Hipoteca Multidivisa, posible alternativa a la subida de tipos

Hola a todos!!
Ante la multitud de comentarios de personas preocupadas por la subida de tipos de interés, me he decidido a participar en el foro para ofrecer posibles soluciones a dicho problema.
Una de las soluciones posible es la hipoteca multidivisa, ya que si refinanciamos nuestra hipoteca o constituimos una nueva en yens japonés o en franco suizo tendremos un tipo de interés muy inferior al euribor. Este producto financiero tiene esta ventaja, pero a veces no nos informan de los posibles riesgos. Es muy importante tener cierta cultura financiera antes de firmar dicho préstamo.
Otra posible solución es refinanciar la hipoteca a mayor plazo, pero teniendo en cuenta que pagaremos mas intereses aunque nuestra cuota sea menor.
Hay un montón de empresas que ofrecen servicios financieros, y muchas de ellas tienen comisiones abusibas y no nos cuentan toda la verdad, por lo que os recomiento que no os precipiteis y que antes de firmar nada contrasteis la información con personas que tengan conocimientos banarios y financieros.
Desde aqui me ofrezco para resolver cualquier duda que se os presente.
Un abrazo

¿Cuáles son los riesgos, ventajas e inconvenientes de una hipoteca multidivisa? ¿cuándo lo recomiendas y cuándo no?...... ( con más desarrollo del expuesto en el mensaje ).

Un saludo.

Txipiron.

¿Cómo se garantiza que la persona que la suscribe la puede pagar si la divisa en que se contrata da un subidón?

Los riesgos de una hipoteca multidivisa pueden venir dados por dos variables: subida del tipo de interés (libor yen o franco suizo) o depreciación del euro frente a la divisa en la que se ha constituido la hipoteca. En cambio en una hipoteca en euro sólo debemos preocuparnos por la subida del euribor. Este riesgo es controlable hasta cierto punto, ya que al ser multidivisa tenemos la posibilidad de cambiar de divisa cada tres meses. En principio la persona que opta por refinanciar o solicitar su hipoteca en multidivisa lo que busca es que la cuota a pagar sea menor que en euros, ya que actualmenete el euribor está a un 3,67, el libor yen esta entorno al 0,50 y el libor franco suizo al 1,67. Teniendo en cuenta estos datos parece lógico hacerlo en yens, pero hay que contar con que el yen tiene mayores fluctuaciones que el franco suizo, por lo que la decisión de una divisa u otra vendrá dada por el riesgo que esté dispuesto a asumir cada cuál.
Se podría decir que la hipoteca multidivisa es una hipoteca dinámica, ya que "nunca" vamos a pagar dos cuotas por el mismo importe. Las cuotas en multidivisa no son mensuales sino trimestrales, y aunque cada tres meses debemos pagar el mismo importe en yens o francos, en la traducción a euros será siempre distinta, por lo que tenemos que tener en cuenta es lo que pagaríamos en euros y controlar que siemrpe sea menos lo que estamos pagando a lo que pagaríamos en euros. Ha de ser ésta la referencia que marque nuestras decisiones.
Se podría comparar a la persona que contituye un plazo fijo o prefiere invertir en renta variable. Todo tiene ventajas e inconvenientes y la decisión ha de ser muy personal, que nadie nos "venda la moto".

Sólo se puede cambiar cada 3 meses, evidentemente eso puede acarrear problemas... y además, creo haber leído en algún otro mensaje que el cambio tiene su comisión ( ¿puede andar sobre el 0,50%?), que es otro de los inconvenientes ( mayores gastos ).

Sólo se hacen con las divisas que has comentado?

Rsanjosé dejaba una cuestión: ¿cómo se puede garantizar que se va a pagar la cuota en caso de un brusco aumento de la divisa? ( creo recordar que esa era la pregunta ).

en caso de impago, ¿las consecuencias son las mismas que en una hipoteca normal?

Un saludo.

Txipiron.

Gracias por la apreciación Txipirón.

El tema está en que si la hipoteca la pides, por ejemplo en Yenes, supongo que la deuda se "traduce" a Yenes. Ímagínate que los Yenes se revalorizan en 3 meses un 20%... Aparte de que la cuota sube un 20%... ¡¡¡¿La deuda sube un 20%?!!!

Si es así... ¿Hay que añadir a los gastos un seguro de cambio?

En 3 meses no suele haber grandes fluctuaciones, pero en el caso de que preveamos que se aproximan cambios bruscos y que nos faltan 2 meses para tener la posibilidad de cambiar de divisa, podemos contratar un seguro de cambio que nos asegura que el valor de la divisa en el momento de contratar el seguro será el que tendremos dentro de 2 meses cuando vayamos a cambiar de divisa.
Cambiar la divisa en la que tienes tu hipoteca no genera ningún gasto (por lo menos en la entidad en la que yo trabajo), pero si es cierto que al tener que pagar tu hipoteca en yens, por ejemplo, y todos cobramos nuestra nómina en euros, necesitamos comprar yens para pagar la hipoteca. Es esta operación la que si cuesta dinero, pero tampoco es relevante, ya que se trata de un 0,3% por cuota.
Ejemplo: tenemos una hipoteca por la que debemos pagar una cuota trimestral de "X" yens, que vienen a ser 3.000€. Al realizar la operación deberemos abonar 9 euros de comisión, que si lo multiplicamos por 4 trimestres son 36€ al año (hay bancos que cobran eso por el mantenimiento de la cuenta). No es relevante.
Las divisas más utilizadas son yen y franco porque son divisas con un interés bastante inferior a euribor (séría absurdo hacerlo en dólares o libras). Los tipos de interés de yen y franco han subido en la misma progresión que el euribor, por lo que lo normal es que siemrpe estén entorno a 2 o 3 puntos por debajo de euribor.
En el caso de impago el proceso de ejecución es similar al de una hipoteca en euros. Este tipo de hipotecas se conceden hasta un máximo del 80% del valor de tasación del inmueble para que tengamos un margen de un 20% de garantías en el caso de que se dispare el principal de nuestra hipoteca.
Como últino recurso siempe podemos volver a euribor.
Con todo esto que os cuento no quiero decir que la hipoteca en multidivisa sea un mal producto, todo lo contrario, pero creo q no todo el mundo tiene un perfil adecuado. Hay que entenderlo y realiar un seguimiento quincenal de la misma. Tiene muchas ventajas y algunos inconvenientes que conviene (valga la redundancia) tener en cuenta.

Por lo que entiendo pasa lo siguiente:

Si pido una hipoteca por 100.000 euros (que se pasan a yenes, por ejemplo), y el yen se revaloriza en 3 meses un 10%... Si me asusto y a los 3 meses quiero cambiar a Euros, la deuda es ya de 110.000 euros ¿no? (100.000 + 10% = 110.000).

¿Crees que todo el que firma lo sabe?

Yo he invertido en renta fija en divisas aprovechando los diferenciales, pero claro, sin un plazo determinado y una parte residual de mi cartera... Pero para un pasivo tan importante como éste, a mí realmente me aterra un producto así.

Coincido contigo en que puede haber gente que lo conozca y que le interese, pero me da a mi que muchos que las han contratado o que tienen intención no saben muy bien lo que están haciendo.