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Saludos!
Entiendo que es un acuerdo entre una entidad bancaria y una empresa que cobra con documentos aplazadísimos como letras a 300 días y cuyo importe el banco le adelanta aceptando que se le endosen estos pagos.
No exactamente. Es una especie de préstamo de capital variable. Pagas un porcentaje por el crédito no dispuesto y otro porcentaje mayor por el crédito realmente dispuesto.
Se puede utilizar de muchas formas, pero viene a ser para resolver problemas de liquidez de las empresas. Un ejemplo sería el que dices tu, otro el que tengas clientes cuya periodicidad de pagos fluctua y no puedes hacer previsiones de tesorería para poder cumplir con tus pagos contando con los pagos de tus clientes. La casuistica puede ser muy grande.
Un ejemplo de una empresa que está creciendo en estos momentos, y las hay, pocas pero las hay …..
¿Qué problema tiene una empresa en pleno crecimiento? Pues que no puede prever de que precisará en términos de tipos de financiación dentro de unos meses, piensa que las entidades financieras intentan “analizar” y aprobar los créditos, préstamos y financiaciones varias una vez por año, y una empresa en crecimiento resulta que hoy se entrevista con el director de la oficina de empresas del Banco X, y dentro de 4 meses le tendrá que pedir una cosa que no podía saber 4 meses antes, al no conocer si los contactos que estaba realizando serian positivos o no, y dentro de 4 meses más, otra vez al banco a “reorganizar líneas” para adecuarlas a la nueva situación, con ello las entidades financieras, o muchas de ellas analizan una cifra máxima que están dispuestos a conceder a la Empresa Ka, S.A., pongamos que la entidad estima que para “KA” se puede autorizar hasta 1.000.000 €, pues este el límite de la línea de crédito.
Bien …… a partir de ahí se suelen poner sublímites, una cantidad inferior para crédito puro, otro sublímite para operaciones a largo plazo (mas de un año), permitiendo la utilización al 100% para financiaciones autoreembolsables, como serían el descuento comercial o anticipos de crédito, cuyo pago de financiación de reembolsa con los pagos de los clientes de la empresa “KA” del ejemplo.
Desarrollemos esto en números:
Hoy en la reunión de concesiones de crédito del Banco X se analiza la conveniencia de dar un límite global a la Empresa KA, S.A. de 1.000.000 € y los reunidos acuerdan que si, que la evolución y su proyecto de negocio supone un riesgo de devolución asumible por la entidad financiera, pero hoy (día del análisis) dicha empresa Ka ya tiene en el banco un préstamo de 200.000 € que se hizo hace tiempo, siendo hoy la deuda de 144.000 €
Pues son 1.000.000 € de límite global
Con un sublímite para crédito puro a corto plazo de 500.000 € (póliza de crédito, financiación de importaciones, etc.)
Sublímite para préstamo hasta 5 años de 500.000 €
Sublímite de 150.000 € para avales de contratación ante las administraciones públicas.
Utilización total de la línea o sea hasta 1.000.000 en descuento comercial o anticipos de crédito en norma 58
Ahora imaginemos que la empresa y dentro de esta línea global utiliza 250.000 € en póliza de crédito, necesita un leasing para cambiar parte de la flota de vehículos comerciales por 100.000 €, con lo que sumados a los 144.000 € que ya debe, tendrá utilizados 244.000 €, entonces si quiere mas pre´stamo a largo plazo, solo podrá utilizar 56.000 € durante los próximos 12 meses, porque el sublímite es de 300.000
Podrá utilizar 506.000 € en descuento comercial, pero si los utiliza todos, no podrá pedir los 56.000 de antes, porque el global rebasaría el millón de euros.
Y si utiliza estos 506.000 € no podrá pedir ni un solo aval de contratación, porque también rebasaría el millón, pero si podrá pedirlo cuando parte de la financiación en descuento comercial que como mucho es a 90 o puede a ciento y pocos días en algún caso contado, tenga una utilización inferior, porque entonces habrá “espacio” para “meter” un aval de pongamos 45.000 €.
¿Ventajas? pues que la empresa Ka, y dentro de los límites y sublímites globales se puede "mover" ajustando sus necesidades del momento a la línea global concedida.
Creo que con este ejemplo queda bastante claro.
En economías particulares una línea de crédito podría ser una hipoteca abierta, pero ojo, una bien vendida, al perfil correcto, no una “encasquetada” porque a alguien le conviene, y no precisamente al cliente hipotecado.
Yo pido una hipoteca abierta (la pido, no me la encasquetan) de 300.000 €, para comprar una casa de 400.000 €, pero como tengo ahorros y a pesar de la firmo por 300.000 €, solo utilizo como primera disposición la cantidad de 250.000 €, pues tengo una línea de crédito de 300 con una deuda de 250 y tengo la posibilidad de utilizar esta “línea máxima” para otros menesteres, como por ejemplo un parquing que estoy buscando para completar el piso de los 400.000, y no tendré que firmar una hipoteca nueva del parquing, porque utilizaré el resto o parte del mismo.
Es decir, se llama línea de crédito a un crédito (pagamos intereses de la cantidad que tomemos que, normalmente, está limitada frente a un préstamo en la que se pagan intereses de toda la cantidad prestada se utilice o no.
Muy interesante la informacion, pero lo que no me explico es de que forma un particular puede ir al banco a pedir una linea de crédito y que el banco le admita ese tipo de acción, a no ser que seas amiguete del banquero claro esta.
¿Realmente puedes ir al banco y solicitar una linea de credito?
A un particular es difícil que le otorguen una línea de crédito, aunque fuese autónomo tampoco lo acabo de ver …… lo que indiqué es que una hipoteca abierta a un perfil de cliente adecuado puede considerarse una línea de crédito, limitada, muy limitada, pero una línea, porque con un contrato global de un importe máximo de responsabilidad de la vivienda hipotecada, uno puede “colgar” de ahí tantos préstamos independientes uno de otro (suelen emitirse recibos separados para cada utilización) como uno desee y sea capaz de pagar en opinión del banco o caja. Desde luego no es comparable con el ejemplo de la empresa Z que puse ayer en la respuesta 3, pero la idea es exactamente la misma para la entidad financiera, si bien el desarrollo de la misma y las posibilidades están muy limitadas en el caso de la hipoteca abierta, pero si uno se para a pensar en ello tampoco sería así, porque la hipoteca abierta está pensada para responder a las necesidades de un particular, y las líneas de crédito a empresas pues pensado de cara a las necesidades financieras de estas, es solo cuestión de matices, y desde luego las hipotecas abiertas tienen muy mala fama, al menos en estos foros, y en mi opinión, y lo le indicado en varios hilos sobre esto (en su momento) no es un mal producto, es un producto cojonudo, de lo mejor que se ha creado para particulares, ahora bien esto solo será bueno para la persona que tenga afición para invertir en ladrillos, o para la persona que hoy tiene su vivienda habitual pagada o casi pagada, desea comprar un apartamento, y en el futuro tal vez un parquing o dos, entonces con una sola hipoteca y sobre una única vivienda (las demás libres de hipoteca) lo engloba todo dejando la posibilidad abierta para cuando compre el parquing (por ejemplo). Para lo que no sirve, y de ahí el problema y su mala fama como producto, es “encasquetar” esto al primero que pase, no precisamente para tenga posibilidades futuras de comprar otra cosas, solo para el banco o caja se proteja de cara a la posibilidad de que el cliente pueda subrogar (las abiertas no se pueden subrogar, alguna se ha conseguido, pero …..) pero a uno que le interese este producto, aunque no pueda subrogar y aprovecharse de las ventajas de mejora de interés en subrogaciones, tal vez al no tener que hace una nueva hipoteca para un apartamento o un parquing, la diferencia de interés se la va a ahorrar en gastos de notario, registro, etc.
En parte si .... pero por otra parte la idea además de ello va para que el cliente pueda ajustar los máximos de cada tipo de financiación en el momento preciso.
Si te refieres a particulares, observa mi comentario 7 que acabo de poner, tal vez te refieras a algo así