Plan de pensiones o fondo de inversion SP500

Hola,
Aparte de lo ilíquido del plan de pensiones de cara a disponer del dinero salvo en los supuestos contemplado por ley, las comisiones del plan de pensiones de Ing son mucho mayores (1,25% si no estoy equivocado). El fondo indexado de vanguard es del 0,1% que son 12,5 veces menos y tienes el fidelity con comisiones aún menores del 0,06%. Según lo veo yo, salvo para situaciones muy concretas que te salga a cuenta por motivos fiscales, creo que el plan de pensiones pierde por goleada frente a un fondo indexado.
Un saludo

Hay dos aspectos a considerar:

- Como producto de inversión: es mucho mejor el indexado de Vanguard que cualquier plan de pensiones español referenciado a ese índice. Los costes es algo crítico en esta comparativa e invertir en el fondo supone más de un 1 % anual para ti, que a interés compuesto es una auténtica barbaridad.

- Por consideraciones fiscales: aunque aparentemente el diferimiento fiscal (la gente se empeña en decir desgravación, lo que es falso, en realidad es retrasar el pago de impuestos y pagar después como si fuera renta del trabajo por el total, no como renta de capital de los rendimientos) pueda ser interesante, el hecho cierto es que la absoluta inseguridad jurídica del producto hace que su atractivo esté entre cero y nada cuando lo comparamos con un fondo de inversión por el que solo pagarás por rendimientos de capital por aquello que rescates al ritmo que tú quieras (con el plan de pensiones los impuestos te incentivan a rescatar en forma de renta).

Una cosa es guardar para la jubilación, que es algo de primera necesidad y otra hacerlo usando  

 un plan de pensiones que, hoy día y en el futuro previsible, en Españistán, es del género trágico. 

Tu confianza en la seguridad jurídica de tributaria de los fondos y la absoluta inseguridad jurídica de los planes me ha hecho reir, jajaja.

No he hecho referencia a la seguridad jurídica de los fondos porque es irrelevante para el caso que se trata. Tan solo he dicho que en los fondos se tributa por las ganancias, no por el principal. Si se eliminase la única ventaja tributaria de los fondos, el traspaso sin tributación, el razonamiento seguiría siendo exactamente el mismo. Lo único que le pueden hacer a un fondo es asimilarlo a un depósito con intereses al vencimiento, y eso no afecta al caso concreto que tratamos.

Pues entendí mal tu frase: ....." el hecho cierto es que la absoluta inseguridad jurídica del producto hace que su atractivo esté entre cero y nada cuando lo comparamos con un fondo de inversión ..........".
Por lo que dices no pretendías comparar la seguridad jurídica,  tributaria? de los productos.
Por cierto no comparto tu idea de la inseguridad jurídica de los planes, no se por qué lo dices.
Todavía vivimos en un país de Derecho.

Tal vez sea por la arbitrariedad con la que se han ido cambiando las regla del juego en lo que atañe a los planes de pensiones. Si cuando llevas n años aportando a planes te cambian las reglas, pues te han jorobado. Y el dinero ahí cautivo. 

Salu2

Si y no.
Han cambiado las reglas de los planes pero ningún partícipe ha perdido los derechos que tenía cuando hizo la aportación.
Se ha perdido la posibilidad de rescatar con un 40% de reducción fiscal pero se avisó con tiempo y a partir de 2007 el que aportó sabía las nuevas reglas y al que no le interesó cuando rescate se le aplicará esa reducción de lo que aportó hasta esa fecha.
Se ha mejorado la posibilidad de rescate, con más supuestos y creo que a partir de 2025 se podrán rescatar las aportaciones con más de 10 años.

Se podrá rescatar lo aportado 10 o más años antes. En 2025 no se puede rescatar lo aportado en 2020 por ejemplo.

En los planes de pensiones hay dos errores que casi todo el mundo comete:

1) Rescatar de sopetón. Los planes de pensiones están pensados para ser un complemento a tu pensión de jubilación, es decir, para ser rescatados poco a poco. En particular, hay que rescatar haciendo cuentas, procurando no subir de tramo de IRPF.

2) Gastarse la "desgravación" en vez de invertirla. La desgravación hay que invertirla sí o sí, usualmente en un fondo de inversión. De esa manera, le sacas el verdadero jugo. Las plusvalías extras deberían pagarte un buen trozo de los impuestos que debes, o incluso todos. 

Sobre la inseguridad jurídica... vives en España. Ahora les ha dado por atacar los planes, y mañana pueden atacar a los fondos o a tener más de una casa en propiedad. 

También es cierto que casi todos los planes de pensiones están muy mal gestionados, pero el S&P500 de ING es de los poquitos que funcionan bien. 

Los planes de pensiones no son para todo el mundo, hay que hacer cuentas antes de meterse en ellos, y elegir de entre los pocos decentes. Pero tampoco son tan malos como los pintan. Es mi opinión actual, claro. 

Respondiendo a tu pregunta: pues depende de muchas cosas. Si sabes que no vas a tocar el dinero del plan y que vas a invertir la desgravación, son una buena opción. Cuidado con pasarte de los 8mil al año o de un tercio de tus ingresos. Yo reparto entre planes y fondos, por aquello de poner una vela a Dios y otra al diablo.

Interesante estrategia....
Una pregunta, si yo aportará por ejemplo la modesta cantidad de 50 euros al mes... Cual sería mi ahorro fiscal en la declaración de la renta??? 
Si yo más o menos cuando hago la declaración me sale casi neutral, o pago muy poco o me devuelven poco.... Con un plan de pensiones que pasaría? Me devolverían más dinero??? 
Gracias

La ventaja de los fondos es que no pagarás por sus plusvalías (si las tiene) hasta el día en el que reemboloses. Si no reembolsas den 30 años, no pagas nada hasta entonces.

En cuanto al plan de pensiones, el hecho de que la Renta te salga neutra no dice nada de nada. Que te salga neutra sólo significa que has pagado a cuenta del IRPF prácticamente la misma cantidad que realmente te correspondía pagar por la cantidad y naturaleza de tus ingresos.

Lo que es relevante para saber si te sale a cuenta aportar al PP son tus ingresos anuales por rendimientos del trabajo (sólo esos). Si no son relativametne elevados (>45 k€, por poner un umbral), olvídate del PP.
Recordar que en el PP, lo que te deduces al aportar, lo pagarás cuando lo rescates. Se trata pues, de un diferimiento fiscal. Lo importante es recuperar el PP a poco a poco para asegurarte que el último tramo del IRPF en el rescate sea inferior al último tramo del IRPF en el momento de aportar.

Saludos

Pero es que estamos hablando de planes, no podemos comparar las comisiones de planes con las de fondos, si queremos ver si la comisión de un plan es alta tenemos que compararla con la de otros planes que inviertan en lo mismo no con fondos aunque inviertan en lo mismo.
Y no quiero decir que los compararas sino que si vemos planes similares la diferencia en comisiones son pequeñas.
Personalmente no me importa pagar más comisión en un plan o fondo determinado si su rendimiento histórico es superior con amplitud a otros de menores comisiones o indexados incluso.
El rendimiento de un fondo o plan es la diferencia entre su ganancia y su comisión.