Te pongo otros cuadros, el primero es el del anterior post, considerando un plazo de 35 años.
El segundo, con la influencia del suelo del 2%. En el hipotético caso de que el Euribor baje hasta el 1%, ese suelo te supondría 539 euros al año. Tabla 1 Tabla 2
Total en 25 años considerando un Euribor del 1.35%:
Con estos datos, depende de lo que quieras vincularte, o del esfuerzo que te pueda suponer esa vinculación. Las diferencias son bien escasas.
Tabla
No hay que olvidarse de los intereses que puede generar el dinero que no pagas cuando amortizas a cuota. Entonces las cosas ya no son tan evidentes.
En tu ejemplo,
35€ x 12 meses = 420€ // 355€ tras la retención del 15% (aprox.)
Ese dinero al 3% de interés simple durante 24 años, supone unos 210 euros netos. Y así cada año, las diferencias se acercan mucho. Claro está cada caso es diferente.
Lo mejor suele ser amortizar (reduciendo cuota) lo máximo fiscalmente desgravable en enero, para estar todo el año pagando menos. Eso te da mayor capacidad de ahorro o de consumo.
Si ahora dispones de 10.000 euros, yo lo que haría sería saber cuánto me falta para llegar a los 9.000 euros (o 18.000, dependiendo de ingresos del cónyuge) de aquí a final de año (contando con los 4 meses que aún faltan) y amortizar esa cantidad. Y en enero de 2010 hacer la misma operación y amortizar el máximo posible. Si sobra dinero, mejor colocarlo en un depósito o similar.
Yo prefiero reducir cuota, aunque el balance final sea aparentemente algo peor, para aumentar el dinero disponible cada mes. Además, así se aumenta la posibilidad de seguir ahorrando y hacer operaciones de este tipo cada año, para optimizar la desgravación fiscal. Yo llevo varios años obteniendo "beneficios" con esta práctica; es decir, la desgravación obtenida es mayor que los intereses que pago al cabo del año.
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