Describe un poco qué te ha pasado y como ha sido el siniestro... las figuras del tomador y asegurado son contractualmente distintas y tienen derechos y obligaciones distintas. Aunque es habitual que en determinados riesgos como autos, hogar, etc., sean la misma persona, es muy habitual y perfectamente legal que sean personas distintas.
Cuestión distinta, y puede ser tu caso, que en caso de siniestro quien perciba la indemnización sea el asegurado y no el tomador del seguro. Pero, en ningún caso, que el siniestro no quede cubierto por el hecho de ser personas distintas.