A 40 años y amortizar antes o a 20 años.

Hola a todos,

Resulta que, por primera vez, estoy metiéndome en una hipoteca. Los de Bankinter me ofrecen un buen 0.89% + euribor que es genial pero mi situación no les parece suficiente segura como para dármela a 20 años, y me dicen que me coja la hipoteca joven que te dan 40 años y que si tengo liquidez, que puedo ir amortizando y reducirlo a 20 años sin pagar más.

Ese sin pagar más ya me sonaba raro desde el principio, porque si no todo el mundo lo haría a 40 años y luego reduciría.

Hablando con mi suegro, me dice que no es bueno hacerlo así, porque al ser el modelo francés, el primer año te freirían a intereses y amortizarías muy poco.

Mi pregunta es la siguiente:

Si la hago a 40 años, los intereses que pago el primer año (por el modelo francés) son mayores que los que pagaría si estuviese a 20 años. El tema es: si yo la pongo a 40 años pero luego reduzco el plazo a 20 años, ese margen que he pagado de más en intereses, ¿me los devuelven de alguna manera?

Muchas gracias.

Buen cuñao tu suegro.

Calcula la cuota que te saldria a 40 años, y a 20 años.

Cogetela a 40 años y cada mes pagas la cuota de 40 años y amortizas la diferencia a la cuota de 20 años.

Pagas los mismos intereses.

Saludos

Y que se asegure que no pagará comisión por amortización parcial.

Desgraciadamente, haces más que bien en dudar cuando te ofrecen algo "por tu bien"

Dicho esto, comparto al 99% la opinión de why so...

Y es al 99% porque, según mis cálculos, la diferencia de la cuota mensual entre 40 y 20 años es de unos 200 euros para un crédito de 100000 al 2% anual.

Si amortizas 200 euros mensuales de capital durante 20 años yo creo que pagas bastante menos intereses contratando a 40 años y amortizando la diferencia como si fueras a pagarlo en 20. El motivo es que los 200 euros son capital íntegramente en vez de parte interés y parte capital, reduciendo mes a mes los intereses a pagar.

Claro siempre que no haya comisión por cancelación anticipada como apunta pvila314.

Además de que, si las cosas no van bien, la deuda mensual es de 200 euros menos a 40 años que a 20.

iba a preguntar lo mismo.

Ahora mismo tengo un buen empleo y me puedo permitir de sobras la hipoteca a 20 años que quiero pedir ( cuota de 500 euros ) pero no se como irá mi futuro así que estoy pensando en pedirla a 30 años e ir amortizando cada mes siempre que pueda ( cuota de 350 euros y amortizar cada mes 150 euros )

entiendo que si el capital es el mismo y las cuotas serian las mismas si todo va bien ( intención de amortizar y reducir plazo para pagarla en 20 años ) acabaria pagando lo mismo de intereses verdad?

Gracias!

Si amortizas 200 extra puede que pagues menos intereses o no. No es equivalente.

Lo que es equivalente es amortizar hasta la cuota equivalente de la hipoteca de 20 anos. Lo que sea, 200, 153, 192 euros, lo que sea.

Debe ser lo mismo y pagas los mismos intereses (siempre que no haya comision de amortizacion como correctamente ha apuntado Pvila)

En tu caso, te sale que pagas menos intereses porque amortizas mas. Es decir, la parte de la amortizacion de la cuota de hipoteca de 40 anos + 200 euros de amortizacion parcial es mayor que la parte de amortizacion de la cuota de 20 anos. Asi que en realidad la pagarias en menos de 20 anos.

Es lioso, no se si se entiende

Saludos

Tras estudiarlo con simulaciones y discutirlo con mi suegro, hemos llegado a la misma conclusión que vosotros.

Si amortizas cada mes te sale igual. Si no, vas pagando un poco más cuanto más tiempo pase entre amortizaciones. Pero, en cualquier caso, nunca serán cifras demasiado altas.

En cuanto a cómo amortizar, mi hermano dice que lo óptimo es reducir plazos al principio y amortizar cuota al final, y creo que tiene mucho sentido.

Gracias a todos por vuestros mensajes!!

por lo que tengo entendido y por las calculadoras que hay por aqui siempre sale a cuenta para pagar menos intereses amortizar siempre para reducir plazo que amortizar para reducir cuota mensual. 

Yo posiblemente haga como tu, hipoteca variable ( ya que el % que me ofrecen es igual la coja a 15 que a 30 años ) y hacer amortizaciones mensuales para acabar de pagarla en no mas de 15-20 años siempre y cuando todo siga como hasta ahora. Y con la ventaja de si va a peor ( mas gastos, quedarme sin empleo... ) cada mes pagar menos mensualidad.

Vuelta al cuñadismo, ahora de tu hermano.

Amortizar en plazo o cuota es lo mismo siempre que que lo que ahorres de cuota se dedique a seguir amortizando.

Esto son matemáticas, igual que lo de tu suegro. Tú pagas 2% por lo de debas, ya pagues cuota o plazo o lo que sea. Y si amortizas dejas de pagar 2% en la cantidad que amortizas, independiente de que bajes cuota o plazo.

Personalmente preferiría rebajar cuota y amortizar la diferencia de cuota igualmente de manera anticipada, por aquello de q si vienen mal dadas es más fácil pagar una cuota baja.

Saludos

Jamás se me ocurriría hipotecarme a 40 años, me parece una locura.

Si el banco te ofrece la hipoteca a 40 años en lugar de a 20 es porque no confía en tu solvencia y en tu capacidad para devolver el dinero que te prestaría.

Saludos

Para mi más allà de 30 años, es mucho, te vale la pena por la diferencia de cuotas ????

Si me he hipotecado a 30 años es porque soy autónomo reciente con no muchos ingresos y el banco no se fía. Pero qué más da hipotecarse a 40 años si en realidad lo vas a pagar en 20...

A lo que dices, y sin entrar en matemáticas y solo como apunte, yo haría justo al revés de lo que le comenta su hermano: bajar cuota al principio hasta llegar a una cuota que venga lo que venga (casi, ya que no estamos a salvo de nada) la pueda pagar, y luego rebajar tiempo, pero no rebajar tiempo y cuando ya me queda poco rebajar cuota, lo veo un sinsentido, y repito sin hacer números, solo como estrategia de defensa de mi patrimonio en caso de problemas.

Saludos

efectivamente,es mejor bajar couta ahora y dejarla en una asumible,tengo uno conocido que tiene muchos gastos compro un piso hace un año tenia de letra 750 de interes fijo,y ha ido amortizando mes a mes,ahora la tiene en 650,m conto que no va a parar hasta dejarla en 500,y aprtir de alli amortizar siempre plazo,