[Recopilatorio] Mejores cuentas nómina, cuentas remuneradas y depósitos

Hola @charly17 y @vodax

Sobre la cuenta remunerada de EVO Banco no sé cuál es la forma más limpia de ponerlo. Es cierto que una vez se pasen los 30.000€ a la cuenta remunerada se pueden retirar los 4.000€ de la cuenta corriente, pero por otro lado tampoco funciona como una cuenta corriente al uso en la que puedes meter el dinero directamente. Tienes que esperar al día 15 para que se traspase el dinero que exceda 4.000€.

Se me ocurre ajustar el apartado de la siguiente manera:

¿Qué os parece?

Un saludo

Hola @destconomia y @ahialur

Es normal tener miedo a la RV, todos hemos tenido ese miedo en algún momento. Tampoco es ni tiene que ser el vehículo más adecuado a largo plazo para todo el mundo.

Sin embargo, para el dinero destinado a largo plazo (>10 años) no invertir, o dejarlo en cuentas remuneradas, depósitos o monetarios, también debería dar miedo por la gran pérdida de poder adquisitivo que sufrirá ese dinero. 

Es cuestión de buscar qué opciones de inversión se ajusta mejor y si no convence ninguna siempre se puede diversificar entre distintas opciones para tratar de proteger el patrimonio de la mejor manera posible.

Un saludo

Hola @pedro-becerro

Tienes razón, no es fácil ponerlo sinteticamente pero me parece muy bien como lo has hecho. 

Nuevamente, gracias por tu esfuerzo y por cuánto nos aportas. 

Saludos. 

Ves el listado con tantas opciones en RF que descartas directamente la RV y más aún si no te hace sentir cómodo.

Yo también uso monetarios (y otros fondos). El "problema", por decir algo, es que el dinero que meto en fondos (por ejemplo en monetarios), lo dejo en fondos "para siempre". Es decir, el caramelito de los impuestos diferidos es muy grande, siempre me da pereza vender un fondo para contratar un depo, entonces simplemente lo traspaso a otro fondo.

Claro, en cuentas y depos, "ves" el dinero generado al cabo de x tiempo. 
En cambio con RF, por lo que he entendido, no existe eso, puedes ver lo que ganas supuestamente cuando algo sube y si lo quieres materializar lo tienes que vender. Y si es a >10años, a partir de cuerta edsd no lo veo. Y si se es muy joven, tampoco hay pasta suficiente. Supongo que sería interesante si tienes mucha, pero mucha pasta, para que genere dividendos.

Pues si @pedro-becerro y es que a veces el desconocimiento nos hace crear monstruos mayores de los que quizá vayamos a encontrarnos.

Gracias amigo, ;)

***Disculpad el off-topic, pero me parece interesante hacer el comentario pues creo que muchos que empiezan como ahorradores acaban dando el paso a inversores o simplemente a mejorar la gestión de sus finanzas personales y pequeñas aclaraciones como estas en un hilo como este pueden ayudar a dar los primeros pasos***

A largo plazo (> 15 años), salvo en determinados periodos concretos, lo que realmente acaba dando la mayor rentabilidad de una cartera es la RV. La RF puede ofrecer rentabilidades por encima de inflación, pero no en exceso. Esto tiene su lógico, la RV no es más que el valor de las mayores empresas mundiales y a largo plazo, en un escenario de crecimiento económico es normal que acaben recogiendo ese crecimiento en forma de mayor valor de cada empresa.

Dicho esto, me gustaría comentar al hilo de tu mensaje que se puede empezar a invertir desde cualquier cantidad e ir haciendo bola de nieve. Si son 50€ al mes pues 50€ al mes. 
Es cierto que no siempre se puede invertir o que puede haber gastos planeados gordos a corto-medio plazo (compra de un coche, de una vivienda, etc.). Esto ya depende de cada uno valorar qué parte de su dinero puede sacrificar a corto-medio plazo para destinar a largo plazo ya sea para si mismo o para dejar en herencia. 

Personalmente es un ejercicio que invito a realizar a todo el mundo. Realizar un plan financiero a corto plazo, entender sus ingresos, sus gastos, lo que se ahorra, el dinero que se tiene actualmente y lo que se planea hacer en los próximos años. 
Este ejercicio tan simple puede suponer una gran mejorar en las finanzas personales de cada uno pues entendiendo bien como se distribuye el dinero se puede realizar ajustes quitando gastos superfluos y destinando el dinero a cosas que aporten más utilidad, ya sea gastándolo o ahorrándolo/invirtiéndolo a largo plazo.

Buenos días, Pedro:

En mi opinión personal, el solo hecho de suprimir aquello del "2,69%" (media ponderada caso 4k al 0% y 30k al 3,05%) ya me parece muy conveniente para que a nadie le sobrevuele en la cabeza ese "2,69%" que podría dejar huella imborrable o de difícil borrado o asimilación.

Yo destacaría 3 cosas que considero importantes: a) Que el 3,05% está garantizado hasta el 31 de enero de 2025 (a partir de entonces... lo que ellos decidan y muy probablemente será un descenso de rentabilidad); b) Que no hay penalización alguna por reintegros anticipados caso necesidad de disponer del saldo en la cuenta remunerada, es decir, con total liquidez; c) Que la liquidación de intereses es mensual (de ahí que podamos decir que el 3,05% TAE es equivalente al 3,01% TIN solo si la liquidación de intereses es necesariamente mensual, que además lo indican así en este enlace).

Al menos en 2018, consultando mis extractos de entonces, los intereses se liquidaban por meses naturales y se abonaban en fecha valor el último día de cada mes (incluso aunque fuese inhábil, sábados y/o domingos), pero eso daba un poco igual pues como el abono de intereses va a una cuenta (la corriente) no remunerada...
 

Una propuesta, por si algo de su contenido quieres hacer tuyo, sería esta redacción (en negrita lo comentado que añadiría por considerarlo relevante):
 

Lo de "periodo de 4 meses prorrogables" también lo obviaría pues, a fin de cuentas, por defecto, siempre se prorrogará y como -además- siempre se podrá disponer sin penalización alguna de parte o todo el saldo de la cuenta remunerada, ni mencionaría eso de los 4 meses prorrogables, pues no veo, o no encuentro, sus efectos realmente prácticos. Pero insisto, es solo mi opinión. Saludos.

P.D.: Añado, la encontré ahora, enlace a la FIPRE oficial.

Quizá pelín off-topic, pero creo que en línea con el espíritu del comentario de @pedro-becerro.

@ahialur/@destconomia: Existen "modalidades" de inversión más "convenientes" para personas con aversión al riesgo que, no obstante, superan el rendimiento esperado de depósitos/etc. a largo plazo.

Os recomendaría que investigarais un poco acerca de la Cartera Permanente, por ejemplo (yo no sigo ese modo de inversión porque soy un poco más "arriesgado" pero puede ser una muy buena alternativa para dinero que no se necesite en el corto/medio plazo y ya existe algún fondo que la replica directamente, evitando el "engorro" de gestionarla uno mismo).

Buenas tardes, 

Un 2,69% con un máximo de 30k tampoco lo veo para echar cohetes. Mas si tengo que andar con los líos de los 4k un día concreto.

TR da un 3,75% hasta 50k y, al parecer, solo ligado al tipo de facilidad de deposito del BCE, que no tiene pinta de bajar más de un punto en esos meses, serían 4 bajadas de 0,25% y aun daría algo más que EVO.

Buenas tardes, 

Llevas razón, en el largo plazo casi siempre la RV es más rentable, yo metí hace muuuchos años (más de 25) algo de dinero en 3 blue-chips (TEF, REP y BBVA) que se sabe que no van a ser muy rentables pero tienen poca volatilidad, y a día de hoy, contabilizando dividendos y precio actual de cada una, me sale 10,85%, 8,99% y 7,10% anualizados.

Pero como dice @Aihalur ahora no lo haría, como cantaban "Modestia Aparte" son cosas de la edad.

Gracias @charly17.

Tras tus comentarios creo que voy a dejarla así:

EVO Banco – cuenta remunerada al 3,05% hasta el 31/01/25 hasta 30k€ para nuevos clientes, luego remuneración al interés vigente. La cuenta remunerada va asociada a una cuenta corriente remunerada al 0% donde se ingresa el dinero y de la que se traspasa todo el dinero que exceda 4k€ a la cuenta remunerada cada día 15. (https://www.evobanco.com/cuenta-inteligente/)

No incluyo el pago mensual de intereses pues no lo especifico para el resto de cuentas y tampoco lo del reintegro sin penalización pues es algo que se suele dar por hecho en una cuenta remunerada. En caso contrario sería más bien un depósito.
Por lo demás he tratado de dejarlo lo más corto posible como para el resto de cuentas y depósitos.
Gracias de nuevo.

Un saludo

Gracias a ti, por diossss.
Y me parece estupendo cómo lo piensas dejar. 
Saludos

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Parece que la estrategia del SB es obtener clientes y fidelizarlos con el envío de un email para obtener efectivo por la domiciliación de nómina.