Estimado Understaker:
Lo primero que debo aconsejar es que acuda a un corredor próximo, que pueda asesorarle con conocimiento de causa y que conozca todos los matices que hacen que una aseguradora sea recomendable en una zona determinada y la peor opción en otra: los reparadores, los peritos, un tramitador tonto del cul..., etc son variables que influyen en la calidad final y hacen del mejor seguro (sobre el papel) un infierno en caso de siniestro. Por ello, permítame que no le facilite una orientación acerca de la "marca" más recomendable. Acuda a un buen corredor, con vocación y estructura de servicio e independiente y será un buen aliado a futuro.
Por cuanto a los criterios de valoración, le recomiendo que se de un paseo por mi blog en https://www.rankia.com/blog/seguros/ donde encontrará varios artículos dedicados o que contienen materia adecuada a lo que precisa conocer y mucho más extensamente explicado que lo que puedo hacer en un foro. En todo caso ya avanzo que lo que un seguro hace es garantizar la reconstrucción y, supongo que es fácil de comprender, reconstruir no tiene nada que ver ni con el precio de construcción (el valor de reposición que se indica en las tasaciones resultado de descontar el suelo del valor de compra) ni tampoco tiene nada que ver con el valor de compra puesto que reconstruir un muro con sus instalaciones de una cierta calidad dada, cuesta lo mismo en el mejor barrio de su ciudad o en uno periférico pero no se vende al mismo precio en inmobiliaria. Consejo: visite mi blog.
Al declarar su vivienda el corredor le aplicará un recargo por vivir en un primer piso: son más fácilmente dañados por incendios en locales y la vía pública y son objeto robo con más frecuencia.
La aseguradora de la comunidad DEBE cubrir el 100% del continente pero mi experiencia dice que pocas comunidades han hecho bien los deberes y en alguna hasta se descuida la renovación del seguro manteniendo periodos sin cobertura. Además suele ser frecuente (y recomendable) que las Comunidades solo aseguren los daños por agua comunes por lo que, al menos, Ud debería asegurar un primer riesgo y solicitar al asegurador comunitario que le haga un certificado de seguro por el capital correspondiente a la cuota de copropiedad que tiene sobre la suma asegurada total.
Los bancos, por cierto, no pueden obligarle a suscribir un seguro de incendio salvo en el caso de que titulicen su préstamo ¿lo sabía? Son unos pillines...por usar un término suave.
En el seguro (tanto si es privado como el certificado comunitario) deberá constar una "CESIÓN DE DERECHOS" (nunca la consideración de beneficiario, ojo) a favor del banco o caja. Con esa cesión el banco o caja se reservan el derecho de cobrar preferentemente SOLO EN CASO DE INCENDIO y saldar el préstamo o parte de él dejándole a Ud con una mano delante y otra detrás: así son las reglas del juego. Y tienen su lógica si el banco ha hecho lo que dice la Ley para exigir seguro: titulizar; porque entonces no es el banco quien le ha prestado el dinero, sino terceros que se ven expuestos ante un eventual incendio que compromete la garantía. El banco, en esos casos, solo es un comisionista en el proceso de titulización. ¿Curioso, verdad?
Si visita la web de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones observará en su area de criterios que nombrar beneficiario a un banco es una práctica abusiva y contraria a derecho además de comprometedora para la cobertura del seguro. Le invito a visitarla.
Las terrazas tienen un valor de reconstrucción escaso. En función de las instalaciones que contengan se pueden considerar o ni siquiera eso. Corrija con una asignación de valor entre 200 y 300 € /m2 y no hará sino pasarse un pelo pero vivir tranquilo. Calcule que su terraza es el techado del local y, por tanto, no le corresponde a Ud asegurarlo en su totalidad amén de que por Disposición Adicional de la Ley de Propiedad Horizontal es... ¡comunitaria!, aunque la disfrute Ud solito.
En materia de Responsabilidad Civil, huir como de la peste de cualquier aseguradora que no ofrezca entre 600.000 y 1.200.000 €. En caso de incendio hay que ser capaz de sufragar los daños causados a terceros y aún hoy existen pólizas con coberturas de 150.000 a 300.000 € sin sonrojarse.
Toda cobertura de Responsabilidad Civil va asociada a una defensa jurídica (bueno, en realidad quien se defiende es la aseguradora que tendrá que pagar RC si no se defiende bien); adicionalmente hay que contar con una Defensa Jurídica o Asistencia Jurídica. En este sentido es más interesante recurrir a un producto especializado (ARAG, por ejemplo) que contratarlo en el propio seguro multirriesgo. Entre otras cosas porque ARAG será útil si tenemos que reclamar a nuestro seguro de hogar cosa que no hará este contra sí mismo...
Repito, acuda a un profesional de la correduría reputado e independiente y obtendrá la mejor solución posible y adaptada a sus necesidades.
Informele con detalle, acuda con una valoración trabajada del contenido de su casa y, sobre todo, escuche cómo plantea las soluciones. Si no se ciega por el precio y atiende a los argumentos tendrá dos elecciones: confiar o salir por piernas y a por otro.
Saludos,
