Duda sobre seguro pagado y no firmada la póliza y primas de hace 6 meses y un año.

Tenemos una filial de nuestro grupo empresarial, que adquirimos no hace mucho, la empresa estaba algo “tocada” pero tenía rentabilidad, y un buen plan de negocio, con lo cual con una inyección de capital va a “velocidad de crucero” porque la actividad es buena, hay cierto margen, como a todos los afecta la crisis, pero esta va aguantando bien ahora que le ha dotado de los recursos necesarios para su funcionamiento, bien ….. cuando poco a poco hemos ido revisando la gestión, primero el impulso comercial, la organización, luego el recorte de gastos, seguidamente lo gordo, y luego las pequeñas cosas, y este último punto observamos que en la cuenta de la empresa nos cargan una prima de seguro no muy importante, son 150 euros semestrales, y observamos que se trata de un seguro de accidentes que el tomador es la empresa y el asegurado uno de los apoderados de la misma, por tanto no es un seguro empresarial y entiendo que fiscalmente es un rendimiento en especie que se da a dicho a apoderado, pero esta no es la cuestión en este momento (todo se andará), me voy a la entidad financiera que contrató este seguro y como ya había intuido se lo hicieron por la cara, pido la copia del contrato de seguros, y obviamente no existe o al menos no lo tienen, por lo que parece el director anterior que vete a saber donde está (creo que pre jubilado) tenía un problema de presupuesto y contrató por su cuenta y riesgo seguros a los clientes de empresa que tenían necesidades financieras pensado que estos “tragarían” y punto, pero en nuestro caso se olvidó de coger al apoderado por los cataplines para que firmara el contrato, y ahora no tienen nada. Entonces el recibo de enero ya los hemos devuelto y no creo que se atrevan a reclamar su pago al no existir contrato alguno, y la pregunta:

¿Tenemos derecho a exigir la devolución de las primas pagadas en julio 2008, enero 2009 y julio 2009?
Os avanzo la respuesta del gestor de la oficina bancaria “estonosepuederetroceder, imposiblenosepuede, nohaynadieenestaentidadquetengaatribucionesparaesto” …. Si, si así dicho tipo lorito……

He hablado de esto con el apoderado y me indica que lo sabía, pero que o pagaba esto o no había póliza de crédito, descuento comercial, etc., vamos lo que ocurre en muchas ocasiones, solo que ahora la empresa esta mas capitalizada, hemos abierto cuenta en los bancos con que trabaja la matriz, y esta filial ya no tiene ningún problema financiero, bueno de momento porque el futuro, con la que está cayendo, quién lo sabe …..

Pues sinceramente no soy experto en temas tan puntuales de reclamación, ya que el tema aquí es un tema de plazos, es decir cuanto tiempo después de que te han cobrado algo puedes reclamar si el cobro es indebido.

Obviamente por la parte "bancaria" del asunto nada que hacer, ya que los cargos son anteriores a la ley de medios de pago, ya que con esa ley hay hasta 14 meses si no recuerdo mal siempre que no se haya hecho la domiciliación bancaria con aceptación expresa, pero como es anterior pues nada.

Por parte " de derecho", es decir si se puede solicitar esto, sería lo mismo que si te cobran cualquier cosa que no has contratado, hasta cuando puedes reclamar que te devuelvan el dinero (y digo no contratado porque si no hay firma no se puede demostrar que haya contrato)y yendo al código civil el plazo es de 15 años, pero claro, hablamos de reclamación por vía amistosa primero y luego judicial, y no se si os merece la pena, pero vamos entiendo que el derecho os asiste, ya que son cobros indebidos que generan que vosotros tengáis que reclamar una cantidad, yo lo enfoco así al menos, de todos modos creo que el hecho de que sea un cobro de un "supuesto seguro" no cambia nada, lo mismo sería un cobro de una factura de móvil o de cualquier otra cosa que no te puedan cobrar porque no hay nada para demostrar su existencia.

En resumen por el art. 1964 cc creo que tenéis 15 años para reclamar, y creo que podéis reclamar ya que no existe nada que sustente el cobro de esa cantidad, pero ya digo que es un tema más de derecho civil que de seguros, así que no doy el 100% de veracidad a mi explicación.

Lo que estaba pensando y no tengo claro es si ante el s.a.c. de la aseguradora del banco se puede reclamar, ya que aunque no seas cliente de esa aseguradora (si no se ha firmado nada no se es cliente no?) es un tema propio de ese servicio, yo lo intentaría por ahí, y si no a la dgs, ya sabes que es gratis, siempre se puede poner en el escrito, que si que se comentó algo del tema pero que no se llegó a firmar nada, por tanto no se hizo, y ahora revisando es cuando os habéis dado cuenta, luego si no hacen nada, ya es lo que te decía del cc.

Saludos.

El camino ya me lo conozco (por desgracia) porque reclamaciones he puesto unas cuantas, tanto a nivel empresarial como particular, ante compañías de telefónica, un par de bancos, una caja, y un par de aseguradoras y siempre por cuatro duros que me cuesta más el tiempo que lo que me pretenden “sisear”, al final todas fueron resultas a mi o a nuestro favor, menos una que lleva 6 meses en la Secretaria de Estado de Telecomunicaciones pendiente de resolver.

El asunto es que parte de la chorrada del “nosepuederetroceder” de la comercial, posteriormente hable con el director de la oficina, que a los pocos días me llama y me dice que su entidad entiende que al no haber reclamado con anterioridad el haber pagado 4 recibos, bueno 3 más el devuelto existe por parte de la sociedad como tomadora del seguro una aceptación implícita del mismo, y obviamente (esto lo digo yo, no él) si ahora porque hay unos socios nuevos se enteran de esto sigue siendo antiguo y no reclamable en su opinión.

Al final sí que es cierto que las deudas prescriben a los 15 años, siempre y cuando no exista una reclamación previa que interrumpa la prescripción, pero mi duda sigue siendo si por la ley del seguro, por el código civil o cualquier otro puede esto ser susceptible de una aceptación implícita de una realidad contractual, aún cuando dicho contrato nunca se formalizase.

MMM, es que la aceptación implícita no está recogida en la ley del contrato de seguro, está la renovación tácita, pero no la aceptación tácita, y yo creo que sin firma no hay seguro, imagina que me entero que un tío está en el hospital en coma, le hago unos seguros los paso a su cuenta, hay saldo, se pagan y sale del hospital al cabo de un año y medio, o que es muy despistado que puede ser no?, pues en ese caso creo que no hay aceptación tácita y en ese tampoco, insisto para mi no vale el criterio de la aceptación tácita, si hubieras usado el seguro si que aunque no esté firmado podemos hablar de aceptación tácita, ya que has dejado que te lo cobren y lo has utilizado, en ese caso está claro que dabas por bueno el contrato, pero si no lo has usado,etc. pues entiendo que no vale.

Un tema Petersen, hay algo que no entiendo te cobran una poliza de accidentes, cosa que genera un recibo con un número de poliza, y al reclamarle al banco, te dicen que no existe, que no pueden sacar copia, en la actualidad en dos segundos te pueden dar una copia o un certificado en PDF. Ahora el tema de derecho de devolución és muy discutible, más si no teneis copia, yo intentaria conseguirla por el centro de atención al cliente, pero si habeis devuelto el recibo dudo mucho que os faciliten una copia.

Reketin, la copia informatica existe, lo que no localizan es la copia con la firma en la misma, este es el problema que ellos tienen que carecen de contrato firmado por el tomador (la empresa) y por el asegurado (el apoderado de la misma, pero las primas se generaron.

Para el contertuliano Txemapres, ignorancia no podemos alegar, bueno yo si porque en aquel momento no tenia ningun control de esta sociedad, que como te indico adquirimos hace poco, pero esto es irrelevante, la empresa lleva contabilidad, no es el mismo caso que un particular en coma, ya empresa no puede alegar desconocimiento, lo que puede alegar es que no firmó nunca contrato alguno, este es el quid de la questión creo yo, no hay contrato no hay pago, pero esto de la aceptación implicita que por cierto no lo veo por ningún lado suena a excusa del director de la oficina de la caja de ahorros, por esto lo pregunto.

NO, si no está en ningún lado, el tema de la aceptación implícita sería un tema judicial, es un criterio puramente judicial, que se utiliza en casos como éste de tráfico en masa, pero yo los casos que he visto sobre todo son de gente que encima había utilizado los servicios del seguro.

Es un tema muy en el borderline de lo alegal, de todos modos, probar a reclamar no se pierde más que tiempo, y tampoco mucho, pero está claro que tengáis razón o no por la vía judicial no váis a ir por esos importes.

Ahora, como lo que imagino te interesa no es recuperar el dinero en sí sino saber que hay que hacer en estos casos, te diré que, al menos por lo que yo se, que puedo estar equivocado perfectamente, con la nueva ley de medios de pago al no haber firmado nada se soluciona bastante el tema pq hay 14 meses para devolver el recibo, y es un tiempo más que prudencial, sin esa ley, pues poco tiempo hay es cierto (de hecho para eso han sacado la ley se supone, para evitar este tipo de cobros "al descuido", aunque en vuestro caso no sea así, no es al descuido), pero es que más allá de la vía amistosa no hay norma concreta, solo la vía de la reclamación de cantidad en sede judicial, y ahí la casuística es enorme porque cada caso es un mundo, pero si se utiliza el tema de la aceptación implícita o tática, y el criterio suele ser, no digo que siempre sea así sino que suele ser, que el no uso del servicio ni el disfrute del bien acompañados de la no firma de nada presuponen que no hay aceptación ni explícita ni implícita, y se obliga a devolver el dinero, claro que la mayoría de casos son de particulares y ahí puede que pese el factor del lado más débil, pero vamos que cuando hay uso aún sin firma se dice que se aceptó y no se devuelve nada, y sin uso ni firma se suele devolver.

Yo tuve un caso de éste estilo pero a gran escala, una supuesta empresa de extintores de la zona catalana sobre todo (actuaba aquí), iba por las comunidades de vecinos asustando a los vecinos y con la firma de cualquiera de ellos, fueran presidentes o no, o sin firma incluso, pasaban el cargo de una supuesta revisión de extintores a las comunidades, en el caso de los que se dieron cuenta pues nada se devuelve y se acabó, pero muchos administradores no revisan las cuentas de la comunidad todos los meses (ya que por lo que se suele cobrar en el ramo vas apretado de personal y hay que hacer lo que se puede)ya les había pasado el plazo de devolución, obviamente se puso demanda (que muchos compañeros no la pusieron y no entiendo porque) y se acabó ganando pero claro 2 años después y la empresa ésta era insolvente, por cierto al poco volvieron con otro nombre, total que no hubo firma ni nada, y aún conociendo el tema algún vecino (que claro no tenían autoridad para firmar nada)se consideró que no estaba bien cobrado por no haber aceptación explícita y decía la sentencia que la aceptación debía ser explícita en los contratos masa, que la implícita no valía.

SAludos.

Gracias por tu opinión que es similar a que me indica el sentido común, hablé de nuevo ayer con el director de la oficina, y le indiqué que yo tengo la misma opinión que él en el tema de la aceptación implícita, con lo cual ante la diferencia de criterios acudiremos a un árbitro que determine cuál es la opinión valida, y en este caso el árbitro es el Servicio de Atención al Cliente de la Compañía de Seguros, porque la entidad es un mero pagador de un recibo y comercializador de los mismos, pero que el que deberá realizar la devolución, en su caso, es la compañía de seguros, y tenemos la posibilidad luego de presentar esto ante un nuevo arbitro que es la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Parece que la idea no le gustó mucho y nos ha pedido, y le acepté en nombre de la sociedad, hasta final de mes parar ver si lo puede solucionar por la vía interna o por razones comerciales.

En relación a la nueva ley de servicios de pago que se basa en la directiva europea 2207/64/c y su desarrollo en la ley 16/2009 de 13 de noviembre, nosotros cobramos un montón de ventas mediante recibo domiciliado y obviamente me parece una barbaridad esto de los 13 meses, y algo largo lo de las 8 semanas, pero la ley hay que acatarla con lo cual nosotros y lo recomiendo a todos los foreros que estén en esta situación, hemos remitido una carta a todos los clientes indicando en la misma el número de cuenta de nuestros registros informáticos, solicitando una firma de confirmación de la domiciliación de los recibos, dejando claro en el mismo escrito que aún cuando nos firmen el documento siguen manteniendo en caso de disconformidad con el importe, su derecho de devolución en las 8 semanas posteriores, y lo recomiendo especialmente porque de esta forma “salvamos” los 13 meses, y para comodidad de nuestros clientes en el escrito les adjuntamos un sobre pre franqueado con nuestro domicilio para que no tengan ni la molestia y el coste de la respuesta, y os aseguro que es un éxito, la gente “normal” responde sin problema ¿sabes cuál es el problema? Que los que más nos interesa que respondan, los que tienen un comportamiento de pagos algo irregular, normalmente suelen ser bastante desorganizados en cuando al dinero y a los papeles, en fin… no deja de ser curioso.