España
Pues yo tengo registrada desde el año 2006 la siguiente idea.
Hipoteca a tipo variable con cuota fija.
Y no se alarga el plazo de duración
Estoy buscando alguna entidad para comercializar este producto.
Saludos
Si el interés sube y no se alarga el plazo ¿se acumula al capital?
No se acumula el capital ni se alarga el plazo,pero no puedo explicar más por respeto a las entidades a las que se lo he ofrecido.
Gracias
A ver si me entero.
Pides 120.000 euros a tipo variable pero se paga una cuota fija. Podría ser siempre que el ingeniero financiero utilice derivados para cubrir el riesgo de la subida de tipos, y el coste de los derivados te lo endosa a ti -evidentemente-, de esa forma forma tienes una cuota fija pero el interés será variable. Ejemplo...
120.000 euros, a tipo variable sería e+1,25, digamos que pagas un 1,25%. a día de hoy para 120.000 euros a 20 años, con una cuota de 565 euros. Esto para una hipoteca normal variable.
Imaginemos que ahora aplicamos tu sistema en base al ejemplo anterior, pero garantizando cuota fija, es decir vas a pagar lo mismo, pueden pasar varias cosas:
a) el euribor sube, y pagas lo mismo, pagas más intereses y menos capital, se alarga la vida de la hipoteca y al revés.
b) Sube el euribor pero NO se alarga el periodo de duración, fácil, utilizas derivados de cobertura cuyo subyacente es el euribor que te protege de una subida. Problema, que ese derivado cuesta pasta ya que tú eres el comprador de la cobertura y tienes que gastarte la pasta. Eso no se lo explicas al cliente, ni le importa ni le interesa. Solución, aplicas un diferencial más alto, La cuota que pides en vez de 565 euros mensuales, la pasas a 625 euros (por decir algo). Con ese dinero pagas los 565 euros y te quedan 60 euros para mensualmente comprar el derivado apropiado que te solucione la posible subida (hablando en cristiano, el derivado es una especie de seguro, tú pagas 60 euros al mes y tu contraparte se come el marrón si sube el euribor), eso está a la orden del día y hay mercados para eso para aburrir.
Esto lo podrás hacer no mes a mes, quizá a años naturales, o bien, al inicio del crédito (ya que mes a mes no lo vas a poder hacer ya que si el mercado va en tu contra, el derivado, el seguro, te costará más y entonces no te salen las cuentas.
Conclusión lo más procedente posiblemente sea comprar ese derivado a fecha de vencimiento fin del crédito de esa forma te despreocupas, y pactar con la contraparte pagarle religiosamente a plazos el coste.
Asunto solucionado. leches, esto no es mas que una hipoteca a interés fijo, ¿cómo te crees que las entidades las conceden?, obviamente tienen mecanismos de este tipo y cubren su riesgo con derivados, supongo que no para una hipoteca, pero igual una mez cada tres meses el tio del ático que está en Bobadilla del Monte, saca un listado de hipotecas dadas por el santander a interés fijo, y llama a su homógolo de Golman Sarch y le dice que tiene que cubrir 80 millones de un crédito a interés fijo y que necesita contrapartida para la cobertura, y golman le hace precio, y si está dentro de lo razonable, casan la operación, si el euribor se pone a 8% golman palma, si sigue bajo, golman gana. Lo que viene a ser un derivado mondo y lirondo de andar por casa, cuyo subyacente es el euribor.
¿Me equivoco mucho?, sigo pensando que está todo inventado en este campo...
Método, disciplina y tiempo
No se acumula capital pendiente...pues entonces ¿lo que no pagas, ya que si suben los tipos en la cuota vas a pagar más intereses...adonde va? O va a una cuota final (que puede ser monstruosa) o se convierte en un nuevo préstamo o te lo regalan. BBVA vendió hipotecas con la primera opción; la segunda puede convertirse en "la deuda perfecta" y la tercera es de risa.
Saludos.
Por ahí anda la cosa,pero no le puedo dar mas detalles por respeto a las entidades que se lo he ofrecido. Lo que si le puedo decir es que la cuota estaría más o menos a mitad de camino entre una cuota fija y una variable.
Saludos
Claro, estaría a mitad de camino, sería más cara que la fija porque necesitas una parte del dinero para cubrir el riesgo, luego en función del euribor+el coste del derivado ya puedes ir modulando si sube o no el euribor.
Si me parece muy bien que no des detalles, ni te los estoy pidiendo, tampoco hay mucho más ya que como digo esta todo inventado. Lo que no acabo de entender es que ofrezcas cosas a entidades que ya están más que estudiadas y más que "sobeteadas". Utilizar un derivado financiero para cubrir riesgos de una subida del euribor, a cambio de pagar un sobrecoste. Eso es más viejo que las pastillas para la tos. Que no digo que sea malo, pero es que me estás diciendo que has ido a la renault, a la mercedes y a la bmw y le has ofrecido una especie de globo, que va desinflado dentro del volante y cuando hay una colisión frontal a más de 30 km/h, salta, se llena de aire y tu cabeza con el impacto en vez de irse a estrellarse al plástico duro del volante, va a parar al globo.
Dicho esto, que tengas toda la suerte del mundo que yo me alegraré.
Método, disciplina y tiempo
Gracias por sus deseos,yo desde luego no aspiro a que me den el premio nobel de economía,ya se que no invento nada nuevo,solamente es una nueva modalidad,de las muchas que hay y que aspira a atemperar los vaivenes de los mercados.
Saludos