Busco un PIAS en renta variable

Hola compañeros, buenas tardes.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS). Desde el punto de vista fiscal, el inversor disfruta de la exención de los rendimientos generados durante el período de acumulación de primas, siempre y cuando cumplan una serie de requisitos:

• La figura del tomador, asegurado y beneficiario de la cobertura de supervivencia deben ser la misma persona.
• El límite máximo anual satisfecho en concepto de primas a este tipo de productos será de 8.000 euros, y será independiente de los límites de aportaciones a sistemas de previsión social. Asimismo, el importe total de las primas acumuladas no podrá superar la cuantía total de 240.000 euros por asegurado.
• El período mínimo entre la primera prima y la percepción de la prestación (en forma de renta vitalicia) es de 5 años, y no tiene límite de duración máxima.
• La percepción de la prestación de supervivencia se realizará en forma de renta vitalicia, que se constituirá a partir del saldo acumulado por las primas y la rentabilidad asociada a éstas.

 

Fiscalidad

El seguro de Renta Vitalicia Remunerada se beneficia de un excelente tratamiento fiscal, que lo convierte en la mejor opción de inversión para el disfrute de los rendimientos de una manera inmediata y periódica.

Fiscalidad aplicable a las aportaciones

La Prima Única del Seguro de Renta Vitalicia Remunerada no es deducible como gasto de la actividad profesional ni reduce la Base Imponible del IRPF.

 Fiscalidad de las prestaciones de Renta Vitalicia

Durante el año 2016, el tipo de gravamen es del 19% para los primeros 6.000€, 21% hasta 50.000€ y del 23% para el resto del capital.

 

Edad de contratación del seguro        % que tributa¹                      % retención²        sobre la renta

Menos de 40 años                                     40%                                   7,60%                   8,40%

Entre 40 y 49 años                                   35%                                    6,65%                   7,35%

Entre 50 y 59 años                                   28%                                    5,32%                   5,88%

Entre 60 y 65 años                                   24%                                    4,56%                   5,04%

Entre 66 y 69 años                                   20%                                    3,80%                   4,20%

Más de 70 años                                         8%                                     1,52%                    1,68%

Tributa ¹

1. Estos porcentajes se mantendrán constantes durante toda la duración de la renta.
   2. Durante el año 2016 el tipo de gravamen será del 19% para los primeros 6.000 euros; del 21%, hasta 50.000; y del 23% para el resto del capital.

 

Fiscalidad de la Prestación por Fallecimiento.

Las prestaciones que reciben los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado tributan por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones. En caso de prestación en forma de capital, como la que se percibe en las modalidades de Renta Vitalicia con devolución parcial o total del capital aportado en caso de fallecimiento, el importe percibido por cada Beneficiario se integrará en la base imponible del Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

En caso de prestación en forma de renta, como la que se percibe en las Modalidades de Renta Vitalicia con Periodo de Cobro Cierto y Renta Vitalicia a cobrar en caso de vida del Asegurado con reversión a favor de otra persona en caso de su fallecimiento, el valor capitalizado de la renta se integrará en la masa hereditaria de cada beneficiario.

 Fiscalidad del Rescate

El pago del rescate tributa como rendimiento de capital mobiliario en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas. El rendimiento se calcula por la diferencia entre la cuantía de las rentas percibidas no sujetas a gravamen y las aportaciones realizadas (tanto la inicial, como las adicionales), de acuerdo con la siguiente fórmula:

Rendimiento del Capital Mobiliario = Rescate + Rentas - Primas - Rendimientos del Capital mobiliario ya gravados

Espero que os aclare algo y estoy a vuestra disposición para cualquier duda que os pueda surgir.

Un saludo.

Hola , en bankinter podías hacerte uno utilizando fondos de la propia casa. En deutsche bank tambien tenían , aunque yo pregunte en la sucursal y se quedaron a cuadros. En aviva tanbien tienen PIAS renta variable

Verdad, verdadera

Buenas noches a todos; a ver por turnos porque pensé que al darle a la respuesta podría contestar a quien quisiera debajo e su diálogo y no es así, o en el móvil no sale así. Hay gente muy profesional, que te ha dado su punto de vista e incluso te ha copiado/pegado o enviado Link de la fiscalidad a este respecto. El PIAS es lo poquito que nos ha dejado el estado en materia de pensiones, que de no ser que tengas ingresos superiores a 60.000€/anuales, quieras dar patada adelante a los impuestos con el plan de pensiones y al final los terminas pagando. Aún así el PIAS se recomienda como complementario, por los beneficios fiscales al rescate (a poder ser en edad de jubilación) en forma de renta. Hay un montón de productos en el mercado, de hecho algunos lo han destrozado porque lo han hinchado a comisiones, y lamentablemente coger mala fama es fácil, pero soltarla es complicado. Date una vuelta, compara; preguntar aqui es fácil, pero aquí cada uno te contaremos nuestro propio interés en la mayoría de las ocasiones. Yo por mi parte me pongo a tiro de hacerte el estudio, con oros y contras, todos lo tienen. Tú no pierdes nada, más que llevarte un presupuesto y luego nos cuentas cual es el mejor si te parece. Gracias por vuestra atención. Saludos

Hola Rejoto; Aviva vendió en mayo su negocio a Santa Lucía y se salió de España. Una pena porque trabajaban muy bien, te copio el enlace https://cincodias.elpais.com/cincodias/2017/05/10/companias/1494403194_720542.html

Buenas noches Topitok; son 5 años, se modificó en 2015. Los productos a 10 años, 6 ó similares son cosas de producto, no de normativa, ya que reza así "La novedad es que desde 1 de enero de 2015 la duración mínima del contrato -tiempo transcurrido desde el pago de la primera prima hasta la constitución de la renta vitalicia-, que antes necesariamente debía de ser de 10 años, pasa a ser de solo 5. En contratos anteriores a dicha fecha también se aplica el nuevo plazo máximo, aunque la modificación de la duración de esos contratos, para beneficiarse de la nueva antigüedad, no tendrá efectos tributario". Y me voy ha dormir que es muy tarde y ya os he aburrido bastante

Hola, Daga 81 y todos los demás.

Dado que en uno de tus mensajes de por en medio de este hilo dices que no tienes prisa hasta la edad de jubilarte, te recomiendo estudiar el PIAS de FWU. Los motivos de tal recomendación te los enumero ahora mismo (como comprobaréis, muchos de ellos repiten explicaciones de otros mensajes):

• FWU da una rentabilidad anual entre el 6 y el 14% gracias a que opera desde Luxemburgo y selecciona los mejores fondos del mundo mensualmente. Os dejo este artículo de la propia Rankia que explica las ventajas de operar desde dicho país: https://www.rankia.com/blog/familyoffice/3747800-ventajas-invertir-luxemburgo
• Os dejo también la página donde FWU cuelga sus informes mensuales de rentabilidad. Son muy claros y tienen sólo un folio de extensión: https://www.fwulife.es/es/qu%C3%A9-hacemos/rendimiento-de-inversi%C3%B3n.html
• FWU garantiza en su contrato el 100% del capital invertido junto a las valorizaciones positivas de las participaciones en los fondos. ¿Y si son negativas? No pasa nada. Por contrato, no afectan. El tomador de un seguro FWU tiene garantizado que nunca perderá dinero (aunque sí pagará comisiones, que trataremos a continuación).
• Las comisiones hacen que tarde 15-16 años en dar rentabilidad. No obstante, ese tiempo puede acortarse si el tomador hace aportaciones adicionales no previstas en el contrato. Hay gente con dinerito que hace que le dé rentabilidad en 3-5 años. Depende de los posibles de cada uno. Si alguien no puede hacer aportaciones adicionales a las que tenga pensado disponer en su contrato y quiere resultados inmediatos, debería buscar otro instrumento de ahorro.
• En cuanto a la fiscalidad, los beneficios no tributan, siempre que se cobren como renta vitalicia. Sí, eso significa 0% impuestos para los beneficios cobrados como renta vitalicia.

Espero haber ayudado lo máximo posible.

 

Hola Antonio, buenas noches.

Sin intentar entrar en controversias, pero creo que hay que decirlo, un PIAS o cualquier producto financiero que dé una rentabilidad anual del 6% al 14% como dices y que tarde entre 15 y 16 años en dar rentabilidad, no es que sea bueno, ni tan siquiera que esté entre la media, sino que es un mal producto y lo que se consigue cargando de comisiones es amarrar al cliente para que no pueda traspasar el PIAS a otro PIAS de la competencia, ya que el traspaso es gratuito.

Te puedo asegurar, y te lo puedo demostrar, que el PIAS que abrió mi hijo el año pasado va a cumplirse a primeros de Diciembre del 2016, con lo que no ha cumplido ni 1 año y ya le está dando rentabilidad positiva, (evidentemente en RV).

Si es cierto como bien dices, que si haces una aportación inicial aparte de la aportación periódica al abrir el producto, ayuda a que se acelere la rentabilidad, minimizando la perdida por las comisiones, pero te puedo asegurar que 15 años me parece una pasada.

Espero no molestarte, no es mi intención.

Un saludo.

 

Esas comisiones deben ser desorbitadas, si no no se entiende que tarde 15 años en dar rentabilidad, y dices que la rentabilidad anual suele ser de entre 6 y 14%.
Pues suponiendo el peor caso que seria el 6% anual y que en 15 años el cliente no veria rentabilidad, eso nos da que el 6% anual en 15 años son el 140%..... No se que pensarán los clientes, pero si me pagas el 140% yo también estaria dispuesto a garantizar el 100% del capital.

Hola, Txanton.

Puedes quedar tranquilo de que no me molestas. Es más, te agradezco tu aportación. Siempre estoy a la búsqueda de lo mejor.

Lo de los 15 años lo dejé avisado. Y también dejé explicado cómo reducir ese tiempo.

Te agradecería también que nos ayudaras a todos diciendo dónde tiene tu hijo el plan y qué rentabilidad está consiguiendo.

Otro saludo.

Hola! Que quieres decir con gratuitamente? Yo estoy buscando un PIAS. El tema fiscal lo tengo claro (me dedico a la fiscalidad) y lo entiendo en mi caso como un complemento a mis PP. He preguntado a Bankinter, donde tengo mis cuentas etc, y tienen alguno interesante como el Modalidad Americas (rentabilidad 2017 de 11%). Me atrae algo que tenga inversion en mercados emergentes, pues ahora puedo permitirme "cierto" riesgo; tampoco sin pasarme. Y maximiizar el beneficio, jejeje supongo que como casi todos buscamos lo mismo. Me gustaria encontrar un PIAS que de verdad tenga un buen comportamiento historico que lo respalde. He mirado en internet y parece que se posiciona en buen sitio el de Aegon 5. Pero viendo las rentabilidades de estos dos que comento de Bankinter, ya no se si realmente lo que pasa con AEGON es que hay muchos agentes en internet haciendole marketing... Yo estoy contenta con Bankinter. 

Gracias!!

Hola Eloespuig, buenas tardes.

Y si no me equivoco la gestora sigue haciendolo bien y sino mira el siguiente enlace:

http://www.morningstar.es/es/news/164308/la-liga-de-las-estrellas-enero-2018.aspx

Un saludo.