Ojo con los PIAS

LOs de Psn. Puedes escoger q se refierecuen entre 12 fondos distintos, como los de azvalor y bestinver. Es curioso pero puedes contrastar dichos fondos por una entrada menor que si los contratas directamente. Es un coste barato y accedes a buenos fondos.

Pregúntale a PSN

Salvador, gracias por su opinion sobre el PIAS de BBVA, ¿Podria recomendarme entonces otro?

Desde luego. Te contacto en privado

Sin duda, lo que buscas no existe, enoc. Nadie da duros a peseta. 

Respecto al esfuerzo que haces en demostrar que el mejor PIAS del mercado tiene gastos de contratación, se agradece, pero no se cual es la noticia. Prueba a contratar a un fontanero que no cobre.

Los datos aportados se reflejan en la póliza y ya se han publicado en varios foros de expertos, incluido RANKIA, donde se explican no solo los costes y gastos de gestión, sino todas las características de este excelente producto. Son datos que conocen miles de asegurados que lo disfrutan desde hace 11 años. No hay nada que ocultar. 

Esa información la puede encontrar cualquiera que escriba mi nombre en Google, o que escriba “cual es el mejor PIAS del mercado”. Mi web esta abierta al público y es totalmente transparente en la información. Respecto a mi identidad y profesión, tampoco hay nada que ocultar.

Es cierto que parece que hubiera secretismo en este foro respecto al PIAS del que hablamos, pero es porque las condiciones de participación de RANKIA no permiten publicitarse como empresa y la estrategia de gestión más ventajosa, se distribuye en exclusiva por la compañía a la que represento y es una información que no puedo dar aquí. Para eso está el perfil individual de cada participante, donde cualquiera puede consultar y contactar de forma privada.

enoc en cambio, critica un producto excepcional tras un seudónimo. No sabemos quien eres, porque no creo que seas uno de los personajes bíblicos que menciona el Libro del Génesis). No sabremos cuáles son sus intereses y porque ese afán de desprestigiar este producto.

Posiblemente habrá quien se indigne al leer los datos que aportas sobre gastos y comisiones, porque es muy nuestro, muy español, lo de buscar un buen producto e incluso un buen servicio y tratar de conseguirlo más barato o incluso gratis. Es muy nuestro no respetar el trabajo del profesional. Así nos va.

¿Os suena el timo de la estampita? Te doy mucho a cambio de muy poco.... Esta conducta “racanilla” nos convierte en el hazmerreir de Europa y de países que nos llevan una gran ventaja en materia de ahorro/inversión, donde saben que los mejores resultados se obtienen contratando a los mejores profesionales. A nadie se le pasa por la cabeza pensar que eso sea gratis y quien consigue algo gratis, sabe que poco podrá exigir como consumidor. 

En cambio, llevamos el coche al taller y a nadie se le ocurre llevar las piezas para que el mecánico las instale gratis. Pagamos y exigimos garantía en piezas y mano de obra aunque sea “más caro”.

No vamos al peluquero con nuestras tijeras para que nos corte el pelo gratis. Ocupamos su tiempo y un sillón y le pagamos por su trabajo y experiencia. 

Nadie deja propina al comprar comida en un supermercado, pero si lo suele hacer cuando cena en un restaurante y queda satisfecho con el servicio.

Aquí se contratan productos de ahorro/inversión, seguros, fondos, depósitos, etc... online y muy baratos. Contratamos seguros en el bancos y en supermercados, donde también venden cuberterías, juegos de sartenes y televisores, (me refiero a los bancos). 

No podemos pretender que esos productos den los mismos resultados que uno personalizado y que cuenta con asesoramiento y gestión activa permanente. A eso le llamamos productos “caros” y criticamos sus costes.

Evaluar un producto solo por el coste, sin analizar sus características, el servicio que presta, la calidad y el resultado que obtiene, es un grave error. Un buen producto siempre tendrá un coste y lo que debemos estudiar es si el coste se compensa con el resultado.

Con los mismos criterios que enoc describe este PIAS, podríamos decir que un Ferrari no es buen automóvil porque a 250km/h consume mucho combustible. Que la carne de Wagyu no es excelente porque cuesta 100€ el kilo. O que el Doctor Guillem no debería operar ligamentos de rodilla, porque cobra muy caro. Seguro que hay opciones más baratas, pero no serán mejores.

ACLARACIONES RESPECTO A LOS GASTOS:

El coste de contratación de este producto es irrisorio. El 70% de la cuota del primer del primer año y el 2,25% de las aportaciones extraordinarias del primer  año, incluyen entre otras muchas otras cosas, asesoramiento y estudio personalizado previo a la contratación, al menos 30 años de gestión, (si el asegurado tiene más de 50 años el coste se reduce bastante), revisiones anuales que garantizan al consumidor información y soluciones ante cualquier cambio normativo o modificación fiscal. También existe la posibilidad de que el consultor o el mediador ofrezca al asegurado el cambio de este PIAS a otro mejor, si lo hubiera. Esto último sería gratis porque la ley así lo establece, porque si no, también cobraríamos por esa gestión. Faltaría más.

La comisión de mantenimiento del 1% anual (0,083%x12), es inferior o igual a la de cualquier producto del sector, y sea bienvenida, porque esa comisión me garantiza que la aseguradora se va a involucrar en la gestión activa de la cartera de fondos que compone el producto, modificándolos cuando no funcionen y obteniendo así los excelentes resultados que viene obteniendo. 8,65% de rentabilidad anual.

La cuota del primer año y las apex forman parte del arranque del producto, que bien gestionadas, son las que consiguen que los costes de contratación se compensen en el 2º año. Cómo hacerlo forma parte del asesoramiento personalizado y que nunca tendrá alguien que busque productos sin gastos de gestión. 

CASO REAL:  Un ahorrador (que ya son miles) contrató este PIAS en 2007, con una cuota anual de 720 € (60€ mensuales) y una apex de 7280€. Se le aplicó el coste de contratación del 70% sobre la cuota del primer año (504€) y el 2,25% sobre la apex (163,8€) y durante los 11 años se le ha aplicado una comisión de mantenimiento anual del 1%. En total ha aportado en 11 años 15200€ y ha obtenido una rentabilidad media anual superior al 8,65%, por lo que ya dispone de un capital superior a 25000€. 

Tal vez haya merecido la pena pagar 667,8€ para obtener un beneficio de 9800€, pero solo tal vez.

Cierto es que si alguien consiguiera el mismo producto con la misma gestión y sin costes, habría obtenido AUN MÁS BENEFICIOS. Igual de cierto es, que si mi tía tuviera alas y motor, no sería mi tía, sería una avioneta. Y si tuviera ruedas y manillar sería una bicicleta. Pero no sería mi tía.

Con la misma dinámica del caso real, el tomador del PIAS, en 30 años habrá aportado 28.880€ y podría disponer de más de 120.000€.

Este supuesto mejora en aquellos que revalorizan su cuota mensual en un 3% anual, alcanzando más de 147.000€.

Y crecerá de forma escandalosa en quienes realizan apex periódicas o incrementamos la cuota mensual a 100 o 200€ a partir del 2º año. 

A esto habrá que sumarle el beneficio fiscal del PIAS, por el que prácticamente no tendrán que tributar por la plusvalía obtenida. ¿Alguien da más?

Este PIAS y el servicio que incluye, es la solución al problema de las pensiones de millones de personas en España. ES EXCELENTE, PERO NO LO ES A PESAR DE TENER GASTOS. ES EXCELENTE PORQUE TIENE GASTOS.

Estimado SALVADOR:

En caso de fallecer, esos 25000 euros del ejemplo ¿pasarian INTEGROS a los herederos?  ¿Tendrian los herederos que pagar por ello impuesto de sucesiones pero evitando pagar por la plusvalia del muerto ? ¿podrian solo cambiar la titularidad, sin hacerlos efectivos, y no pagar ningun tipo de impuesto como sucede con un plan de pensiones ?

Estimado perigaz:

¿Podria especificar cuanto es el " coste barato" ?

@rinimi, el PIAS es un seguro de vida ahorro del que puede ser beneficiario el asegurado en caso de supervivencia o cualquier persona designada por el tomador, que será la beneficiaria en caso de fallecimiento del asegurado. Y por cierto, no tienen por qué ser los herederos.

Los beneficiarios de un seguro de vida que cobren la prestación por el fallecimiento del asegurado, tributarán por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD), en la modalidad de Sucesiones.

El tipo real de tributación dependerá de la comunidad autónoma en la que resida el asegurado, puesto que el ISD es un tributo cedido a las Comunidades Autónomas.

Cada comunidad autónoma establece ciertos beneficios fiscales. Por ejemplo en la Comunidad de Madrid, se permite una exención del 99% sobre el importe efectivo de este gravamen. O sea que la tributación es prácticamente nula, 1%.

En todo caso @rinimi, la tributación de las percepciones por un seguro de vida, ya las perciba el asegurado o los beneficiarios, siempre será muy inferior a la tributación de un plan de pensiones, ya las perciba el partícipe o sus herederos, porque no cabe la posibilidad de designar a otras personas.

Realmente, no estoy seguro si preguntas o afirmas cuando hablas de cambiar la titularidad de un plan de pensiones, pero ya te digo que no cabe esa opción.

La única forma de no tributar por un plan de pensiones es que se herede y que no se rescate, pudiendo pasar de generación en generación sin cobrarlo nunca hasta que el capital se disperse entre múltiples herederos, o se pierda. Lógicamente, al no rescatarlo no pagaría impuestos.

Insisto. No es posible cambiar la titularidad de un plan de pensiones en vida. Y tras el fallecimiento del titular, se heredan los derechos y las obligaciones.

Como he dicho muchas veces, un plan de pensiones es un pacto con hacienda y hacienda no perdona...

Estimado Salvador:

Bien entendida y contestada mi pregunta.

Gracias