Dudas genéricas de lo SIALP

Buenas, estaba pensando en abrir una cuenta a mi bebé para hacerle aportaciones periódicas y a lo mejor en sus cumples pues algo más. 

Esto me lo desanconsejaron porque pasada cierta cantidad se podría considerar cesión y tener un problema con hacieda. En este foro me recomendaron Seguros de Ahorro, yo como tomador y mi hijo como beneficiario, pero me asaltan varias dudas:

1- Al ser un seguro, aunque conservador, según leo sólo me aseguran por ley el 85% de lo ingresado. Esto quien lo asegura, el estado? El banco o aseguradora? Con todos los SIALP puedo llegar a perder dinero? No hay otro producto para lo que quiero que no pueda perder nada?

2- Al parecer pasados 5 años, puedo rescatar todo, y no tengo que pagar nada a hacienda, ni de lo ingresado ni de los beneficios. ¿Es correcto?

3- Mi idea no es dejarlo 5 años, es dejarlo en principio más, a lo mejor hasta los 18 años del niño, por ejemplo. Tengo que ir haciendo nuevo SIALP cada 5 años entonces? O si lo dejo sigue con las mismas características hasta que decida sacar el dinero.

4- Una vez pasado los 5 años, tengo que sacar todo o puedo sacar X dinero cada vez que quiera como si fuera una cuenta corriente. Es decir, imaginemos que tengo 8 mil euros y han pasado 9 años y digo, voy a pagar la comunión con el dinero de ahí. Puedo sacar 3 mil euros sin penalizaciones o tengo que sacar todo?

5- Al ser yo tomador y mi hijo el asegurado, él puede disponer del dinero sin mi permiso?

6- Al ser un seguro a mi nombre y beneficiario mi hijo, me hacen cuestionario de salud? Soy diabético, eso cambia algo?

7- Alguna recomendación si puede ser a través de banco, aunque si es un Seguro se supone que da igual que sea banco o aseguradora, pero una Caixa o Santander me da más seguridad a largo plazo.

Gracias.

Muchas preguntas. Al lío:

A la introducción: Lo que te comentan es que Hacienda (autonómica) puede considerar una donación las aportaciones que hagas. Eso ocurre en cuentas y en seguros, solo que en seguros tienes la facilidad de cambiar el beneficiario, cobrarlo tu y luego dedicar el dinero a lo que te de la gana, sean los estudios de tu hijo, un coche, su boda o un pasaporte a la Cochinchina para tenerlo lejos. Cualquier padre paga cosas a sus hijos y no se considera donación.

1) La Ley exige que se garantice como mínimo el 85% de la aportado, pero hoy en día la mayoría de compañías ofrecen el 100%.La garantía la ofrece la compañía, nunca el Estado.

2) Una vez transcurridos los 5 años no se tributa, efectivamente.

3) No hay que renovar nada, solo tener la precaución de contratarlo con un plazo de vigencia suficiente. En cualquier caso se podría contratar uno nuevo y traspasar íntegramente el anterior cuando venciera, se mantiene la exención.

4) La Ley no permite rescates parciales, tiene que disponerse íntegramente.

5) No. Tu eres titular de la póliza y solo tu dispones de ella.

6) En este tipo de seguros raramente se te consultará por tu salud, la prima de riesgo es ínfima.

7) Los bancos no hacen seguros, solo pueden hacerlos aseguradoras. Otra cosa es que te vendan seguros en el banco aunque sea en aseguradoras propiedad del banco. En este foro estamos muchos profesionales del seguro, recomendar bancos no es de nuestras mayores aficiones precisamente (por poner un eufemismo).

0) Entonces si mi hijo está como beneficiario el podría disponer del dinero sin problemas una vez pasaran los 5 años, no?

3) Entonces si lo quiero hasta los 18 años del niño, por ejemplo, sería contratar el SIALP a 18 años de vigencia? y a los 18 años por ejemplo se podría pasar el dinero a una cuenta corriente a su nombre sin problema? Porque si soy yo el tomador y él el benifciario no sé como se podría pasar a una cuenta corriente a su nombre.

7) Lo de los bancos es porque he visto en el Santander:

https://www.bancosantander.es/es/particulares/seguros-ahorro/plan-ahorro-infantil-asegurado

y en la Caixa:

https://www.caixabank.es/particular/seguros/cuentacaixafuturosialp_es.html

Supongo que será con sus propias aseguradoras. Gracias

- En los SIALP el tomador, asegurado y beneficiario tienen que coincidir; perdona que te liara con la primera respuesta, hablaba genéricamente de seguros de ahorro e inversión.

- Puedes contratar incluso a mas años y rescatar cuando te convenga. Cobrarás tu y luego harás lo que mejor te parezca con ese dinero. Si ingresas directamente el dinero en su cuenta si que te podrían exigir el ISD.

- Los bancos ya ganan mas dinero de intermediar seguros que de su actividad propia. A su estilo, metiéndolos a calzador y sin asesoramiento ni atención. Yo jamás te los recomendaré aunque solo sea por su competencia de malos modos.

Pues entonces no es lo que busco creo. Mi idea es que el pueda tener el dinero en su cuenta el día de mañana.

Me habían comentado un Seguro de Ahorro, yo tomador, mi hijo beneficiaro. Pero por lo que comentas eso no puede ser.

Y si al pasar X años, cojo el dinero y lo saco y lo ingreso en una cuenta a su nombre, estamos en las mismas que si lo hago ahora, con lo que podrían exigirme cosas.

Descarto entonces el SIALP para lo que quiero hacer? Que mi hijo tenga el día de mañana dinero en una cuenta suya y poder disponer él como quiera, cuando quiera.

Existe la posibilidad de hacer seguro directamente a nombre de tu hijo, aunque pagues tu las aportaciones. Es un seguro de ahorro, 100% garantizado, sin límites anuales de aportación, pero la rentabilidad es baja. No debería dar problemas por las primas pagadas en el momento del cobro por donaciones, ya que tomador, asegurado y beneficiario es el pequeño. Pero por otro lado, siempre tendría la posibilidad de cobrarlo el sin tu consentimiento, al  ser el tomador.

Saludos

Es decir, lo mismo que me habían comentado, pero todo a su nombre. Con 11 meses se puede? No puede ni firmar...

De primeras le iba a hacer una cuenta corriente, así que la rentabilidad iba a ser peor :D

Lo malo es que me salga rebelde y lo saque cuando le dé la gana. Si hago eso se lo mantendré oculto jeje.

¿vosotros no tenéis una edad mínima de contratación? La nuestra son los 18 años, con nosotros no podría esta formula, el ahorro para los estudios del niño ya desapareció.

Me tienes que perdonar, nos lo han cambiado y ahora ya no lo podemos hacer. Me he colado un poco, pues antes si que teníamos esa posibilidad, pero ya no.

Lo que te queda es, o hacer un seguro a tu nombre y luego cuando lo cobres lo destinas a lo que tu creas conveniente. Si es para pagar la universidad del hijo, un coche,... si se lo quieres donar a tu hijo en efectivo, si que puedes tener problemas. Otra opción es un fondo de inversión a nombre del menor, que en ese casi si que es posible,y hacer en el las aportaciones.

Saludos