Estimado Lawrence,
Gracias por la información. Según lo que me cuentas lo primero que tienes que pensar es que teniendo "sólo" 3.000 euros de fondo (y que nadie se sienta aludido, sé que actualmente hay gente en paro, sin tener casi para comer, pero estamos hablando de inversión) no puedes plantearte hacer nada con aportación. Si no pensamos en paracaidas de otros (padres, amigos...) este es tu único paracaídas, y debes de tenerlo a mano. Esto te cierra las puertas de muchos depósitos que piden una aportación mínima para aperturarlos, aportación que además suele ser de 3.000 euros. Por otro lado los depósitos tienen una tendencia bajista por la nueva normativa del Banco de España que penalizará a los bancos que ofrezcan depósitos con interés anual superior al Euribor medio + 1,50. Esta no es buena opción.
El hecho de tener dinero a la vista es otro aspecto que tienes que tener en cuenta. Como tienes esos 3.000 euros yo los metería en una cuenta de alta remuneración para que produzcan intereses, pero que en cualquier momento pueda disponer de ellos. Por ejemplo, la Cuenta Naranja de ING. Aunque ésta solo durante los tres primeros meses es atractiva, después debes buscar otra.
Con esos "200" euros de remanente, y visto que no tienes ni mujer ni hijos (gastos imprevisiblemente previsibles), puedes "jugar", sabiendo que aunque seas mileurista entre esos "800" euros de gasto mensual has metido "variable", variable que a unas malas puedes recortar para que los 200 sean 300.
Como eres joven tienes la opción de buscar rentabilidad asumiendo riesgo. Una persona con 64 años a uno de jubilarse lo que quiere es 0 riesgo y 100 tranquilidad. Esto es igual a 1 rentabilidad. Tú puedes buscar riesgo en depósitos estructurados a partir de dos años: un estructurado es un producto que te ofrece una alta rentabilidad si se dan los condicionantes que producen la rentabilidad. Todos los bancos tienen y también todas las aseguradoras. En este punto te recomiendo una aseguradora porque el pico de rentabilidad siempre va a ser superior que un banco por el sencillo motivo de que deben dar más rentabilidad al no estar respaldadas por Banco de España. Ahora bien, te surge el mismo inconveniente de que "sólo" tienes 3.000 euros y suelen pedir aportación mínima de ese capital. Si te la quieres jugar con ese dinero en vez de irte a un depósito por los motivos que antes te he mencionado vete a un estructurado.
También tienes seguros de ahorro. Son productos que se casan a x años, que se invierte x cantidad, y que produce una rentabilidad firmada en póliza, con posibilidad de rescate a partir del 2º año normalmente, pero con grandes penalizaciones hasta por lo menos el 55% de vida del producto. No te interesa porque la rentabilidad que dan, aunque a muchos años es alta, no tienes porque casarte con unos intereses que hoy están bien pero dentro de 20 años qdq (quién dirá qué).
Por último, y como opción más interesante para ti desde mi punto de vista, tienes los planes de pensiones. Para empezar no tienes que hacer una aportación mínima y esto te permite entrar. Además tienes en todas las entidades bancarias y de seguros, y solo tienes que elegir. Sabes que los planes de pensiones son básicamente de 4 tipos: renta fija (renta baja y "segura", digo "segura" porque no dejan de ser un fondo de inversión y como tal, puedes perder; a día de hoy a pp de renta fija que están perdiendo, poco, pero perdiendo. Esto es por la situación combulsa que vive la economía, no es normal), renta variable (pura riesgo, posibilidad de máxima rentabilidad pero también de caídas importantes), renta fija mixta (25% variable 75% fija, rentabilidad fija con un puntito de chispa) y renta variable mixta (25% fija 75% variable, vuelo sin motor con pequeño paracaídas). Por tu perfil yo me iba, sí, a renta variable. Ya tendrás tiempo de ser conservador. Eso sí, sin miedo. Habrá momentos en los que vayas ganando pasta y momentos en los que vayas perdiendo. En el momento que lleves una temporada alzista puedes trasladarlo sin coste a otro tipo, por ejemplo variable mixto.
Para mí es la mejor opción de AHORRO. Básicamente porque no se puede rescatar hasta jubilación o situación análoga. Para mucha gente esto es un inconveniente. Si para tí esto es un inconveniente es que no quieres ahorrar. Quieres sacarle un pico de rentabilidad a tu dinero para luego gastártelo. Además, desgrava fiscalmente igual que la hipoteca, y puedes aportar o no aportar a tu gusto y según tus necesidades (con los límites legales establecidos).
A partir de ahi, buscar un buen plan de pensiones. De los que has mencionado:
Bilbao PLan I de Seguros Bilbao (Catalana Ocidente)
RENTA FIJA MIXTA: Este año lleva una rentabilidad de 1.64%, año pasado 0.87%, a tres años a perdido 3.47% y a 5 años ha ganado 4.76%.
Mapfre Mixto Europa FP (Mapfre)
RENTA VARIABLE: Este año lleva una rentabilidad de 4.16%, año pasado sacó 6.88%, a tres años ha perdido un 14.71%, y a cinco años ha palmado un 18,74%.
Plan de Pensiones Duplo de ING Natiolan Nederlanden: No es un Plan de Pensiones como tal, es una posibilidad que ofrece ING de invertir diversificando en dos planes (uno de mayor riesgo y otro de menor) según edad.
Plan de Pensiones Dinamico de ING DIrect: Tampoco es un Plan de Pensiones como tal. Es un sistema que ofrece ING de Planes de Pensiones cerrados, que según tu edad, ya tienen establecido un criterio de inversión y ahí lo invierten: Con tu edad se irán al Plan Naranja 2040, que es un renta variable; a sacarle rentabilidad a través de bolsa.
Como ves, hay infinidad de posibilidades de inversión. En tu caso, y al no tener una posición importante con ningún banco por tus actuales condiciones económicas (entiende que el dinero llama al dinero, es así de asqueroso el sistema) yo buscaría algún plan de aseguradoras. Total, lo puedes trasladar sin coste en cualquier momento (ojo, cuando hablo sin coste es sin penalización, si es cierto que te vas con las plusvalías o minusvalías consolidadas al momento), y además le damos un poquito a los bancos, que como ves, por este foro no son muy queridos. Por cierto, amor ganado a pulso.
Espero haberte sido de ayuda.
Un saludo.
Héctor.
