Participaciones del usuario Txemapres - Hipotecas

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Txemapres 19/02/10 10:43

Ha respondido al tema Necesito una hipoteca para refinanciar...ayuda

Olgag, ya que la contestación me la das a mi, te contesto, creo que en mis posts (y Xavier, que solemos estar en los mismos posts podrá corroborarlo, así como otros foreros) suelen ser educados y no pretenden hacer sangre de la desgracia ajena, ni hacer tesis doctorales de nada, solo doy mi opinión cuando me apetece darla o cuando puedo aportar algo al tema, en este caso contesté porque veía que a Kretan y a Xavier se les escapaba tu post donde pusiste lo del personal, y creía que las respuestas se podían volver en un sin sentido ya que no "reunían" toda la información disponible, seguramente, sino, ni hubiera intervenido en el post, me hubiera limitado a leerlo como hago con muchos. Sobre el tema de los seguros, lo comenté por analizar la perspectiva del banco, y hoy día no es nada raro que se hallen vinculados a la hipoteca (práctica que desapruebo, entre otras cosas pq me gano la vida con los seguros), pero es la realidad,como no sabía si era así o no solo especule con esa posibilidad. Lo de buen cliente o no subyacía, a mi modo de entender y leer lo escrito en el post, y no iba particularmente solo para ti, sino para mucha gente que puede estar leyendo el post, o muchos que ponen dudas similares a la tuya, donde el argumento de soy buen cliente sale bastante, en mi despacho personal también sale bastante ese argumento, y solo quería comentar la visión que tiene el banco (te aseguro que no soy yo el defensor de los bancos, si no preguntale a Xavier lo que discutimos en un post de hace un tiempo sobre la situación del personal bancario). El ejemplo de la panadería, obviamente, era un ejemplo y permiteme el egocentrismo, creo que no malo del todo, como tu dices muchos poquitos hacen un muchito, eso lo se yo, pero está claro que esos poquitos son clientes normales ni malos ni buenos, no hay que faltarles al respeto ni menospreciarles, pero tampoco recibirán un trato mejor que el standard ya que no son "grandes" clientes, las cosas son así, no digo que sean buenas ni malas, son así. En cuanto a lo que más abunda son los normalitos, estoy de acuerdo, pero los bancos juegan con la ley de los grandes números, si subo X comisión a mis clientes X se marchan pero los que se quedan me dan más dinero con el incremento que los que se marchan se llevan, medida buena, para adelante. Para los bancos las personas no importan, somos números, como para cualquier entidad de tamaño grande, obviamente cuanto más número tengan mejor, pero no les preocupa 1 persona en concreto, no hacen sus números así y es lo que creo que la gente no entiende, que los bancos son un negocio, como dice Fernan2 en una frase que al final tendré que pagarle a la SGAE pq se la cojo prestada muchas veces, el banco no es tu amigo, y cuando cualquier cliente normalito está sentado delante ven números y rentabilidades, y ellos saben que aunque a ese cliente normalito lo traten "mal" y el cliente se sienta "maltratado" y "estafado" y "los bancos son unos ladrones" un 80% siguen ahí con ellos y no se marchan, cuando lees muchas veces a gente en el foro o hablas en la vida no virtual con gente, todos se quejan del banco pero les dices que se marchen y no lo hacen, pq es el banco, han conseguido meternos un miedo atávico a los bancos, un temos reverencial, que hace que la gente no los vea "como el panadero del dinero" y por eso van las cosas como van, los bancos son un negocio y es no es bueno ni malo, el problema es que es un negocio que hace muchas cosas como colectivo que personalmente creo que están mal, pero eso no quita que sigan siendo un negocio y si en una operación no ven negocio están en su derecho de no hacerla, eso también lo comprendo, y es lo que mucha gente a veces no entiende. Me alegro que puedas cambiar de hipoteca, eso si cuidado que a veces el bajón de diferencial viene asociado a seguros, pp, nómina, etc. y no siempre el diferencial es lo importante, de todos modos también te diré que tu hipoteca actual sin ser increible, no está mal, 0,6 sin vinculaciones, si tiene pocas comisiones, no estaba nada mal en su momento, aunque era mejorable, pero es lógico que el deutche piense que es difícil que "te vayas" pq ven una hipoteca buena para lo que hay en general por ahí. Saludos, e insisto no te tomes a mal mis comentarios, ya que en ningún momento iban con mala intención ni pretendían herir o molestar, de hecho ni estaban dirigidos a ti sino a Xavier en el sentido que le contestaba a él, si hubiera querido ser "dañino", siempre podría haber dicho cosas del tipo pues ponte a limpiar escaleras y con esos ingresos extras canceláis las deudas antes, como puede ser que con esos ingresos no los hayáis sabido gestionar mejor y ahora estéis enmarronados... y cosas de ese tipo, pero no es mi estilo y desde ya te pido disculpas por haberlas dicho. Un saludo afectuoso y espero que arregles tu situación.

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Txemapres 19/02/10 10:15

Ha respondido al tema Familia numerosa monoparental pide hipoteca y le piden aval

...Y buena suerte. La gente está loca loca,¿en que coño se gastan el dinero?, me refiero que para que pidieron un personal de 55.000 siendo gente con cierto nivel adquisitivo?, no me digas que para comprarse un coche de 10 kilos más vacaciones en las seychelles porque me da algo.

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Txemapres 18/02/10 20:10

Ha respondido al tema Hipoteca con seguro de vida

Mira eso de que tiene que ser su seguro ya es por tocarte lo que no suena, así de claro, si te dicen que su aseguradora no te da el seguro y encuentras otra que especificando tus circunstancias personales y que se vean en el contrato (para que no se piense que te han hecho el seguro pq no has contado las mismas, pero que luego no pagarían el seguro si te pasa algo) y que te digan que tiene que ser su aseguradora por no fiarse del seguro de otra, JA JA JA, yo es que con La caixa he visto de todo. Mira otro banco pq es de risa, y más teniendo el dinero para respaldar tu situación.

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Txemapres 18/02/10 17:40

Ha respondido al tema Hipoteca con seguro de vida

Tendría que ser más específico y le hago la consulta, me refiero a que le pasa en realidad, con eso se puede decir si alguna lo aseguraría o no. Saludos.

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Txemapres 18/02/10 17:39

Ha respondido al tema Necesito una hipoteca para refinanciar...ayuda

"Debo aclarar,que esos 10000 euros se pedian como personal,no como ampliacion de hipoteca,( cosa que ya ofrecian ) y siendo asi,nos costaba mas el relleno que el pollo." Xavier, lo que se te escapa es esto, que lo dice ella misma en un post anterior, lo que quiere es un personal por los 10.000 euros en vez de las tarjetas, lo de la hipoteca es lo que le ofrece el banco (el sentido común bancario en este caso si actua como dices tú), con lo que aceptando un personal las garantías para el banco son las mismas que ahora mismo, no mejoran en nada y el tipo seguramente será más bajo que el de las tarjetas, por tanto el banco imagino que piensa, si no mejoran mis garantías y cobro menos por el dinero, y están pagando, que gano yo ahora mismo haciéndoles el personal?, creo que es bastante lógico la verdad. Por otro lado lo que podría pensar el banco es si pierde la nómina (los seguros de vida y hogar igual no los pierde porque van ligados al tipo de la hipoteca, eso no lo se), pero si la nómina entra y tal como entra sale entre la hipo y los créditos y los seguros, pues igual de tener la nómina a no tenerla tampoco le va mucha diferencia y sabe que la hipoteca no la perderá porque las condiciones son mejores que las del mercado, total que piensa que lo único que arriesga es la nómina y ni eso porque aunque se lleve la nómina deberá hacer transferencias para cubrir sus gastos y deudas, así que piensa pues no arriesgo mucho no dándole el personal y gano más que con lo que me plantea. Es que muchas veces la gente tiene el concepto "buen cliente" equivocado, entendiendo que buen cliente es el que no ha dejado de pagar nada nunca, para el banco eso no es un buen cliente, eso es un cliente normal, un buen cliente es el que no ha dejado de pagar nunca, contrata productos que dan buenas comisiones al banco tipo seguros varios (no por la hipoteca sino en general), preferentes, swaps, fondos, planes de pensiones y además su saldo aumenta cada día, les trae dinero de otros lados, eso es un buen cliente para un banco, creo que la gente debería dejar ya de pensar, como dices bien Xavier, que los buenos clientes son los que pagan siempre, eso el banco lo da como asumido, no lo valora especialmente, como tampoco creo que el panadero a una persona que compra 1 barra a la semana y listo lo considere buen cliente aunque pague la barra, buen cliente será el que se lleva 5 barras, unos pasteles, donuts croissants, que cuando es el cumpleaños del niño les encarga bocadillos,etc. eso es un buen cliente, pues en banca lo mismo (que no digo que esté bien o mal, pero es así). A mi en mi negocio un sr que me tiene asegurado un tractor por 100 euros al año y que me paga el seguro puntual no es un buen cliente, es un cliente normalito, el que no me paga es que no lo tengo como cliente, el que es buen cliente es el que tiene muchos seguros conmigo, me los paga, y cada año me trae algún seguro más, ese es buen cliente, el otro no es que sea malo, pero tampoco es bueno. Saludos.

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Txemapres 18/02/10 10:04

Ha respondido al tema Tasación e hipoteca a más de 30 años

Hay algo que sale mucho más barato que los muebles del Ikea, los muebles de algún conocido/familiar que se cambie los suyos, que preguntando siempre hay alguno, y ya son 3000 euros menos de gasto. Me refiero que si consideramos que los muebles de ikea son el mínimo necesario para irse a vivir, o que como decían por aquí, con 4 duros te compras la minicadena, la tele,etc. es que no hace falta minicadena, se puede vivir un tiempo sin eso, aparte que la mayoría de la gente ya tiene todo eso de joven, hoy día un crío de 18 años es raro,raro,raro (y no hablo de padres con altos ingresos eh, hablo de clase media baja) que no tenga la ps3 (o la xbox o la wiii, o varias de ellas), una minicadena, una tele, un dvd, un portátil o como mínimo ordenador de sobremesa, un móvil más o menos nuevo y que hace mil cosas que no le sirven para nada, con todo eso tiene para "la sección de visión y sonido" de su casa de manera sobrada, y teniendo eso se puede estar uno en casa sin salir siglos, con el consiguiente ahorro de gasolina,etc. etc. Vamos que ahorrar no es fácil ni difícil, depende de cada situación personal, pero si que me da que nuestros padres tenían más sentido del ahorro que nosotros y nosotros tenemos más sentido del ahorro que la gente que tiene 20 años ahora mismo, lo malo es que creo que mi sentido del ahorro es más de la época de mis padres que de la mía que tengo 36, y a mi alrededor veo mucho bmw. Por cierto mi primer coche no fue de 2ª mano, fue un saxo, que todavía tenemos, el pobre está hecho polvo por fuera, tiene 10 añitos, pero de interior está la mar de bien, y espero que me dure, lo compré nuevo por 10.000 euros más o menos creo recordar y porque en aquella época recorría Catalunya de arriba a abajo, de Puigcerdá a Tortosa y no me fiaba de un coche de 2ª mano (el pobre se pagó solo casi con km de la empresa), ahora tenemos dos y el otro lo pagamos al contado cuando tuvimos el dinero, y es un nissan primera, es que no entiendo lo de comprarse coches "caros" (bueno el primera costaba 4 kilos y algo pero me salió más baratete)ya que es la inversión que más rápido se devalúa y un coche no de "marca alta" te lleva a los mismos sitios e igual de cómodo, no se el delirio por los coches no lo entiendo, le tengo más cariño a mi ebook que a mi coche, en el sentido que para mi es un "electrodoméstico" más que asocio con ir a trabajar básicamente, el día que no tengo que coger el coche es porque es fiesta, así que no le tengo un cariño especial a los coches, no hay cosa que odie más que cuando me invitan a un sitio con gente que no conozco se forma el típico grupo de tíos y se ponen a hablar de coches, intento huir lo más rápido posible, pero claro entonces vas con las sras y te miran raro, que hace este aquí?, ya ha venido a molestar, así que suelo acabar con los críos jugando a cualquier cosa, luego el comentario es a mi mujer, jo tu marido como le gustan los niños eh (NOOOO es que no me gusta pasarme 4 horas hablando de coches y de culos, de culos como todo varón me gusta un rato, pero no solo eso), en fin que los coches no entiendo porque la gente se gasta tanto en ellos pudiendo comprar coches más baratos, sobre todo cuando la relación sueldos coche está tan desequilibrada (si ganas 100.000 euros, puedes comprarte un coche de gama alta claro para ti no es un esfuerzo financiero, pero ganando 21.000 como te compras según que coches por dios). En resumen que aunque me considero joven todavía por estar en la 30ena, creo que tengo mentalidad de persona de 60, porque a mi alrededor me cabreo con la gente viendo las burradas que hace, mi sra. y yo a veces en casa es que hasta nos enfadamos de verdad hablando de lo que ha hecho tal o cual conocido con su economía, o cuando te dicen, es que no llego a fin de mes y tiro de tarjeta, y piensas, desgraciado que te compraste un anillo de 6.000 euros y tienes un mercedes de 60.000 ganando menos que yo, como vas a llegar, y nos agarramos hasta cabreos serios con el mundo, que si que soy raro.

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Txemapres 16/02/10 20:01

Ha respondido al tema Tasación e hipoteca a más de 30 años

Si no digo que no, pero cuanta gente conoces que esté dispuesta a hacer el esfuerzo de estar 2 años ahorrando para llegar a los 48.000 de ahorros según tu ejemplo y acceder a una vivienda de 160.000 euros. El problema es que la gente, de repente, se levanta un día y dice, mira he visto un piso (o casa o chalet que es peor) muy mono, enga a comprarlo, esto que cuanto tenemos en el banco?, pues 3000 euros que tenemos para las vacaciones y para irnos a esquiar una semanita, pero no hay problema no?, nos lo financian a 40 cómodos años y listos. Eso es lo que yo quería decir, que la gente no hace (vale parte de la gente o gran parte de la gente)una planificación para adquirir una vivienda, es como los que se meten y van dando dinero a cuenta, yo conozco a muchos que iban dando lo mínimo que les pedían y no ahorraban nada más para bajar hipoteca viviendo con los padres, joer si no tienes gastos, no seas idiota y aparte de lo que te pida la constructora, promotora, o cooperativa, ahorra para gastos que los tiene, ah, pero eso no lo meten también en la hipoteca?, palabras textuales de muchos de ellos. La gente no piensa a ver en 3 años quiero poder comprar una casa, tengo que ahorrar mínimo tal, mis ingresos son tal, puedo gastar al mes tal, etc. no la gente dice enga nos vamos a vivir juntos, compramos un piso y listos, que como siempre suben, eso en parte es lo que nos ha llevado donde estamos, y lo peor, es que la gente, ahora dice, los del ladrillo son unos ladrones, los bancos también, tienen que bajar los precios de los pisos, pero cuando encuentran uno que baja el precio, es ops, no tengo nada ahorrado, yo creía que los gastos los metían en la hipoteca, vamos que los de un lado son unos ladrones pero los que están al otro no han aprendido nada de todo esto, comprar una vivienda es algo serio, y perdemos más tiempo en escoger un Iphone o un Ipod o un Ipad o un disco duro multimedia (por decir 4 juguetes cualquiera) que en ver que se necesita para acceder a una vivienda, obviamente, estoy generalizando, pero en mi caso, mi entorno es mucho más de este tipo de gente que del tipo, vamos a informarnos, miramos a ver cuanto podemos gastar en hipoteca según lo que ganamos, ahorramos y luego empezamos a mirar pisos. Saludos.

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Txemapres 16/02/10 18:15

Ha respondido al tema Tasación e hipoteca a más de 30 años

Nosotros con nuestra primera vivienda (nosotros= mi sra. y yo), hicimos algo parecido, ya que en nuestro caso yo era un crápula que gastaba todo lo que ganaba porque no tenía intención ninguna de salir de casa (y por temas familiares, en condiciones normales, si salía tenía piso gratis) y mi sra. no había tenido vida laboral suficiente para ahorrar, pero nos conocimos, nos cambiamos de ciudad (adios al piso gratis) y entramos en economía de guerra, en 1 año ahorramos todo lo ahorrable para comprar coche, piso y casarnos, y al del banco le dijimos lo mismo, mira tu ves lo que ganamos, ves que nadie mete dinero "raro" (padres etc.) y ves lo que ahorramos cada mes, el piso nos lo ibamos a comprar más tarde pero nos ha salido un chollo (que lo era) y no llegamos al 80%, necesitamos el 83 o 84 era, algo así (el piso bien es verdad que era muy barato)y nos lo dieron sin nada, ni siquiera seguro de vida (insisto que el piso era un chollo auténtico, lo que supongo también pesó). Pero para conseguir en 1 año ahorrar lo suficiente entramos como decía en economía de guerra pura, porque echamos números y era cuestión de prioridades y ahorrabamos como bestias, ahora no sería capaz de ese nivel de ahorro, la gente ultimamente es poco sacrificada para el ahorro, si aplicas economía de guerra la gente se sorprendería de lo que se puede llegar a ahorrar sin megasueldos tampoco. SAludos.

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Txemapres 15/02/10 09:32

Ha respondido al tema Tasación e hipoteca a más de 30 años

Y eso teniendo en cuenta los tipos en un 2,75, si se van al 5% que teníamos hace unos meses, es la muerte financiera de esta pareja porque con esa hipoteca, capacidad de ahorro muy poca para cuando vengan mal dadas, yo es que la gente no se como se plantea operaciones de este tipo, no ven que ganando 1200 euros cada uno, que vendrían a ser unos 21000 euros brutos cada 1 más o menos (más bien algo menos), no te puedes plantear esas aventuras?, joer menos educación para la ciudadanía y más economía doméstica en los colegios, parece que la gente vive en los mundos de yuppy leñe.

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Txemapres 15/02/10 09:28

Ha respondido al tema Seguro de vida ¿obligatorio? ¿Puedo elegir con quien?

La herencia se puede aceptar, no aceptar o aceptar a beneficio de inventario. En el primer caso aceptas lo que venga (deudas y activos, y si hay más deudas mala suerte), no aceptar (y pasas de la herencia, si había más dinero que deudas pues tonto has sido) y en beneficio de inventario es que aceptas siempre que el saldo de la herencia sea positivo, vamos que saques dinero de la aceptación y que lo que hay supere las deudas. De todos modos 1 consejillo respecto a los seguros de vida, poned siempre beneficiario expresamente designado con nombre y apellidos y si puede ser nif, el banco nunca como beneficiario, nunca nunca, si lo hacéis así el seguro de vida no se integra en el caudal hereditario con lo que si por los motivos que sea la herencia está envenenada (más deudas que activos, imaginad un piso que queda mucha hipoteca y ha perdido mucho valor en el mercado, pues igual no sale a cuenta quedárselo, ya que en el mercado hay pisos iguales más baratos, por poner un ejemplo) puedes renunciar a ella tranquilamente y seguirías cobrando el dinero del seguro de vida. Saludos.

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