Consejo sobre cómo contratar un Seguro de Hogar

Estimados usuarios...

Después de 10 años con la misma Aseguradora, creo que la cuota de renovación que me han propuesto para el año que viene es muy alta y fuera de mercado... en estos 10 años no he tenido, afortunadamente, que dar ningún parte e hice una reforma integral de la vivienda en 2017... y por ello he decidió buscar otras alternativas. Para que la comparación entre propuestas a recibir fuese eficaz, solicité a tres agentes de correduría que sus propuestas tuviesen los mismos valores asegurados para las coberturas (continente, contenido, responsabilidad civil, etc.) que tengo actualmente y que considero son adecuadas al tipo de vivienda (precio m2, calidad de materiales, etc.). 

Lo anecdótico es que cada propuesta que he recibido no ha respetado el valor asegurado para el continente (si han respetado, más o menos, el resto)… algún agente me cuenta que ese dato lo obtienen las Aseguradoras del catastro de mi ciudad con la dirección y características de la vivienda, pero cuando les comento que el catastro les dará los mismos datos de características (m2, año de construcción, etc., que tienen de la fecha en que se construyó)… y, parece lógico, deberían utilizar valores muy similares para el continente entre ellas y no diferencias del 20-30%... a esto ya no hay respuesta, salvo encogerse de hombros (¿?)

En esa situación he pedido a los agentes que utilicen todos el valor de continente que yo les aporté, sensiblemente superior al que todas las Aseguradoras me habían propuesto como valor de reconstrucción… amablemente los tres agentes han rehecho las valoraciones y, lógicamente, las cuotas a pagar son mayores a las iniciales... en este punto me asalta la duda para la que os pido ayuda:

Uno de los agentes me explica, textualmente: “El valor que el cliente contrate como cantidad asegurada para el continente solo tiene una importancia relativa porque, en caso de siniestro, la compañía indemnizará conforme a lo indicado por su perito, que suelen coincidir con los valores de reconstrucción que ellos tienen en sus tablas que se actualizan anualmente"... es decir, esos valores que las Aseguradoras me habían propuesto inicialmente.

Si esto es así, tengo mis dudas que no sea otra respuesta "imaginativa" para salir del paso, y quiero que el seguro de hogar tenga un valor asegurado de continente mayor al que las Asegurados consideran que tiene (ellos no han visitado la vivienda ni conocen las calidades de construcción en el momento de contratar el seguro de hogar), voy a pagar una cuota superior (no es el problema) y si hubiera un siniestro el valor asegurado del continente no sería, como máximo, el que yo he pedido se tenga en cuenta en el momento de contratar el seguro sino el que el perito diga que tiene en el momento del siniestro...

¿Algún consejo?... un saludo

 Hola, ¿consejo sobre que? Efectivamente la indemnización sobre un siniestro total de reconstrucción sera el valor que esa edificación tenga en el momento del siniestro, si tienes contratado un valor por debajo te abonaran el valor contratado, si tienes un valor por encima te pagaran el valor real y no el contratado. 

En algunos casos el exceso del valor contratado, si nos hace falta en otra de las garantías contratadas, que se nos quedaron cortas, se podría compensar, si no se perdería. 

En relación a tu póliza actual de hace 10 años, indicas que la prima no esta fuera del mercado, y en eso te equivocas, esa póliza de hace 10 años estoy seguro que tiene garantías y limites que las actuales ya no te pueden ofrecer, nade regala nada, si es cierto que las aseguradoras aprenden de los asegurados, y cada nueva modalidad de póliza que sacan al mercado es mermando la que se tiene, no son tontos y lo que quieren es ganar dinero, no que tu pagues poco por tu seguro, y en caso de siniestro con la de 10 años perderían mas que con las actuales. 

Consejo, contacta con los mediadores, por el medio que quieras (tenemos clientes en todo el territorio nacional), y quedate con el que mas filin te de, el sera el que te ayude a preservar tu patrimonio y tus intereses y con filin entre los dos sera mejor, el tramitara todo con la aseguradora y se peleara, en tu nombre, con ella, dejate guiar por el, y que tengas suerte y no tengas que comprobar lo bueno que pueda ser, sera señal de que no tendrás incidencias, pero que si las tienes, y gordas, valoraras el tener a ese mediador de tu parte. 

Suerte. 

¿A ese supuesto no se aplica la regla proporcional?

Pero no pensemos sólo en la aseguradora en sí.... es valor contratado repercute directamente también en los siniestros del Consorcio.... por ejemplo, ahora que ha habido tantas inundaciones con muchas viviendas afectadas o cuando el terremoto de Lorca, etc.... una vivienda en "infraseguro" éste también será aplicado por el Consorcio. En siniestros tan masivos como los que citaba, mucha gente se está llevando una sorpresa desagradable porque contrataron un seguro hace muchos años con su banco y los capitales no eran los adecuados.

 Si la reconstrucción tiene un valor superior, ya tienes “aplicada la regla”, por así decirlo, te pagaran menos de lo que en realidad costara la reconstrucción, el capital contratado, el resto lo tendrás que poner tu. 

Primero, disculpas por la demora en agradeceros los comentarios que me aportáis… 

Respecto al primer comentario de Asesor, en la forma podría mejorarse, pero en el fondo te agradezco el tiempo y la molestia que te has tomado en contestar. 

¿Consejo sobre qué? Te preguntas… me parece evidente leyendo mi petición… al menos para mí, me parece extraño que tres agentes (o mediadores como leo que prefieres denominarlos) me propongan cuatro Aseguradoras cada uno de ellos y que cada Aseguradora presente un valor asegurado de continente distinto (para la misma vivienda) con diferencias del 20-30% entre ellas… y que a ellos, los agentes, no les llame la atención… incluso el valor para una misma Aseguradora recibido de agentes distintos se ofrecen valoraciones distintas, con diferencias apreciables (+10%)… Si a ti no te parece extraño, que te manejas en este mundillo, lo asumo, pero a mí sí me resulta, cuanto menos peculiar. 

¿Cómo calcular el valor asegurado del continente al contratar un seguro?, ¿precio m2 construir una vivienda en la fecha de contratar? (parece razonable) o ¿cantidad menor ofrecida por la Aseguradora?, ¿cantidad mayor ofrecida por la Aseguradora? ¿valor medio de las 4 Aseguradoras x 3 agentes? ¿alguna otra?.

Después de 10 años, me escribes que me equivoco porque considero que “la prima no está fuera de mercado”… he buscado dónde he afirmado eso y disculpa pero no lo encuentro…  seguro que tu razonamiento posterior es correcto, lo comparto, pero… ¿?... Y respecto al consejo del último párrafo…”que contacte con mediadores”… si lees más despacio mi consulta verás que “solicité a tres agentes de correduría”… 

Nuevamente gracias a los tres, Asesor, Joanbe y Emmamani, por vuestras opiniones. 

 Hola, perdón si la respuesta parece de malas formas, no es mi intención, te voy contestando por partes de abajo a arriba de tu comentario. 

No digo que contactes con mediadores, te indico que contactes con los mediadores, esos que ya tienes contactados, y que con el que mas filin tengas pues ese sera tu mediador de confianza, y si ninguno te lo da prueba con mediadores exclusivos con oficina de la aseguradora, estos solo te darán proyecto de su aseguradora, pero también son mediadores, son autónomos y empresarios y tampoco tienen un salario de la aseguradora, por tanto pelearan por ti, como los de la correduría, quizás al estar dentro de la estructura de la aseguradora tengan mejores contactos y soluciones mas rápidas, quizás. 

Es tu primer párrafo: creo que la cuota de renovación que me han propuesto para el año que viene es muy alta y fuera de mercado... 

y lo que te indico es que las primas de las pólizas con unos años no están fuera de mercado, simplemente no aplicaran retenciones ni descuentos como te están aplicando en las nuevas contrataciones por contratar, pero que con un mediador estas pólizas también se podrían hacer, con un banco pues parece que no, y te comento que lo que tu tienes en esa póliza seguramente en las nuevas no lo tengas, podrás tener otras cosas, que quizás te interesen mas que las que tienes o quizás no, pero las nuevas pólizas tienen sus primas y las antiguas las suyas, cada cual elije, yo sigo manteniendo mi póliza de hogar de hace 15 años, la actualizo con lo que la aseguradora me permita, pero no la cambio, las nuevas no me dan lo que yo ya tengo, prima coberturas me parecen correctas, un poco mas que las nuevas, pero con mas cobertura. 

Capital de construcción, pues cada aseguradora utiliza unos parámetros, todos muy similares, nosotros los mediadores somos los que decidimos que criterios utilizar, por eso esas diferencias, que no son tan grandes si se analizan y todas son similares, se puede utilizar un nivel de construcción, cuanto mas alto sea el nivel mas capital te dará el sistema, se suele utilizar el dato del catastro para calcular este capital, algunas aseguradoras utilizan los metros habitables, otras también dan cobertura dentro de la póliza a las zonas comunes, por tanto utilizan los habitables mas los comunes, al tener mas metros el capital reflejado sera superior, otras... eso sera el mediador quien lo hable contigo. 

Creo que esta todo, si quieres consultar alguna cuestión concreta dímelo y lo hablamos. 

Esto de los seguros no es tan simple como aparenta, para tener lo que de verdad uno necesita se tiene que hablar con el mediador con ese filin que te digo, ya que el sera el que tenga que realizar la contratación y si esta correcta seguro que estará dando solución a futuros inconvenientes que seguro que vendrán, pero le tendrás como aliado para las reclamaciones, el sera el que gestión todo con la aseguradora y así tu no tendrás que contactar con la aseguradora y que esta te pueda torear. 

Suerte en tu elección. 

Ok... aclarado.
Me parece que la respuesta a mi consulta es que no he encontrado todavía ese "feeling" que comentas con ninguno de los mediadores con los que he contactado... mi experiencia es que, los que he encontrado, se limitan a introducir los datos de la vivienda en las aplicaciones web que les ofrecen  las Aseguradoras y le entregan al cliente los resultados con las primas... y poco más; me gustaría conocer y consultar a alguno de esos mediadores de mayor nivel profesional, pero no encuentro recomendaciones en este foro de Rankia al respecto... una pena.

 Bueno, por aquí estamos unos cuantos, manda algún correo a alguno con tu teléfono, quizás lo encuentres, no se necesita estar presente para que surja, solemos tener pagina web y nos ves en foto, jejeje. 

Hola asesor:

Cuando indicas:

Entonces, me gustaría saber si en el caso de un piso, en ciudad, con menos de 20 años de antiguedad, lo que incluye en una póliza ... ¿que elementos incluídos en una póliza de ese tipo hay que ver que puedan ser más interesantes para que no llegue a compensar el cambiarse de empresa aseguradora?

Empiezo un poco "genérico" con una pregunta pq no sé muy bien a que podría referirse.

Muchas gracias.

 

Empiezas “genérico”, eso significa que tendrás mas dudas, jejeje. 

Para poder dar respuesta a tu pregunta se tendría que tener delante, para su consulta, los contratos, tanto las condiciones particulares, esas donde reflejan tus datos y los de la vivienda así como las coberturas contratadas, y también las condiciones generales, quizás mas importantes de consultar que las condiciones particulares, que serán las mismas una y otra. 

Ya comento que mi seguros de hogar tiene ya unos 15 años, y comparando con las condiciones particulares de las nuevas contrataciones, apenas tienen diferencia, pero comparando las condiciones generales de mi póliza con las actuales existe un mundo entre una y otra, esa es la diferencia y lo que se tiene que valorar, lo que uno pierde que no pueda tener en la nueva contratación y valorar la diferencia de prima si compensa, en mi caso, a día de hoy, como mediador de seguros profesional, a mi, no me compensa, existirán otros asegurados que quizás si, es lo bueno que tienen los seguros personalizados, cada cual busca y tiene unos intereses determinados que el vecino de al lado no los tiene y necesita otra cosa, jejeje, ya se sabe que al vecino de al lado su seguro siempre le soluciona todo, sin problemas, jejeje. ¿el tuyo no? 
 

Ya lo dice la mutua, te contrato lo mismo por menos dinero, pero se les olvida decir siguiente coletilla que seria, pero no te lo doy igual, jejeje. 

¡¡Siguiente consulta!! 

¡Claro! El problema es que el condicionado para un nuevo "futuro" cliente no están disponibles. Por lo que a uno no le queda que compara el valor de lo que se asegura... y poco más.

Pongo un ejemplo (ojo, no estoy hablando de empresas de seguro "cutres", son de las grandes). Situación hipotética: lavadora que provoca humedades al vecino. En mi seguro de SOLO continente me indican que cubriría (siempre q no se exceda de ese valor asegurado indicado antes) los desperfectos del vecino y de mi propia vivienda, excluyéndose obviamente la propia lavadora. Pero a poco que me voy a un corredor de seguros de barrio, y me indican lo contrario. Esto es: si el origen del desperfecto es causado por algo no asegurado x el seguro (lavadora ergo contenido), ni yo ni el vecino.

Pero claro, ya mosca pregunto a una 2ª empresa grande de seguros. Y lo mismo, que ella TAMBIEN cubriria al vecino y a mi continente. ¿Es posible que esa correduría de barrio trabaje con empresas (como me parece dados los presupuestos que me pasan y las empresas a las representa) no muy fiables, y sí que pasan esas des-coberturas?

Eso por un lado.

Por otro: mi seguro, como todos, todos los años sube (3/4 euros o estilo). Este año ha sido una subida de casi 15 euros. Y el año pasado no abri que yo recuerde ningún caso. Bueno sí, uno de manitas en el hogar que me denegaron. Vale.

Voy a esa otra Cía.grande y me ofrece un presupuesto (si, ya, con un dcto.,) pero es que AUN sin él, el seguro se queda casi como 60€ menos. Y no solo eso, sino que triplica su cobertura en el seguro civil.

Como digo, como no se tiene acceso al Condicionado para nuevos pre-clientes... no te queda otra que confiar en que toda la infraestructura de la nueva empresa esté a la altura.

Y luego sigo con todo lo que implica (tras leer varios días multitud de post's) a cerca de la profesionalidad de tu gestor y cómo éste lidia con las empresas que finalmente ejecutarán las obras, incluyendo el perito.

EDITO: pequeña modificación pq no se entendía....

 

No es cierto, el condicionado esta a disposición de los nuevos clientes, incluso si lo pides te lo podrás llevar a casa, y en la mayoría de las web de las aseguradoras esta colgado en archivo. 

Con el primer ejemplo, los daños causados a un tercero, en este caso vecino, la cobertura que se aplica no es de daños por agua, se aplica la responsabilidad civil, y el limite sera el capital contratado en ese apartado, para tus daños solo lo que tengas contratado, el continente. 

Para lo segundo, si tu contacto es con un asesor directo de la aseguradora por teléfono o web pues lo que tengan establecido para captar nuevos clientes, si es con un mediador profesional de seguros, la prima sera la que el crea mas oportuna, de la prima de la aseguradora el podrá reducirla con el descuento que crea mas conveniente, según le caiga el cliente, según sea el cliente, según tenga mas negocio con él el cliente, según tenga el día, en fin que cada cual lo hace como quiere, por eso no tendrás la misma prima con la misma aseguradora en todos los mediadores, pero lógicamente no te recorrerás todas las oficinas de mediadores de seguros de tu localidad si es grande, jejeje. Y te repito lo primero, las condiciones generales están a disposición del cliente antes de la contratación, que no te las den o no te las enseñen es muy extraño, o que no te indiquen el enlace web donde encontrarlas también. 

Tienes razón. Ahora mismo estoy leyendo el de la empresa de seguros "candidata" (pero ya te digo desde ya que al menos 2 seguros ni cortos ni perezosos se desentendieron incluso de decirme lo de la Web, y claro, confié (mal hecho por mi parte).

Pero hay una particularidad: p.e. en el de Mapfre, es del 2010 y el que actualmente está en vigor es del 2015. No sé si es sustancial la diferencia. Me bajado el de la web y voy a comparar (menudo coñazo pues no son pocos artículos).

Volviendo al caso que te indiqué: ¿que ocurre con eso que el de la correduría de seguros me indicó? ¿he de tener en cuenta el origen de lo que provocó el daño? Esto es: si pongamos por caso, la bomba de la lavadora se ha atascado,  y por lo que sea, provoca un reventón en la tubería de... pongamos por caso, la bajante comunitaria... ¿es verdad q mi seguro, al no tener contratado contenido, se puede desentender de los daños originados en MI continente? Y por extensión pregunta nº2:
¿Es posible que unos seguros asuman dichos costes, y otros no?