Amortizacion de hipoteca

Buenos días:
Voy a pedir una hipoteca ( todavía no se con qué banco...) y mi duda es el tiempo de la hipoteca. En los bancos siempre recomiendan lo máximo que te den, en este caso 30 años, pero claro eso significa más intereses. Y aquí es donde está la discusión porque hay gente que me dice que a medida que vas amortizando vas disminuyendo también intereses y que si lo pagas en 25 años acabas pagando lo mismo que si la hubieses pedido a 25 años, y otros que dicen que esto no es así y que acabas pagando más.

Supongo que es una pregunta muy básica pero es que estoy un poco perdida.

Gracias

Dependerá de si hay comisiones por amortización anticipada.

Máximo plazo y tú amortizas cuando quieras.

Siempre que no haya comisiones de amortización, como muy bien te dice Josehga.

Conforme amortices vas ahorrando intereses, sobre todo al principio que es cuando más se pagan

Los intereses se calculan a partir de la pasta que debes en un momento dado, por la famosa formula del carrete (Capital por redito por tiempo). Si lo pides a 40 años estas mas tiempo debiendo y por eso pagas mas de intereses. Tu pide al plazo máximo, si no te cobran por cancelacion anticipada.

Pagaras los interese que "tu quieras", si cancelas anticipadamente "mucho", pues eso, pagarás menos de intereses.

Suerte.

Mientras no tengas comisión por cancelación anticipada, los intereses los pagas por el tiempo que tú tienes el dinero, da igual que lo pidas a 25 o a 35, si lo delvuelves en 20 pagarás intereses por los 20 que tú has tenido el dinero.

busca en internet una hoja de excel con posibilidad de meter amortizaciones anticipadas y tu mismo verás como funciona.

un saludo

Supongamos que la hipoteca es con ING (sin comisión por amortización total o parcial).

A mismo capital financiado, mismo tipo de interés, qué es mejor?

A) ponerla a 40 años, y si todo va bien, en 15 años totalmente amortizada (es un suponer)
B) ponerla a 20 años y en 15 años totalmente amortizada.

Entiendo que los intereses pagados en ambos casos serán iguales, no???

No acabo de entender por qué dicen algunos que el escenario A) es mejor, si al final pago X por intereses a 15 años, que es lo que he tardado en devolver capital + intereses.

pues los intereses no son lo mismo
a 40 años, al principio pagas muchos intereses y muy poco capital
a 20 años, al principio pagas mas capital que intereses, sobre todo con el euribor tan bajo como está ahora
sólo vete a cualquier simulador de hipotecas y haz la prueba
aunque a los 15 años te quites la hipoteca, si al principio pagas muchos intereses no será lo mismo que al principio pagar mucho mas capital.

Tienes razón. A mismo capital financiado y tipo de interés, si la hago a 35 años pago muchos más intereses al principio (35% de cada cuota mensual son intereses, aprox.) que si la hago a 20 años (sobre el 20% de cada cuota mensual serían intereses, aprox.).

Así pues, no entiendo a la gente que dice (lo he oído muchas veces en el foro y a compañeros) "lo mejor es ponerla al máximo plazo posible, y ya cuando pueda voy amortizando".

Si puedes amortizar en los próximos 10 años (es mi caso), interesa ponerla a un plazo más corto, por ejemplo, 20 años, para no "comerme" todos los intereses los primeros años. ¿Estoy en lo correcto? Así, si consigo amortizarla totalmente a los 12 años, por ejemplo, no habré pagado tantos intereses que poniéndola a 35 años. Creo que no me equivoco, ¿no?

Vamos a ver pq estamos confundiendo los conceptos. Las cuentas se demuestran con numeros concretamente con la tabla de amortización voy a poner 3 supuestos. en tu ejemplo pones siempre en los mismos años (menos de los que inicialmente contratas la hipoteca que es la base de la comparación.

a) capital 100000, interes 2.5% fijo en toda la hipoteca. 15 años sin amortizaciones anticipadas.
- Se termina en 15 años
- Cuota 666.79€/mes
- En la primera cuota intereses 208.33€, amortización 458.46€
- total pagado en intereses 20022.06€

b) capital 100000, interes 2.5% fijo en toda la hipoteca. 25 años se hace 1 amortización anticipada al año en el mes 12 de cada año de 2618.04 ( que es 12*(666.79-448.62)
- Se termina en 15 años y 1 mes
- Cuota 448.62€/mes
- En la primera cuota intereses 208.33€, amortización 240.28€ (challengeripf esta linea va por ti)
- total pagado en intereses 20566.30€
- es decir pagamos CASI lo mismo que en a) al final de año haciendo las amortizaciones anticipadas.
-¿pagamos mas intereses?, concretamente 500 y pico en 15 años, debido a que durante 12 meses, hasta antes de hacer cada amortización nos estan prestando mas dinero (la cuota es mas baja).
- merece la pena? depende de cada uno. A mi por 500/15=30€/año, prefiero tener una cuota de 448, no de 666.
- ¿a 500€ en 15 años llamais muchos intereses?, que la suerte os proteja y nos quedeis en paro, pagar 448 es mas facil que 666.

c) capital 100000, interes 2.5% fijo en toda la hipoteca. 25 años se hace 1 amortazación al mes todos los meses de 218.17 que es (666.79-448.62)
- Se termina en 15 años y 1 mes
- Cuota 448.62€/mes
- total pagado en intereses 20022.15€ (es decir lo mismo que en A), mismo, dado que cada mes pagas lo mismo y te queda el mismo capital pendiente.

Si teneis dudas, haceos el excel con la tabla de amortización de cada caso, y si poneis el mail os lo mando por correo.

Concepto, se pagan intereses por el tiempo que te prestan un capital. Si devuelves en x años, te lo habrán prestado x años, por esos años pagarás intereses.

Evidentemente sin amortizaciones se pagan mas intereses, logicamente pq te prestan el dinero mas años.

Un saludo

Se me quedó en el tintero. Las opciones b y c requieren la disciplina de ahorrar para amortizar, cosa que no todo el mundo es capaz de hacer, para que los resultados sean los mismos.

un saludo

Vamos a ver tu caso:

100.000 euros
2,5% interés fijo

A) Hipoteca a 35 años.
Cuota mensual de 357,50 euros.
No hablo de hacer amortizaciones anuales periódicas, hablo de que venza un depósito o cualquier otra circunstancia personal que me permita a los 15 años quitarme de golpe lo que me queda por pagar. A los 15 años, pago el capital que me queda pendiente (70.032,71 euros) y adiós. He pagado en total de intereses 30.091,91 euros durante esos 15 años de hipoteca.

B) Hipoteca a 20 años.
Cuota mensual de 529,90 euros.
A los 15 años , vence depósito, o recibo dinero, o en definitiva, tengo el dinero que me queda por pagar de hipoteca.
Lo pago con una única amortización total (35.395,24 euros) y adiós. He pagado en total de intereses 24.418,92 euros durante esos 15 años de hipoteca.

Me he ahorrado casi 6000 euros de intereses.

Matemáticamente, queda claro que es mejor la opción B) (menor plazo de la hipoteca que se firma inicialmente). No entro a valorar aspectos como: situación personal de quien pide la hipoteca, tipo de trabajo, sueldo, edad, cargas familiares, ahorros, depósitos, etc.

Obviamente nunca firmaré una hipoteca con una cuota que no sea viable, ni por un importe total no viable, ni nunca compraré una vivienda que no tenga un precio "razonable" dadas mis condiciones particulares.

Sólo intento demostrar el punto de vista matemático.

Un saludo y gracias por la ayuda :)

eso es, una manera fácil de entenderlo, una hipoteca de 100000 euros a 40 años con un interés del 2% sale una cuota de 302,88€
una hipoteca de 100000€ a 20 años con el mismo interés sale una cuota de 505,93€
esta claro que a 40 años la cuota resultante no es la mitad que en 20 años,ahí es donde se ve que a mas años,mas intereses

Felixper, a mas años mas intereses, creo que habia quedado claro. Se pagan intereses por tiempo que te prestan el dinero, mas años mas intereses, no hay vuelta de joja.

challengeripf copio y pego del primer post que es el que plantea la duda.

"Y aquí es donde está la discusión porque hay gente que me dice que a medida que vas amortizando vas disminuyendo también intereses y que si lo pagas en 25 años acabas pagando lo mismo que si la hubieses pedido a 25 años, y otros que dicen que esto no es así y que acabas pagando más."

Se trata de comparar dos hipotecas a diferentes años pero terminandolas de pagar en el mismo tiempo, con amortizaciones anticipadas, o por lo menos eso es lo que yo he entendido.

un saludo.

pues todo depende de cuando amortices
amortizar cuando queda poco,a mi juicio, no merece la pena ya que se pagan muy pocos intereses, lo interesante es poder quitar años al principio del préstamo.