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¿Qué hago con 300.000 euros en las circunstancias actuales?

En los comentarios me han hecho esa pregunta. Para poder extenderme y responder las dudas que surjan voy a publicar la respuesta en esta entrada. Así también podremos analizar las diferentes circunstancias de otros lectores.

Para que mi respuesta fuera más ajustada a las circunstancias personales le he pedido más datos y me ha dicho que es un dinero de herencia y que no tiene deudas ni obligaciones. De inmuebles tiene un piso antigüo y de ingresos una nómina de la administración.

Y esta es mi respuesta:


En primer lugar te voy a decir que aunque tener una nómina de la administración durante las últimas décadas ha sido un ingreso seguro, no deberías confiar al 100% en que siga siendo igual. Ten en cuenta que la administración es la empresa más insolvente y más endeudada de todo el país.

Pero vamos al asunto:

Yo en tu lugar me gastaría unos 150.000 euros comprando una vivienda. Lo ideal es que no tengas más de una vivienda a tu nombre, por si las confiscaciones. Una solución a este problema es que vaya a nombre de tu mujer o de algún hijo mayor de edad. Como el dinero de la herencia son bienes privativos tuyos, el familiar que compre el piso lo puede hacer con un préstamo que tu le concedes con tu dinero, y que consta en la escritura. De esa forma el inmueble no está a tu nombre pero sigues teniendo el control mientras no te devuelva el préstamo.

Otra herramienta de control es que el familiar compre la nuda propiedad y tu te adjudiques el usufructo. Esto es perfecto si tienes un sólo hijo, pues cuando llegue a heredar no tiene que hacer absolutamente nada porque ya está a su nombre, y el usufructo se extingue sólo. Se ahorra el impuesto de sucesiones, el gasto de escritura y registro, etc. Pero mientras vivas sigues teniendo el usufructo. Si necesitas alquilarlo cobrarás el alquiler, y si necesitas vivir allí nadie te lo puede impedir aunque tu hijo haya ingresado en una secta satánica y quiera hacer en ese piso misas negras.

Lo mejor para evitar confiscaciones u okupaciones es que el familiar que compra el inmueble lo declare como su vivienda habitual. Hay muchas posibles combinaciones y hay que buscar la más adecuada a las circunstancias familiares.

Del resto del dinero hay que tener 10.000 euros en casa, en un sitio que no se puedan quemar ni se los puedan comer los ratones. De esa forma podrás seguir comiendo cuando haya una corrida bancaria, haya cortes de electricidad o impongan un corralito.

Yo pondría alrededor de 70.000 euros en plata y unos 30.000 en oro. Como en la actualidad los premiums de las monedas nuevas están disparados, yo compraría monedas viejas de ambos metales a spot (he dicho monedas y no lingotes). Para conseguir metales a spot hay que hacer un trabajo de investigación en la ciudad en la que vivas. En cada sitio es diferente. Si encuentras monedas de 12 euros y te las venden a 14 euros deberías comprar todas las que puedas. En esas tendrás el riesgo de pérdida limitado a 2 euros por moneda, por mucho que baje la plata. En cambio, cuando suba la plata tus beneficios no estarán limitados.

También hay hilos en Burbuja.info en los que se intercambian metales entre foreros.

Aquí puedes ver las monedas más interesantes con las ventajas y desventajas de cada una.

Cosas que hay que saber sobre las monedas de plata y oro

Y aquí tienes un método casero para que no te engañen cuando compras.

Método casero para comprobar la pureza de monedas y joyas

Como no vas a poder comprar esas cantidades a spot en pocos días, lo ideal es combinar las compras de metal físico con las compras de CFDs o microfuturos aprovechando las correcciones de los metales.

En este webinar explico las diferentes estrategias según lo que se pretenda conseguir.

 Grabación del webinar sobre estrategias con metales preciosos

En el caso que nos ocupa, una buena manera de promediar para sacar el mejor precio posible sería el siguiente:

Cada vez que la plata baja medio dólar, compras 200 ó 300 onzas, y si baja medio dólar más compras otras tantas. Sigues usando esa estrategia hasta que hayas comprado la cantidad que tengas que comprar.

En el caso del oro podrías comprar una onza cada vez que el oro baja 30$. Si baja otros 30$ añades otra onza, y así hasta el final.

Hay que tener en cuenta que cuando la plata baja es más difícil comprar monedas, pues muchos de los que tienen pierden dinero y se resisten a vender. En cambio, cuando suben los metales y ganan dinero sale más género a la venta. Por eso lo ideal es comprar CFDs o microfuturos cuando baja, y después de las subidas comprar monedas a buen precio y vender los CFDs. De esa forma es como si se hubiera comprado el metal a precios baratos.

De los 40.000 euros restantes yo tendría 10.000 en bancos españoles para el día a día y el resto en alguna cuenta con Iban extranjero. La que más me gusta es la N.N. pero de momento no abre cuentas. Asegurate de que abres la cuenta en un banco solvente y no en un chiringuito de playa. 

Si alguien tiene unas circunstancias diferentes lo podemos analizar en los comentarios.
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  1. #180
    06/09/22 20:55
    Perdón por mi desconocimiento, pero si no me equivoco, N.N. es del mismo grupo que ING y ya tuvo el grupo problemas hace unos años, estuvieron a punto de tener que rescatarlo (to Big to fall.... y tal).
    Supongo que las cuentas que se puedan abrir en NN serán con Iban de Países Bajos, con lo que no dejamos de salir del entorno Euro.
    Y si es cierto que en España vamos con mayores y peores problemas que en Holanda, ahora mismo la zona euro en conjunto y la divisa euro en particular no ofrece ninguna confianza a medio plazo de desaparecer o cambiar mucho.
    A mí personalmente, después de 6 meses en Noruega, me gusta mucho más la propuesta del Norwegian.
    Aunque a lo que más vueltas le doy y más me atrae es a intentarlo en algún banco suizo con sus CHF, pero desconozco absolutamente si hay alguna posibilidad de abrir cuenta en algún banco suizo que no exija mucho capital y desplazamiento físico a Suiza.
    Agradezco opiniones y experiencias.
    Un saludo

  2. en respuesta a pfsanchez
    -
    #179
    06/09/22 16:43

    Realmente interesante, gracias por la aportación. Desde luego, es una opción más a tener en cuenta.
  3. en respuesta a Joyero
    -
    #178
    06/09/22 16:39
    Esperando sigo a que NN permita abrir nuevas cuentas. Realmente, es extraña dicha situación. Está claro, que ya vislumbraban problemas a corto plazo, de ahí que no estén permitiendo abrir nuevas cuentas corrientes. 
    Esperemos que eso cambie en un breve espacio de tiempo.
  4. en respuesta a pfsanchez
    -
    #177
    06/09/22 13:41
    Que buenas noticias para el noruego...Si Norwegian tiene
    algun grafico que,segun el analisis de Francisco,indique
    alta solvencia,mejor
    Y si ademas el FGD noruego(y por lo tanto el Estado Noruego)tambien tiene
    una envidiable solvencia,entonces lo añado a mi lista blanca(no para
    abrirme una cuenta,pues ya tengo desde 2020 la NN,pero si para recomendarlo
    a algunos pocos contactos)
  5. en respuesta a pfsanchez
    -
    #176
    06/09/22 07:01
    Actualizo el comentario.

    He abierto cuenta en Bank Norwegian. Confirmo que el IBAN es extrajero, empieza por NO....,cubierto por el fondo de garantía de depósitos noruego, yo he visitado el país y en mi opinión mucho mejor que el español, ya que es un país de los más solventes del mundo con petróleo, gas y energía hidráulica, además de su propia moneda (no tienen euro), que Francisco me corrija si me equivoco.

    La atención al cliente es en español, el call center está en Málaga. He hablado con ellos y atienden rápido y bien.

    La cuenta es de ahorro, solo permite ingresar y tiene una sola cuenta asociada para sacar el dinero. El pago de intereses es a final de año.

    Con respecto a dukascopy, no he abierto cuenta ya que creo que la cuenta esta fuera del fondo de garantía de depósitos al ser un broker. Me haniindicado que tiene soporte en español.

    Saludos
  6. en respuesta a Joseantroca
    -
    Top 100
    #175
    05/09/22 22:12
    Como hay mucho para leer, doy por supuesto que tiene un Iban extranjero y que es un banco sujeto al FGD.

    No me gusta mucho que el FGD sea de Francia, porque ese país pronto estará en la pocilga de los PIGS, pero como no hay mucho donde elegir, puede servir para diversificar, si cumple lo que he dicho antes.
  7. en respuesta a pfsanchez
    -
    #174
    04/09/22 22:43
    Haber que opina el maestro, por diversificar en otro pais, esta cuenta se puede abrir online desde expaña, esta supuestamente protegida por el FGD de Francia hasta 100.000€, sin comisiones, y los primeros 29.000€ dan un 2% actualmente, parece que tienen soporte en castellano.

    https://www.cic.fr/fr/banques/particuliers/livret-a-sup.html
  8. en respuesta a Masada
    -
    #173
    02/09/22 12:47
    Correcto,en todo momento nos hemos referido a dicha empresa cuando
    hemos usado el acronimo"NN"
  9. en respuesta a Francisco Llinares
    -
    Nuevo
    #171
    01/09/22 21:39
    buenas, gracias antes de nada,, perdone mi ignorancia,, cuando dice el banco N.N,  esta hablando de nationale nederlanden??
  10. en respuesta a Masada
    -
    Top 100
    #170
    30/08/22 11:15
    El dinero que tengamos los españoles, tanto en efectivo como en los bancos va a perder poder adquisitivo con bastante probabilidad. El método que usen para requisar el dinero no se sabe, aunque el que más probabilidades tiene es el cambio a moneda local, ya que eso disimula bastante para la mayoría de gente, que no se da cuenta que ha perdido la mitad de su poder adquisitivo.

    Si cambiamos a pesetas no habrá corralito, porque pesetas pueden imprimir todas las que quieran y no pueden faltar. Si seguimos en el euro si que es probable el corralito, porque los euros que la gente cree que tiene en los bancos ya no existen, y el Gobierno no puede imprimir los que pida la gente.

    No creo que Portugal sea el mal menor, porque no sabemos quién quebrará antes, si Portugal, Grecia, España o Italia.

    En caso de cambiar el dinero a otro país, se debería escoger alguno de los que quebrará en la segunda tanda, para que dé tiempo a sacar el dinero cuando empiecen los castillos artificiales.

    Sitios con Iban extranjero para abrir una cuenta, en los comentarios se han analizado varios, cada uno con sus ventajas e inconvenientes.


  11. Nuevo
    #169
    29/08/22 19:28
    Buenas,  que opinion tiene usted,  habra corralito en españa??  nos quitaran de una u otra forma el efectivo que tengamos en el banco en el corto plazo, y quiero decir en este año u el proximo...
    siendo residente en españa en que banco on iban de fuera puedo abrir una cuenta?

    y por ultimo que opinion tiene como una posibilidad de escapar de españa lo de irse a portugal, por aquello de un mal menor . 

    gracias y un saludo
  12. en respuesta a Joyero
    -
    #168
    29/08/22 17:48
    soy nuevo , pero sabes ,aqui todos nos ayudamos , así que da igual si te equivocaste o no , lo importante es tu interés en ayudar
  13. en respuesta a Jrochela
    -
    #167
    28/08/22 12:57
    No,por favor,no me agradezcas nada,ya ke Francisco me ha indicado
    ke me he ekivocado,no me lo merezco...Kiza mi unico merito es hacer
    preguntas de interes general,pero poco mas...
  14. en respuesta a Jrochela
    -
    Top 100
    #166
    27/08/22 20:30
    En menos de 50.000 no debes rellenar nunca el formulario.

    Si ves que hay una probabilidad de que antes de terminar el año te hayas pasado de 50.000, solo tienes que traer 5000 euros antes de terminar el año y ya no tienes obligación de rellenar nada.

    Hacienda sabe de dónde ha salido todo tu dinero porque lo puedes demostrar con las transferencias que has hecho, siempre que el dinero que mandas fuera sea de procedencia legal.
  15. en respuesta a Francisco Llinares
    -
    #165
    26/08/22 21:43
    vale , entiendo que si saco afuera  45.000 euros , no debo hacer el 720,
    y al volverlo a recuperar a España, entiendo que tampoco deberia rellenar ningun documento verdad ,
    la duda es ,  si al año 1   consigo un beneficio y esos 45.000 se conviertan en   52.000 debo de rellenar y decir que tengo  52.000 , pero hacienda no sabe que he traspasado 45.000 , por eso Hacienda , me puede preguntar de donde salen esos 52.000
    Y luego al año 2 ,  no obtentgo beneficios , al devolverlo a España relleno el 72 y digo que tengo 52.000
    Gracias a Francisco y Joyero
  16. en respuesta a Joyero
    -
    Top 100
    #163
    25/08/22 11:26
    No has acertado ni una.

    Cuando cambias el dinero de cuenta no tributa, sólo tributan los intereses o beneficios que hayas conseguido con ese dinero, y que los tienes que declarar cada año aunque el dinero esté fuera de España.

    Un español debe tributar por los beneficios que obtenga en cualquier parte del mundo, pero no por cambiar el dinero de cuenta.
  17. en respuesta a Francisco Llinares
    -
    #162
    25/08/22 10:43
    Si"X"dinero vuelve a España,se añade en el IRPF,¿si?Porke el dinero ke haya
    en cuenta de IBAN extranjero no podria tributar porke
    seria una"invasion fiscal"por parte del Estado Español hacia una cuenta
    de otro Estado,¿si?
  18. en respuesta a Jrochela
    -
    Top 100
    #161
    24/08/22 21:51
    Si sacas fuera más de 50.000 tienes que rellenar el formulario 720.

    Luego cada año, si hay una modificación en la cantidad que tienes fuera tienes que volver a rellenar el formulario. Si la cantidad no varía sustancialmente no hace falta rellenarlo.

    Cuando el dinero vuelve a España, vuelves a rellenar el formulario, y si quedan fuera menos de 50.000 ya no tienes que volverlo a rellenar.