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Participaciones del usuario hester

hester 06/10/17 00:15
Ha respondido al tema Seguro de vida e invalidez
Buenas noches, En el documento del INSS puedes distinguir el tipo de invalide por el porcentaje dde la misma (100% absoluta). Puntualizar un par de cosas: - Decir que la compañia no ha aceptado el siniestro es falso. El siniestro esta aceptado en proceso de tramitación.- - Estoy alucinando el tiempo que están tardando en liquidar, por lo que conozco de los procesos de siniestros de la compañias, debo entender que entre la presentación completa de la documentación de solicitud de la prestación por invalidez y la fecha de fallecimiento debío de pasar poco tiempo. Me extraña que hayan pasado 40 días desde la presentacion de toda la documentacion necesaria para el pago. No vale la fecha de primera solicitud si faltaba documentacion al respecto para el pago. - Si en el momento de pago la prestación por invalidez donde el beneficiario era el invalido ya había fallecido, resulta que al no poder pagarle entra el juego los herederos legales y estos para poder cobrar deben de presentar la liquidación del impuesto de sucesiones para así confirmar quienes son los heredereos. Sin este documento la aseguradora no abonará el siniestro. Por tanto, por favor asegurar que toda la documentación esta presentada porque me extraña que la compañia este demorando el pago de modo voluntario. Por favor asegurar a quién realmente es imputable el retraso, si es a la aseguradora a partir del día 40 se pueden pedir interes de demora, pero el tiempo empieza a contar desde el mometo que esta la documentacion completa, es decir, desde el momento que se puede imputar culpabilidad en el retraso a la misma. Saludos,      
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hester 03/10/17 22:52
Ha respondido al tema LoanBook
  En otro hilo deje un analisis en la misma linea que el que has hecho, un analisis de riesgo en función del horizonte temporal de la inversión. La pregunta era con un 2% de fallidos sobre capital prestado ¿donde es preferible invertir a un plazo corto, largo o es indiferente? Os dejo el hilo:  https://www.rankia.com/foros/inversiones-alternativas/temas/2960485-empiezan-impagos-arboribus?page=8#respuesta_3690051 Saludos,  
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hester 27/09/17 11:02
Ha respondido al tema Duda importante al respecto Seudo depositos HNA (seguro de ahorro)
Diculpa si hay lugar a mal interpretaciones, voy a volver a decir lo mismo con otras palabras. El Consorcio se encarga de dirigir, administrar, las aseguradoras que entran en concurso o liquidación El Consorcio se encarga de hacer el balance de activos de la entidad, realización de los mismos, recopilar y atender acreedores y en el último paso, el pago a los mismos. Esto no significa que el Consorcio aporte dinero suyo para pagar a los acreedores, sino que con los activos que hay en la entidad quebrada liquidan a los acreedores en un porcentaje determinado por el Consorcio. En definitiva, el Consorcio tiene el papel de liquidar y devolver el dinero a los acredores, pero en ningún caso pondrá dinero propio para indemnizar a los acreedores tal y como ocurre con el FGD. El nivel de prelación que tiene un tomador de una póliza de seguros en muy alto en relación a otros posibles acreedores, por lo que la posiblidad de pérdida está algo más limitada Si no te quedas conforme, puedes hacer la siguiente pregunta "por escrito" al consorcio. Importante de que sea por escrito porque te contestará alguien que sabe del tema al tener que firmar la contestación, en una consulta telefonica te contesta el que coge el telefono y muchas veces sabe más el que llama que el que responde. La pregunta: En el supuesto de quiebra y liquidación de una Mutua, ¿el consorcio "garantiza" las provisiones matemáticas de un seguro de ahorro al igual que hace el FGD con los depositos de la banca? Os dejo este link  http://www.elmundo.es/elmundo/2012/06/20/economia/1340218040.html donde se puede ver que se dice lo siguiente en la liquidación de la Mutua de los Deportistas.: A partir de ahora,  el Consorcio de Compensación de Seguros será el que se haga cargo de la entidad, mientras se realiza el proceso de liquidación. Los planes del Gobierno  pasan por vender las pólizas de los deportistas a otras compañías aseguradoras interesadas y terminar la operación de liquidación en un plazo de dos meses. Durante este periodo, las pólizas de los mutualistas de la compañía actualmente en vigor continuarán cubriendo con normalidad los accidentes que se produzcan, con los mismos derechos y obligaciones, hasta que se decida la cesión de la cartera. No obstante, si los contratos en vigor no se cedieran a otra entidad, el Consorcio de Compensación de Seguros realizará la liquidación ordenada de la aseguradora, ofreciendo a los asegurados y demás acreedores un porcentaje de los importes adeudados que les corresponda. Y dicho esto, no pongo en duda la solvencia de HNA. De hecho tengo conocidos que tienen bastaste dinero en la Mutua y yo mismo pondría dinero en el producto que se comenta, pero no esta asegurado al 100% en caso de quiebra de la misma.
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hester 26/09/17 19:52
Ha respondido al tema Duda importante al respecto Seudo depositos HNA (seguro de ahorro)
Creo que es una falacia argumentar que el consorcio responde ante cualquier eventualidad. Si hay que liquidar la Mutua se liquidará y de lo que se saque se repartirá entre sus mutualistas. Los mutualistas comparten el beneficio y las pérdidas de ls mutua. Nadie va a venir a poner lo que falte en el supuesto de una liquidación. El consorcio liquidará de firma ordenada, pero ni pondrá dinero
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hester 23/09/17 18:28
Ha respondido al tema Inveslar, crowdfunding inmobiliario
Buenas tardes, Estoy pensando en invertir en esta plataforma y he estado echado un vistazo al business plan de ROSAMAR y resulta que no me salen las cuentas, de hecho no las entiendo. En relaciónal proyecto ROSAMAR las dudas que me surgen son: Sii el inversor invierte 275.000€ y vende el inmueble a 296.483€ (neto), ¿como le puede quedar en neto 26.205,39? Veo que la diferencia está realizada contra el importe de adquisición del inmueble 261.542€ (que tampoco consigo entender cómo se obtiene esa cifra), pero eso al inversor le da igual porque adicionalmente tiene gastos y entre todos ponemos 275.000€ (financiación total), por lo que la rentabilidad final es sensiblemente inferior. Adicionalmente se indica que hay una liquidación IVA por la venta del inmueble por importe de 7.702€ y lo suman como mayor beneficio para el inversor, ¿cómo es posible que eso se repercuta en beneficio de los inversores? Por lo que yo entiendo la venta del inmueble generará un IVA repercutido a favor de la agencia tributaria (que soporta la persona que lo compre) lo que hace la sociedad es simplemente recaudar para luego ingresarlo en la agencia tributaria ¿como es posible repartir estos 7.702€ entre los inversores? Por cierto, ¿alguno de vosotros ha invertido con inveslar? ¿entiende el business plan que presentan? ¿lo chequeais? Mis numeros son muy diferentes a los que ellos indican, pasaría de una erntabilidad del 12,33% que ellos señalan a un 7,81%. Saludos,  
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hester 20/09/17 23:30
Ha respondido al tema Empiezan los impagos en Arboribus
En otro foro incorporé un analisis que hice en cuanto a en cuantos prestamos podemos incurrir en impago para no entrar en pérdidas. El analisis que hice fue simple y salvo que alguien me corrija yo personalmente no había caído en la cuenta en el momento de iniciarme en este mundo. Por lo general las plataforma no muestran mucho info al respecto de sus fallidos pero una cosa en la que todas coinciden es que las estadisticas versan sobre importe prestado, no sobre numero de operaciones. Así nos encontramos que el horizonte temporal de la operación es critica y las estadisticas si no se analizan nos pueden llevar a engaño. Pensemos en tres plataformas con diferentes duraciones de prestamos de 12 meses, 4 meses y 1 mese Cada una de ellas trabaja en un diferente horizonte temporal. El inversor pone 1.000€ y la inversión por prestamo es de 50€, de tal forma que en la primera de ellas se ha hecho 20 prestamos al año y ha prestado 1.000€, en la segunda ha hecho 60 prestamos y ha prestado 3.000€ y en la última ha realizado 240 prestamos y ha prestado por valor de 12.000€. En esta última plataforma los 1.000€ los ha prestado 12 veces.  Si todas publican el mismo porcentaje de falllidos del 2% sobre importe prestado, ¿cuanto hubiera perdido en cada una de las plataformas? Pues apriori 12 veces más en la última que en la primera. Tiene su lógica porque el horizonte de la operación añade un riesgo claro a la misma, no es lo mismo prestar a un mes que a 1 año y ni mucho menos a 60 meses. Si estoy errando encantado de que me corrijais, Saludos,      
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hester 20/09/17 23:10
Ha respondido al tema ¿Cuánto capital se necesita para obtener una renta vitalicia de 1.000 euros mensuales a partir de los 65 años?
El problema que planteas ahora es completamente diferente, como bien indicas con los tipos actuales estas eliminando radicalmente el riesgo de longevidad. Ahora pasa el tema a ser una cuestión puramente fiscal, ¿cómo interesa ahora para tributar menos?. Si la renta proviene de un plan de pensiones tendrá que tributar como rendimiento del trabajo y se irá en la fecha de cobro al marginall, si se me permite es un impuesto diferido, no existe realmente una incentivación fiscal por el ahorro y cobro en forma de renta.  Si la renta no provienen de un plan de pensioens ni PIAS, sino que hacemos directamente una imposiciòn y decidimos cobrar en forma de renta, nos encontramos a día de hoy en la peor operación de ahorro desde el punto de vista fiscal por mucho que se harten de decir lo contrario. Por cierto antes quedó colgada un pregunta sin respuesta, ¿cómo obtiene la rentabildad la compañia de seguros? Te cuento, lo que hace la compañia de seguros en el 95% de los casos es comprar un Bono de Gobierno o Corporativo con un rendimiento de cupones garantizados a la misma duración que la esperanza de vida que se le otorgue en la operación. A modo de ejemplo, compramos un Bono de España a 20 años con un rendimiento del 5%, se garantizaba un 4% y el margen del 1% al bolsillo. Pero esto entraña un riesgo de reinversión, ¿que es? pues es que llegado el momento del vencimiento del bono (20 años) el asegurado siga con vida y tengamos que reinvertir para conseguir ese 4% que hemos garantizado y no lo consigamos porque el mercado tiene tipos más bajos. Si esto ocurre incurririamos en una perdida por dos componentes: por la longevidad (vivir más de lo esperado) y por la reinversión (no alcanzar en ese momento la garantía que se ha otorgado también de forma vitalicia). Desde hace unos años muchas entidades limitaron sus posibles perdidas solamente a la longevida incoroporando "detalles" en sus pólizas por ejemplo que la renta esta garantizada hasta tal fecha con posterioridad se volvería a indicar con y señalaban que había un renta mínima garantizada. Esta renta minima estaba calculada a tipo cero (eliminamos el riesgo de reinversión) y en función del nuevo rendimiento obtenido en la reinversión se deterinaba la renta a partir de la citada fecha. También incorporaron conceptos como cancelación ó rescate a valor de mercado de acuerdo a unas tablas, con esto también se limitaba el riesgo de la inversión dado que si una persona quería deshacer su operación la compañia debía de vender el activo que soportaba la inversión para abonar el dinero al asegurado, y en función de como hubiera evolucionado el mercado se incurría en cuantiosas perdidas. Estas tablas tenían cierto margen o directamente se abonaba el valor de mercado del activo afecto a la inversión.  
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hester 20/09/17 20:26
Ha respondido al tema ¿Cuánto capital se necesita para obtener una renta vitalicia de 1.000 euros mensuales a partir de los 65 años?
Si tengo tiempo os mando algo de info más detallada al respecto. Tienes razón que el gran salto se pudo dar hace dos decadas, pero la realidad es que hay una altisimo riesgo de entrar en desviaciones en el medio plazo por los avances técnico-médicos. Hay un tema por ejemplo que cada vez tomará más peso y es el de la eutanasia, en futuro no hay que descartar que podamos estar con vida enchufados a una máquina. Entonces las personas en esa condición podrían ser consideradas como un negocio de ingresos y gastos, si por tenerte en ese estado percibo x€ (pensión Seguridad Social + subsidio de dependencia +  ingresos de rentas aseguradas) y gasto z€ ¿que hacer?  El riesgo que incurren las compañias de seguros es altisimo dado que estamos jugando ahora con una variable que nadie puede estimar que es la mejora médico-técnica, hasta donde podremos vivir. Te puedo dar el nombre de varias compaías de seguros que este tipo de seguros a día de hoy no lo comercializan. Saludos,    
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hester 19/09/17 22:21
Ha respondido al tema ¿Cuánto capital se necesita para obtener una renta vitalicia de 1.000 euros mensuales a partir de los 65 años?
... Otro punto mucho más técnico es que cuando se habla de esperanza de vida por defecto es al nacer, así decimos que en España es de 84 años. Pero al llegar a los 65 años tu esperanza de vida se eleva hasta los 92 años. Esta es realmente la que importa. Con esto quiero hacer ver del riesgo que hay en la operación lo que hace que muchas compañía de seguros no ofrezcan este producto por los grados de solvencia que se les exige en estas operaciones. A modo de ejemplo este producto es típico de España y Reino Unido. Países como Italia no lo tienen, generan un fondo y se paga hasta que se agote. Lo único que hace la aseguradora es gestionar el fondo para sacar la máxima rentabilidad posible.
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