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PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

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PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección
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#151

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Para terminar,

Hoy me reuní con un asesor fiscal ( cosas de empresa) y aproveche para preguntar la ventaja fiscal del PIAS ( rescate a través de rentas vitalicias y no pagas plusvalías) . Eso es cierto, pero resultara que tb lo puedes hacer con otras ganancias patrimoniales de venta de casas, acciones, fondos,,, Resulta qie en el 2015 Monotrl cambió la ley así que no solo los PiAS disfrutan de esa ventaja. Es verdad que a través del PiAS disfrutas de ello por todas la plusvalías generadas y en los demás casos solo te dejan los primeros 240000€ de plusvalías…..pero no creo que en ningún PiAS , ni metiendo 8000€/año que es lo máximo legal permitido obtengas más de 240000€ de plusvalías 

Ahí lo dejo
#152

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Esa es mi conclusión también al hacer cuentas, el efecto de la fiscalidad a convertir a renta vitalicia es bastante menor, sólo tiene como diferencia poder rescatar más de los 240.000 euros o rescatar con menos de 65 (caso en el cuál por el % superior tampoco sale a cuenta).

Hay otra curiosidad sobre este PIAS: si buscas en Google PIAS AEGON lo que aparece es, aparte de la web de AEGON, todo posts de otras plataformas copados por asesores de A&P.

Creo que gran parte de el negocio de estos señores comerciales es tener un buen posicionamiento SEO para ser "los que dominan el mercado", de ahí que tengamos a múltiples entidades pregonando sus ventajas con montañas de texto y "generando debate" para parecer que se habla de él bien cuando en muchos casos son la misma gente siempre hablando a una pared.

En el momento en el que aparecen posts de gente que no son comerciales ni parte interesada, sorpresa, los datos no son tan maravillosos como se pintan. Y en estos no se meten a comentar, no vaya a ser que Google valore como relevantes y la gente pueda llegar a ellos. Por ejemplo uno de ellos:
https://inversorprovinciano.wordpress.com/2020/05/02/pias

Leyendo en detalle los resultados de Google se ve como usuarios entre los que parece encontrarse Salvador ya han sido también expulsados repetidas veces de otras plataformas como Balio donde se les ha rebatido con datos y no tenían el control sobre el contenido posteado, llegando a usar múltiples usuarios para postear (y llegando en ocasiones a los insultos) una vez los datos no daban la razón a la "verdad" que él quería hacer creer (sólo hay que leer cómo sus excusas sobre la imposibilidad de contratar directamente con AEGON se van torciendo a lo largo de este hilo para darse cuenta).

Me da la sensación de que parece ser un patrón que ocurre cuando estos posts aparecen en puestos altos de resultados de Google, llega y vuelve al ataque. Este post, sorpresa, es uno de ellos. (Felicitaciones también al equipo de Rankia por el excelente posicionamiento por cierto!)

Esto en plataformas que no controla. En otras que sí... voy a poner un ejemplo.
En el post estrella en otra plataforma, Finect, de otro comercial (también comercial de Eurolloyd/A&P), que habla del Estrategia 5 como "El mejor producto de ahorro del mercado 2022", se puede ver cómo había 128 respuestas al post, de las cuales 108 respuestas no son visibles y las que quedan son todas dudas y comentarios favorables recalcitrando una y otra vez lo mismo.. ¿dónde han ido a parar el resto de comentarios?. Posiblemente el hecho de que se vaya republicando el post cada año pueda esconder detrás hacer limpieza de los comentarios que no interesan que se lean. Si todos fueran positivos ¿daría igual que se quedaran, no?

Curiosamente este post tiene aún a día de hoy gráfica torticera comparando este PIAS con el IBEX 35 (?) y el SP500 sin dividendos, que ya ha sido señalada varias veces como engañosa, en el post al que enlazo por ejemplo. Esto también estaba señalado entre los comentarios borrados.

Yo voy a acabar con otros consejos más prácticos de los de Salvador para quien llegue aquí. Creo que ninguno de estos deberia parecer algo descabellado.

  • Busca un asesor independiente, cualquier asesor que tenga interés de parte al recibir comisión por comercializar unos productos en concreto no lo será. Nadie da duros a cuatro pesetas. Esto en el sector de la banca está más regulado y las normas de MIFID imponen más transparencia y reducen los conflictos de parte, mientras que en los seguros no es tan estricto. Si tienes tiempo, aprende por ti mismo y saca el Excel. En ambos casos tendrás que pagarlo, ya con tiempo o con dinero. Pero probablemente, a la larga, te saldrá más barato que el 70% del primer año de tus aportaciones.
  • Quizás un PIAS no sea la mejor opción, a la hora de la verdad, la ventaja fiscal es bastante pequeña frente a otros productos y las mayores comisiones se la comen casi entera. Irónicamente en muchos de los casos sale mucho mejor invertir lo que iría al PIAS en un plan de pensiones de toda la vida, entendiendo la fiscalidad y considerando las restricciones para retirarlo. Los hay con bajas comisiones, pero tu banco no te los va a enseñar porque también es parte interesada. Y alguien que te quiere vender un PIAS te va a enseñar sólo los números de los peores casos para que no sea así. Un asesor independiente podrá ayudarte con esto también.
  • De ser la opción que busques, investiga entre PIAS, hay muchos que tienen menores comisiones y no te hacen pagar por adelantado una comisión como el que comercializa A&P. Los hay peores (como el de AXA, parece ser), pero también los hay posiblemente mejores. Sectores en los que la venta de seguros no es el mayor interés, como la banca, tienen PIAS con menores comisiones y condiciones más claras (Ibercaja, Caixabank, Caja de Ingenieros..). Aunque en la mayor parte de los casos siguen teniendo costes superiores a una cartera de fondos de gestión discrecional. Curiosamente nunca verás el PIAS de AEGON en una comparativa detallada con estos otros ya que no interesa, sólo con productos muucho peores, que también los hay. En el pais de los ciegos, el tuerto es el rey..
  • Si finalmente quieres el PIAS de AEGON, llama directamente a AEGON y tendrás el mismo producto pero sin pasar obligatoriamente por el asesoramiento de Ahorro y Protección, con menores costes y sin penalización asociada. Te dirán que no se puede porque es una venta menos que se llevan, pero símplemente inténtalo, y verás como sí.

También entre otras cosas entender la diferencia entre rentabilidad anualizada, rentabilidad total acumulada y rentabilidad media anual, que no son lo mismo, viene bien. Todas esas cifras dicen cosas diferentes, algunas más relevantes que otras, pero alguien que no quiere que seas capaz de comparar entre productos y que confies ciegamente en él te los va a cruzar para que no te des cuenta de lo que te quiere vender no es tan ventajoso.


Atentamente, un ciudadano anónimo de Internet que no gana un duro con esto, pero que cree en la información verídica y al que no le gusta que se engañe a la gente.
#153

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Estupendo amigo anónimo. 
Entonces es mejor que los lectores de Rankia se fíen de ti, que te ocultas tras un seudónimo (o antifaz) que recomiendas de forma reiterada y constantemente otra plataforma en la que escriben tus amiguitos también anónimos, siendo uno de los mas participativos, el del blog de la hormiga, íntimamente relacionado con esa otra plataforma, que no es más que una fintech (actividad que utiliza la tecnología para el diseño, oferta y prestación de productos y servicios financieros) que se dedica a vender planes de pensiones y fondos de inversión, que tu también recomiendas.
Esa “estupenda” fintech de anónimos no recomienda PIAS porque no los tiene. Por eso no somos bienvenidos los profesionales del sector asegurador que intervenimos con nombre y apellidos y con la cara a la vista.

Menos mal que desde pequeñitos, ya aprendimos que no debemos fiarnos de desconocidos. 

Respecto a los últimos argumentos que das no voy a volver a debatir lo que ya está debatido. 



#154

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Por escribir usted identificado no quiere decir que no haya mentido reiteradamente en este foro. Recordar también que usted aquí no ha venido a ayudar sino a vender su producto. De hecho, usted se identifica única y exclusivamente para que le contacten y vender su producto. Si fuera anónimo, no podría hacerlo.

No nos intente vender lo que usted considera algo extraordinario lo que usted hace única y exclusivamente por su propio beneficio económico.

Recordarle también que a usted le echaron del foro de Balio por vender su producto e ir contra las normas, así como insultar a distintos participantes del foro. No porque sea una fintech. No invente.

Decirle también que Balio no vende productos. Es una web de información financiera y un foro. No soy de Balio ni tengo relación con ellos, pero me veo obligado a rectificar nuevamente sus mentiras.

Supongo que bajo su criterio, el 99% de los usuarios de Rankia no deben ser tenidos en cuenta pues todo ese 99% no está identificado de manera pública.

Por último, el valor de un foro no es el nombre y apellidos de quién escribe, sino el valor de sus intervenciones. Las suyas, son mera propaganda y falsedades. Le hemos pillado en tantas mentiras que ya da hasta vergüenza ajena. En el fondo, me da una profunda lástima, que se me pasa cuando pienso en sus clientes.

Un saludo anónimo.
#155

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

El otro día escuché un podcast de Álvaro Menéndez ( fue trabajado de ahorro y protección que es su empresa,¿verdad?) . Salía en value school y el capítulo es el ¿tiene ventajas invertir en un PiAS? Podéis entrar en LinkedIn de este señor que nombró para ver qie realmente trabajo en su empresa. Escuchar el podcast y veréis

No digo mas
#156

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Ni yo he mencionado más de una sóla vez en ese último post (ni mucho menos ¿constante y repetidamente?) ninguna otra plataforma ni ningún blog de ninguna hormiga, creo que se está confundiendo o de persona, o de blog, o de ambos.

Por el resto poco más que añádir, ya se está acabando de retratar usted sólo. 

Y precisamente no estoy pidiendo que se fie nadie, ni de mi (que no trabajo ni me dedico a esto), ni de usted. Sólo exponiendo información que entiendo verídica y que, cada cual lea, entienda, investigue, y haga sus números. Me parece razonable ¿no?
#157

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Ya he tenido la reunión con las asesoras de Aegon. Dos señoras muy majas. Os explico cómo ha ido. Las llamaré asesora 1 (con la que hice el primer contacto) y asesora 2 (que parece ser la jefa) porque creo que queda feo decir nombres sin pedirles permiso.  La reunión ha durado unos 40 minutos.

Me han hecho varias preguntas, la asesora 1 ha comentado que el producto me encajaba por edad y por horizonte inversor (jubilación salvo imprevistos). Han considerado muy correcto que tenga plan de pensiones e incluso me han recomendado aportar el máximo anual y complementarlo con el PIAS. La asesora 2 ha apuntado:

"Los beneficios fiscales de un producto u otro van cambiando, hoy yo diría que es mejor el PIAS porque se supone que ganarás más en el futuro y tendrás tipos de IRPF superiores, pero eso no se puede saber, porque los tramos de IRPF también han ido cambiando. Así que lo mejor es tener varios e ir adaptando en función de la situación."

Los costes, los ya mencionados con algunos matices que desconocía.
  • Un 6,25% de la prima anual que NO se cobra de golpe, sino fraccionado, en el primer año.
  • Un 1% anual de gestión del capital medio que se cobra mensualmente a partir del segundo.
  • Aportaciones extraordinarias 2% y mínima aportación de 300€. La asesora 1 ha interrumpido aquí para decir que es mejor cambiar la prima anual un mes antes de la renovación para evitar dicha comisión. Que la llame y le diga lo que quiero aportar extra y ya me lo montaría ella.
  • Prima de seguro de vida: 0,04€ en mi tramo de edad al mes. Indemnización de 600€. Este coste va subiendo en función de la edad. Explican que es el mínimo por ley para hacer el seguro de vida que la ley les obliga a hacer. Me mandarán a mi correo la tabla, con el KID y resto de documentación.
  • Costes de los fondos: van implícitos y estiman un 1.60% en la cesta agresiva, que creen que es la que saldrá en el test después de explicar que ya he tenido fondos de inversión, que tengo plan de pensiones, por edad y por tolerancia al riesgo. En cestas conservadoras parece tener unos costes inferiores. Igualmente, explican que los fondos van cambiando y esto puede cambiar.
  • 3 cambios al año de perfil de riesgo gratis. A partir del cuarto cambio, 30€ cada cambio.
  • Rescates: sin liquidez el primer año, 1% el segundo y a partir del tercer año, sin coste.

Otros datos de interés:
  • Se pueden tener varias cestas a la vez. Por ejemplo: 30% refugio y 70% agresiva.
  • No he preguntado sobre criterios de inversión y quién invierte (aunque ya lo sé y nuestro querido "asesor" tampoco tiene ni idea al respecto y se piensa que están en Holanda). No obstante, cuando he preguntado sobre en qué invierte me han respondido, más o menos literalmente, lo siguiente:
"Este PIAS invierte en fondos de inversión. Estos fondos pueden ir cambiando con el tiempo ya que el equipo inversor hace un análisis cualitativo y cuantitativo de los diferentes fondos disponibles en el mercado. Cada 3 meses, hacen un rebalanceo de la cartera. Si no se cambia estrategia, se devuelven los pesos de los fondos al peso original (aquí me suelta la explicación de que si una cosa sube y la otra baja hay un desajuste blablabla, lo que es un rebalanceo, vaya) y, si hay cambios en la estrategia, también se aplican esos cambios."

Sobre la fiscalidad, mayormente me ha respondido la asesora 2:
  • Que no me haga ilusiones sobre la renta vitalicia, que es algo que el gobierno podría quitar en cualquier momento y tengo muchísimos años por delante y pueden cambiar mucho las cosas.
  • A partir de los 65 años, hay beneficios fiscales para rescatar como renta vitalicia y, a partir de los 70 y si se está jubilado, la bonificación podría ser total en algunos casos (o casi exento por norma, aquí no me he acabado de enterar del todo, a lo mejor le repregunto por correo).

Sobre el asesoramiento:
  • Me mandarán al correo un enlace para hacer el test de perfilado (14 preguntas) donde me puede salir cualquiera de las 4 cestas disponibles recomendadas. Me puedo saltar la recomendación, aunque parece que tendré que aceptar (entiendo que en algún documento) que me salto la recomendación. Este test se puede repetir si las asesoras valoraran o sospecharan que mis circunstancias han cambiado, si manifiesto yo que han cambiado o si ha pasado mucho tiempo desde la última vez que lo hice. Me explican que las circunstancias a lo largo de la vida cambian.
  • Me dan su contacto y ofrecen asesorarme siempre que lo necesite (no solo ahora). Decía nuestro querido asesor que esto no lo ofrecía Aegon y que por eso delegan en corredurías y empresas especializadas. Y ha resultado ser falso, como también ha sido falso que no se podía contratar el PIAS directamente con Aegon, o que no podría coger la cesta agresiva.

No sé si lo contrataré o no pero, como mínimo, puedo decir que las 2 asesoras que me han atendido son profesionales, competentes, entienden el producto y van con la verdad por delante. No me lo esperaba pero solo puedo felicitarlas por su trabajo y profesionalidad. Me quito el sombrero.
#158

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

En mi opinión, no tiene sentido contratar un producto con una rentabilidad tan baja en comparación con otros, como los fondos indexados o la gestión activa de fondos. Y si encima ellos mismos te reconocen que no te hagas ilusiones con la renta vitalicia, que es la única ventaja del PIAS sobre otros vehículos de inversión como los fondos, creo que ya es lo que faltaba para hacerle la cruz al PIAS. 
#159

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Os voy a dar mi opinión, y espero que sea breve y concisa.

Pros:
  •  Rentabilidad, teniendo fondos de gestión activa con "asesores" que se ocupan de mi cartera, el pias se ha comportado mejor durante estos 4 últimos años en todos los escenarios. No cuento mi cartera de fondos indexados porque sólo cuento con ellos desde este año, y la rentabilidad no es nada positiva.
  • Fiscalidad de la renta vitalicia, no conocemos el futuro pero se supone que tendrán que potenciar las inversiones de la gente y que se busquen su complemento de jubilación, ya que del estado no tendremos nada, por lo que a la hora de restacarlo puede tener ventaja respecto a los fondos de inversión con 75 años (por ejemplo).
  • En caso de que no te apetezca seguir con ello, lo puedes liquidar de igual modo que un fondo de inversión, así que no hay ningún problema, es como tener el mejor fondo de inversión en este pias.
  • KID tengo el 208, yo creo que está bastante bien. En su día me explicaron que la rentabilidad es bruta y hay que descontar el 1% de las comisiones, nada más. En mi caso es la estrategia Agresiva.
KID
KID

Contras:
  • Sólo puedes fiarte de su solvencia, y al final es una aseguradora, existe el Consorcio de Compensación de Seguros, pero...esto es lo de siempre, si llegas a cobrar será la calderilla lo que percibas (si es que lo consigues).
  • La renta vitalicia con el tiempo puede perder sus ventajas fiscales, y por tanto no tener ninguna ventaja este producto. Es decir, todo es modificable legalmente.
  • En caso de rescate, copiaré un texto de alguien que ya ha pasado por esto porque lo explica muy bien y es lo más importante que veo:

Muy simplificado. NO puedes decidir que importe vas a cobrar mes a mes cuando rescates el producto, es un importe dado. Ese fue mi mayor sorpresa que no me explicaron en OVB y que me dí cuenta 8 años después de hacer el producto.  Es decir, ejemplo tienes 70 años y te queda en el valor del PIAS 100.000 euros. Y lo quieres rescatar como renta vitalicia que es la mayor ventaja fiscal que tiene el producto , tú no puedes elegir cobrar por ejemplo 500 euros al mes!!! Lo que pasa que es el Pias se transforma el otro producto que se llama RENTA VITALICIA y viene estipulado en ese momento de rescate por la entidad aseguradora. Yo cuando me dí cuanta de esto hice una y claro me lleve las manos a la cabeza porque más o menos te sale cobrar 155,55 euros al mes y se supone que los 100.000 euros del ejemplo se acaban cuando tienes 110 años de edad. En resumen cuando te mueras supongamos con 90 años no vas a poder disfrutar de esos 100.000 euros, a lo mejor disfrutas de la mitad 50.000 euros aproxidamente y el resto quedara a tus herederos teniendo que pagar impuesto de sucesiones de cada comunidad autónoma. Por lo tanto hay que procesar que es un producto que si quieres rescatar como renta vitalicia es más bien con la idea de dejar una gran parte a tus herederos. 

Si lo rescatas totalmente(no como renta vitalicia) vas a tributar como un fondo de inversión (aprox 20 por ciento sobre las ganancias) por lo que pierdes el beneficio fiscal del PIAS.
Si acumulase 240.000€ en mi jubilación y necesitase el dinero, tendría que conformarme con ¿250€/mes hasta los 120 años?.... que evidentemente no llegaré. El resto del capital a saber quién se lo queda si no tienes herederos .....En teoría se basan en la esperanza de vida en ese momento para el cálculo, pero no siempre va ser beneficioso como lo desees.

Un saludo.











#160

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Bastante bien explicado Rafriki, pero voy a hacerte unas puntualizaciones.
Como tu post es bastante extenso, solo voy a copiar los parrafos tuyos necesarios y hacer las aclaraciones oportunas en negrita.
 
  • Fiscalidad de la renta vitalicia, no conocemos el futuro pero se supone que tendrán que potenciar las inversiones de la gente y que se busquen su complemento de jubilación, ya que del estado no tendremos nada, por lo que a la hora de restacarlo puede tener ventaja respecto a los fondos de inversión con 75 años (por ejemplo).
De acuerdo en que el PIAS es para poer complementar lo que recibamos al jubilarnos pero no estoy de acuerdo en que no tendremos nada del Estado. Esa es la premisa que usan desde hace mucho tiempo los bancos y aseguradoras, y llevan mucho tiempo equivocandose.
 
  • La renta vitalicia con el tiempo puede perder sus ventajas fiscales, y por tanto no tener ninguna ventaja este producto. Es decir, todo es modificable legalmente.
Otra vez de acuerdo en parte. Los planes de pensiones antiguamente tenían un 70% de lo que rescatases en una primera vez exento de tributación. Cuando se modifico al salir los PIAS, se redujo esa exención, pero siguio habiendo. Incluso con la última reforma que hubo en el 2015 se mantuvieron ciertas bonificaciones para aquellas aportaciones realizadas a los planes de pensiones anteriores a cierta fecha. Supongo que si en un futuro se modifican las condiciones de rescate de los PIAS (que no de la Renta Vitalicia) aplicaran algo parecido.

  •  
    • En caso de rescate, copiaré un texto de alguien que ya ha pasado por esto porque lo explica muy bien y es lo más importante que veo:
Muy simplificado. NO puedes decidir que importe vas a cobrar mes a mes cuando rescates el producto, es un importe dado. Ese fue mi mayor sorpresa que no me explicaron en OVB y que me dí cuenta 8 años después de hacer el producto.  Es decir, ejemplo tienes 70 años y te queda en el valor del PIAS 100.000 euros. Y lo quieres rescatar como renta vitalicia que es la mayor ventaja fiscal que tiene el producto , tú no puedes elegir cobrar por ejemplo 500 euros al mes!!! Lo que pasa que es el Pias se transforma el otro producto que se llama RENTA VITALICIA y viene estipulado en ese momento de rescate por la entidad aseguradora. Yo cuando me dí cuanta de esto hice una y claro me lleve las manos a la cabeza porque más o menos te sale cobrar 155,55 euros al mes y se supone que los 100.000 euros del ejemplo se acaban cuando tienes 110 años de edad. En resumen cuando te mueras supongamos con 90 años no vas a poder disfrutar de esos 100.000 euros, a lo mejor disfrutas de la mitad 50.000 euros aproxidamente y el resto quedara a tus herederos teniendo que pagar impuesto de sucesiones de cada comunidad autónoma. Por lo tanto hay que procesar que es un producto que si quieres rescatar como renta vitalicia es más bien con la idea de dejar una gran parte a tus herederos.
Sé que es un comentario de otra persona pero hay ciertas cosas incorrectas. La RV se calcula comparando la edad en el momento de formarla con la edad media de supervivencia actual (creo que ahora está en 83 para hombres y 85 para mujeres). Tomando los datos del comentario, si creas la renta con 70 años, te calculan el importe que recibiras dividiendo el capital que aportas con los periodos que vas a cobrarlo. 
En este caso, y resumiendo mucho 
85-70=15 años 
15 años*12 meses=180 meses
100.000€/180meses= 555,56€/mes

Esos 555€ los recibes hasta que fallezcas, por lo que si falleces pasados los 85, recibiras más de lo que has aportado, pero si falleces antes de los 85, puede parecer que pierdes parte. Aquí es donde entran los diferentes tipos de renta vitalicia:
RV pura y dura: La que he explicado. Si falleces antes de los 85 pierdes, si falleces más tarde de los 85 sales ganando.
RV con capital de fallecimiento: Si falleces después de los 85 no pasa nada, si falleces antes, tus herederos pueden recibir una parte del capital no consumido.
RV con segundo beneficiario: Aquí la renta la reciben dos personas, por lo que la RV existe hasta que fallezcan las dos personas. Si las dos personas viven más de los 85, habran ganado bastante.

Cada una de estas RV van recibiendo menos dinero mensual, ya que al fin y al cabo, las aseguradoras son empresas que no quieren perder pasta, y lo que hacen es apostar a que vas a fallecer lo antes posible para tener que pagarte lo menos posible y quedarse con el resto. Sí aparecen nuevos beneficiarios de esa RV o existe un pago en caso de fallecimiento, pues lo que recibiras mensualmente será menor.
#161

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Gracias por comentar.
Veo que eres mucho más positivo que yo en todo. ¡Ojalá!, y el tiempo lo dirá. Yo cada día veo menos futuro en este país, económica y políticamente hablando, el que quiera sobrevivir me da que va tener que emigrar.

Respecto a lo último que comentas de las RV, y su cálculo, yo también pensaba que funcionaba así, es como lo entendía, y lo que veo justo, pero ya tengo mis dudas. 
Total al rescatar el pias, creo que este pasa a un banco, y él es el que te da estas formas de rescate (las que les de la gana a ellos con a saber qué letras pequeñas de por medio) y recordemos que no dejan de ser empresas, no dan duros a cuatro pesetas y les interesa retener tu dinero para jugar el mayor tiempo posible, por lo que no sé yo...

Esta parte como digo, y la de que da cague la solvencia de la aseguradora, son las que más me preocupan personalmente. Por lo demás bien.

Un saludo compañero


#162

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Muy bien Uróboros.
Te lo agradezco cada vez que intervienes porque sabes lo que dices. Eres un soplo de aire fresco.

Y aclarar a @rafriki que lo que responde Uróboros no es una cuestión de positividad o negatividad. Es lo que establece la normativa vigente.¿Que tal vez puede cambiar?. Claro, pero lo normal es que sea a mejor. En todo caso, si hoy por hoy es la mejor opción, ¿por qué renunciar a ella?

Ahora os explicaré algún detalle más sobre las rentas vitalicias, y espero que os sirva para entender por qué insisto tanto en la idea de que en materia de ahorro/inversión a larguiiiiisimo plazo, (para la jubilación) no basta con contratar un buen producto, sino que el producto hay que contratarlo con asesoramiento y acompañamiento, antes, durante y al final de la inversión.
Así los cambios de normativa no serán un problema, sino todo lo contrario. Pueden ser una oportunidad para mejorar tu inversión, o la posibilidad de salir indemne ante un cambio que te pueda perjudicar.
Y lo digo por los “anónimos” que vienen aquí a aprender y luego tratan de contratar los mismos productos saltándose la mediación. Tal vez lo consigan y se ahorren unos eurillos, pero se pasarán la vida preguntando en estos foros, para aclarar las dudas y estar bien informados.
A mi me recuerdan a los que contratan las visitas turísticas sin guía, y se van arrimando a los grupos con guía para escuchar. Que lástima.

Yo sigo aportando;

@rafriki, es importance aclarar el comentario en el que dices 
 al rescatar el pias, creo que este pasa a un banco, y él es el que te da estas formas de rescate 
Para nada. Una Renta Vitalicia no es un concepto, ni una forma de disfrutar de una inversión. No es un producto bancario, sino un tipo de Seguro, del que existen varias versiones (como ha dicho Uróboros).

En estos casos la banca ni aporta, ni perjudica en la gestión de conversión de PIAS a Renta Vitalicia. Únicamente permanecen en la ecuación como un mal necesario, porque al igual que la nómina, o los recibos, ven pasar el dinero haciendo de “tubería”. 

Supongo que el subconsciente involuntario del legislador y las recomendaciones de la Unión Europea y otros países, les hizo prescindir de la banca para correcta gestión del dinero a largo plazo y para encontrar soluciones de ahorro/inversión para la jubilación, dotando de las ventajas fiscales a dos productos aseguradores, PIAS y Rentas Vitalicias Garantizadas (RVG).

Otra cuestión a tener en cuenta es que la finalidad de la norma al permitir esta ventaja fiscal, es conseguir una solución al problema de la jubilación, que ningún país puede acometer sin favorecer el ahorro privado, por lo que lo más previsible no es que se supriman las ventajas fiscales, sino que se consoliden y se amplíen, como en el resto de países del mundo. Se trata de asegurar a los contribuyentes una opción con la que convertir sus inversiones en esa renta que complementará la escasa pensión pública de jubilación que el estado pueda ofrecer.

Tras el terrible error de los planes de pensiones, se trata de imitar al resto de países que no ofrecen ventajas fiscales durante el ahorro, sino en el momento del rescate del ahorro. Hasta la fecha se han ido suprimiendo las ventajas fiscales de los planes de pensiones, que favorecían a quien tenia ingresos más altos y aun penaliza a quien aportaba pequeñas cantidades. Y se está favoreciendo el ahorro/inversión en PIAS y otros productos, dando ventajas fiscales en el momento del rescate contratando una Renta Vitalicia Garantizada.

Y no vale cualquier Renta Vitalicia. Debe ser una Renta Vitalicia Garantizada, porque el propósito de la combinación PIAS/RVG es facilitar a los contribuyentes un producto de ahorro/inversión sistemático, que permita aportar hasta 240.000€ de aportaciones (8000€ anuales) que invierta en Renta Variable y crezca por efecto del interés compuesto sin limitación en la acumulación de beneficios, para luego permitir el rescate de la cifra acumulada (sin limite) de forma diferida para complementar la jubilación hasta el último día de vida.

Repito. El 100% del capital aportado a PIAS y el 100% de sus plusvalías, quedan exentas de impuestos al rescatarlo como RVG.
Y esta ventaja se puede aplicar a cualquier edad. No es necesario estar jubilado.


Como 2ª opción, la normativa fiscal permite a quien ya esté JUBILADO, (ojo a este detalle), convertir un capital en RVG, y si ese capital procede de una inversión, los primeros 240.000€ (ojo a este detalle) quedará libre de impuestos.

Espero que entendáis la diferencia.


  • Con un PIAS puedes aportar hasta 240.000 € a lo largo de la vida y el interés compuesto te llevará a conseguir cifras muy superiores, quedarán libres de impuestos al rescatar como RVG.
  • Con otras inversiones, da igual lo que hubieras aportado o conseguido. Solo pueden quedar libres de impuestos los primeros 240.000 € al rescatar como RVG.
  • Con un PIAS, la cifra total quedará libre de impuestos al convertirse en RVG a cualquier edad, sin necesidad de estar jubilado.
  • Con cualquier otra inversión, solo queda libre de impuestos el capital que se convierta en RVG cuando estes jubilado.
  • Y OJO. Las rentas resultantes de un PIAS u otra inversión, si tributan, pero tanto menos cuánto mayor sea la edad del rescate. Por ej, por una renta de 1000€ al mes, a una persona de 50 años se le retienen 53 € y a una persona de 70 años solo 15€.
  • Otro OJO. Si llegado el momento, tu pensión jubilación es no contributiva, la RVG no se suma y la retención realizada al ahorro, se devuelve en la declaración de la renta.
  • Otro OJO más. Si mañana el gobierno establece la edad de jubilación a los 70 años, con un PIAS podrás retirar el total de tu inversión libre de impuestos y en forma de RVG a la edad que lo desees. Pero si tu dinero está en un fondo, acciones, inmuebles o criptodivisas, tendrás que esperar a los 70 para dejar libre de impuestos SOLO los primeros 240.000€. 

    Si alguien me va a preguntar por las fuentes, que se ahorre la pregunta y revise los post que ya publiqué en este mismo hilo, o que mire la ley de reforma fiscal de 2006 y sus respectivas modificaciones hasta hoy. 

El PIAS es un seguro y la Renta Vitalicia Garantizada es otro seguro, se contratan en aseguradoras o a través de mediadores autorizados, se gestionan por las aseguradoras y se rescatan con aseguradoras.

Aclarar que la RVG se calcula como ha explicado Uróboros, conforme a la esperanza de vida prevista y publicada por el INE. Si el asegurado vive menos, el capital no consumido lo perciben los designados como beneficiarios en la póliza, y si supera esa edad, seguirá percibiendo la Renta hasta el último día de vida, aunque el asegurado viva 150 años.

Soluciones similares son las que ya se han aplicado en países donde el sistema de jubilación es mixto, porque con la inversión de la pirámide poblacional, ningún país puede sostener un sistema de pensiones público 100% y las escasas pensiones públicas se deben complementar con ahorro/inversión privado.


#163

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Unos matices a su mensaje, uno de ellos por alusiones.

1. No nos hemos saltado el asesoramiento y mediación, simplemente el suyo. Y hemos encontrado uno mejor y encima mucho más barato. En mi humilde opinión, el suyo tiene un coste abusivo y he entendido bien el producto gracias a las asesoras de Aegon. El asesor que me tocó hace un par de años de Inversimply a través de Ahorro y Protección, con un coste muy superior, fue incapaz e intentaba no responder a mis dudas. Los motivos no los sé. Tal vez pensaba que le perjudicaba responderme o no entendía el producto ni él.

2. En los documentos que yo leo, no se habla de una bonificación del 100% de los impuestos sino del 92%, y el rescate de la renta vitalicia grava el 100% del valor del rescate. Es decir, pagas por todo lo que percibes sin haber desgravado de inicio. 

3. Mientes cuando dices que las pequeñas aportaciones a planes de pensiones penalizan. Esto ya es una simple y burda mentira. Desgrava en las rentas del trabajo cuando aportas, y grava en las rentas del trabajo cuando rescatas. En la práctica, es un préstamo a interés 0 del Estado para que lo inviertas como te interese de cara a la jubilación. El problema es que la mayor parte de planes de pensiones han sido y son malos con rentabilidades muy pobres. Pero también los hay buenos. Entonces, la jugada sale bien.
#164

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Pues no sé, hasta donde a mi me informó el asesor/comercializador, es que a la hora de rescate la aseguradora cede el capital a un banco a elegir, y es éste quien lo transforma en RV, no la propia Aegon. 
#165

Re: PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Mi consejo. Si quieres información verídica, contacta directamente con Aegon si es para hacer Renta Vitalicia con ellos. En este hilo ya se ha demostrado que ahorrarás dinero y tendrás información más fiable. Al menos en el PIAS ha sido así.
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