Mejor producto para ahorrar de cara a la jubilación.

La fiscalidad de los planes de pensiones no es mala, es lo siguiente.

Es mejor invertir en fondos de renta variable con aportaciones periódicas. Olvídate de los PP dónde no puedes disponer de tu dinero y con una fiscalidad pésima

si trabajaria en todas las acciones que tengo (17), seria millonario, no he trabajado en ninguna.

A mi me gustaría que los que decís que la  fiscalidad es pésima lo expliqueis. Porque no os acabo de entender.

Yo con los planes de pensiones planteo un caso y veo 3 escenarios posibles.

El caso es que yo en la declaración de la renta pago un 30% de impuestos por los últimos 3000 euros. Osea 900€.

Si invierto en un fondo ese dinero no me desgrava y pago los 900. Si invierto en un PP pueden pasar 3 cosas

- Que dentro de más de 10 años me quede sin trabajo y recupere todo o parte. En ese caso al haber descendido las rentas pagaré menos impuestos.

- Que cuando me jubile cobre una pensión de mierda. En ese caso pagaré menos impuestos.

- Que cuando me jubile cobre más que ahora y entonces pagaré más impuestos.

A mi el tercer caso me parece poco probable. Y lo que es cierto es que el dinero que me he ahorrado va a generar intereses y se aplica un interés compuesto que con los fondos no se aplica al haber liquidado tus impuestos ya.

Es cierto que no es tan líquido como un fondo, pero a mi que el estado me preste 900 euros a 30 años y un 0% de interés para invertirlos, la verdad es que me parece interesante.

Un saludo

Tanto los fondos como los planes de pensiones van a la base imponible del ahorro (en el plan de pensiones dependiendo de su cobro podria ir a la base general), en el caso de los planes de pensiones lo que produces es un difirimiento de tu declaracion por que el beneficio fiscal que genera en el momento de la inversion puede que en el momento de desinversion te produzca una mayor tributacion que la que ahorras.

El plan de pensiones si eres previsor puede que te proporcione en ciertos momentos dados un beneficio fiscal bastante interesante en rentas altas aportar en un mometno dado x dinero puede suponer un ahorro importante de dinero.

Los fondos de pensiones son mas controlables y van siempre a la base imponible del ahorro , el plan de pensiones i bien en primer momento van a dicha base si decides recuperarlo mediante renta tienen la calificacion de rendimientos del trabajo lo cual te puede hacer aumentar el tipo y tributar por el rescate a un tipo superior al de los fondos de pensiones , tambien hay que tener en ceunta que en ese momento tu minimo personal y familiar puede que sea bastante alto si por ejemplo no has tenido hijos , pero por ejemplo alguien que ha tenido hijos podria tener que tributar a un tipo superior alq ue le hubiese tocado en el momento de la inversion

Despues si te fijas en la escala de gravamen en la base imponible general y la del ahorro es bastante probable que tributes a un tipo mayor en un plan de pensiones que en un fondo .

Los fondos tienes un mayor control para jugar con los tipos dependiendo de los reembolsos .

Se supone que ambos productos son complementos a la jubilacion ( que esperemos que exista cuando te toque cobrarla )

Por lo tanto mejor un fondo de pensiones que un plan de pensiones.

Y mejor un PIAS que un plan de pensiones

Tu basas tu defensa de los fondos o PIAS en que supones que vas a cobrar una pensión alta, que te hará pagar más de un 21% por lo que rescates pero desprecias el poder de invertir ese pago de impuestos diferido.

Yo no creo que cobre tanto de pensión (igual es por la edad, tengo 35 años) pero creo que si a los 900 euros que me ahorro les saco un 5% el primer año ya tendré 945 y así sucesivamente.

A mi tus cuentas no me salen, la verdad.

Mira los tipos de gravamen yo si no estuviese en trimestre no me importaria pararme en explicartelo con mas detalle , pero mira las escalas y los tipos de gravamen ya veras como te das cuenta,

A mi de jubilacion siendo autonomo me quedara una basura 

Hola alexcandas

Creo que en tu análisis estás dejando de lado la principal ventaja de los planes de pensiones frente a los fondos de inversión. No solo hay que pensar en cuánto se paga de impuestos, sino en cuánto se invierte. 

Si tú te quitas de tu sueldo 3000€ brutos para ahorrarlos y tu tipo marginal es del 30% con un PP invertirás desde el principio 3000€ y ese dinero empezará a generar intereses. Si te decides por un FI primero tentrás que tributar y darle el 30% a Hacienda y solo invertirás 2.100€, esa es la principal ventaja de los planes de pensiones y no el ahorro fiscal sin más. 

Si buscamos un caso muy enrevesado de una persona que le quede poco para cobrar la pensión, que tenga un sueldo bajo y la esperanza de cobrar una pensión alta (iluso como poco) entonces sí que puede ser más interesante un FI, pero como norma general la ventaja de los planes es importante. 

Aquí se explica un poco todo esto. 

Un saludo. 

Si te fijas desde el primer momento te estoy poniendo que el plan de pensiones lo que provoca es un difirimiento de la tributacion que yo sepa (y es algo que conozco buien no existe ninguna normativa, consulta vinculante ...) que te indique que el hecho de que aportes a un plan de pensiones ese dinero va estar exento por loq ue lo unico que vas a hacer es diferir la tributacion,

Despues hay que mirar como vas a cobrar eso si lo tienes pensado hacer por rentas no es muy dificil colocarse en un 24 mientras que en fondos si lo cobrases por partes posiblemente estaras en un 21 si cogiesemos la actual hay ya te dejas 2 puntos .

Despues existen variables como el minimo personal y familair que habria que tener en cuenta ...

¿Qué precio tiene la iliquidez?

La ventaja de los PPs no es que se pague menos impuestos, es que se invierte más. 

Se puede dar la circunstancia en la que a pesar de pagar más impuestos los ahorros nos sirvan para mantener el poder adquisitivo durante más años. 

Voy a poner un ejemplo muy sencilo de un caso que puede ser real y habitual: 

• Si inviertes en un PP 3.000€ y cada década consigues que se multiplique el capital (algo razonable), en 10 años tendrás 6.000€, en 20 años 12.000€ y en 30 años 24.000€ por los que tendrás que tributar al tipo general. Si una vez retirado tributas al 25% marginal rescatándolo poco a poco (algo también razonable por ejemplo para los autónomos que vamos a tener una pensión muy baja) percibirás neto 18.000€.
• Si inviertes en un FI 2.130€ (que te supone un esfuerzo equivalente si tributas al 29% marginal, el que tendrías con unos ingresos brutos por encima de 20.200€ en Asturias por ejemplo): en 10 años tendrás 4.260€, en 20 años 8.520€ y en 30 años 17.040€, en principio ya es menos. Y además tendrás que tributar por las plusvalías que son 14.910€, si el tipo del ahorro al reembolsarlo poco a poco es el mínimo 19% hay que restarle 2.833€ y te quedan para ti neto 14.207€.

Y estoy siendo muy conservador en la comparación ya que la mayoría de los pequeños matices (impuesto de sociedades, impuesto de patrimonio, actualización de los tramos del IRPF con inflación...) que no estoy analizando van a favor de los PPs, pero eso es un tema más complejo. 

Como ves lo importante no es la parte que se lleva el estado sino la que nos queda para nosotros. En este ejemplo invirtiendo en PP Hacienda se llevó en total 6.000€ e invirtiendo en fondos solo se llevó 870+2.833=3.703€, sin embargo nosotros también percibimos un 27% más. 

¿Doblar capital cada diez años?

No con estas rentabilidades:

fuente

No, no, con esas rentabilidades imposible, eso está claro. 

La mayoría de los planes de pensiones son malos o muy malos. Tanto por cobrar altas comisiones (antes más que ahora) e invertir en acciones sin separarse del índice, como por "invertir" en activos no adecuados para el largo plazo. Existen incluso planes de pensiones monetarios ¡montarios!, personas que tienen dinero que no van a poder rescatar en muchos años y lo ponen en un producto monetario.

Hayando la media de productos malos, productos inadecuados y pensando que esta década empezó con una recesión que no todas las décadas tienen... salen estas medias. Pero creo que eligiendo un producto bueno (sea activo o pasivo), que invierta en activos adecuados y esperando que no nos toquen muchas décadas como la anterior... se pueden obtener rentabilidades mayores a las de la tabla. 

Yo suelo calcular aproximadamente unos 20 años para duplicar capital y unos 30 para triplicar (rentabilidades reales medias entre 3% y 4%).
Lo que tú has calculado significa octuplicar en 30 años. ¡Octuplicar! Firmaría ahora mismo.
Naturalmente la ventaja de diferir impuestos para poder tener más ahorros invertidos se nota tanto más cuanto más largo es el plazo y cuanto mayores son las rentabilidades. Porque es entonces cuando el interés compuesto trabaja al máximo.

Efectivamente cuanto más a largo plazo y cuanto más rentabilidad haya más se nota el interés compuesto. Dándole vueltas a la cabeza creo que los PPs salen también rentables aunque no haya rentabilidad (si se escoje por ejemplo un PP de Aegon España -0,22 a 10 años y su fondo equivalente) siempre que lo que se cobre de pensión + rescate sea menos de lo que se cobra en activo.... pero en ese caso la diferencia es pequeña. 

En realidad creo que hablamos de multiplos parecidos. Tú calculas una rentabilidad real de 3 al 4%, en el ejemplo hablo de multiplicar cada 10 años (rentabilidad simple, no real) para lo que se necesita un 7,2% anualizado. Si le restamos una inflación en torno al 3%... es similiar. De todas formas soy consciente de que un 7,2% es optimista aunque se pueda conseguir, yo también lo firmaría ahora mismo.