Hola Tomas.
Antes de nada decir que no soy experto en la materia ni mucho menos.
Lo bueno que tienen los planes de pensiones es que en los años que aportas, te baja la base imponible, devolviéndote dinero en la declaración de la renta del año siguiente a la aportación. Lo suyo es para que el producto sea del todo beneficioso, meter el dinero devuelto al plan manteniendo las aportaciones del año anterior (si el año 1 metes 3000€ en el PP; en el año 2 hacienda te devolverá por ejemplo 600€, pues en el año 2 se debería meter los 3000€ + 600€).
Lo malo que tienen los planes de pensiones es el rescate, cuando realizas el rescate (en forma de renta o de capital) tributa TODO, capital + beneficios, como rendimientos del trabajo. Esto tiene dos lecturas:
- Si cuando empiezas a rescatar el PP, tu base imponible es menor que cuando aportabas al plan, se puede rescatar en forma de renta y pagar menos impuestos de los que hubieras pagado en su momento si no te hubieras desgravado. En este caso el PP es beneficioso.
- Si cuando empiezas a rescatar, tu base imponible es igual a cuando aportabas al plan, la base imponible subirá y pagarás más impuestos que en los que se desgravaron en su día. En este caso es perjudicial.
Con los casos vistos, se entiende que si piensas que la pensión que recibirás el día de mañana es menor que el salario actual, puede compensar un PP; por el contrario si piensas que las pensiones se van a mantener, el PP a lo mejor no te compensa.
Una cosa buena que le veo es que te puedes jubilar antes de tiempo. Al jubilarte antes de tiempo, por ejemplo a los 60, los primeros años de la jubilación anticipada no tendrás pensión del estado y podrás tirar del PP incluso sin pagar impuestos si rescatas al año menos del mínimo exento.
Mucha gente dice: “no tengo un plan de pensiones porque no da nada.”. MENTIRA!! Como pasa con los Fondos de Inversión, hay de todo, si te vas a la banca tradicional, los PP suelen ser una basura, pero si te vas a las gestoras independientes o incluso a los gestores automatizados, encuentras PP que pueden merecer la pena.
Y para acabar, lo suyo es tener diversificación de productos: parte en planes de pensiones y parte en fondos de inversión.
Un saludo, Borja.