Coches usados con o sin financiación

Si algún forero tiene experiencia en ello.

Empresas tipo Auto Hero o Fexicar están ofreciendo mejores precios si la compra es financiada.

Como hace años que me afeito, y resulta que la financiación corre a cargo de bancos o financieras, es decir, por parte de terceros, si no estoy en un error, tienen "la mala costumbre" de querer hacer beneficios, y además el tipo de interés, por lo que he podido saber, estaría entorno al 8-9%

Claro, con estos pocos datos, a ni no me cuadran las cuentas ¿cómo es posible que el coche pueda ser más barato financiado con ellos, que al contado?

La primera respuesta lógica es que no es posible, porque además, el banco o sociedad financiera, tienen su margen empresarial.

Luego, no permiten "entradas" más allà del 10 o 15% del valor del coche, ni creo que cancelaciones anticipadas antes de 2 años.

Aún con ello, sigue sin cuadrarme ... los descuentos son del orden del 10%, con lo cual, en el supuesto que de los intereses los bancos a financieras cedan este 10% de comisión a la vendedoras de los vehículos, incluso con cancelación al final del segundo año, el banco sacaría un interés real del orden del 4 y pico por ciento neto en los primeros 2 años, que sigue siendo negocio en estos momentos, sin embargo, la vendedora en este supuesto estaría empatando. Como se dice en fútbol, si sales a empatar el riesgo de acabar perdiendo, es una posibilidad real, por tanto, lo del empate en las cuentas, tampoco lo acabo de ver.

Entonces ¿que me falta para entender eso? Comisiones de apertura o gastos de estudio tipo 3 o 4% .....obligación de seguro de coche, cuyo precio es elevado, obligación de seguro vida igualmente caro, de forma que las comisiones de estos productos vinculados supongan que realmente "no hay empate".

En alguna web leí que además se hace reserva de dominio en tráfico, pero ello vale a efectos de garantía parcial, aunque no a efectos de rentabilidad, salvo que para gestión se añadan unos gastos de gestión que "redondeen".

A ver si entre todos "me ilustrais".

Soy raro, lo que no entiendo no lo compro o no lo contrato, y eso no lo acabo de entender, obviamente si entiendo que las empresas tienen que ganarse la vida.

Pero quieres comprarte un coche?
.....o solo quieres entender el percal.

Entras en el concesionario y le dices al amigo....este coche lo quiero, que me aconseja al contado o financiado?

Lo que te aconseje, tú haz lo contrario.....

.....o sea, si tienes el dinero, paga al contado siempre. 

PD: no es que sea más barato financiado, es que suben el precio al contado para que optes por lo primero.....todo por el cliente.

Si .. un familiar directo se compra uno con pocos km., que los hay.

Es como te han dicho. El precio al contado está inflado para que la financiación parezca una ganga. Entre que la gente cada vez tiene menos capacidad de ahorro y menos cultura financiera, acaban pagando una barbaridad de intereses.

 Mi caso:

La parienta y yo nos compramos un coche hace 4 años. Estuvimos dando tumbos de un concesionario a otro.  En TODOS (y lo pongo en mayúsculas) sea de la marca que sea si quieres coche nuevo (a estrenar, no hablo de km 0) has de financiarlo.

Nosotros que ibamos con el dinero preparado para soltarlo al contado nos sorprendió y a cada comercial que le preguntabamos nos decía que nos saldría más barato si lo financiabamos que si lo pagabamos al contado (raro raro)

Por no decir que te regalaban el primer año del seguro (a todo riesgo claro, no te jo*e.... si lo estás pagando a plazos!!) y mantenimiento no sé cuantos años.

Coincido con el compañero. Inflan el precio del coche al contado para que financiado salga más barato.

Así que como contra el vicio de pedir está la virtud de no dar (o eso dice el refranero) nos esperamos a final de año y le compramos a uno de esos concesionarios un coche AL CONTADO DE KM 0 (con 8 kms reales) ya matriculado por el concesionario y por 5000-6000 euros menos que si estuviese sin matricular.

Mi consejo es que si quieres coche y ahorrarte dinero comprándolo al contado, te esperes a final de año. Los concesionarios si no llegan a los objetivos de venta que les indican las marcas a final de año, matriculan coches nuevos suyos a su nombre.

De esta manera los concesionarios justifican ante las marcas que sí han llegado a los objetivos anuales de ventas. Y estos coches no los venden financiados (al menos en mi caso en la RENAULT no los financiaban) y al ser "usados" (en mi caso repito 8 kms marcaba el cuentakilometros digital) se venden con descuento respecto al mismo modelo si no estuviese matriculado.


Espero haberte aclarado algo el tema.


Saludos cordiales

Pero los concesionarios los matriculan (a su nombre) a finales de año, y tu tendrás que ir a comprarlos a partir del 2 de Enero ¿No?
Porque si vas el 5 de Diciembre, les interesará más venderte uno nuevo que uno matriculado, pero en Enero, les interesará deshacerse de los que no tuvieron más remedio que matricular a su nombre el mes anterior ¿no?

Para mí esta operativa también es un misterio.

Lo único que está claro es que las financieras pagan una comisión por cada coche financiado. Pero parece poco creíble que paguen más comisión del total de intereses que van a cobrar.

Lo primero que cabe pensar es que el descuento sea ficticio y que en realidad parta de un precio sin financiar inflado para forzar a la gente a coger la opción financiada.

Lo segundo es que en realidad solo suele salir más barato financiar si das la máxima entrada y liquidas el préstamo tan pronto como está permitido. Cabe pensar que mucha gente, incluso planeando liquidar el préstamo anticipadamente, se acabe gastando el dinero en otra cosa y una vez que tengan la línea de crédito acaben pegando el préstamo en su duración normal, así que aunque pierdan con algunos que liquiden anticipadamente, podrían salir ganando en general.
También parece que hay algunas financieras que aprovechan para intentar vender más productos como tarjetas de crédito revolving a esos clientes.

Luego hay otras historias como regalarte mantenimientos o seguros que son bastante más complicadas de evaluar. Ahí sí podría ser que jueguen con su margen en los mantenimientos, o que las aseguradoras les hagan muy buen precio en ese año que regalan, porque luego habrá muchos clientes que sigan con la misma por no cambiar (los que lo regalan, porque otros meten la cuota en la financiación).

Por último, no sé si podrían hacer un juego entre el descuento en el PVP (que tiene IVA) y el cargo de esa misma cantidad como intereses (que no tienen IVA). De esto no entiendo mucho, así que no sé si podría tener sentido.

Quizá sea una mezcla de todo lo que he comentado. Desde luego, algo raro hay, porque esta locura con las financiaciones y que todos los precios que den sean solo válidos si financias parece ocurrir únicamente en España.
A mí me huele a que alguna trampa están haciendo, como mínimo a nivel de publicidad engañosa, pero quizá también a nivel de impuestos o contabilidad.


En todo caso, por mucho que quizá haciendo cuentas se pueda ganar algo financiando y jugando con la amortización anticipada, dudo que valga la pena todo el papeleo, las comeduras de cabeza y tener que dar todos tus datos a una financiera.

Creo que podré "descubrir" eso .... 

He visto / leído unos contratos, las comisiones de apertura van entre el 3 y el 4%, luego lo que se anota de seguros, supongo que será la suma del todo riesgo del coche y uno de vida, no se detalla, son unas cifras, que yo con 58 años que los vida ya no los tengo baratos, no he pagado en mi vida. Haciendo cálculos de un todo riesgo y un vida de 15/20.000 € (proporcional a los que tengo) es que ni se acerca al 50% de ello !!!!!

Por tanto tienes una financiación al 8-9%, una comisión de apertura del 3-4% y le sumas el sobrecoste con los seguros y "las cuentas" empiezan a salir y el 10% aproximadamente que ahorrarías financiado en lugar de pago al contado, resulta que lo acabas pagando fácil, fácil en los primeros dos años de la financiación.

Esto que cuando llamas te dicen que "nanay" de cancelar antes de dos años, en los contratos no viene, porque se indica que se puede cancelar en cualquier momento, aunque los pagos no podrás ser inferiores al 15% unas o al 20% otras financieras, sobre el valor del bien,  es decir, no se calcula sobre la deuda, sino sobre el importe de valor inicial del vehículo. Por tanto si se financian por ejemplo 10.000 € sobre un coche de un valor de 20.000,  aunque una parte de esta cifra no se paga si del tipo "pago final" de xx o devolución del bien, hay que amortizar mínimo 4.000 €, y pagar un 1% de comisión sobre ellos.

Otra cosa es que no te permitan cancelar, y te veas obligado a iniciar reclamaciones para conseguirlo.

Vamos que el supuesto descuento de financiado, a la haces cuentas y las calculas solo para los dos primeros años, tal descuento se va al cuerno literalmente.

Supongo que si se es una persona disciplinada y cancela pronto, hasta le puede salir empate, pero a la que te despistes o no seas suficientemente disciplinado, la cosa acaba mas cara incluso que irse a su banco y pedir un préstamo, que si estos también te camelan con sus "fantásticos seguros", puede que en lugar de pagar un interés del 8-9%, lo pagues al 5-6% anual.

Luego si no te dejan cancelar antes de 2 años, aunque reclamando de manera formal lo consigas, el tiempo que se consume en una reclamación, pueden ser fácil, fácil, tres meses, durante los cuales sigues pagando intereses !!!!! Y aunque puedas hacer valer la fecha de petición, va a ser otra reclamación. Si pocos se ponen a una, a ver cuantos se ponen con dos !!!!! 

Imagino que una vez cedidas comisiones a los concesionarios, "los disciplinados" les saldrán poco rentables, sin embargo, éstos, acaban siendo 4 y el tato, entiendo que está calculado !!!!

Pues veo que con los papeles en la mano has llegado más o menos a la misma conclusión que yo intuía. Salvo lo del seguro de vida, que no sabía que también te obligaban a contratar.

Creo que también podemos añadir un factor psicológico, y es que a la gente le gusta mucho presumir de "haber comprado barato".
Ese precio con un enorme descuento que aparece en la factura parece que tiene bastante tirón a la hora de ir a contarlo a los colegas en la barra del bar, aunque esté lejos de lo que se paga al final.

Desde mi punto de vista debería estar prohibido anunciar precios a los que solo se puede acceder financiando, porque no son precios finales. Pero bueno, en España el sector automovilístico tiene mucha fuerza y a menudo se le permite demasiado.

Por ejemplo, mirando ahora mismo el precio base de un Renault Megane:
Francia: 24.700€
Portugal: 23.650€
Alemania: 23.560€
Bélgica: 23.875€
...
España: 16.095€ --> ¡8.000€ menos que en cualquier otro país!

¿Alguien se cree que el coche cueste 8.000€ menos en España?
Evidentemente no. Pero lo de la publicidad engañosa en este país está a la orden del día y lo hacen todas las marcas.