1) En mi cálculo hay una exponencial que parece que se le ha escapado: 10000*1,19*1,03425^10*0,81. Es decir, si yo pongo aquí las fórmulas que uso, estoy haciendo "la cuenta de la vieja"... Pero si usted pone el resultado final de una cierta cuenta en una hoja de cálculo, no. Y a veces, hay que afinar en la hoja de cálculo el número de decimales a usar, puesto que los truncamientos pueden hacer variar los resultados ligeramente.2) Por fin usted acepta que los planes rentan un poco más tras impuestos que los fondos, eso sí, si se reinvierte la desgravación.3) Si recuerdo bien, se puede aportar a un plan de pensiones anualmente o bien hasta 8000 euros o bien hasta el 30% de las ganancias brutas. A mucha gente, cada mes se le retrae por irpf una cantidad. Si no se lo hacen es porque o bien son autónomos (me parece), o bien piden que no se le haga y luego en la declaración tienen que pagar lo que no pagaron antes, o bien porque ganan poco. Tal vez se me escape alguna otra razón legal. En las ilegales no entro. Pero si se tienen 8000 para un plan de pensiones, no se puede decir que se gana poco. Como asalariado, yo no tengo escapatoria mes a mes. 4) ¿Cuándo he dicho yo que el ETF no sea la mejor opción... si no vas a hacer traspasos? Es más, la razón principal es la bajada de costes.Supongamos que existiera un plan de pensiones con gastos del 0'3% anual. Con mi LibreOffice, en una hoja nueva introduzco las siguientes fórmulas, con sus resultados: A1) 1,05*(1-0,003)=1,04685. A2) 8000*1,04685^10=12645,61. Al año siguiente llega el dinero de la desgravación: A3) 8000*0,19=1520.A4) 1520*1,04685^9=2295,11, que han rentado en un fondo aparte. Por tanto, tras impuestos, quedanA5) 12645,61*(1-0,19)+1520+(2295,11-1250)*0,19=11961,52.No sé si me sigue, pero la cantidad que sale es mayor estricta que sus 11.290,07. Concretamente, un 5,95% más. Es decir, el principal secreto del éxito de los ETFs frente a los planes y los fondos son los menores gastos. Si en vez de diez años son más, la diferencia en valor absoluto subiría. Y lo mejor es repetir la jugada muchos años.Pero seamos realistas. Esto es una quimera, porque en España no existen planes de pensiones tan baratos, aunque sí los hay que hasta ahora han dado una rentabilidad del 7% anual. Mis conclusiones: Los planes de pensiones no son tan terribles como los pintan. Su defecto principal son las comisiones exageradas, que mitigan mucho la rentabilidad. Por eso yo tengo un cóctel de varios productos financieros, incluido uno de los planes de pensiones más rentables del mercado hasta ahora. También hago la apuesta de que mi pensión bajará mi tramo de irpf, lo que hará que me ahorre impuestos si planifico bien el rescate a lo largo de los años.
