De variable a fija al 2,5 sin vinculaciones, opiniones

Hola a todos. Os escribo para ver qué os parece este cambio. Actualmente estoy en ING con un capital pendiente de 136.000 a 29 años y con diferencial de 0,99, y me quiero pasar el BBVA a una fija de 2,5 sin vinculaciones. Tendría también la posibilidad de amortizar al año 25.000 euros sin comisión. ING ya me ha contraofertado con un diferencial del 0,39 y después varias opciones de mixta pero todas ellas con un diferencial de 0,60 en adelante en función del número de años de fija pero ninguna me convence.

¿Me gustaría saber qué opináis? ¿es mejor esperarse un poco más para ver si las fijas bajan más? puede que bajen pero ya pidan más vinculaciones y al final sea lo mismo una al 2% pero con seguros.

Muchas gracias de antemano por vuestras respuestas.

Un saludo.

Hay posibilidades de que los tipos bajen algo a partir del segundo semestre ...  pero claro está es la teoría, porque cualquier cambio de la coyuntura internacional puede dar al traste con tales teorías.

Ok gracias. ¿Sería mejor aprovechar ya la fija y no arriesgarme?

En situaciones normales, si la Sra. Lagarde baja medio punto, debería suponer una misma mejora de la oferta que te hacen, El problema es que entre el asunto Ucrania, la situación en Oriente Próximo y este medio bloqueo en el Canal de Suez, puede suponer encarecimiento de productos, y en consecuencia que el BCE no baje los tipos como todo apunta.

La verdad no se que decirte, un 2.50 sin vinculaciones no es mal precio,  pero no sé si dentro de 6 meses, podría ser al 1 80 o 2%

ok. Si firmo la del 2,5 y en unos meses me paso a una del 1,80, podría recuperar la penalización del 2% de amortización total por pérdida financiera en pocos años. Es decir, que si me cambiase de nuevo, a la larga saldría ganando ¿no?. Lo que no sé es si de fija a fija también es gratis.

Fija al 2.5% sin vinculaciones era una muy buena opción incluso hace 2 años. Si estas subidas del Euribor afectan a tu economía, protégete con esa fija. Y si en unos años hay fijas por debajo del 2 sin vinculaciones, que eso está por ver si vuelve a verse algún dia.

Si eres inversor y tienes que mirar la rentabilidad al detalle, pues ya es otra historia,aunque también te digo que la media histórica del Euribor es de 1.8%, súmale el diferencial...ya te vas cerca del 2.5 o más. Merece la pena el riesgo a comerte períodos de picos al 5 o 6%? Porque si el diferencial es de 0.5, por ejemplo, cuando acabes de pagar la hiopteca, habrás pagado un interés medio del 2.3% con casi toda seguridad.

Creo que el tiempo en que el interés es fijo, no es gratuito, hay que pagar compensación al banco. 

sí claro, por ley los 10 primeros años es un 2%, es decir en mi caso 2.723 euros. La cuestión es que si pasado un tiempo me paso a una fija al 2%, me supondría un ahorro anual de 414,24 euros, así que en 7 años habría recuperado ese coste. Y teniendo en cuenta que la tengo a 29 años........entiendo que el resto de gastos de subrogación serían para el banco que me la diese al 2 % ¿verdad?

Muchas gracias Mlalen por tu respuesta. Esta última subida sí que ha afectado a nuestra economía la verdad. De pagar 400 poco, a 750 como estamos ahora........de ahí que nos queramos pasar a fija, sobre todo mi mujer. No tenemos ganas de más sustos. Y la verdad es que con 550 euros que es como se me queda la cuota al 2,5 %, nos sentimos bastante cómodos. Además sin vinculaciones. Pero me daría coraje que en 4 o 5 meses las haya fijas al 2 %. Serían 414 euros menos al menos y 12.000 euros en toda la duración del préstamo.

Por otro lado, como vamos a dejar de pagar seguro de vida/préstamo, sería un ahorro de casi 500 euros, que es como si la tuviéramos al 2% jejeje

Hola Joanbe. Me he perdido, lo siento. Entiendo que si el euribor sube en ese periodo, al haber pasado de una fija al 2,5 a otra al 2%, como era la hipótesis, el ahorro sería el mismo ya que el euribor a las fijas no afecta A no ser que se me esté escapando algo claro. La subida de euribor haría simplemente que la oferta a tipo fijo también subiese.

El truco de tu hipoteca, es decir, por lo que le interesa al banco hacerte la subrogación (mantiene garantías, plazo e importe hipotecado) a un interés muy atractivo para lo que están dando ahora, es que en la subrogación heredas ese plazo enorme que te has marcado para devolver no tanto dinero.
Así, 136.000€ devueltos en 29 años al 2,5 le reportan al banco un 40,69%más de lo que te ha prestado: es decir, estás pagando en intereses aprox. 55.300€ que es bastante.
Si decidieras pagar 100€ más al mes, y dejar la hipoteca en 23 años a ese 2,5%, los intereses totales serían aprox. de 43000€, que supondría que te ahorras 12.300€ de intereses y acabas de pagar la hipoteca 6 años antes.
Lo que pasa es que para hacer esto, necesitas hacer cancelación-sustitución y eso conlleva más gastos.
Así que yo haría: aceptaría el 2,5%. Seguro que baja, pero a ti cada mes de esquilman, eso me dijo en agosto la del BBVA cuando me ofreció una buena mixta, y yo cabezota me quedé con mi 2,7.
Pero ya que has iniciado el trámite y tienes esa oferta que no tanta gente consigue, la tomas y ahorra como un loco y amortiza cada año una vez todo lo que puedas dentro del 25%  que te dejan (max. 36.000 el 1er año etc) pero reduciendo plazo (te aclaro que es el 25% del capital vivo a 1 de enero y amortizado en cualquier momento del año en un solo pago, no 25.000€ al año como dices). Ahí verás como el ahorro en intereses es directo.

La mixta del BBVA tb te permiten amortizar ese 25% en el periodo fijo  Luego el periodo variable te permite el cambio de banco si es que los intereses están altos.
Tu hipoteca es muy larga y cerrar un 2,5% fijo es en general para no plantearse más cambios, pero como bien dices, el 2% de comisión (2.720€ sobre los 136mil actuales) es poco comparado con lo que ahorras con otras opciones.
Para mi la tortura sería mantenerme donde estás. Pagando muchísimo y amortizando casi nada. Suerte con tu decisión

Hola Bb104. Mil gracias por tu exposición. Me ha servido de mucho. Aunque tienes razón con lo de amortizar todo lo que pueda, lo cierto es que nuestra situación actual no nos va a permitir ahorrar mucho. Puede que en unos años sí podamos hacerlo y en ese momento no sea tan rentable como lo es hacerlo durante los primeros años, puesto que quedarán menos intereses por pagar, pero es algo que tendremos muy presente. Mi mujer dice que ella quiere vivir, poder salir, viajar, darle una buena vida a nuestros hijos, antes de estar ahorrando para dárselo a un banco. Es verdad que a la larga vamos a pagar más, pero también habremos disfrutado más de la vida.

Un saludo.