Buenas noches,
A mi parecer, no es que nos tomen el pelo, el banco no es nuestro amigo, los bancos ofrecen los intereses en función de sus necesidades, y nos dará el dinero al tipo más bajo en que puedan obtener la cantidad de dinero que quieren.
Los intereses que dan los bancos en cuentas y depósitos están influidos por los tipos que marque el BCE, pero no sólo por ellos, hay otras variables:
- La necesidad de liquidez que tengan, ahora los grandes bancos están cargados de dinero, venimos del COVID y de tipos muy bajos, por eso vemos que ni siquiera ofrecen depósitos o los ofrecen a muy bajo precio (Santander, BBVA…).
- Los activos que tengan que el BCE les admita como garantía, los bancos pueden pedirle dinero al BCE a los tipos que éste marca, pero para que el BCE se lo deje tienen que presentar activos como garantía ((bonos, créditos a empresas …).
- La confianza que el banco que necesite liquidez les ofrezca a los otros bancos, si un banco ve que dejándole dinero a otro corre algo más de riesgo, se lo dejará más caro en el interbancario, cuanto más caro se dejen el dinero los bancos unos a otros más sube el EURIBOR.
- La competencia, si un banco necesita dinero y en el interbancario se lo ponen caro, sube sus intereses, eso empuja a los otros bancos que necesiten dinero a subirlos también.
Si el banco no tiene suficientes activos para que el BCE se los pignore como garantía, puede recurrir al mercado (a otros bancos y a nosotros), si en el interbancario se lo dejan “caro”, sube los intereses que da a los clientes, por eso puede darse el caso de que ofrezcan depósitos al mismo o superior interés que los tipos del BCE.