¿Plan de pensiones con 32 años?

Hola Mikeranquia,

Te dejo un enlace a un vídeo en el que, Marcos Luque y José Luis Benito, realizan un debate sobre:  "Fondos de inversión vs Planes de Pensiones" defendiendo sus posturas sobre qué producto es más beneficioso a largo plazo. Por otro lado, en cuento a lo que comentas de la fiscalidad, en el siguiente artículo encontrarás un resumen de los aspectos más importantes sobre la fiscalidad de los planes de pensiones. 

Un saludo.

En mi opinion, con tu sueldo y sin necesidad de hacer la declaracion de al renta. No te interesa abrir un plan de pensiones.

Enfoca tu ahorro a otro vehiculo de inversion. Con aportaciones de 50€ mensuales, quizas lo más recomendable serían fondos de inversión. 

Gracias a ambos por las respuestas,

Hola Mike.

Son dos cosas diferentes, el estar obligado a hacer la declaración y pagar IRPF. Creo que el máximo para no hacer la declaración es 21.000€ (con un pagador) y a partir de los 12.000€ ya te empiezan a retener IRPF en la nómina. Aún que no estés obligado a hacer la declaración anual (la podrías hacer si quiesieras), tu empresa te estará reteniendo IRPF, por lo que un Plan de Pensiones te ayudaría a bajar la base imponible y te devolverían dinero en la declaración.

Ahora bien, los Planes de Pensiones deberían ser buenos instrumentos en dos casos:

• Pretendes jubilarte antes de tiempo.
• La futura pensión es menor que el sueldo actual.

Todo dependerá de tus perspectivas laborales: si crees que tu sueldo puede subir a corto/medio plazo, a lo mejor no te compensa un PP, pero si crees que lo tienes complicado para subir de sueldo, podría ser una buena opción el PP.

Lo malo de los Planes de Pensiones vs Fondos de Inversión es que tenemos que tomar la decisión muy pronto y no sabemos que pasará con nosotros en el futuro, por lo que la decisión que tomemos no siempre será la acertada. Por esa razón, yo tengo una cartera diversificada, 2/3 Fondos de Inversión + 1/3 Planes de Pensiones.

Un saludo, Borja.

Gracias Borja, muy esclarecedora tu respuesta,

Buenas, lo primero es SI, cualquier edad es buena para pensar en la jubilación. Y cuanto antes se empiece, menos te costará.

Lo siguiente ya es ¿¿a través de qué producto?? Yo personalmente creo que el plan de pensiones y su correspondiente desgravacion del IRPF es aconsejable cuando se cobran nominas superiores a 3000 euros. Ahora no te desgravas nada por que ya tienes ventajas fiscales, pero es posible que juntando la pensión publica y la  privada sí que te salga a pagar (y no has tenido ninguna ventaja adicional ahora).

Con ello, creo que el plan de pensiones no es el producto idóneo para tí en estos momentos. ¿Un fondo? si, tienes ventajas mas atractivas que con el Plan de Pensiones; pero puedes tener rentabilidades negativas, es decir, puedes perder tu dinero. No es lo normal, pero puede ocurrir.

El Plan de Pensiones mas sencillo es abrir una cuenta y comprometerse a no gastar ese dinero. Todo lo que viene después, son maneras de generar rentabilidad a ese dinero que vas ahorrando. Y cada una tiene sus pros/contras: depósitos, planes pension, planes de ahorro, fondos, acciones, etc.... En donde lo coloques, dependerá en mucha parte de tus capacidades financieras y conocimientos.

Gracias a todos por las respuestas, lo que he sacado en claro es lo que yo sospechaba, que en mi caso no me merece la pena un plan de pensiones. Efectivamente lo que estaba haciendo es ir apartando esos 50€/mes y dejándolos en Coinc sin tocar, de momento creo que seguiré así.

De nuevo muchas gracias

Eso es, con el tiempo podrás ir contratando otros productos según te vaya interesando, con total libertad.

No me referia a que no hicieses la declaración de la renta (de hecho, deberias hacer la simulación  y presentarla o no según te salga a pagar o a devolver)
A lo que me refiero es que con 18.000€ brutos, el fisco te retendrá unos 1900€ aprox. el tramo maximo de retención será el minimo del 19% (Por tanto, te devolveían como maximo el 19% de lo invertido en el plan de pensiones).

Pero a la hora de rescatarlo en la jubilación debes pagar los intereses que has demorado hasta esa fecha, tando de los beneficios como de el principal, y el menor tramo posible es el del 19%, por lo que no hay ahorro que valga. El único beneficio es la disminución del esfuerzo ahorrador y la ventaja de la capitalización compuesta de las devoluciones. Además como tendrás "2 pagadores" deberías hacer la declaración si o si, aunque puede que no te conviniese hacerla.

A modo de ejemplo:   Esfuerzo financiero de 600€ anuales (21000€ en 35 años)
El primer año ahorras 600€. Te devuelven 114 que asumiremos que lo reinviertes, de modo que el segundo año aportas 714. Si continuamos aportando las devoluciones la media se estabiliza en torno a 740€ anuales.
En 35 años y suponiendo una rentabilidad del 4% anual en un buen PP mixto tendrías 57980€ (Neto tras impuestos: 46960€)
En un fondo de inversión con aportaciones de 600€ anuales y rentabilidad igualmente del 4%: 47510€ (Neto tras impuestos 42470€)
Beneficio del PP de 4490€ en 35 años (128€ anuales) a costa de tener indisponible el dinero. Sin contar posibles perdidas por la obligación de hacer la declaración en la jubilación.  Asumiendo retención mínima del 19%. Obligado a recates parciales si no quieres aumentar el tramo de retención al 24%,...30%,...

La conveniencia o no del PP depende de muchos factores y hay que individualizarla en cada caso, pero muy en general el perfil que has descrito a mi me parece desfavorable a la hora de elegir un PP. Tambien encontraras quien opine lo contrario. (Seguramente, los dos y ninguno tengamos razón)

Muy detallada la respuesta y me queda claro con los ejemplos, la verdad no veo yo tampoco tan clara la ventaja en mi caso del PP. Cómo dije creo que seguiré ahorrando por mi cuenta :)
Un saludo

Hola Mike.

Veo que te has decantado por el NO hacia los Planes de Pensiones. ¿Has pensado en Fondos de Inversión? Normalmente la decisión de contratar un PP o no se suele comprararse con un Fondo de Inversión, ya que son preductos similares (salvando las distancias), pero no con una Cuenta Corriente Remunerada. 

Si vas a muy largo plazo, y esos 50€/mes que comentas no los vas a necesitar en muuucho tiempo, te animo a que le eches un ojo a los Fondos de Inversión, siempre y cuando tu perfil de riesgo te lo permita.

Un saludo, Borja.

Estoy echando un ojo, que os parecen los fondos naranja de ing? Tampoco quiero muchas complicaciones ni estar pendiente cada semana de comprar esto vender lo otro... mi intención es hacer las aportaciones mensuales y "despreocuparme": 

En Ing la operativa es sencilla, y puedes dejar las ordenes de aportaciones mensuales puestas y se ejecutan solas. Lo unico que las comisiones de los fondos son algo mayores que otros fondos indexadis.

Saludos

Hola, 

La ventaja del PP frente a los fondos es que te va a obligar a una cierta sistematicidad y a la imposibilidad de reembolsar un euro que hayas invertido hoy hasta dentro de 10 años ( excepciones a parte). La entrada escalonada y el mantener la inversión a largo plazo lo puedes lograr igualmente a través de un fondo y siendo autodisciplinado, si fuera ese el caso, el fondo sería un alternativa más atractiva por tus circunstancias. 

De aquí a que te toque jubilarte, puede ser que el marco legal haya cambiado , incrementando el atractivo de los PP, pero quién sabe.