Las entidades financieras tienen por lo que visto por ahí dos sistemas para asegurarse en cumplimiento de los compromisos, uno es la hipotecas que denominan “bonificadas”, se trata de unas hipotecas que tienen un interés algo elevado, pongamos por ejemplo un Euribor mas 1,75 puntos, y si se tienen contratados ciertos productos que “venden” ellos, y vinculados a la hipoteca, este precio va bajado en función de los mismos, así a modo de ejemplo, podemos tener:
Nomina ….. rebaja de 0,15
Seguro de vida …. Rebaja de 0,10
Seguro del hogar …. Rebaja del 0,10
Visa con gasto anual mínimo de 3.000 € …. Rebaja del 0,10
Plan de pensiones con aportación anual mínima de 600 € ….. rebaja del 0.25
Si se contrata todo en lugar del 1,75 pagaríamos un diferencial de 0,95, pero si nos falta por ejemplo el plan de pensiones tendremos un precio del Euribor más 1,20. Por tanto si hacemos los productos el primer año, pero los anulamos el segundo, nos encontraremos que nos sube el precio a pagar por la hipoteca, por tanto si que podemos anular los seguros, pero puede que al hacerlo no nos salga a cuenta.
Otro sistema son los seguros de prima única, se trata de que nos hagan pagar las primas de pongamos 10 años de cobertura del seguro de una sola vez y al principio, si bien por el pago anticipado obtendríamos, es de suponer, un buen descuento en el precio, pero a la vez en muchas ocasiones nos suman este importe a lo que nos prestan para pagar la casa o el piso, con lo que el ahorro del pago anticipado se nos puede ir fácil, fácil, por los intereses de un préstamo hipotecario mayor, y a la vez esto nos puede complicar la declaración de renta ya que las primas de seguro no son deducibles como hipoteca, por más que se “metan” dentro del préstamo. En un caso así la obligación de los seguros ya queda “metida” dentro de los pactos, al menos durante 10 años, o puede que incluso 15, o para toda la vida de la hipoteca, aunque también es cierto que si cancelamos la hipoteca antes, podemos pedir que nos devuelvan parte de la prima de seguro pagada por adelantado.
Si tu caso es que ni te han comentado nada de hipotecas bonificadas como el primer caso, ni te cobran la prima de seguro de muchos años por adelantado (segundo caso), tendrás la libertad de cancelar los seguros cuando quieras, siempre y cuando hagas una carta de cancelación a la compañía de seguros, como mínimo 2 meses antes del vencimiento (no valen 59 días, y si valen por ejemplo 3 meses antes), sin embargo para el primer año es posible que te veas obligado a contratarlos con el banco o caja que te da la hipoteca, ya que si no lo haces, entra dentro de los posible que no te quieran dar la hipoteca.
Al final es normal que las entidades financieras pretendan que tengamos con ellos más cosas que la hipoteca, al que tener en cuenta que una hipoteca de pongamos 200.000 €, al Euribor más 1 punto, les supone solo un margen de beneficio de bruto de 2.000 € al año, y cuando la deuda dentro de 16 ó 18 años sea de 100.000 €, solo les rentará 1.000 € cada año, lo cual convendrás conmigo que es más bien poco cuando se juegan 200.000 €, con lo cual una manera de “redondear” este beneficio bruto es con las cosas añadidas que nos piden a cambio, piensa que si tenemos la nomina con ellos, tendremos dinero en la cuenta con el que ellos sacan su jugo, si pagamos con su VISA los comercios les dan una pequeña comisión por el trabajo de cobrar, luego la compañía de seguros les da una comisión por los seguros, etc. Con todo redondean el beneficio, como es lógico, como haría cualquier empresa, es su obligación como negocio buscar el máximo beneficio de su inversión, y para ello tienen que procurar “atarlo” lo mejor que puedan.
Por último el tema de la nomina, la verdad es que normalmente es más conveniente para uno el tener la nomina en el banco o caja de la hipoteca, ya que si cada mes hay que “pasear” el dinero de un lado a otro, uno se puede olvidar y seguro que en la escritura pone que si te retrasas en el pago te cobran 20 ó 30 euros de comisión, por tanto yo creo que con independencia de si le pueden obligar a uno (ya puedes ver antes que si es una hipoteca bonificada, no te obliga pero si no lo haces el precio es más caro) yo creo que es mas cómodo, la verdad.
Saludos.-
