Cancelar vinculación hipoteca CaixaBank

Hola a todos. Estoy a punto de firmar una hipoteca para comprar una vivienda, y por motivos que no vienen al caso, me veo obligado a hacerla con CaixaBank.

El caso es que como viene siendo habitual me han metido vinculaciones, concretamente un seguro de vida y uno de hogar, que en total ascienden a 85 euros al mes (unos 1.020 al año) y me han dicho que si no las acepto no podrán firmar la hipoteca conmigo. Al parecer mi perfil tiene cierto riesgo y la empleada que lleva mi caso ha conseguido que me aprueben la operación con la condición de aceptar estas dos vinculaciones. Básicamente, si no acepto los seguros, no hay hipoteca.

Mi duda es la siguiente: si las vinculaciones no figuran en la escritura, ¿puedo dentro de unos meses (o un año), con la hipoteca ya firmada y el piso comprado con el préstamo, dar de baja al menos el seguro de vida? Entiendo que me quitarían el -0,20 del diferencial en el tipo de interés con el que me están bonificando ahora, pero seguiría saliéndome mucho más barato subir la cuota que mantener el seguro. La única preocupación que tengo es si pueden anular el contrato de hipoteca o algo así por cancelar el seguro.

Gracias.

No acabo de entender lo que planteas porque en un primer momento comentas que si no aceptas las vinculaciones no podrás firmar la hipoteca, con lo que deduzco que te están obligando a contratarlas y posteriormente comentas que el seguro de vida te lo bonifican con un 0,20%.

Esto de "si no acepto los seguros no hay hipoteca" no lo veo claro.

Estos seguros que comentas están bonificados, no son obligatorios. Está en tu mano rechazarlos, perder la bonificación y asegurarte con quien te de la gana.

Este punto en concreto se trata en la nueva Ley Hipotecaria, donde se deja claro que la entidad bancaria no te puede obligar a contratar los seguros que ellos quieran. Te los bonifican y tragas o no tragas.

Tienes este enlace en Rankia para más información:

https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/4033196-vinculaciones-hipoteca-son-obligatorias

La empleada me ha dicho que consiguió que los de riesgos aprobaran mi hipoteca "con reservas", y esas reservas son esas dos vinculaciones. Es decir que sin vinculaciones no harían la vista gorda con esa condición de perfil arriesgado y no me darían la hipoteca.

Lo que planteo es si puedo aceptar las vinculaciones, firmar la hipoteca y una vez ya esté firmada darlos de baja aunque pierda esa bonificación.

Entiendo, supongo que no tendrás más opciones que la que presentas, porque este tipo de presiones para vincular seguros no me gustan nada.

Todo dependerá de lo que firmes, con sus condiciones y condicionantes, pero una vez hipotecado no vería un problema en quitarte el seguro y perder la bonificación.

Pero vamos, que mal empieza la andadura hipotecaria con esta situación... condiciones que rozan la ilegalidad.

Lo que te ha comentado la empleada es lo típico que te diría cualquier comercial para venderte algo. Te hacen creer que hacen un esfuerzo por que eres tú. Nada más lejos de la realidad.

Si puedes hacer o no lo que planteas, pues dependerá del redactado concreto de las condiciones. Sin haberlas leído no creo que nadie puede responderte con certeza.

Saludos

Si, mi caso es un poco complejo: una autónoma y un discapacitado con pensión no contributiva (inembargable) y además una deuda vigente por el préstamo el coche, que por lo visto es el punto más problemático: una cuota de 300 euros al mes, pero de los que realmente solo pago 100 (lo compramos a partes iguales con dos familiares), pero que oficialmente consta como mío.

Tuve que optar por CaixaBank porque es donde llevo toda la vida y tienen mi historial de ingresos y pueden comprobar que nunca he tenido problemas para administrarme. De hecho la cuenta a la que van los 3 pagos mensuales del coche es de Caixabank.

Probé en ING, que era donde más me interesaba, y no pasé ni la primera simulación, así que me quedé en el banco de siempre. Mi idea es aguantar un tiempo en CaixaBank y cuando acabe de pagar el coche (me quedan dos años) después tratar de subrogar la hipoteca con ING o con otra entidad que me dé condiciones más ventajosas. 

Tengo la oferta vinculante firmada y hasta el 14 no firmamos la hipoteca y la compraventa, ¿debería ir con la oferta vinculante a Bankia o Sabadell y preguntar qué me ofrecen? He dado la señal del piso y me da miedo quedarme sin hipoteca en ningún sitio.

Creo q Caixabank es una de las hipotecas más caras del momento, según:

https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/4080187-3-bancos-que-asumen-todos-gastos-hipoteca-pibank-myinvestor-caixabank

y encima te añaden condenas adicional haciéndote un "favor":

Porque no miras tb en algún otro sitio tipo Opebank, Myinvestor.es o incluso PiBank?

Si te va a costar tiempo de rellenar formularios y enviar documentos, q es un dolor !!!

Con ING es complicado en cuanto te sales del patrón de español más estándar. Para q te hagas una idea, a mi me rechazaron una solicitud hace 2 años con unos ingresos de 5K al mes, y una hipoteca de 1K al mes, porque mi salario no podía ser taxado por las autoridades españolas (y por tanto no constaba en el IRPF), por un convenio especial, a pesar de vivir y trabajar en España.

¿debería ir con la oferta vinculante a Bankia o Sabadell y preguntar qué me ofrecen?

Sin duda. No pierdes nada!

Ya te han comentado otras entidades, aunque creo que con las condiciones que aportas tus opciones son reducidas y no creo que tengas cabida en bancos online, conocidos por su rectitud y poca flexibilidad.

No se como vas de tiempo o de urgencia, pero no cuesta nada presentarse en 5 bancos y probar fortuna.

Pues creo que voy a probar al menos un par.

¿Sabéis si llevando una oferta vinculante de otro banco se acelera un poco más el proceso de aprobación? Mi mayor miedo es darle largas a CaixaBank mientras pruebo en otros bancos y al final quedarme sin ninguna opción.

Como dices, al menos un par deberías tantear...

La oferta vinculante de otro banco no acelerará el proceso. Todo tiene sus tiempos, entregar documentación, estudio económico, tasación, etc...
Prepara la documentación y entrégala en mano o vía e-mail. Siempre piden lo mismo.

El problema es el miedo que tienes de quedarte sin la opción de CaixaBank... y no debería ser así.
Yo siempre recomiendo estudiar tu hipoteca simultáneamente con varias entidades.

Tener varias opciones sobre la mesa es un manera de presionar también a los bancos y que ajusten su oferta y así tu no tendrías miedo a perder a CaixaBank y si “miedo” ellos a perder un cliente.

Prueba otro banco aparte de ING. como ya te han dicho, cuando te sales un poco de la media no te la dan. Yo soy cliente suyo ya hace unos 10 años y cuando pedí la hipoteca me la rechazarón a pesar de que teniamos unos ingresos netos de unos 4000Euros mensuales sin otros pagos (la hipoteca que pedimos es de 400€), el motivo que me dierón es que los dos eramos autonomos y eso les suponía un gran riesgo. El resto de bancos donde fui, no me pusieron ni un solo problema, al contrario, negocié el diferencial bastante bien y desde un 1.2 que anunciaban casi todos los bancos, conseguí un 0.9 (ing entonces estaba en el 0.99).

De hecho, me resulto gracioso que unos dos o tres meses despues de firmar la hipoteca me llego una carta de ING diciendo que habian revisado el caso y que si me la concedian.

Lo de los seguros se ha hecho así toda la vida. Si no los haces no te dan la hipoteca. Desde cuando están obligados los bancos a dar una hipoteca a alguien? Ponen sus condiciones y si no las quieres no se hace y ya está.

Por otro lado lo normal es que los tengas que firmar y al año siguiente puedas cancelarlos previa subida del tipo de interés. Qué tipo de interés te ofrecen? Cuánto subiría si los cancelas?

Es una hipoteca fija a 30 años a un 3.55 de interés, unos 524 euros de cuota. Sin el seguro de vida me suma un 0,20 y sin el seguro de hogar otro 0,20. Si quito los dos se me iría a 550 euros, pero me ahorraría los 85 al mes que suman los seguros. Buscaría un seguro de hogar sencillo y barato con alguna aseguradora y seguiría siendo más barato.

Lo de los seguros se ha hecho así toda la vida. Si no los haces no te dan la hipoteca

Esto que comentas puede que fuera así hace años, pero en la actualidad no es así ni de lejos.

Llevo un año muy intenso pateandome bancos, bancos online, etc... y la mayoría no te obliga a vincular NADA.

Simplemente te BONIFICAN los intereses a cambio de contratar sus seguros y tu eres LIBRE de aceptar o no.

Tienes la libertad de no aceptar su seguro, perder la bonificación y buscarte una aseguradora tu mismo. Que posiblemente salga a cuenta aceptar sus seguros y vincularte con ellos a pesar de los riesgos que ello conlleva? Si, posiblemente. Es el juego que hay ahora mismo.

Y si aceptas sus seguros no hace falta esperar un año, dos, o diez... puedes desvincularte en cualquier momento y perder la bonificación.

Y no hablo por hablar, Liberbank, ING, Santander, Kutxabank... todas estas entidades te confirman la bonificación de cada seguro antes de firmar la hipoteca y tu eres libre de vincularte con ellos o no, sin existir el riesgo de que no te concedan la hipoteca si no aceptas sus seguros.

Perder un bonificación del 0,20% no es una barbaridad.

Existen bonificaciones en otros bancos que son del 0,40% o incluso más...

Es cuestión de hacer números y ver que te sale más a cuenta.