Consejo sobre PIAS

Hola a todos, no se si es el sitio correcto para pedir vuestra opinion sobre los pias, es que quería empezar a crear algun producto para complementar mi jubilación,soy anutonomo, y de momento no me interesan los planes de P. aunche se pueden segravar, en principio pensaba en crear una cartera con indexatos, pero no se como se podría crear una renta vitalicia mensual. tengo 44 años y me hablaron de los pias del mediolanum, tienen una comisiones muy alta, pero una buena ventaja fiscales a la hora de pasarlo en una renta vitalicia. Alguien me puede aconsejar??

Creo que no es de recibo que un PIAS tenga comisión de suscripcción y Mediolanum la tiene. Piensa que esta comisión te la van a cobrar todos los meses, de todos los años que estés con ellos. Además no sabes donde estas invertido, desconoces si es RV, RF,...

Además de la comisión de suscripcción , también te cobran comisión de gestión. Si no recuerdo mal, también te pegaban un hachazo inicial que según pasaban los años, te "devolvían" como un incentivo a la fidelidad (cada 5 años).

Mi consejo; lee este foro durante unas semanas y creo tu propia cartera a largo plazo según tus características, aversión al riesgo, capacidad de ahorro,... etc.

Gracias por contestar Aprendo, valoro muchos tus comentarios en el foro, tengo una cartera de FI desde hace un año, y estoy ya convencido a pasarme poco a poco a fondos indexados, pero para las aportaciones no se si es mejor contratar un PIAS, (para el tratamiento fiscal en el momento del cobro de la prestaciones realizandola en forma de renta vitalicia).
La otra opción, si las aportaciones las voy acumulando en FI, a la hora de jubilarme tendría un capital X, y para crear una renta vitalicia tendría que ir sacando mes a mes, porque si rescato el total de los fondos para pasarlo a una renta vitalicia garantizada, debería pasar por hacienda, dejandole buena parte de lo ganado,
No se si me estoy equivocando en algo, o si hay otra solución.
gracias

Estoy echando un vistazo al tema de los PIAS, más que nada porque tengo un conocido que trabaja en OVB, y me ha hecho una presentación de las virtudes de estos seguros.

-- Antes de que me digáis nada sobre OVB, ya he buscado información y ya sé como trabajan y qué me quieren vender, pero bueno, tengo curiosidad por ver qué me cuentan y como --

Respecto al tema de los PIAS, es posible leer y releer todo internet, y hay cientos de artículos explicando las virtudes, siempre los mismo, muy buena fiscalidad (que es cierto) e ilíquido.

Pero, por más que rebusco información, me doy cuenta que también tienen su lado oscuro, qué no se si no se muestra por interés o por desconocimiento.

Por un lado, la gran ventaja fiscal es si se hace mediante renta vitalicia, pero ahí es donde luego nadie explica exactamente como funciona una renta vitalicia, que entiendo que es un acuerdo entre el titular y la aseguradora para que del capital PIAS, decidan cuanto te paga mensualmente durante el tiempo que te queda de vida.

Por otro lado, comisiones. Como la persona de OVB me habló de Liberty, he estado buscando información por internet y encuentro cosas como estas en PDFs de Liberty: http://unie.es/docs/wp-content/uploads/2013/02/LIBERTY-PIAS-FLEXIBLE.pdf

Comisiones máximas... no hablan de las mínimas:

- Comisión 3€/mensual
- 0,09% sobre el saldo del fondo al final del mes
- 3% de cada prima periódica

No se, hay algo que no entiendo, algo se me escapa, o algo estoy entendiendo mal, porque me parece una salvajada.

Solo preguntar si os parecen normales este tipo de comisiones en un PIAS, si es lo habitual, o si estoy haciendo algún cálculo mal. Es lo que me han pasado del contrato. Supongamos que yo contrato un PIAS por 15 años, con una aportación mensual de 150€ (1.800€ anuales).

Gasto anual del 2,174% de la "suma de primas", que se carga en cada uno de los cuatro primeros años de vigencia de la misma. Este gastos se deduce del Fondo de Ahorro con la misma periodicidad de pago de las primas periódicas. A estos efectos, se entenderá por suma de primas, el resultado de multiplicar el importe de la prima anual contratada para la primera anualidad por el número de años de pago de primas contratado.

Suma de primas = 1.800€ x 15 años = 27.000 Comisión anual (durante los 4 primeros años) = 27.000 x 2,174% = 587€

Gasto anual 3% de cada prima periódica desde la segunda anualidad y hasta el vencimiento

Gastos anual (a partir del 2º año) = 150€ x 12meses x 3% = 54€

Gastos mensual de 5€ en concepto de mantenimiento pólizas que se deduce del Fondo de Ahorro

Gastos anual = 5€ x 12meses = 60€

Gastos mensual del 0,06% del valor del Fondo de Ahorro, que se deduce de dicho Fondo

Si no lo he entendido mal, sería sobre el valor del PIAS en cada momento (primas más intereses, que en el caso de estar asociado a fondos de inversión pues sería el valor de cada uno de los fondos en el momento) Gasto anual aprox (si tuviera 6.000€ en el PIAS) = 6.000 x 12meses x 0.06% = 43€ Gasto anual aprox (si tuviera 30.000€ en el PIAS) = 30.000 x 12meses x 0.06% = 216€ Gasto anual aprox (si tuviera 100.000€ en el PIAS) = 100.000 x 12meses x 0.06% = 720€ A todo esto claro hay que añadirle las comisiones intrínsecas de cada uno de los fondos. Por favor, que alguien me diga que estoy haciendo los cálculos mal, porque me parece una pasada.

Buenas tardes Jorg3,

Seguire con interes tu explicacion y esperemos que alguien aporte luz, sobre los PIAS, tanto en el lado de la supuesta "Ventaja" Fiscal, asi como en el tema de las comisiones.

Yo estuve valorando la posibilidad de contratar uno, pero de momento lo he dejado estancado, no veo tanto beneficio fiscal como dicen, aparte del tema de las comisiones (como comentas) que no estan nada claras.

Te dejo un enlace sobre el tema que se trato en Unience sobre Septiembre del 2014.
https://www.unience.com/blogs-financieros/Recre/pias_plan_individual_de_ahorro_sistematico#001af4efe0f0148eafed415af4efe0f0148eafed415

Un saludo y buen fin de semana JEVIVI

El beneficio fiscal está si luego recuperas como renta vitalicia, ya que no tributa nada de nada (ahora... cualquier día nuestros políticos lo cambian), y si recuperas antes tributa muchísimo menos que por ejemplo los fondos (depende de la edad, etc...).

Pero lo de las comisiones... me flipa, estoy haciendo un excel y me sale algo descomunal, que si realmente es así, el beneficio realmente es para las aseguradoras, me río de las comisiones de los fondos/bancos, etc...

Gracias por el link Jevivi, voy a estudiérmelo.