Hipoteca multidivisa en yenes

Fernan2,soy yo de nuevo(juanma)
Se ha puesto en contacto conmigo financiamadrid,no se si lo conoces.
Me dicen que si se puede para segunda vivienda con un máximo de 80% de la tasación y me piden esto:

DNI o Tarjeta de Residencia
3 últimas nóminas
Contrato de Trabajo
Vida Laboral
Nota Simple y/o escritura de Compraventa de la vivienda de la vivienda que se quiere comprar.
IRPF del año anterior, si se hizo declaración
Si existen, 3 últimos recibos de cada préstamo en vigor (hipoteca, coche, personales, etc.)
Movimientos bancarios de los 3 últimos meses de todas las cuentas.

¿es normalo es demasiado?
y las condiciones,estas:

-Máximo 80% del valor de tasación de la vivienda
-Desde LIBOR+0,70
-Desde 0,5% de comisión de apertura, 0% de cancelación parcial, y las
legales para desistimiento (0,5% los primeros 5 años, 0,25% a partir de
entonces)
-Posibilidad de pago _trimestral_ de la hipoteca (mayor ahorro en
comisiones y posibilidad de rentabilizar el dinero a través de depósitos
IPF -consúltenos-)
-Posibilidad de cambiar de divisa _sin coste alguno_ cada 3 meses. Si el
cambio se hace más a menudo, 0,2% de comisión del capital pendiente.
-Bajísimas comisiones por cambio de divisa en el pago de la cuota
-Posibilidad de eliminar comisiones a través de depósitos y cuentas en
divisas
-Posibilidad de elegir cualquier divisa de las cotizadas

Gracías

Es cierto que no suelo ser tajante, pero es que en el momento actual los bancos huyen del riesgo (bastante llevan ya en balance), y fíjate en tu caso:

- Las hipotecas multidivisa se consideran de mayor riesgo que las hipotecas en euros.

- Las hipotecas por el 100% se consideran de más riesgo que por el 80%, y a su vez las hipotecas por el 80% son de más riesgo que por el 60%

- Las hipotecas de 2ª vivienda se consideran de más riesgo que las de vivienda habitual.

- Los que ya tienen otras deudas se consideran de más riesgo que los que no tienen deudas.

Lo cierto es que me faltan más detalles, como los ingresos que tienes y la estabilidad de los mismos; pero viendo que en cada apartado vas sumando puntos negativos, no me cuesta nada ser rotundo en el pronóstico incluso con información incompleta. Para que te hagas una idea, el límite "normal" ahora mismo está en un 80% para primera vivienda y un 60% para segunda, y tú necesitas un 100% para segunda vivienda y además en multidivisa y cargado ya de deudas...

s2

Hola de nuevo fernan2
La verdad es que me has dejado chafado con lo de "ni de coña",creo que he leído todo el post y creo q nunca has sido tan tajante con alguién.
¿tampoco podría aumentar la hipoteca que ya tengo en los 150000 euros y luego pedir una HMD para ella?
La verdad es que ahora si que ya no entiendo para que se conceden las HMD
AHHHH,otra cosa¿porque no me van a conceder una HMD para la segunda vivienda?¿es algún tipo de requisito en las HMD?
Muchas gracías por tu respuesta
Un saludo

Josean, coincido con hipoteca yenes en que las hipotecas multidivisa en francos suizos no interesan, ya lo he comentado varias veces... una hipoteca en yenes te ahorra muchos intereses, pero una hipoteca multidivisa en francos suizos tiene tanto o más riesgo que la hipoteca en yenes y no ahorras tantos intereses.

Por lo demás, IPF es imposición a plazo fijo; un depósito, de los de toda la vida. Pero ahora igual es más rentable una cuenta de alta remuneración como la Cuenta azul ibanesto, 6.1% TAE. Y lo de los instrumentos financieros que comentas, olvídalo, se trata de futuros y opciones con los que reducir tu exposición al yen (para lo bueno y para lo malo), pero precisamente el objetivo de una hipoteca yenes es tener exposición al yen. Si sacas una hipoteca multidivisa en yenes y te cubres con derivados, tendrás una hipoteca en euros, pero con más gastos, más complejidad... y posibles problemas de aportar dinero para garantías de tus derivados!!

Anónimo, no te van a dar una hipoteca multidivisa para pagar tu segunda vivienda y tus préstamos, y hasta es poco probable que te den una hipoteca multidivisa sólo para la segunda vivienda... considerando que los 15.000 se te irán en gastos de compra, hablamos de pedir una hipoteca multidivisa en yenes por el 100% para una segunda vivienda, concedida a alguien que ya arrastra varias deudas... ni de coña!! Mi consejo es claro: olvídate de la segunda vivienda y liquida deudas, vivirás más feliz sin estar cogido de los huevos.

s2

Hola buenas noches.Primero de todo felicidades por el blog,creo que sirve de mucha ayuda alos que no entendemos mucho de banca,como es mi caso
Fernan2 te pido consejo
Tengo una hipoteca con un capital pendiente de 25000 euros a letra mensual de 370 euros y un tipo del 4,90%,la vivienda es de vpo,termino de pagar en el 2014
Luego tengo dos préstamos personales
1ºcapital pendiente 10000 euros,letra de 166,tipo 6,65%,termino de pagar 2014
2º capital pendiente 19000 euros,letra de 320 euros,tipo 6,o5 termino 2014.
DUDAS
me quiero comprar una segunda vivienda por un importe de 150000 euros y quiesiera saber si me hago una HMD añadiendo todo lo que tengo pendiente de pago y liquidarlo o solo hacer la HMD para la segunda vivienda.
Dispongo también de 15000 que no se si sería mejor para amortizar o para pedir menos HMD
No se,tengo un jaleo tremendo espero tu ayuda
Gracías

Alguien me puede explicar que son los instrumentos financieros(no seguros) para evitar riesgos en la apreciacion de la divisa elegida es algo que estan ofertando algunas financieras por internet.....Gracias

Josean con tu hipoteca yenes es la mejor opción. Yo tengo una hipoteca multidivisa por si cambiara mucho la situación pero ahora con mi hipoteca yenes es lo único que me planteo

Buenas noches fernando2, me he estado informando en diversas entidades bancarias y por financieras de Internet y creo que las mejores condiciones las ofrecen las financieras de Internet, si bien es cierto que alguna caja o banco normales también ofrecen las HMD con unas condiciones interesantes .Mi pregunta ¿sabes que significa la posibilidad de rentabilizar el dinero a través de depósitos IPF? Pregunte a la financiera que lo publicitaba y cuando les comente que era para una hipoteca en octubre me dijeron que me pusiese en contacto con ellos en septiembre .Por cierto si en estos momentos el yen esta muy devaluado y el franco es una moneda refugio, si se tiene intención de solicitar una HMD, ¿que alternativas habría?, porque con el euribor por encima del 5 que seria mejor francos con intención de cambiar a yenes en un momento mas propicio, o entrar en yenes y rezar……Muchas gracias

Josean, me encanta hablar bien de los bancos que se lo merecen y poner a caer de un burro a quien también se lo merece, pero... ¿glasBANK? No lo había oído en mi vida!! Si fuera para hacer depósitos te diría que ojo con ellos, pero siendo para que te den ellos a tí, lo cierto es que importa poco quienes sean...

Antonio, los bancos tienen órdenes "de arriba" de reducir riesgos, y si ya de por sí eran reacios a las hipotecas multidivisa, no te cuento ahora con la crisis... pero eso no significa que para ti no sea interesante, sino que no lo es para ellos.

Anónimo, ya he comentado varias veces que no me gustan las hipotecas multidivisa en francos suizos; el franco suizo es una moneda fuerte, y que se considera refugio, y una subida del franco suizo incrementaría tu hipoteca multidivisa.

Rafa, te lo explico muy fácil: imagina que el yen sube un 20% en los próximos años.

- Si vas a aguantar la hipoteca multidivisa hasta el final, el problema no existe, porque tus cuotas mensuales aún son más bajas que las de las hipotecas en yenes (pagarás más capital pero menos intereses).

- Pero si vas a vender el piso, te encuentras con que tu deuda ha crecido un 20%!! Con todo lo que hayas pagado en esos años, te encontrarías con que ahora debes más de lo que te prestó el banco.

Por eso, meterse para pocos años en una hipoteca multidivisa es un riesgo excesivo...

s2

Hola, yo ando interesado en hacer una operacion de este tipo, pero hay una cosa que no entiendo, por que le dices a Sergio, que no es rentable si no la aguntas hasta el final??? yo tengo pensado en un tiempo de 4 o 5 años cambiar de casa, pero si en este tiempo me puedo ahorrar algo mejor que mejor,no???
Gracias anticipadas.
Saludos,
Rafa

Buenas tardes, agradecería mucho me dierais vuestra opinión sobre mi caso:
Me voy a comprar una VPO y la hipoteca que me quedaría seria de 75.000 €. Estoy mirando las hipotecas multidivisas, a 15 años en francos suizos se quedaría una mensualidad de 540 (525+15 de cambio de divisa) y 485 (479 +15) en yenes, frente a 615 € de una hipoteca normal. Tengo capacidad de ahorro y podría amortizar anualmente la hipoteca para reducir capital, que me aconsejáis???
muchas gracias de antemano

Creo que si te vas a sacar una hipoteca ahora es un buen momento para hacer una multidivisa y comenzar con euros tranquilamente a ver como evoluciona esto, es cierto que el yen este en maximos historicos y en principio se prevee que siga devaluandose, no les interesa apreciar la moneda porque por ejemplo el dolar esta muy bajo si el Boj apreciara el yen perjudicaria su comercio exterior (Toyota, Sony...) pero claro el dolar no va a estar asi siempre, ¿cuanto tiempo? he ahi el kit de la cuestion. chungo.

Antonio eso mismo me pasa a mi, mirando historicos resulta que el yen está en lo mas alto de los ultimos 5 años y el libor esta muy bajo, la verdad que yo entiendo que no es el mejor momento de entrar porque ambas cosas estan en extremos que es mas probable que cambien para peor que para mejor, otra cosa esque el yen estuviese a 140 y el libor a 2% por ejemplo, que aunque no ahorraramos menos sabes que es mas probable que cambie a mejor que a peor (no se si me he explicado bien) pero claro ahora no te cambias y resulta que dentro de un año está el cambio a 190 y hemos perdio un monton de ahorro por cobardes ajja o nos reimos si no entramos y se pone a 150 (que dificil es esto jajajaa)
saludos.

Hola a todos de nuevo, me fui a informarme al banco popular y la verdad encontre mas dudas que respuestas ya que el chico del banco era bastante reacio a este tipo de hipotecas me decia constantemente que no me arriesgara, que no se sabe lo que va a pasar porque esta todo muy revuelto, y sobre todo porque tengo que gastar 4000€ euros en el cambio de hipoteca y pasara un tiempo en recuperarlo. lo que si es cierto es que con los yenes a 170 el euro esta muy fuerte, eso indica que no es el mejor momento para entrar,, no se no se......

Buenas noches a todos, por las experiencias que yo he tenido, los que mejor asesoramiento dan en la cuestión que nos ocupa ósea HMD es Bankinter pero no con las mejores condiciones.
Por ejemplo Deutsche Bank: Apertura 0,75%, diferencial 0,75% en todas las divisas
A elegir revisión mensual trimestral o semestral.4 cambios de divisa anuales como mucho avisando con 15 días de antelación .Comisión mensual de cambio 9€ mínimo, comisión por cambio total de divisa
Inferior a Bankinter, no ha sabido decírmelo pero he quedado en que me ampliaría la información. 70% valor de tasación vivienda.

Barclays 0,50 apertura, 0,20 cambio de divisa avisando con 5dias hábiles
0% por amortización parcial seguro de vida obligatorio, libor reuter +0,80%
Cambio mensual 9€ mínimo.65% valor de tasación

Parece ser que en estos dos bancos los diferenciales son mas bajos
Por cierto fernando2 me imagino que conocerás el glasBANK porque me suena que son de tu tierra, si es así ¿que opinión te merece? bueno quizás no te guste hablar bien o mal de un banco, si es así solo dime si me lo aconsejas o no .Gracias.
Otra cosa, por si alguien conoce algún banco que de las HMD al 80% de tasación del valor de la vivienda.

Sergio, gracias por compartir esta interesante información sobre las hipotecas multidivisa. Por lo que dices, tengo el "ojímetro" bien afinado, porque dije... "creo que tendrías que ver el yen a 100 yenes/euro para que la hipoteca multidivisa te saliera por 750 euros" y tú confirmas: "si no subiese el libor el yen tendria que ponerse a 108".

s2

Se me olvidó decir que tambien hicimos simulacion y mirando que el libor subiera a 2.50 (cosa impensable ahora mismo) tendria que ponerse el yen a 142 para pagar lo mismo que pago con mi actual hipoteca y si no subiese el libor el yen tendria que ponerse a 108 algo que no conviene ni a los propios japoneses que viven de la exportacion y quieren moneda floja frente al euro igualmente el libor lo quieren muy bajo( ha estado incluso al 0%) es mas incluso cambiandote de moneda a euro si la cosa se pusiera muy mal, está claro que perderiamos dinero por el cambio pero el euro a un mes revisado que es como se quedaria está 1 punto mas bajo que el euro a un año.
saludos de nuevo.

Bueno fernan2 gracias por contestarme a mi pregunta, he estado esta misma mañana en bankinter (creo que es el banco que mejor tiene la HMD ahora mismo) esto tambien va para antonio que seguro le interesa pues estamos mas o menos igual (yo tengo 114.000 eu de hipo. Bueno me dicen que el yen está a 169 sus analistas piensan que terminara el año entre 165/170 y para finales del año que viene entre 165/175 lo cual es bueno para nosotros. A mi me supone los gastos de cancelacion (0´5% por ley ahora) mas notaria tasasion etc unos 5000 euros que sumados a la hipoteca son 119.000 euros. hemos echo simulaciones en el banco y con lo que me sube el euribor el mes que viene (me lo revisan) pagaria una cuota de 766 euros y pasada a multidivisa incluido los gastos que los he metido en la hipoteca 508 euros, osea 5000 euros mas de hipoteca y 258 euros de ahorro igualmente, antonio no solo tienes que mirar el precio del yen tambien el tipo de interes el libor que tambien puede subir ahora mismo está a 0,68 mas 1% que te mete bankinter ahi está la diferencia son 5 puntos de diferencia con el euribor, asi que no solo pagas menos de cuota sino que te vas quitadando en cada letra mucho mas capital, bankinter te da 70% de tasasion y pagar hasta 30 años la comision de apertura es del 1%(negociable) y puedes cambiarte de monedas mensualmente con una penalizacion del 0,2% del capital pendiente. para mas info: https://broker.bankinter.com/www/es-es/cgi/broker+asesoramiento?secc=ASE3&subs=3BOL siento lo extendido del mensaje pero queria contar lo que me han dicho esta mañana en este banco gracias a todos y yo voy al toro a ver como sale XD SALUDOS.

Antonio, habría que tirar de Excel, pero recordando los cálculos que hice hace tiempo y teniendo en cuenta la subida del euribor, creo que tendrías que ver el yen a 100 yenes/euro para que la hipoteca multidivisa te saliera por 750 euros. No es imposible, y de hecho no hace tantos años que estuvimos a esos niveles, pero sinceramente creo que el riesgo de la hipoteca multidivisa en yenes es asumible; no veo al yen rompiendo el 150, así que fíjate el 100!!

Y por cierto, si la hipoteca multidivisa es en yenes y subiera mucho, sí que pasa aunque no cambies: las cuotas te cuestan cada vez más euros, porque necesitas más euros para comprar los mismos yenes.

s2

Hola me llamo Antonio, me gustaria exponeros mi caso a ver que me recomendais: tengo un piso, yo solo, valor de tasacion 360.000€ me queda por pagar 100.000€, la cuota mensual es de 630 €/mes y me quedan 19 años. euribor +0,75 y cuota creciente 1% anual, mis ingresos mensuales son de 1350 € y soy funcionario. Los calculos que me han echado dicen que me ahorro unos 300 € al mes, no tengo intencion de vender el piso, mi pregunta: segun mis ingresos mensuales yo podria sobrevivir hasta con unos 750€ +- de carga de hipoteca, entonces si yo me sacara una HMD ¿cuanto tendria que subir el yen para situarse en esos 750€?, que lio, lo quiero saber con esto es cual es la situacion maxima razonable de riesgo que se corre,,, creo que me rayado, GRACIAS este blog es increible...

ahh otra pregunta si la HMD es en yenes y subiera mucho, mientras no cambies de divisa no pasa nada, pero el problema es que ganas euros no yenes y los tienes que cambiar para pagar la hipoteca. es asi??? gracias