Crédito pignorado

Hola, estoy pensando en montar un negocio en breve, y tengo un dinero ahorrado, un amigo me hablo de pedir un credito pignorando ese dinero para obtener un interes mas bajo, alguien puede explicarmelo un poco mejor. gracias

No le veo la gracia a pignorar dinero... en vez de eso, úsalo para tu negocio y pide menos!!

Imagina necesitas 20.000 euros para montar tu negocio, y que en vez de dinero, tuvieras 1000 acciones de Telefónica que no quieres vender; entonces sí, vas al banco a pedir los 20.000 y ofreces tus acciones como garantía (pignorarlas), y entonces, en vez de pedirte un 9%, te piden un 7% por el préstamo, ya que han rebajado el riesgo...

Pero si necesitas 20.000 euros para montar tu negocio, y tienes 15.000 euros ahorrados, es tontería ir al banco a pedir los 20.000, ofreciendo pignorar tus ahorros como garantía, para que en vez de pedirte un 9%, te piden un 7% por el préstamo... en vez de eso, te gastas tus 15.000 y al banco sólo le pides 5.000, que aunque te pidan un 9%, es un 9% sobre una cantidad mucho menor, y te va a salir mucho más barato!!

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Si pides un crédito con pignoración de una cantidad, se trata de que con la pignoración de esta se garantiza el cobro; significa entregar algo, en este caso, puede ser efectivo, valores, etc, en garantía del pago de la deuda contraída; cuando se paga la deuda, desaparece la garantía; las condiciones y comisiones si es cierto que suelen ser más favorables.

saludos

Yo discrepo y me explico, de entrada esto depende del tipo de persona, hay a quien le cuesta la leche ahorrar 30.000 € (como a todos) pero si tiene que pagar una cuota mensual pongamos de 600 € resulta que la va pagando sin enterarse, pero si se hace un “auto préstamo” prestarse uno mismo los 30.000 € y se propone “devolvérselo” a sí mismo en la misma forma, resulta que este mes porque es primavera, el mes siguiente porque es pascua los 600 € no se paga a sí mismo, y el ahorro no se consigue nunca, son básicamente cuestiones de disciplina, con lo cual no pretendo que me digas que tipo de persona eres en este sentido. Vamos a pensar que eres de los del ejemplo:

30.000 € que te remuneran al 3% en una cuenta a plazo, supongamos que este es el interés de los próximos 5 años, con lo cual tienes 30.000 x 3% x 5 años = 4.500 menos el 19% de retención son 855 € = a un neto de 3.645 €.

Ahora vas y pides 30.000 € con la garantía de este depósito y consigues que te hagan el crédito al 4,75%, vamos que el beneficio para ellos sean de una diferencia de 1,75 puntos porcentuales (tendrías que currártelo mucho porque te saldrán con dos puntos y medio fácil, fácil) vamos a hacer las cuentas la cuota sale por 562.71 € y la suma de intereses son 3.765,48 €, parece que casi empatas (no es cierto como explicaré luego) pues uno se puede plantear esto, depende del perfil de cada uno y su forma de ser.

No empatas porque tu estarías cobrando intereses de 30.000 € durante los 5 años, y el préstamo por ejemplo en el mes 34 solo tiene una deuda de 13.876 €, con lo cual si pagas casi lo mismo de intereses de lo que te cobran es porque tienes mas dinero del que realmente debes, al ir pagando cada mes, y el deposito sigue en el mismo dinero que al principio.

Si al final quieres hacer esto ten en cuenta un par de cosas:

1 – La comisión de apertura, debes intentar que no pase del 0,50% o como mucho el 0,75% que serian entre 150 y 225 €, los gastos de notaria te costarán un 3 por mil, o sea unos 90 euros.

2 – Te puedes encontrar que te hagan el depósito a un año al 3% y el crédito al 4,75% pero el precio del crédito se mantendrá durante los 5 años, y el del deposito al cabo de un año le pondrán un tipo de interés del mercado de aquel momento y puede ocurrir que lo renueven al 2%, y tu a callar con lo que el invento se va al carajo, debes intentar que el precio de una cosa vaya ligada con la otra como por ejemplo que el diferencial de interés se mantendrá en el 1,75% durante toda la vida del préstamo, si no consigues esto, puede ocurrir que dentro de un año “reabras” este hilo pidiendo ayuda porque “te han hecho una putada” y “no sé a quien debo reclamar”, con lo cual los tratos claros como el agua desde el primer momento, no te será nada fácil, pero ten en cuenta esto …… puede que te digan que no puede ser porque “claro señor cliente, usted debe comprender que al cabo de 3 años nos deberá la mitad, y seguirá cobrando un alto interés por el depósito del doble”.

Luego ten en cuenta otra cosa y es que la garantía de los 30.000 € del ejemplo es una sola garantía y cuando debas la mitad puede que no puedas sacar el resto sobrante, porque a alguien se le ocurra que legalmente la prenda (el dinero hipotecado con pignoración) es indivisible, te lo digo porque esto le pasó a un conocido mio y ni el Banco de España le dio la razón, fue necesario abrir un nuevo préstamo, hacer un nuevo depósito, volver a pagar comisión de apertura por el importe del nuevo préstamo, volver a pagar notario (por la mitad, claro está).

¿es entonces un mal asunto? Pues no, depende ….. lo que si es mal asunto es no tener las cosas claras desde el primer momento y con los contratos que reflejen las cosas como son sin dejar ninguno de estos cabos sueltos.
¿Lo conseguiré a un diferencial del 1,75 o del 1,50%? Pues en estos momentos es muy posible, porque con las ganas que tienen las entidades de hacer depósitos para ya, además poder decir que hacen créditos, y con total garantía de cobro, yo creo que si.

Dos apuntes:
1. La fiscalidad no es neutra. Pongamos una SL. LOs intereses son deducibles, la remuenración de los fondos propios no.
2. En ocasiones, quien pignora no es el titular, si no un avalista. Y es posible que ese avalista no quiera soltarle alegremente la pasta al avalado, y prefiera que haya un interemdiario. De ese modo, si las cosas van bien, hay un plan de amortización serio y no lo que suele pasar. Y si van mal, se podrá subrogar en las acciones judiciales opo0rtunas con una adecuada base documental.

Buen punto de vista, tan o más importante que el puramente económico.

Por cierto ¿donde te has metido? no sé si es casualidad pero últimamente coincidimos poco en los hilos.

Gracias....

Es fácil. Salvo temas muy muy puntuales no paso por los foros. Intento mantener el blog con cierta cadencia que ya me cuesta un huevo...

Un abrazo.

Estoy totalmente de acuerdo con W. Petersen, si juegas bien las cartas del interes te compensara la opcion de pignorar, sobre lo del dinero pignorado, en mi caso (la propia directora me lo recomendo) lo que hicimos fue dividir el monto en lotes de 5000 euros de forma que a medida que se liberaban los lotes podiamos disponer del dinero.