España
Estos planes de ahorro sistemático se están poniendo de moda ultimamente, quizás por su tratamiento fiscal, que los hace más apetecibles que los planes de pensiones. El hecho de poder rescatarlos en cualquier momento es una ventaja. ¿Pero de verdad todo es positivo? Donde está la letra pequeña, en la rentabilidad?
Gracias
Son productos muy diferentes , en el Plan de Pensiones obtienes unas deducciones en tu declaracion de la renta año a año desde el momento que lo contratas pudiendo llegar al 42% de devolucion de las aportaciones que haces y si la fiscalidad no cambia tributaras al cobrar el plan a tu jubilacion. En el PIAS no obtienes ninguna deduccion por las aportaciones las ventajas bienen en la fiscalidad al cobrarlo como renta ,despues de tener como minimo 10 años de pago ,la fiscalidad sera mas o menos ventajosa dependiendo de tu edad an el momento del cobro y de los años de duracion de la renta cuantos mas años mejor fiscalidad.
En un producto que lo comercializan las mayoria de las aseguradoras y algunos bancos evidentemente el mejor será el que te garantize una mayor rentabilidad piensa que es un producto de ahorro minimo a 10 años
Estoy de acuerdo con ASESORmutua, salvo un pequeño matiz.
Cuando se contrata un seguro de ahorro o de inversión creo que hay que tener muy claro que el fin de los mismos no es el enriquecimiento, ni la obtención de unas rentabilidades elevadas. Su finalidad es acumular un ahorro, y entiendo que como todo ahorro, con un carácter finalista, con una finalidad (cada uno tendrá la suya: los estudios de sus hijos, el complemento a su pensión,...).
Por tanto no sólo hay que buscar la mayor rentabilidad, sino también la mejor solvencia, y buscar la combinación que creamos adecuada.
Saludos.
¿Es decir que en esos 10 años no se pagaría a Hacienda el 18% de las rentas generadas con el ahorro? Entiendo que si se rescata antes de esos años , haya que tributar, ¿no?. Y si se rescatase a los 20 años, ¿tributaría igual una persona jubilada que otra que tiene 55 años de edad y quiere, por ejemplo esos ahorros para estudios de hijos?
Muchas gracias y perdonad tanta pregunta.
Saludos.
Los PIAS son unos seguros de ahorro / inversión con alguna peculiaridad fiscal. Lo primero que tienes que tener claro es cómo tributa cualquier seguro de ahorro / inversión. Voy a intentar resumir, sin citar regímenes transitorios y ciñéndome al caso más sencillo. Cuando percibas el capital asegurado por supervivencia, en el vencimiento o en un rescate anticipado, vas a tener un rendimiento de capital mobiliario por diferencia entre el capital que percibes y las primas pagadas. Ese rendimiento puede ser positivo o negativo, y fiscalmente se califica como rendimiento de capital mobiliario y forma parte de la base del ahorro (la que tributa al tipo fijo del 18%). Mientras no percibas ninguna prestación de ese seguro, fiscalmente no tienes ningún rendimiento.
Las peculiaridades fiscales del PIAS, además de tener que estar contratados con una entidad aseguradora, tener el nombre de PIAS y demás:
- No pueden pagarse más de 8.000 euros anuales en primas al seguro.
- No pueden pagarse más de 240.000 euros de primas al seguro en toda la duración del mismo.
- Debe tener una duración mínima de 10 años.
Bajo estos condicionantes y si el capital lo rescato en forma de renta vitalicia, el rendimiento del seguro está exento, pero no la renta vitalicia.
Lo explico con un ejemplo: Supón que aporto a un PIAS 8.000 euros anuales durante 30 años (cumplo así los tres requisitos). El capital al vencimiento vamos a suponer que es de 280.000 euros. El rendimiento del seguro, por tanto, es de 40.000 euros (280.000 - 30 x 8.000). Si al vencimiento, los 280.000 euros los rescato constituyendo una renta vitalicia, por ejemplo percibiendo mensualmente 1.500 euros durante el resto de mi vida, tengo exentos los 40.000 euros, pero no esa renta mensual de 1.500 euros.
Esto último nos lleva a pensar que para que fiscalmente me salga más rentable, debo hacer los números para constituir la renta vitalicia una vez que haya cumplido los 70 años, ya que es entonces cuando se considerará rendimiento el 8% de las percepciones anuales de la renta.
Siguiendo con el ejemplo, ya he cumplido los 70 años y constituyo esa renta vitalicia de 1.500 euros / mes. Al año percibo 18.000 euros, de los que fiscalmente son rendimiento de capital mobiliario 1.440 euros (0,08 x 18.000) y de estos pagaré, según la legislación actual, el 18%, 259,20 euros, en resumen un 1,44% de la percepción anual.
Saludos.
PD1: Tomaros los números puestos como un mero ejemplo, no son cifras en absoluto reales en cuanto a rentabilidades, sino tomadas a boleo.
PD2: ¡Ya me he vuelto a enrollar!
Nada de rollo, todo muy claro. Gracias
Lo que no veo son ejemplos reales.
Sé que un PPA no es lo mismo, pero según la oferta que he recibido de Vitalicio, sobre el interés técnico te cobran un 1,50%, o sea, que te dan un 2,40% y te quitan un 1,50% por lo que el interés mínimo garantizado se queda en un escueto 0,90%.
Luego puede haber rentabilidad adicional (ya sin garantías) gracias a la participación en beneficios (en el caso de Vitalicio, te daban un 0,90% con un mínimo de 0,50 puntos, o sea, si el 0,10% es menos de un 0,50%, se quedan con un 0,50%, si no, pues se conforman con el 0,10%)
He leído en un artículo que se nombraba por el foro, que hay PIAS que no cobran comisiones, pero yo ya no me creo nada que no vea con mis ojitos, pues según me dijeron, este producto tenía garantizado un 2,40% y compruebo que es falso, que eso es interés bruto antes de comisiones.
¿Nadie tiene casos concretos de PIAS con nombres y apellidos que pueda decir la rentabilidad real que les está dejando? ¿Por qué las compañías no publican los contratos y los intereses que cobran?
Yo tampoco me creo que no tenga comisiones...
Caso concreto y real, contratado en 2008:
- Duración 10 años y 1 mes.
- Pago anual de 8.000 euros (va a efectuar 11 pagos, total 88.000 euros).
- Asegurado: mujer con 63 años de edad en la contratación.
Capital garantizado: 92.767,13 euros.
Además tiene participación en beneficios.
Saludos.