Evitar el pago de plusvalías en fondos y disfrutar del dinero

Creo que algunos no habéis entendido la estrategia. No se trata de obtener una rentabilidad por encima de lo que te pida el banco por el préstamo, bastaría con obtener la misma o menos.

La estrategia es válida para personas mayores que tengan fondos con muchas plusvalías y que piensen dejar a sus herederos.

Si reembolsan el fondo tendrán que pagar por las plusvalías un 19% mínimo.

Su piden un préstamo poniendo el fondo como garantía (pignoración) pagarán un interés bajo porque el banco tiene 100% garantía de cobro. Basta con conseguir una rentabilidad en el fondo igual a los intereses que te pida el banco para no ganar ni perder y ahorrar lo que se lleva hacienda al tributar por la plusvalía.

Cuando la persona mayor muera los herederos tendrán el fondo y la deuda con el banco. Tributaran a Hacienda por sucesiones (en algunas comunidades casi cero) y se ahorran las plusvalías ya que se "reinician" los precios de compra a la hora de la herencia. Liquidan la deuda con el banco con parte del fondo y fin.

Si tienes 5% de plusvalías entonces pagarás aprox. 1% a hacienda, con plusvalías del 25% pagarías 5%. De forma que si tu objetivo es solo cubrir el pago a hacienda ( y no especular) es esa rentabilidad acumulada del 25%  la que necesitas para compensar con un crédito pignorado en el entorno del 5% (como digo  es un dato real aunque de hace algunos pocos años, pero un 4% necesitarías 20% plusvalías). Me sorprendió que sea mucho mayor que una hipoteca pero así era. A lo mejor se puede conseguir créditos al 1% pero no lo des por sentado salvo que vuelvas a hipotecar la casa, pero ojo con comisiones, seguros,..

En segundo lugar debe tenerse en cuenta que la mayoría hemos ido invirtendo a lo largo de nuestra vida de forma que incluso para los más viejos un porcentaje de nuestra inversión es de los últimos años y con rentabilidades por debajo del 25%. En todo caso los traspasos entre fondos es una normativa de hace 15-20 años no más. No digamos si tienes dinero en la cuenta o depósitos. Desde luego a mi no me salía cuenta, en otros casos puede venir a cuento pero creo que serían los más extraños (una herencia de hace 30 años y todo puesto en renta variable).

Lo de jugártela para dejar una herencia mayor, no todos somos tan generosos,...

Es que tu estás añadiendo otro elemento a los que plantea Daniel Pérez Alegre: estrategia válida para personas mayores.

Por supuesto que si puedes evitar la "plusvalía del muerto", pidiendo crédito o sin pedirlo, no hay duda que es una ventaja para los herederos.

Además y sobre el Impuesto de Sucesiones, resulta que no tenemos una sola normativa. Tenemos 20 normativas.

Y sobre el interés del crédito pignoraticio bajo (del 1% o del 2%) y una rentabilidad del 7%, me parece pecar de optimismo.

Lo mismo que consiero optimista dar por hecho  que la fiscalidad actual va a ser  eterna. Yo particularmente  dudo de cuál va a ser la de mayo de 2017 en adelante.

Un saludo.

Alguien que haya invertido en 1996 1.700.000 pesetas en bestinver bolsa ahora tendría en torno a 100.000€ de los cuales casi 90.000€ serian plusvalías.

Si ahora quiere liquidar el fondo tendría que pagar a Hacienda casi el 25% de los 90.000€, en total 22.500€.

Es decir sacaría 100.000€ y disfrutaría de 77.500€.

Podría pedir el préstamo por 77.500€ y dejar el fondo. No me parece difícil conseguir una rentabilidad igual al precio del préstamo...

Cuando muera los herederos liquidan el fondo si quieren, pagan sucesiones que las van a tener que pagar igual, devuelven el préstamo de 77.500€ y los 22.500€ que hubiese pagado a Hacienda siguen intactos.

Hay personas que cuando tienen grandes beneficios acumulados en fondos, en vez de sacar dinero del fondo, piden un prestamo con aval de ese fondo, que además hoy en día se puede obtener al 1%-2%, asi tu inversión sigue rindiendo un 7%+, dispones de liquidez e ingresos para pagar el interés , y además los intereses son deducibles . Tus herederos recibirían el fondo y la deuda. La gracia está en que la plusvalía se cancela al fallecer el titular, se llama " la plusvalía del muerto"

Como dicen varios foreros, el planteamiento chirría en lo de que los intereses son deducibles, eso no es posible.

Lo del tipo de interés al 1%-2% será para grandes patrimonios porque lo demás me sigue pareciendo irreal.

Y la gente que está pensando en dejar fondos en herencia creo que serán los menos, los demás nos preocupamos en que no se nos queden cortos los ahorros.

Si lees con un mínimo de detenimiento mis dos mensajes anteriores verás que no discuto ese punto teórico, de hecho yo mismo tengo inversiones antiguas con ese tipo de rentabilidades. Lo que digo es que serán raros los casos en que solo se tenga ese tipo de inversiones, pero no voy a repetirlo la argumentación otra vez. En todo caso era solo por contar mi caso rea que además como   digo a mi en el préstamo pignorado solo me daban el  50% del patrimonio.

gerorako, el 1% (pignorando activos) no lo consigue nadie si, como es el caso estamos hablando de pedir un porcentaje del orden del  50% del patrimonio. 

Sinceramente, no veo mucho sentido a invertir para acabar pidiendo créditos y ser el más rico del cementerio (para no pagar impuestos por plusvalías cuando uno muera). Espero dejar un colchón digno a mis sucesores (que hoy por hoy no no existen), pero también quiero vivir bien.

La tributación del ahorro en España no es alta (del 19 al 23% de las plusvalías dependiendo del volumen de las mismas) y creo que los impuestos tienen un fin necesario y vital si queremos tener unos buenos servicios públicos (que luego se use el dinero para lo que no debe usarse debe ser castigado en los juzgados y las urnas, pero no pidiendo créditos hasta que te mueras porque en ese caso el único que acaba ganando es el banco). Y no estoy diciendo que no sea lícito diferir la tributación, pero el hacerlo mediante financiación externa me parece una soberana tontería.

Yo trabajo en la AEAT y estoy hasta los mismísimos de que cada vez que viene un contribuyente a ver el expediente me salga con los Pujoles, el pp, Bárcenas, la Pantoja y toda la sarta de defraudadores que pululan por nuestras televisiones. Que sí señor, que son unos pájaros, pero sus expedientes los tramitan otras personas y no yo, yo tramito el suyo y resulta que debe la friolera de 200.000 euros por haber declarado lo que le vino en gana.

En resumen, invierte en buenos fondos, liquida posiciones cuando necesites el dinero y tributa por las plusvalías como manda la ley, porque ello revierte en beneficio de todos.

Entiendo y es todo razonable,salvo la letra pequeña,rentabilidades pasadas no son garantías de las rentabilidades futuras.El interés del préstamo que tienes que pagar si esta garantizado.

Seria bonito que los depósitos alcanzaran 5% o mas de rentabilidad un largo tiempo,entonces con un fondo garantizado se podría pensar.Pero siempre te van a prestar  mas caro que el interes libre de riesgo.