de junta y hacer un poco de CSI y ver que está cubierto, que está duplicado y que falta, llegando al extremo que tenemos un seguro de incendios de una piscina llena de agua, pero nadie se ha preocupado que pasa si hay una grieta de 1,5 cm., y quien cubrirá esta contingencia …. Menudo país y menudo control, somos el típico país en que solo nos interesa cubrir el expediente para evitar la sanción.

Te contaré una historieta, cuando llegue a la empresa actual en un momento revise el tema de los riesgos laborales, observé que teníamos las carpetas muy bonitas y bien ordenadas por cierto, y pagábamos las cuotas anuales a la compañía encargada del servicio, a la oficial contable le pregunté ¿estos 2.500 € año que servicio suponen? Y me contesto que no lo sabía, que estas eran una carpetas obligatorias y habíamos tenido dos inspecciones sin sanción, por tanto bien pagados parecían ¿oye a cambio de qué? Pues lo que te contestado ¿y los cursillos como los hacen? No vienen cada año y hacen un cursillo ¿siempre igual? Si ¿y los temarios? A no sé ellos se encargan …. Joder me digo ¿para que quiero yo este servicio?, cambiamos de compañía y curiosamente el precio es ligeramente inferior, pero cada año hacemos un cursillo pero no el genérico, queremos un cursillo especifico y distinto, no sé el año pasado entre otras cosas cogimos 40 extintores casi caducados y mostramos a todos los empleados como se emplea un extintor, que como sabrás si no te explican y no los utilizado nunca seguramente tiras la carga por la borda sin apagar el fuego. Dentro de un par de semanas y además del “genérico” toca una simulación de emergencia y una simulación en el control de carga y descarga de carburantes, etc., y desde luego cada vez que hay un empleado nuevo a la semana los queremos aquí a dar los cursillos de rigor….. ahora sí que estamos convencidos que el servicio vale esto, no sé si 1.900 o 2.350, pero al menos es cambio de lo que precisamos, no para cubrir el expediente.

Xavier:

Me dibujas dos caras de la misma realidad:
-por una parte el convencimiento de alguien que cuando paga algo quiere que sea a cambio de algo. Es decir, que está dispuesto a pagar por un servicio útil. Curiosamente el seguro es un producto intangible, que no se ve. Y ello conduce a que la gente se equivoque al valorar el producto por el precio. Poniendo un ejemplo tonto en seguros vemos cómo cada día muchos empresarios compran camiones que no funcionan, que no se moverán ni un milímetro... pero salen baratos y la cuota del leasing es barata. Tal cual.
- por otra parte me dibujas el perfil de alguien que tiene una exquisita formación en lo que le compete como actividad profesional pero que (con perdón) de riesgos no tiene ni puñetera idea. Los profesionales del seguro son una cosa y los de gerencia de riesgos otra. Si se combinan ambas cosas se multiplica la potencia del resultado y me voy a explicar: tú hablas de la estupidez de otorgar cobertura a una piscina, pero un servidor puede hablarte de siniestros totales por impacto de rayo sobre una estructura en malla de acero cargada de iones (una piscina) o de la costosísima reparación de una rotura de tubería en el sumidero de una piscina con resultado de lavado del relleno y falta de estabilidad de la estructura (fontanería y daños por agua) o del desplazamiento de un muro de contención debido a que una piscina es una carga viva provocando grandes daños en la vivienda colindante; también puedo hablarte de incendios en la sala de depuración donde abunda el plástico. Esta es una realidad que solo conocemos quienes tenemos experiencias generadas por grandes colectividades de clientes (yo gestiono un colectivo RC de fontanería con 400 empresas del ramo desde hace 15 años...), por lo sucedido a clientes y por la necesaria formación multidisciplinar que nos prepara para entender situaciones que escapan a la imaginación del ciudadano común pero que tienen una gran trascendencia patrimonial para los afectados.

Un ejemplo tonto consiste en poner la palma de la mano sobre un papel y dibujar con un lápiz el contorno. Después, de memoria, hay que intentar reproducir las líneas de la mano. Tú llevas X años conviviendo con tus manos, las lavas, las cuidas, las ves a diario y las usas. Pero no las conoces. ¡Compruebalo! Convivimos a diario con nuestros riesgos pero no los identificamos y, por tanto, los negamos. Pero están ahí y ese desconocimiento propicia muchas veces "la mala suerte" (¿capici?, esto va por otro comentario) que no es otra cosa que la materialización del riesgo latente no identificado y que ha impedido actuar preventivamente.

Abrazos,

Gracias por las respuestas.
Mi idea es intentar meter "miedo" al constructor para que lo arregle. De hecho justo enfrente de mi vivienda (es adosado) ha hecho otras que tiene pendiente de vender, y no creo que si pongo alguna "sabana" en mi patio sobre él le interese para los posibles futuros compradores de esas viviendas.

Saludos

Es obvio en general tenemos poca formación en seguros, y de los riesgos que corremos, y luego no quejamos en el foro de la escasa cultura general bancaria, pues como nos pongamos con los seguros no queda títere con cabeza, al menos en banca para algunos es posible en muchas ocasiones operar sin necesidad de un gestor (banco on-line) y desde luego en riesgos industriales contratar con banca seguros, puede equivaler a medio suicidio, no sé si es normal pero esto no me había ocurrido antes de 2010, y es que en cada renovación de líneas de crédito de nuestras entidades financieras recibimos cierta presión comercial (que de momento podemos perfectamente decir no) de visitas de “sus técnicos” en seguros para hacernos una oferta de sus productos, incluso uno nos dijo que la visita sería una entrevista telefónica, es que ni me imagino contratar un multiriesgo industrial de una EE.SS. a un no especialista, o un camión de transporte de hidrocarburos, cuando los riesgos son bastante técnicos, no todo el mundo conoce que es más peligrosa una cuba vacía que llena, no todo el mundo sabe que hay que evaluar las atmosferas explosivas, no todo el mundo conoce que los gases precisan de controles específicos, que una descarga de carburante es un proceso muy delicado, que no tiene problema si se hace bien, no todo el mundo conoce las repercusiones legales, tributarias y de delito de contrabando que puede suponer un error (voluntario o involuntario) de una descarga de un carburante subvencionado en un depósito de gasóleo de automoción, y podría seguir con más temas técnicos …… ¿esto para una entidad financiera que no es especialista? Yo paso ….. o un Hotel que ocurre si hay una intoxicación, si un chaval se lastima dentro del establecimiento, si hay un escape de gas, si en “pack” de servicio contratado hay una visita al castillo medieval de Villefranche del Conflent y el autobús contratado por nosotros (subcontrata) tiene un accidente ……

Estoy tentado a aceptar una visita de una entidad y hacerles una batería de preguntas de este estilo a ver qué ocurre, y ya sé que en cualquier presentación uno debe permitir y comprender que el gestor no pude saber de todo y tenga que consultar, es normal, pero apuesto a que no me sabrán responder a ni una sola de las cuestiones …….

El símil de la piscina, obviamente era un comentario a lo bruto, es evidente que una piscina tiene unos riesgos importantes, perdón el ejemplo no fue acertado (mi idea era poner un ejemplo de seguro de incendios de algo así como un cubo de agua) y era para hacer notar que en muchas ocasiones cubrimos cosas que son bastante irrelevantes sin tener el oportuno asesoramiento para delimitar que es importante, que es imprescindible, que recomendable y que es innecesario. Nosotros por ejemplo tenemos el servicio de repostaje atendido, cosa que cada día es menos habitual, y normalmente te las ves y las deseas para encontrar una EE.SS. que no te tengas que servir tu mismo, pues en este sentido de vez en cuando hay un error de gasolina x gasoil o al revés, y la reparación puede costar unos 120 euros (filtros, vaciado, etc.) entonces para abaratar la prima nosotros tenemos una franquicia de 250 €, al considerar que el importe no es relevante, y lo podemos asumir, aparte de lo económico creemos nos beneficia porque si cursásemos 6 ó 7 partes al año, tal vez (sol tal vez) sería motivo para que la compañía nos echase al vencimiento, por tanto no cursamos estos partes al no tener sentido si están dentro de franquicia, luego para abaratar los errores hemos “organizado” una prima en nomina para quien no se equivoca, y te aseguro que es rentable el pago de dicho salario variable, la gente está más al caso ya que se les remunera por ello. En fin para nosotros es innecesario que la póliza nos cubra contingencias inferiores a los 250 €, y para otro cliente será necesario por su tipo de negocio, aquí es preciso el asesoramiento y me temo que por el momento banca – seguros no lo ofrece y no tiene muchas ganas de ofrecerlo, ya que su negocio es la venta masificada.

Saludos.-