A ver, tienes un excedente que te permite cancelar la hipoteca en tres/cuatro años. Eso es una maravilla, me imagino que habrá muy poca gente en tu situación.
En Bolsa no debes invertir nunca un dinero que puedas necesitar. Si estimas que nunca vas a necesitar los 40000 euros entonces puedes invertirlos en Bolsa. Es cierto que esas acciones dan un 7% de dividendo, pero, evidentemente, esto es la Bolsa, amigo mío, y nadie te garantiza ni el dividendo ni la revalorización a largo plazo. Evidentemente, puedes poner una orden de stop-loss, cosa que recomiendo encarecidamente especialmente si no sabes nada de Bolsa, pero un stop-loss en este caso limitaría las pérdidas, no las dejaría a cero. Me explico: yo considero para una acción que compras a largo plazo que un 10-20% de variación es "normal", es decir, que nunca pongo un stop por menos de un 10% del precio de compra, para que no me deshaga la inversion un dia regular mientras yo estoy tan tranquila en la playa. Normalmente trabajo con un stop en un 20%. Personalmente, dedicar a Bolsa todo el ahorro o excedente anual me parece muy arriesgado, porque a nadie le gusta ver que en una par de semanas malas pierde un 20%. Yo no lo hago y no lo aconsejo.
Una opción que aquí hemos discutido es invertir el dinero en un depósito/cuenta remunerada, por el que vas a ganar más que lo que vas a pagar de interés de la hipoteca y ganar, así unos eurillos hasta que amortices la hipoteca cuando los tipos de interés suban o cuando más te convenga desde el punto de vista fiscal. A mí esta me parece una excelente opción. Sacas una rentabilidad limpia de un 1-2% dependiendo de a cuánto tengas la hipoteca y a cuánto contrates el depósito, el dinero está seguro y esto es poco probable que te dé problemas a la larga.
Si quieres "arañar" un poco más de rentabilidad y, sobre todo, como tienes sólo 32 años, y hay que empezar a pensar en que la pensión que nos va a quedar a los que ahora estamos trabajando va a ser, como poco, casi inexistente, invierte un 5-10-20% del dinero que ahorras todos los años en Bolsa.
Te hago los cálculos para 40000 euros. No calculo fiscalidad ni comisiones de Bolsa porque son muy variables. Cuenta que la máxima deducción a Hacienda es de 1.300 euros por titular de la hipoteca aportando 9015 euros, los depósitos tributan al 19%, los dividendos de bolsa al 19% excepto los 1500 primeros euros, que están exentos y las ganancias en Bolsa también al 19%.
- Intereses con una hipoteca al 2,28% sobre los 40000 euros: 912 euros.
- Depósito de 36000 euros al 4% 1 año: 1440
- 4000 euros en Telefónica. Stop-loss en el 10% . Máxima pérdida: 400 euros. Máxima ganancia: ilimitada. Rentabilidad por dividendo (calculando compra con precio de cierre de hoy, 17,34 y dividendo de 2010, que es 1,3 euros) 7,48%. 299 euros anuales de dividendo. Que, por cierto, han anunciado que subirán el próximo año.
Para maximizar ahorro fiscal:
- Aportación de 18.030 euros a la hipoteca, es decir, 12930 euros extras a la hipoteca anuales. Hacienda devolverá de esto 2704,5 euros.
- 1153 acciones de Telefónica (por ejemplo)19993 euros: Dividendos de casi 1.500 euros.
- Resto a cuenta remunerada/depósito a plazo.
El problema de esta opción es que asumes mucho más riesgo sobre tus ahorros. Ahí yo ya no te puedo ayudar, eso lo tienes que decidir tú. Con la primera opción pierdes rentabilidad pero el capital está asegurado y con la segunda puedes perder capital.