Seguro BBVA protección de pagos hipotecarios. (Seguro de vida)

Tengo contratado este seguro cuando me hice la hipoteca para bajr un poco el diferencial. Resulta que al segundo año me sube el recibo a mi y mi esposa 16 al año. De pagar 102 a pagar 118. Vas al banco y reclamas que una subida del 15 ó 16% es una barbaridad. Como no saben mucho de los productos que venden me mira más o menos y me devuelven 8,41 en cada recibo, entonces la subida sería mas o menos del 8%. Me dice al ser de vida con el paso de los años mas posibilidad de morir sube más, pero tengo 27 años ¿cuando tenga 50?. Luego veo que el capital era de 42.400 mas o menos y ahora es de 41.000 mas o menos si es de vida como es posible que me vaya bajando si tengo contratado un capital de 42.400. Espero me disipen algo las dudas sobre las subida si es normal y que a la vez te baje el capital, o si en realidad este tipo de productos seguro de vida o protección de pagos son un timo. Gracias ante todo

Raul146,

Por lo que explicas, el seguro que tienes contratado, se trata de un Seguro de vida, con capital decreciente.

Este capital asegurado, va decreciendo a medida que vas amortizando capital de hipoteca y se calcula la reducción del capital con un coeficiente similar al tipo de interés fijado en el momento de la contratación y la duración. Por esa razón el capital es menor anualmente ya que está pensado para cancelar parte de la hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez, depende de las coberturas, además de paliar la subida anual que puede suponer el aumentar el riesgo de fallecimiento a medida que cumplimos años.

El seguro de vida es muy útil y no se trata de un timo, aunque si se ha realizado a través de banca seguros con el único interés de colocarte un producto, sin analizar que modalidad necesitas y con el único argumento de del descuento en el diferencial, podrías encontrarte con sorpresas, tanto en el ahorro real del diferencial, como la falta de eficacia en caso de siniestro.

Ya que desconoces el producto, te recomendaría que te dirigieses a un profesional para hacer un seguro de vida bien planificado, en el que no solo se garantice la seguridad financiera del banco, si no que se tengan en cuenta otros conceptos como, periodos de reajuste, el peso de los ingresos de uno y otro cónyuge, personas dependientes financieramente etc….

Tendrás la tranquilidad de estar bien asegurado, y con la tranquilidad de que no estás siendo víctima de un timo.

Un saludo,

Coincido con ElTato punto por punto.

Además, varias anotaciones adicionales:
- yo comercializo en mi correduría el seguro de vida de una conocida aseguradora que también lo comercializa en bancaseguros. Yo tengo que asesorar y convencer; ellos lo endosan. Tal vez por eso ellos venden el mismo seguro de riesgo un 60% más caro que yo.
- No me cuadra que una persona de 27 años solo tenga un hipotecario de 41.000 € puesto que ese es el importe total hipotecado a que haría referencia un seguro de amortización (capital decreciente según tabla de amortización con sistema francés). Dicho de otra forma, no me creo que tu hipoteca sea de solo 41.000 € con tu edad y la fecha probable de compra al precio que estaban las casas. De cumplirse mis sospechas el borrico del banco lo que habría hecho es calcular un porcentaje asumible de subida y reducir la suma asegurada en el mismo por ciento aplicando la tarifa que te corresponde por edad.
- De hecho, la reducción de capital es cercana al 5% y la subida compensada se acerca a la del incremento de edad en varones de ese tramo (los varones de 27 podéis ser más caros que los de 45 años por tener una mayor probabilidad de fallecimiento a causa de los "tráficos").Creo que simplemente te han hecho tunning en el seguro para que no te quejaras.
- Un seguro de amortización decreciente se suele contratar con tarifa plana para toda la vida y se exime del pago de primas durante un número de años al final. Varía entre entidades: alguna ofrece no pagar los últimos cinco o siete años y Aviva no te cobra la mitad del periodo de seguro contratado (de 30 años solo cobra los 15 primeros). El hecho de tener una prima natural por edad me indica que no es un seguro de amortización con capital decreciente con un 99% de probabilidades.
- cuando tengas 50 un seguro de vida de este tipo puede ser insoportable para muchas economías. Por eso se suelen comercializar (entre otros motivos técnicos favorables al asegurado) los seguros temporales con prima nivelada: pagas más al principio pero a las primas pagadas se les aplica un interés a tu favor con el que ahorras prima total pagada a lo largo del seguro (puede llegar a ser cerca de la mitad).

El consejo de ElTato es sabio: déjate de jugarte los cuartos con el tonto del barrio en seguros y arrímate a un experto independiente y leal contigo.

Saludos,

Gracias por tu ayuda

Gracias es bueno encontrar gente que te ayude

El precio de la hipoteca es de 169.000 euros. Lo hicimos de 160.000 l aprimera vez pero era una pasta al año era unos 380 mas o menos al año yo y mi mujer creo que se me habia olvidado. Entonces como era muy caro fuimos despues y lo bajamos, y estamos asegurados los dos segun el contrato, cada uno por 42.500. Lo cual este año es por 41.000 y lo que os comentaba. Gracias

Hola Raul146 como bien te apuntan los compañeros de foro , sin conocer los datos que en este ultimo mensaje has puesto, el Banco te ha endosado un seguro insuficiente para tu situacion personal , pues is tienes una deuda hipotecaria de 161.000€ lo ideal sería que cada uno tuviese una cobertura de este capital , para que en caso de fallecimiento o invalidez quede la deuda saldada, aunque a veces por motivos economicos solo se contrata la mitad de la deuda para cada conyuge , asumiendo que el superviviente tendrá medios economicos suficientes para seguir pagando el 50% de la deuda , pero en tu caso solo tienes cubierta la 4ª parte de la deuda y ya no consideramos otros factores como sostenimiento de los hijos y del nivel de vida que tambien consideramos cuando se realiza un asesoramiento profesional a una familia con hijos y deudas, comprendes ?

Gracis ya voy comprendiendo