Majareta
23/02/23 11:54
Ha respondido al tema Rentabilidad cuenta remunerada vs Letras del Tesoro - Letras del Tesoro
Ir a respuesta
España
Todo
Foros
Blogs
Entidades
Productos
Expertos
Usuarios
Formación
Vídeos
Acceder
- Inicio
- Perfil de Majareta
- Participaciones
Participaciones del usuario Majareta
Majareta
23/02/23 10:46
Ha respondido al tema ¿Depósito Cajamar al 1'5% ?
Ir a respuesta
Yo voy a romper una lanza a favor de Cajamar, no me extrañaría que sí que fuera un depósito "de los de toda la vida" de verdad y que lo del FGD fuera simple desconocimiento del empleado de la oficina que ya sabemos que muchas veces no tienen ni idea.Ahora mismo con los tipos de interés rozando el 3% en la zona Euro y con probables perspectivas de que se mantenga o suba es cuando tiene sentido que empiecen todos a amarrar y fidelizar, aunque aún sea con la boquilla pequeña, dinero al 1,5% a 1-2 años, antes de que la guerra comercial arranque y ese % no sea tan competitivo o de que la gente se lo lleve a letras del tesoro o a una cuenta de ahorro en otra entidad. Eso no hace que sea un producto competitivo de todas formas, en relación al "cartel" del resto de bancos tradicionales lo es pero en relación a los tipos de interés que hay en los depósitos/cuentas de ahorro online y los que se vienen... no tanto.
Majareta
01/01/23 11:52
Ha respondido al tema ¿por que el DNI electrónico es tan desconocido para los bancos españoles?
Ir a respuesta
Cajamar soportaba hasta hace no mucho iniciar sesión usándolo en la web.. pero lo quitaron. Es una pena porque especialmente con el 3.0 las apps móviles podrían usarlo directamente por NFC... si todo funcionara bien.
Majareta
27/12/22 13:35
Ha respondido al tema Cuenta Ahorro de InbestMe
Ir a respuesta
¿En qué fondos invierte? ¿Alguien que lo tenga contratado nos lo sabe decir?. El resto de "carteras" son más transparentes con sus subyacientes en este sentido en la web y en sus tests, menos esta.
Majareta
13/10/22 10:58
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
Es su táctica: estar allí donde googlees y soltar parrafadas para liar.Aparte de este foro tienes sitios como Balio, el foro de Bogleheads, Finect... pero por lo general cuesta encontrar asesores "independientes" (ya estás viendo que gente como Inversimply son puramente comerciales) y no queda más remedio que echarle tiempo y aprender por uno mismo. Mi teoría es que estas parrafadas llevan también la intención de cansar al que intente leer sin mucho tiempo para entender para que "caiga en sus brazos" porque si vas tomando nota y leyendo prácticamente todos los argumentos de que es un producto irremplazable están más que puestos en duda.Si no te ha dado mucha rentabilidad puedes considerar también retirarlo (pagando impuestos sobre esas plusvalías, si son pocas) para invertirlo en otro tipo de producto. Dado los gastos del producto puede que te salga mejor pagar esos impuestos que las comisiones que te vayas a comer en otros PIAS. Con los fondos de inversión por ejemplo no tienes el problema de que el universo de productos esté limitado al parecer de una aseguradora.Si no comentó por aquí también que Caixabank tenía algunos PIAS algo más interesantes (la gama Destino), también parece que la Caja de Ingenieros tiene alguno. Y si preguntas a AEGON es posible que te puedas saltar a esta panda y conseguir el Estrategia 5 a un coste menor visto lo visto.Pero en general no he visto ningún PIAS con costes competitivos que tan siquiera igualen a los índices a los que siguen, ya no digo superarlos.
Majareta
04/10/22 12:13
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
Muy bien, siga manipulando números de manera engañosa para captar clientes cuando comparar el número de riesgo de un seguro y un fondo es comparar velocidad con tocino ya que se calculan a partir de parámetros diferentes.Aquí le vuelvo a dejar dónde se lo explican pero sé que le va a seguir dando igual. https://twitter.com/papa2fire/status/1572879309093617664
Majareta
03/10/22 12:18
Ha respondido al tema Mejorar condiciones Cuenta Online Sin Comisiones BBVA o cambiar de cuenta-entidad
Ir a respuesta
Como ya te han contado tienes las de Consumer Finance. Yo también te lo aconsejo, mirate la Mastercard RENFE Clásica.https://www.bbvatarjetacobranded.es/tarjetarenfemc/A todos los efectos es una tarjeta del BBVA, se integra con su app para validaciones y movimientos, te deja incluso sacar a débito de tus cuentas del cajero sin comisiones.. Pero, a diferencia de las del propio BBVA, no tiene comisiones (por eso si llamas a BBVA no te la van a vender ellos mismos) y te da algunos puntillos en RENFE.Tienen otras tarjetas pero creo que esta es la que mejor sale. https://www.bbvaconsumerfinance.es/clientes/tarjetas/
Majareta
27/09/22 09:14
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
En 2009 Aegon consiguió una rentabilidad de l 39% después de haber pagado a los fondos adyacentes con un nivel de riesgo 4 de 1 a 7.Según sus propios datos, lo que obtuvo fue un 35%. Y se olvida que el año anterior, 2008, perdió un -38%.Alguien que invirtiera en su PIAS en enero de 2008 llevaría a final de 2009 un 10000*(1-38%)*(1+35%) = 8370 euros.La cartera que yo he puesto perdió un 26% y al año siguiente ganó un 20%.Alguien que hubiera hecho lo mismo llevaría 10000*(1-26%)*(1+20%) = 8880 euros. Cosas del interes compuesto, las pérdidas son difíciles de recuperar a más grandes son. Y un número aislado poco dice si no está acompañado de su contexto.Y como ya le han dicho anteriormente, el riesgo en fondos de inversión y en seguros se calcula de manera diferente. Ese número no dice lo mismo y si el PIAS fuera un fondo, tendría un numerito de riesgo mucho más alto. Para un PIAS o seguro es tan fácil como ajustar el número de años de mantenimiento recomendado para que su riesgo baje o suba. Esto parece estar en proceso de unificarse para 2023 así que aproveche para seguir soltándo la misma retahila hasta entonces. https://fundspeople.com/es/la-dificultad-de-reemplazar-los-kiid-de-los-ucits-con-los-nuevos-kid-de-los-priip/ Cuando una persona contrata un fondo de inversión no tiene ninguna ventaja fiscal ni derecho adquirido por muy bien que lo vendas. Y efectivamente la ley dice que una persona que hoy año 2022 está legalmente jubilada puede convertir cualquier activo en renta vitalicia garantizada hasta 240.000 euros con la exención que conlleva (vivienda, fondo, oro, plata y hasta hojalata) . Si usted contrata un fondo de inversión hoy en España no adquiere ningún derecho a ninguna exención fiscal. La ley cambiara y no tendrá ningún derecho a nada de nada.En un pias usted adquiere un derecho fiscal al contratar , por lo que si cambiase la ley fiscal todas las aportaciones realizadas hasta ese momento disfrutarían de la exención fiscal. Recordemos casos reales como la reforma del IRPF en diciembre de 2006 en relación a los planes de pensiones, o la reforma fiscal en cuanto a las hipotecas contratadas hasta diciembre de 2012.Error también. No es la primera vez que la ley cambia, ya lo hizo para eliminar los coeficientes de abatimiento para contratos realizados anteriormente a 1994. El beneficio se adquiere con las primas satisfechas, y cuando la ley cambió (eliminandolo a partir de cierta fecha) lo hizo por igual para los seguros de ahorro que para las ganancias patrimoniales generales. Se pasó a aplicar la fiscalidad anterior a todo lo invertido hasta 2006, y de ahí para entonces la nueva. Y esto se hizo por igual, casi letra por letra tanto a las ganancias patrimoniales generales como para las revalorizaciones de seguros como las de un PIAS.Así que no existe tal cosa como "derecho adquirido" mayor con los PIAS que con cualquier otra inversión. En los precedentes que hay, se ha cambiado igual para ambos y manteniendo el derecho para las ganancias obtenidas hasta la fecha, así que no hay mayor garantía para un producto que para otro. Si el regulador quiere puede perjudicar a los dos por igual para aportaciones nuevas manteniendo las ventajas de las anteriores. Históricamente es lo que ha hecho.Aquí el ejemplo:https://www.fiscal-impuestos.com/guia-fiscal-capitulo-3-irpf-ganancias-perdidas-patrimoniales sección 6.1.3Para seguros: https://institutosantalucia.es/tributacion-seguros-vida-irpf/ donde dice "Pólizas contratadas con anterioridad al 31 de diciembre de 1994 DTª Cuarta" Pensión media de 40.000 euros. Por cierto no me impresiona usted con sus numerillos ni con sus anualizaciones. Una personas de 25 años que ahorra 100 euros con una revalorización geomètrica del 3% en un pias con una rentabilidad del 7% hasta el dia de su jubliación que serán mínimo los 70 años ahorra mas de 90.000 euros en impuestos frente a un fondo de inversión. Y si lo comparasemos con un plan de pensiones podriamos estar hablando de un ahorro de mas de 200.000 euros en impuestosFuente de sus números: la Cibeles.Con fondos de inversión los puede ahorrar igual en esas características. Y ya se han enlazado anteriormente a posts donde se demuestra que la ínfima ventaja fiscal se ve totalmente mermada por los mayores costes del producto.Con plan de pensiones bien calculado, asumiendo una renta mayor a la jubilación, y restando lo desgravado de lo obtenido, puede no sólo pagar 0 euros en impuestos en total, si no ahorrar impuestos. Y justo 100 euros al mes los puede seguir ahorrando aún con los límites actuales. Aegon con estos productos que usted tanto critica ha creado mas del 50% de todas las pensiones de los holandeses donde tienen la mejor o una de las mejores pensiones privadas a nivel mundial. Por lo que yo voy a seguir pagando mis 840 euros una sola vez en mi vida para ahorrar miles y miles de euros en impuestos sin renunciar a una buenísima rentabilidad. Ademas no quiero ser el hombre ikea en inversiones. Quiero una empresa solida y profesional que mueva mi dinero continuamente de un fondo a otro y cambie mis fondos cuando sea conveniente . Y esto AEGON lo hace de maravilla, pues tiene 175 años de experiencia y gestiona mas de 900.000 millones de euros . Yo confío en AEGON.Y de poco sirve que mueva su dinero de un fondo a otro si no ha conseguido batir al mercado en el proceso.Los dos fondos que le he puesto son de Vanguard e iShares (Blackrock), que son respectivamente la segunda y primera gestora mayores del mundo gestionando. Sólo Vanguard gestiona 7,2 billones de euros. Y gestionando ese capital digo yo que algo de experiencia también tienen. Hay productos que rinden igual, si no más con menos coste. Cualquier roboadvisor o cartera semipasiva de media obtiene rentabilidades iguales, si no superiores, a este PIAS, y sus costes son sensiblemente inferiores. Animo a cualquiera a que saque el Excel y haga números.Con todo no es un mal producto para lo que hay en el mercado, si comparamos el de OVB es mucho peor. Pero eso no me impide decir que no me parece de las mejores opciones de inversión.Y aún con todo, si sigue queriendo el mismo producto, ya hemos comprobado que hay maneras más baratas de obtenerlo.
Majareta
26/09/22 09:28
Ha respondido al tema Maxiplan Inversión Premium de Santa Lucía - PIAS
Ir a respuesta
El KID de lo que creo que te han ofrecido:https://www.santaluciavidaypensiones.es/recursos/pdf/productos/kid/KID_Maxiplan_InversionPremium.pdfSegún dice el propio KID:Es importante resaltar que eneste seguro el riesgo de la inversión y de insolvencia del emisor del activo lo asume íntegra y exclusivamente el tomador, por lo que el importe que percibaen caso de supervivencia, fallecimiento o rescate de la póliza, dependerá del valor de mercado de los activos vinculados a la póliza, lo que puede conllevarque obtenga una rentabilidad menor o incluso pérdidas. Las variaciones que puedan producirse en el valor de los activos son ajenas al control de Santalucíay dependerán de las fluctuaciones del mercado, cuyos resultados históricos no son indicadores de resultados futuros. La aseguradora no garantiza en estapóliza ningún tipo de interés ni rendimiento.En este caso encima en lo que invierte es en un bono estructurado de una empresa holandesa (Douro Finance BV) que a su vez invierte en el bono italiano y un swap con el BBVA.Por lo que si cae o quiebra cualquiera de las entidades involucradas en todo esto (Santa Lucía, Douro Finance BV, BBVA, o Italia) tienes riesgo de perder tu dinero, y aquí no se vería sujeto a ningún fondo de garantía de depósitos ni nada. Esto creo que en un banco no te lo podrían vender por normativa MIFID sin que seas inversor con conocimientos, pero al ser un seguro, se ve que cuela de todo.Y encima de todo, te cobrarán un 1% de gastos sobre el total que se comen práctiamente la totalidad del 1,4% del bono italiano.En resumen: esto no está ni garantizado ni se parece en nada a un depósito, como te han dicho hay opciones mucho mejores. Para meterte en algo así, mira de comprar un bono directamente del Estado (español o italiano, a tu gusto) y tendrás rentabilidad similar pero sin intermediarios de por medio, o un depósito de un banco de verdad.
Majareta
24/09/22 21:23
Ha respondido al tema PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
Ir a respuesta
No puedo más que insistir en que cualquier coste es económico si los resultados lo justifican. Y cualquier coste es caro, si no se acompaña de resultados.Por ejemplo, una inversión en PIAS E5 A&P iniciada el 1 de enero de 2012, con 8000 €, (100€ mes+ 6800€ apex), manteniendo una prima periódica mensual de 200 € a partir del 2º año, incrementándola en un 3% anual para vencer la inflación, (206€ mes 2º año, 212,18€ mes 3º año, etc…) y con la rentabilidad media del 8%, (la real ha superado el 9%) y después de soportar los costes de contratación (940€) y la comisión de gestión del 1%, a 31 de diciembre de 2021 habría aportado 33.113€ y el valor de póliza seria de 48.877€. Y eso sin tener en cuenta aportaciones las posibles aportaciones extraordinarias (apex) que nuestros clientes realizan cuando se lo recomendamos. En ese caso se incrementa la rentabilidad neta.De acuerdo, venga, va, voy a ser benévolo aunque ya cansa su "venga la burra al monte" y le compro su argumento, comparemos coste y resultado.Alguien que hubiera invertido en una cartera de fondos 75%-25% (en un fondo Vanguard al mercado global para RV y un iShares de bonos europeos para RF, imitando la composición de su PIAS. La cartera más simple posible). Incluyendo las comisiones de los fondos y asumiendo que pague a quien le gestione los fondos una comisión del 1%, igual a la del PIAS (aunque suele ser bastante menor o nula, pero ya que comparamos, lo hacemos en igualdad de condiciones).Que hubiera empezado a invertir el 1 de enero de 2012 200 euros al mes, 6800 euros más al principio. Voy a ser algo más benévolo con el PIAS y voy a dejar las aportaciones de 200 euros al mes a piñón fijo sin subirlas, más que nada porque la herramienta no me deja hacerlo. Y voy a usar rentabilidades reales, no poner una estimación cualquiera.A 31 de diciembre de 2021 habría invertido 33,200€ y tendría 67,162€. Sorpresa, un 22% más que con su maravilloso PIAS. Y esto asumiendo rentabilidades reales, no el 8% a piñón fijo que estima usted, además de mala manera porque la rentabilidad media no es la rentabilidad anualizada que es lo que se utiliza para comparar inversiones. Esto hasta en Aravaca se enseña, no hace falta irse a Harvard.Incluso soportando un coste de contratación como el que dice de 940 euros la ventaja sigue siendo aplastante.E inncluso teniendo que pagar impuestos sale a cuenta, aunque también se los podria "ahorrar" convirtiendolo en una renta vitalicia a los 65 años igual (y antes de que me diga que es a la edad de jubilación, léase la ley), aunque sólo se pueda ahorrar sobre los primeros 240.000 euros.Le dejo la simulación, cosa que usted no ha hecho.https://backtest.curvo.eu/portfolio/75-rv-25-rf--NoIg7ArApABASgNQDQwEzXgMRE4oCSAogAzEBCxAzABIDCAWgGwCMOxAdJALq4hGmVmxABwjGwtu3RcZQA?config=%7B%22investmentPatterns%22%3A%5B%5B%22one-off%22%2C6800%5D%2C%5B%22recurrent%22%2C1%2C200%5D%5D%2C%22rebalancingStrategy%22%3A%22Yearly%20rebalancing%22%2C%22managementFee%22%3A1%2C%22periodStart%22%3A%222011-01%22%2C%22periodEnd%22%3A%222021-12%22%7DAsí que, qué quiere que le diga, ¿justifica el mayor coste los resultados? pues a la vista de los datos yo le diría que no.