España
Hola,
Todos los años amortizo algo de hipoteca para llegar a los 9015 Euros de desgravación fiscal. Lo suelo hacer en Diciembre, cuando tengo claro la diferencia entre lo que he pagado a través de las cuotas mensuales y los 9015 Euros.
La revisión de mi cuota de hipoteca será en Septiembre.
Si amortizara en Agosto (es decir, antes de la revisión de la hipoteca), tendría algún beneficio con respecto a amortizar en Diciembre?
Gracias!
Hola
Por lo que he leído, cuanto antes amortices más intereses ahorras. Yo tengo la hipoteca en Bankia, y haciendo pruebas con el simulador de la web de Bankia, siempre ahorro algo de intereses amortizando antes de que entre el siguiente recibo.
En resumen, es mejor amortizar todos los meses 200€ que amortizar 2400€ a final de año.
También hay que ver si cobran comisión por amortizar, con mi hipoteca no tengo penalizaciones a no ser que el importe supere el 25% de la deuda.
Saludos
Prueba a hacer una simulación de 500€ este mes, luego descarga el cuadro de amortización, luego vuelve a hacer una simulación de 500€ el mes siguiente (siempre y cuando el diferencial sea el mismo), vuelve a descargar el cuadro y luego comprueba la deuda que tengas dentro de dos años en los dos cuadros de amortización, ya verás como debes menos dinero en el cuadro donde has amortizado este mes que el cuadro donde amortizaste el mes siguiente. La pega es que hay que esperar un mes para poder hacer la segunda simulación. Pero te servirá para comprobar que cuanto antes amortices más intereses ahorras.
Un saludo
Gracias Portela.
Entonces es irrelevanta hacerlo antes o después de la revisión semestral?
El truco es amortizar cuanto antes lo que tengas seguro que vas a amortizar ese año?
Gracias!
si, yo lo he hecho y si tienes un resumen de como pagarás durante el año y cuanto amortizas y lo haces antes de que te cumpla el año y pides de nuevo un resumen de lo que te queda y cómo te queda verás que si que se rebaja la cantidad que gana el banco. Piensa que le debes menos dinero al banco o mejor dicho que se lo has devuelto antes y por lo tanto el interes es sobre una cantidad menor... (si lo que rebajas es plazo claro, que es lo que yo hago, si es letra no lo se....) Esto que te digo no me lo supo decir ni el cajero de la sucursal, pero se lo pude demostrar al rato tras comparar unos extractos y echar cuentas.....
Hola
Las hipotecas usan el sistema francés, por eso al principio las cuotas tienen más de intereses que de capital. Los intereses a pagar se calculan según el tiempo que queda de préstamo y la deuda, por eso cuanto antes amortices más intereses evitarás pagar en los siguientes meses.
Supongamos que tienes ahorrados 2400€, si amortizas el 1 de enero en vez del 31 diciembre, ahorrarás intereses todo el año. Si no los tienes ahorrados y vas ahorrando 200€ cada mes, es mejor amortizar cada mes 200€ que 2400€ a final de año.
Luego está lo de plazo o cuota, aquí hay para gustos... la mejor opción dependerá de la evolución del euribor. Si el euribor se mantuviera quieto, daría lo mismo amortizar cuota o plazo, siempre y cuando al amortizar en cuota vuelvas a amortizar lo que ahorras en cada cuota. Es decir, si amortizas 200€ en cuota y esta se rebaja 20€, al mes siguiente amortizas 220€ en vez de 200€, de esta forma al final del préstamo daría el mismo resultado. El problema es que el euribor va variando de precio y entonces no podemos saber cual va a ser la mejor opción.
La opción más segura es amortizar en cuota por que evitas incertidumbre para el futuro, ya que si dentro de 7 años te quedas en paro, la cuota a pagar será menor que de haber amortizado en plazo. También puede ocurrir que amortices siempre en cuota, y cuando queden pocos años el euribor pega un subidón brutal, entonces te habrás arrepentido de no haber amortizado en plazo por que de haberlo hecho casi seguro que ya habrías terminado de pagar la hipoteca.
Vamos, que el futuro no lo conoce nadie.
Ah, si es una hipoteca creciente, en las amortizaciones de cuota casi no se rebaja nada, yo creo que en estas hipotecas compensa más amortizar en plazo que en cuota.
Yo no soy experto en amortizaciones, las conclusiones a las que he llegado a sido leyendo en foros y haciendo pruebas con mi propia hipoteca, es de las crecientes.
Pego un par de link donde escribe gente que sabe:
https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/254081-vez-mas-cuota-plazo
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
http://www.invertirenbolsa.info/foro-inversiones/showthread.php?3567-Amortizacion-hipoteca
Primero, antes de amortizar hipoteca, léete la escritura de la misma. Ya sé que es un ladrillo infumable, pero te puedes llevar la desagradable sorpresa de que tengas un mínimo de euros a amortizar. A mi me clavaron 1800 euros de mínimo.
Segundo, es fácil saber lo que teóricamente te vas a ahorrar en intereses cuando amortices algo de capital. No hay que esperar meses. Tan sólo necesitas un simulador de hipotecas, de los que hay en internet a patadas, y una calculadora.
Si reduces cuota,
ahorro= (número de meses que te quedan)x(cuota que rebajas) - (capital que quitas) - (comisión del banco).
Si reduces tiempo,
ahorro = (número de meses que quitas)x(cuota que pagas) - (capital que quitas) - (comisión del banco).
La comisión del banco, según tu escritura de hipoteca, puede ser hasta de un 1,5% del capital que quites, si no recuerdo mal. Con un par de cuentas que hagas, observarás que el ahorro cuando quitas tiempo es mucho mayor, especialmente al principio.
Con las fórmulas de antes, ya puedes calcular la diferencia entre amortizar en agosto o en diciembre. De todas maneras, ya te lo digo yo: si quitas cuota, la diferencia va a ser bastante pequeña; si quitas tiempo, la diferencia va a ser pequeña.
Hola,
Por suerte, no tengo mínimo a amortizar. Tampoco tengo comisión si lo que amortizo es inferior al 25% de lo que resta (y me resta demasiado).
OK, voy a ver si encuentro un buen simulador para ver si me compensa más esperar a Diciembre o no.
Aquí influye también lo que perdería si no tengo el dinero al 3% en un deposito entre Agosto y Diciembre...
Me toca echar numeros.
Gracias!